「信用空白」需要資金被銀行拒貸怎麼辦?簡單三招脫離信用小白

「信用空白」需要資金被銀行拒貸怎麼辦?簡單三招脫離信用小白

摘要:許多人臨時有緊急資金需求,要向銀行申請各類貸款時,卻因為不明原因而核貸不通過。銀行拒貸時通常只會說是「因為綜合評分結果,不予核貸」予以婉拒,可能需要再進一步追問銀行的專員,才能夠知道被婉拒的真正原因;其中最常見被銀行婉拒的原因,就是因為信用報告裡的信用紀錄空白,也就是俗稱的「信用小白」。

➤信用空白需要資金被銀行婉拒的借貸方式

「信用小白」是什麼?又該怎麼樣「脫白」?在脫白之前如果急需資金又該怎麼辦呢?這篇文章將幫你釐清疑惑,繼續看下去吧!

一、什麼是信用小白(信用空白)?

信用空白的意思是和銀行無往來紀錄,也就是在聯徵中心的個人信用報告沒有資料,顯示「此次暫時無法評分」;又被稱作信用小白,若年紀稍大且信用空白者,則被暱稱為「信用老白」。

可能許多人會疑惑:「自己既沒有負債,也沒有信用卡,更不曾欠過錢,信用紀錄應該很好吧?」但正是因為和銀行沒有互動,銀行不知道你還款的能力以及信用狀況;就像是跑去和不認識的人借錢,是不可能會被答應的。

而台灣有許多的企業和個人,在銀行眼裡都是所謂的「信用小白」──例如沒有信用卡的大學生、社會新鮮人,習慣使用現金的家管或是小企業老闆……等等。

二、「信用小白」需要資金時,被銀行拒貸了怎麼辦?

根據世界銀行2018年統計,台灣有47.9%的人沒有使用過信用卡或消費性信用貸款,也就是說我國大約有半數以上的民眾是「信用小白」,那麼一旦有資金需求又被銀行拒貸,該怎麼樣取得需要的資金呢?如果找民間個人信貸、當鋪或是代書借款,雖然可以很快速地取得需要的資金,但也因為過程快速,借款人往往對於借貸的合約、利率等細節無法好好審視,而不小心借到了高利貸,或是「只繳息、不還本」的不良貸款。

以下是信用小白被銀行拒貸時,可參考的借貸選項

(1)以名下的房屋擔保抵押貸款:
面臨急需資金的時候,若名下有房屋可以擔保借款,可以借貸到較高的資金金額;且就算房屋的貸款還沒繳清,也可以再拿來貸款。方式有房屋增貸、房屋轉貸(轉增貸)、二胎房貸(二順位房貸)三種不同方式,可貸金額較高,還款年限較長(約7~10年)。

延伸閱讀:房屋增貸、轉貸、二胎房貸,我該申請哪一種?

而向新事貸申請二胎房貸,是由上市融資公司撥款,可以不必擔心當鋪的高利率,也不用擔心遇到民間私人借款的合約陷阱。
新事貸是上市融資公司「新鑫」的專業直屬授權經銷商,不是代辦公司,不收代辦費,是僅次於銀行最安心有保障的二胎房貸選擇。

(2)以汽機車擔保抵押貸款:
若名下沒有房屋而有汽車或重型機車(黃色或紅色車牌)的話,也可以用來作為擔保品抵押借款,但是汽機車借款由於擔保品的限制,還款年限相對比房屋增貸、轉增貸或二胎房貸來得短(約1~6年)。

(3)累積信用,再向銀行申貸:
一般最常見的貸款,就是向銀行申請「信用貸款」,而信用貸款顧名思義就是以申貸人的信用作為擔保向銀行借貸資金,由於沒有抵押品的緣故,一般來說可貸金額比較小,通常利率也會較高。
而銀行在審核信用貸款時,會考慮到申貸人的職業、收入、存款,也會參考申貸人的聯徵信用報告。因此,如果屬於聯徵信用報告空白的信用小白,在一步步累積信用順利「脫白」(擺脫信用小白)以前,也很難向銀行申請各類貸款,銀行雖然利率較低,但是徵審條件相對較為嚴格。

 

而脫白所需要的時間大約需要三個月至一年不等,所以如果在短期內有緊急的資金需求,若有擔保品可以抵押貸款取得資金,建議可以尋找上市櫃的融資公司(如:新事貸)申請二胎房貸、汽車貸款或重機貸款;因為審核條件相對銀行寬鬆,信用報告並非絕對的核貸標準,就算是信用小白也可輕鬆申貸,且過件率高於銀行。

也要再提醒大家「謹慎理財,信用至上」務必要確定自己有還款能力,也要慎選借貸對象,以免遭到剝皮、借到高利貸或是身陷債務問題無法自拔。
而如果借款人沒有抵押品可以擔保申請汽機車貸款或二胎房貸,只能靠著自己一步步累積信用再向銀行申貸,而累積信用的期間大概需要三個月至一年。以下整理了造成信用空白的原因、造成信用瑕疵的原因,也教大家三招順利脫離信用小白!

 

➤ 造成信用小白的原因

造成聯徵信用報告空白(信用小白)的原因有:

1. 未持有信用卡
2. 持有信用卡未滿三個月
3. 目前沒有連續3期之授信資料
4. 近一年之授信餘額皆未大於零
5. 近一年信用卡應繳金額皆未大於零

 

造成信用空白、信用瑕疵的原因為何?該怎麼脫白?

若真的沒有擔保品可以抵押借款,有需要民間信用貸款時,應該注意以下幾點建議:
1. 找尋較知名、可靠的對象或平台借貸
2. 有無隱藏的開辦或代辦費用
3. 謹慎評估自己的還款能力
4. 注意合約利率及償還方式
5. 小心申貸合約陷阱

 

 

可能造成信用不良(信用瑕疵)的原因有:

1. 聯徵多查:三個月內有多次金融機構向聯徵中心查詢或是被婉拒的紀錄。
2. 信用卡使用紀錄不良:超額刷爆卡、動用循環利息或遲繳、未繳清。
3. 還款能力有異狀:信用卡近一年內有預借現金習慣、授信無擔保品。
4. 信用不良紀錄:曾經有退票記錄、銀行拒絕往來、破產、債務協商。
5. 負債比過高:負債總額超過月收入的22倍。

 

以下狀況只會影響向銀行申請信用卡及貸款的難度,並不會扣減聯徵分數:

1. 資產相關:存款、資產、有無自用住宅、車型
2. 職業相關:職業別、工作年資、收入或所得
3. 個人資料:年齡、教育程度、學歷、性別
4. 未持有信用卡(頂多被認為是信用小白)
5. 近一年僅有學生貸款或無銀行貸款紀錄
6. 月光族或是存款較少

 

➤ 三招脫離信用小白的方法

順利「脫白」(擺脫信用小白)三步驟:

1. 首先,找到一份有薪轉的工作,並穩定工作3~6個月
2. 利用穩定工作的近三個月薪轉證明,申辦一張信用卡
3. 持續正常使用信用卡並按時還款達三個月(含)以上

 

擺脫信用小白的整個過程,大約會需要三個月到一年,建議還沒有資金需求的社會新鮮人或是信用小白,看完這篇文以後,可以開始慢慢累積自己的信用,以免未來臨時有資金需求的時候手足無措唷!

 

作者的話&簡介

蔡志杰協理帶領新事貸二胎房貸團隊