二胎房貸找民間申辦好嗎?

二胎房貸找民間申辦好嗎?該怎麼篩選民間二胎?

➤什麼是民間二胎房貸?

在買房時向銀行申請房屋貸款,可貸到7~8成,稱為一胎房貸;那在原本的一胎房貸上,用同一物件再次向民間機構申請房屋貸款,獲得額外資金,就稱為「民間二胎房貸」。
民間二胎房貸又稱為民間房屋二胎、民間二胎、民間二順位房貸、民間次順位房貸,名稱不同但都是同樣意思。

只要是向非銀行或行庫機構申請的二胎房貸,就是「民間二胎」,而非銀行機構可以是融資公司、私人代書或個人金主來承作放款。
一般人聽到民間二胎的「民間」這兩個字,感覺就是不專業、沒保障,最怕的還有遇到詐騙、高利貸,畢竟民間二胎不同於銀行的大品牌,不清楚來頭就無從查證、確認是否為正派的二胎貸款公司。

假如你有二胎房貸需求,也有這些疑慮,推薦你繼續看接下來的文章內容,將會解析民間優點、缺點、注意事項以及如何選擇優良的民間二胎房貸機構。

 

➤為什麼找民間二胎房貸?要注意什麼?

下列幾種情況會需要找民間二胎:

  • 1. 向銀行申請「增貸」或「轉增貸」被婉拒
  • 2. 銀行增貸的額度不夠
  • 3. 申貸人本身信用狀況不佳,例如卡循過高、負債比過高、房貸遲繳
  • 4. 房屋偏鄉,銀行不願承作

要特別注意的是,因為二胎房貸債權是第二順位,風險較高,所以民間二胎房貸的利率會比銀行二胎高;但民間二胎比銀行增貸或而銀行二胎房貸可貸的成數更高、放款額度比較高,不會像銀行那樣保守,而且還款分期年限長,審核也更容易,也可以用來整合負債、例如卡循跟車貸等等。
因此,民間二胎房貸是可以把房屋價值發揮到最大的一種貸款方式。

而民間二胎最大的特色,就是相較於銀行審核更加寬鬆,不論是剛失業或有信用瑕疵、債務協商、沒有薪轉、收入證明的行業,基本上只要有不動產,都可以申辦。
只要準備以下文件資料即可辦理:

  • 1. 身分證正反面影本
  • 2. 印鑑章及印鑑證明
  • 3. 土地或建物權狀正本

而且民間二胎的作業流程時間短、手續簡便,只要1~3天就能核貸(銀行審查謹慎,通常要兩週以上,花費時間較長),申貸人可以更有效率獲取所需資金。

 

➤民間二胎房貸優點&缺點

優點 1. 房屋鑑價高、貸款成數高 民間二胎房貸可以做到110%~130%;而銀行擔心房價波動和債權確保,房屋估價保守,甚至低於實價登錄,最多只到85%
2. 對信用要求低、過件率高 民間二胎即使有信用瑕疵、卡循過高、負債比過高都能成功申貸。
3. 申辦速度快 民間二胎房貸從送件審核到核貸,最快三天內撥款。
4. 貸款年限長 還款年限7~10年,每個月的還款金額少,降低負擔。
5. 不要求薪資證明 收入不固定或沒有薪轉存摺的攤販、SOHO族、無底薪業務等等都可辦理。
缺點 1. 利率較高 承做二胎房貸對於貸款機構本身風險就較高,而民間貸款機構又比銀行金融機構需要承擔更大風險,二胎利率也就相對提升。
2. 申辦管道複雜 只要有資金,任何人都可以成為金主,承做民間二胎房貸,所以民間二胎房貸公司素質參差不齊,在挑選時要謹慎,建議選擇上市公司的融資型二胎房貸最保險。

 

 

➤如何篩選優良的民間二胎房貸?

上一段說明了民間二胎的優點和缺點,其中一個缺點是民間二胎房貸的申請管道太複雜,申貸人面對眼花撩亂的資訊,究竟該如何判斷?
因此這部分就來談談一間專業安全的民間二胎融資公司要具備的條件,可以保障二胎申請人的權益:

1. 正派的民間二胎房貸公司,要經由政府合法立案,一定要有營業執照或登記證。

2. 營業處所必須固定、辦公室寬敞明亮,一間正常的民間二胎房貸公司,地址電話都要公開,代表誠實且願意負責,若是經常換場所,可能潛藏著詐騙的風險。

3. 合法的民間二胎房貸不能利息過高,正常範圍是7~16%,超過法定年利率16%就是高利貸。

4. 民間二胎房貸儘管審核較寬鬆、手續較簡便,但所有費用都是公開透明的,而且辦理步驟全程都有專業顧問把關,貸款人都可隨時參與及詢問,簡單方便不等於馬虎隨便。

5. 合法的民間二胎公司在撥款前不會跟申貸人收取任何費用,對保前不會需要申貸人的身分證正本,也不需要提供存摺。

6. 由上市公司撥款,並且由資深專業的銀行團隊來擔任二胎房貸顧問,給申貸人最大的保障。

7. 還款方式比照銀行的本利均攤,每個月的還款金額不會造成貸款人過大的負擔。

 

所以二胎房貸找民間到底好不好?結論是只要慎選民間二胎公司、衡量二胎利息是否符合自身的還款能力,其實民間二胎是比銀行好貸、又跟銀行同樣有保障的。每個人的條件不同,建議洽詢二胎房貸的專業顧問,評估最適合自己的二胎方案。

 

作者的話&簡介

蔡志杰協理帶領新事貸二胎房貸團隊