代償是什麼?銀行、融資公司、代書二胎房貸代償管道評比

代償是什麼?銀行、融資公司、代書二胎房貸代償管道評比

本文摘要:當債務的利率跟月付金超出經濟能力可負荷範圍,建議可以向銀行申請代償,減輕負擔;如果被銀行婉拒,建議退而求其次找有規模的融資公司,盡量不要找民間借貸公司(例如代書或當鋪),因為可能有違法的高利貸業者摻雜其中。
若負債金額較高(或有多筆負債)又有房的人,可利用二胎房貸,可貸額度較高,能一次清償多筆債務。

 

➤代償是什麼?有哪些好處?

「代償」是銀行的專有名詞,又稱代償高利、貸款代償、債務代償、餘額代償、卡費代償,代償顧名思義就是「代為清償」的意思,講白話一點就是由第三者(銀行或融資公司)提供一筆錢來「幫你還錢」。
代償的具體作法通常是:欠款人向銀行或融資公司申請「增貸」或「轉貸」,運用一筆利率比較低的貸款,來償還掉其他高利率、高月付金的債務,藉此讓利率跟月付金可以下降,負擔較輕,並將身上所有債務統合成一筆,繳款也方便許多。

代償的優點-代償是什麼?銀行、融資公司、代書二胎房貸代償管道評比

代償的好處不但包含降低利率及延長還款時間,另外也有整合多筆債務功能,可以讓名下的債務變得更簡單、月付金更少,因為負債金額減少了、欠款人能更準時且穩定地還款,這對提升信用評分有很大的幫助,待信用分數慢慢回升,之後想跟銀行申貸更大額度的款項也比較容易,由於代償只是轉增貸,無論是透過任何銀行或是融資公司,都不會影響個人信用。

 

➤代償跟整合負債(債務整合)一樣嗎?

上述資訊可以看出代償跟整合負債的優點一模一樣,確實代償和整合負債的概念是很接近的,但整合負債是行動前,而代償是行動後。
換句話說,當欠款人有了整合負債的想法,就可開始找願意讓欠款人申貸的銀行或融資公司以及合適的貸款方案,通過審核後,欠款人可以選擇請銀行幫忙代償想要還掉的貸款或信用卡債;或是銀行會指定必須代償某一筆債務,以降低欠款人的負債比例來維護銀行的放款品質。
不管是哪一種,最主要的目的就是要減少欠款人的月付金跟降低利率,把負擔減輕。
舉例來說,同時要負擔房貸、13%的信用卡循環以及車貸,多筆貸款讓欠款人難以負荷,可以向融資公司(例如由上市公司撥款的新事貸)申辦利率7%起的二胎房貸來代償信用卡循環及車貸,不但月付金可大幅下降,還能將負債整合成一筆,不容易遺忘繳款日。

◎關於”債務整合”的延伸閱讀:

整合負債攻略:用房屋二胎把卡循、信貸、車貸一次整合!債務整合、債務協商差別是什麼?優劣分析、流程說明懶人包

 

➤需要代償的原因?

需要代償的原因-代償是什麼?銀行、融資公司、代書二胎房貸代償管道評比

欠款人會需要代償,最主要的原因就是負債太多,希望藉由代償讓負債變單純、減少月付金並降低利率,以下是欠款人需要代償的常見原因:

1. 原貸款利率太高,可以利用代償降低利率及月付金。
2. 負債項目太多筆,造成生活困擾,用代償整合成一筆以免遺漏繳款日。
3. 欠款人的還款期限急迫,希望用代償延長還款時間。
4. 欠款人有信用瑕疵,可藉由申貸其他貸款來代償解決。
5. 申貸人向原銀行申請增貸被婉拒,須找其他銀行申貸。
6. 原本申辦的貸款額度不夠用,想再申請增貸。

 

➤哪些債務可以代償?

只要是欠金融機構(包含銀行、農會、漁會、信用合作社…)的債務,銀行之間都可以互相代償,貸款項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環…等等。

◎如果債務是民間的,無法向銀行申請代償怎麼辦?推薦閱讀這篇:什麼是民間私人設定?房屋私設二胎房貸轉貸降低利率教學

 

➤代償債務有哪些管道?

三種債務代償管道的優缺分析-代償是什麼?銀行、融資公司、代書二胎房貸代償管道評比

代償的管道大致分為三大類:銀行、融資公司、代書(民間貸款)。

1. 銀行代償

優點:利率較低
缺點:審核非常嚴格、缺乏彈性、欠款人很難申請通過、額度保守、只能代償金融機構的債務

說明:
銀行對申貸人有較高的要求及限制,通常是信用要正常、負債比不能太高,另外要有明確的薪資收入證明;相反地,如果信用不佳,申請貸款就很難通過審核,尤其有貸款或信用卡遲繳、動用信用卡循環利息(信用卡習慣只繳最低應繳金額)、負債比例太高或負債總額越來越多…這些狀況的話,都會大大影響信用,導致貸款不易。
總而言之,銀行門檻高,申請代償不是那麼容易,而且銀行只能代償金融機構的債務,如果希望透過銀行代償,維持良好信用是基本的(貸款都要正常繳,負債不能一直增加)。

 

2. 融資公司代償

優點:審核寬鬆、額度較大
缺點:利率稍高

說明:
如果無法順利讓銀行代償,融資公司是第二順位的代償選項,因為核貸標準較寬鬆,也可以直接代償金融機構的債務,建議要找上市的大公司較安全,有規模、有制度,大型融資公司(新鑫經銷商:新事貸)都遵循法律規範,有代償需求的民眾可以放心申請。
目前台灣國內股票有上市的融資公司,最大的就是中租、和潤、裕融,其中只有裕融旗下子公司新鑫有獨家辦理二胎房貸(房屋二順位貸款),二胎房貸的優勢之一是額度高(可貸成數高達房屋鑑價的120%),可以用來代償較高額的債務,而且找融資公司(新事貸)代償還有以下這些好處。

好處1  審核寬鬆:
銀行最重視的信用評分,在融資公司(新事貸)只列入參考,並非影響核貸關鍵。像二胎房貸只要房屋有可貸空間就可申辦,即使負債比過高或是從事收入領現金、沒有薪轉證明的職業也能核貸,代償成功的機率相當高。

好處2  快速撥款:
申辦融資公司(新事貸)的二胎房貸,最快3天就會撥款到申貸人的帳戶,比起銀行貸款光審核就要動輒一兩週(結果還不一定核貸),可以少付好幾天利息,對於急需代償的欠款人是兼顧迅速與安全的資金管道。

好處3  額度夠高:
新鑫二胎房貸最高可貸房屋鑑價的120%(最高額度300萬);另外汽車貸款最高可貸汽車鑑價的220%(最高額度350萬),都非常足夠去代償多筆小額債務;相較之下,銀行給予的貸款額度非常保守,以二胎房貸的成數來說,銀行最高只可貸房屋鑑價的85%,而且實際上通常不會那麼高。

二胎房貸-銀行-設定金額差別

新鑫二胎房貸-設定金額差別

關於銀行跟融資公司對二胎房貸的成數計算看這篇:二胎房貸最高可以貸幾成?教你提高成數的方法!

好處4  合法專業:
股票上市的融資公司的規模和銀行差不多,皆遵循法律規範,而且每年都要公開財報給大眾檢視,絕對可以放心申請代償;加上融資公司(新事貸)的專員團隊都擁有銀行從業資歷,熟知貸款放款的流程及幫助客戶順利核貸的關鍵,秉持跟銀行同樣的專業,提供給需要代償的申貸人優質的諮詢服務。

整體而言,對於信用有瑕疵、負債比過高或是工作沒有薪資證明而無法向銀行申請貸款代償的客戶來說,融資公司是銀行以外最好的選擇。

下列狀況都能申請融資公司的代償貸款-代償是什麼?銀行、融資公司、代書二胎房貸代償管道評比

 

3. 代書代償

優點:沒有審核標準
缺點:利息極高、只繳息不還本、收取高額手續費、申貸人缺乏保障

說明:
如果信用問題非常嚴重,融資公司也無法協助代償的話,恐怕只能找申辦條件不拘的民間貸款才有機會順利取得資金代償,只是切記要慎選貸款公司、避免落入詐騙跟高利貸的陷阱。
而民間借貸常見的管道之一就是代書,因此這段以代書當代表說明,專業代書的工作是協助處理不動產(房屋跟土地)相關的買賣事宜,也有資金借貸的服務,要特別注意其中可能會參雜一些假藉代書名號當招牌的民間私人金主(可能是高利貸地下錢莊),他們不一定有代書執照,不但缺乏相關專業知識,貸款利率也遊走在法律邊緣,放款跟代償更有可能不按照規則來、收費不透明,所以若要找民間代書代償務必要小心挑選,下列這些重點要先詢問清楚再決定是否借貸。

疑慮1  貸款利率:
民間借款的利息大多是用月利率計算,需乘上12個月才能和銀行及融資公司的年利率算法做比較。
例如,代書開出的貸款條件為月息兩分(2%)x 12個月 = 年利率24%,相較於融資公司二胎房貸的年利率只要7%起,算是非常高的利息,一定要謹慎評估自己的還款能力再決定要不要跟借。

疑慮2  貸款費用:
民間貸款的收費名目很多,重點是金額不低,核貸金額還要東扣西扣,導致申貸人實際拿到的錢可能根本不夠用來代償。
以借貸100萬、月息2%為例,民間借貸在撥款前會扣掉6%手續費(6萬元),接著再預先扣除3個月的利息(也是6萬元),等於實拿的金額只有88萬。

疑慮3  還款方式:
民間借貸通常是「只繳息、不還本」,同樣以借貸100萬、月息2~3%為例,等於每個月要繳息20,000~30,000元,對一般民眾來講,是非常吃力沉重的數字,重點是每個月繳交高額利息是完全沒有還到本金的,因此一定要檢視自己的經濟能力是否能負擔這種「只繳息、不還本」的還款方式。

整體來說,民間代書貸款沒辦法直接幫忙代償,必須由申貸人拿到錢後自己一筆一筆去償還,所以嚴格說起來不能算代償,只是借錢而已。
延伸閱讀:手頭缺資金,想辦二胎房貸找代書好嗎?

結論:
以優先順序來說,當然是以銀行為第一優先,然而銀行對於貸款的審核非常嚴格,如果欠款人本身有信用瑕疵或沒有明確的收入證明,申請代償成功的機會不高,此時上市融資公司(例如新事貸,能讓申貸人享有跟銀行同樣的保障)是一個最佳的選項,無論是用房屋二胎貸款或是汽機車貸款來代償,都是很好的代償方案。
至於民間借貸比較不推薦,因為上述缺點:利息極高、收費不透明、遊走法律邊緣…等,讓申貸人缺乏保障,若沒做好功課容易遇到違法高利貸,不但無法改善財務狀況,反而還會使負債狀況火上加油。

 

➤代償的方法有哪幾種?

代償的方法有很多,首先審視自身的財務狀況及名下債務有哪些,再來選擇要用什麼方式來代償債務,最基本的原則是借高低利息償還高利息、以較長期的借款去支應短期的負債,以下說明哪種貸款適合代償哪些債務:

用「信用貸款」代償「信用卡債」

如果信用卡帳單經常只繳最低應繳金額、沒有把全額繳清,就會啟動信用卡循環利息(簡稱卡循),卡循是以日計息,5%以上,最高可達15%,累積下來金額將會相當可觀,而且如果欠款人的信用狀況變差、利率也可能會再隨之提高。
建議可以申辦信用貸款(簡稱信貸)來償還信用卡債務,這是很常見的一種代償方式,因為信貸的利息比起卡循利率要低得許多,最低大約2%左右,如果透過申辦信貸來代償信用卡債務,就可以省下一大筆利息錢。
或者部分銀行有提供信用卡餘額代償專案,也是可以考慮的選項。

 

用「房屋增貸」或「房屋轉增貸」代償「信用貸款」

如果名下有房子、且房貸已經繳一段時間,可以申請房屋增貸或房屋轉增貸來代償信貸,因為房屋增貸或轉增貸的利率更低(約1.5%~3%左右),也可延長還款年限,一般信貸還款期限最多7年,而房貸增貸、轉增貸最多可以申請20年,月付金負擔相對小很多。延伸閱讀:房屋增貸、轉貸、二胎房貸,我該申請哪一種?

但銀行的房屋增貸審核嚴格、限制多,非常不好申請,就算申請通過,額度也不夠高、不足以代償較高額的債務,此時可以考慮申辦融資公司(新事貸)的二胎房貸代償,下一段會說明。

 

用「二胎房貸」代償多筆債務

上面提到房屋增貸或轉增貸沒通過,其中一個可能的原因就是欠款人名下的負債不只一筆,極可能會因為負債比過高而被銀行婉拒貸款,這時也可以跟融資公司(新事貸)申辦二胎房貸,因為審核寬鬆且額度夠高,可幫助欠款人順利代償多筆債務、降低利率跟月付金,並將多筆負債整合成一筆、統一繳款日,還款能夠更加輕鬆。
向融資公司申請二胎房貸,還有一個銀行沒有的好處,就是不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄,更能有效改善信用評分。

用融資公司二胎房貸代償債務的好處-代償是什麼?銀行、融資公司、代書二胎房貸代償管道評比

 

➤申請代償債務的流程?

1. 諮詢:新事貸提供免費諮詢,可主動來電:(02) 2313-1256,或者點進官網「免費申請」中加[email protected]直接與專員對話,也可線上填單請專員聯絡,看申貸人方便自行選擇各種方式詢問,諮詢都是免費的,不用出門東奔西跑。
專員在了解欠款人的債務狀況跟條件後,再協助其選擇合適的代償方案。

2. 送件申請:確定合適的代償方案後,申請人準備相關文件資料,向銀行或融資公司申請貸款代償債務。

3. 審核:由銀行或融資公司評估貸款人是否符合申請條件,並決定可貸額度及貸款利率。

4. 簽約對保:貸款核准後,申請人到銀行或融資公司確認借款金額、貸款年限、利率…等,同意貸款條件後,進行簽約的程序。

5. 撥款代償:銀行或融資公司會直接幫申請人代償指定的債務,代償後的剩餘款項,再撥入申請人指定的帳戶裡。

 

最後提醒各位,一旦發現負債過多、財務狀況吃緊,應該要及早正視問題,不要等到繳不出款項才開始想辦法,到時信用紀錄已受到影響,想跟銀行貸款就非常困難。
如果因為負債比過高或信用有瑕疵無法向銀行申請貸款代償,或覺得銀行代償額度不夠用,建議可以選擇向融資公司(新事貸)申請額度夠高的二胎房貸或汽車貸款,協助您解決代償及資金問題。

 

作者的話&簡介

蔡志杰協理帶領新事貸二胎房貸團隊