務整合、債務協商差別是什麼?優劣分析、流程說明懶人包

債務整合、債務協商差別是什麼?優劣分析、流程說明懶人包

本文摘要:
當生活被房貸、車貸、信貸、卡債…等債務纏身,把每個月薪水全部拿去還債,被壓得喘不過氣了,有沒有方法可以改善財務狀況?
答案是有的,減輕債務的方法包括債務整合(整合負債)、債務協商、更生及清算,這些專有名詞究竟代表什麼意思?若有需求又該如何申請?本篇文章統整所有理債方式懶人包,幫助有需求的人挽救負債累累的生活品質。

➤ 債務「整合」跟債務「協商」不一樣嗎?

不一樣。雖然兩者都可以減輕還款壓力,但最大的差別在於:提出「協商」申請的同時,聯徵中心也會註記,如此會導致在債務清償完畢前,沒有辦法再使用信用卡、也無法再向銀行申請任何貸款。
而債務整合(也稱為整合負債)不僅能夠減輕還款壓力、降低負債比,也可以改善信用評分,並且不會留下聯徵註記。

債務整合跟協商差別

◎重要觀念:整合優於協商,可以整合就不要選協商!
因為一旦申請協商會記錄在聯徵中心的個人信用報告中,無法再向銀行辦任何貸款;就算找民間借貸,有制度、有規模的融資公司也會參考信用報告,進而影響放款意願。
建議當還款出現困難時,可以優先向銀行申請債務整合貸款,但銀行的標準高、很難申請,而且銀行的債務整合貸款通常是信貸,有負債比必須低於月薪22倍的限制,如果跟上市公司新鑫的直屬經銷商「新事貸」申請二胎房貸,審核比銀行寬鬆,不看負債比,且可貸額度最高300萬,是整合負債的最佳選擇。

延伸閱讀:整合負債攻略:用房屋二胎把卡循、信貸、車貸一次整合!

➤ 什麼是債務整合?

是指債務人向銀行或融資公司申請一筆額度較高、利率較低或還款年限較長的貸款,來清償掉利息較高的債務(卡循、信貸、車貸…等),將多筆負債整合成一筆,藉此降低貸款利率,減輕月付金的壓力,達到「借低還高」的效果,也能省去每筆帳單分開繳款的麻煩。

以下這三種情況,你可能需要整合負債:

1. 名下債務項目多,容易漏繳
當身上同時擁有數筆貸款、項目繁多時,就容易忘記或搞錯繳款日期,一旦疏忽就會留下遲繳記錄、造成信用評分過低。利用債務整合把所有貸款整合成一筆,就不會遺漏繳款日,能夠穩定地還錢,讓信用評分慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。

2. 名下負債利率高,負擔太重
像是信用卡循環、現金卡、信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款的利率比較高,就能利用債務整合借一筆較高額度、較低利率的貸款來一次償還這些負債,便能夠降低利率和月付金、有效減輕負擔。

3. 身背貸款又急需資金
原本的貸款雖然尚有餘力可以負擔,但遇到急需一筆資金的情況,此時可以透過整合負債的方式另外取得資金,將舊有債務清償後,額外的資金便能有效運用。

➤ 債務整合的優劣分析

債務整合優點:

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1. 只需記一個繳款日,不易疏忽繳款
2. 規律繳款後,信用分數就會提升,未來跟銀行貸款較無困難
3. 降低利率及月付金,有效減輕生活負擔
4. 繳款年限能夠再度延長
5. 將舊有債務清償後,有更多資金可自由運用

 

債務整合缺點:

整合負債沒有什麼缺點,主要是小心「代辦公司」的陷阱,因為某些不肖代辦會宣稱有銀行的特殊管道、保證債務整合過件、貸款條件非常優惠…等等話術,但各大銀行的網站均有警語特別聲明:未與任何代辦公司合作,有貸款需求請直接找銀行。
或者是送件時,變成申請債務「協商」,而非債務「整合」,這差別非常大,因為債務整合被視為一般貸款,不會於信用報告註記;而協商會在聯徵中心註記,影響申請人的信用,未來難以跟銀行申貸,甚至無法申辦信用卡。
代辦公司會這麼做是因為案件越困難(辦理債務協商),他們賺取的費用就可以越高、服務費收得更多。
而債務整合之所以會有代辦公司的管道,是由於大部分申請人不具備金融專業知識、不清楚送哪一家銀行較容易過,而代辦公司熟悉銀行的放款規則,他們便發展出協助申請人送件的業務,藉此收取代辦服務費。

代辦公司的收費項目主要有兩種:一種是諮詢時就要繳交的委託費,費用大約在5000~8000元不等,等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用(且不能轉為服務費),事後不想辦理也不會退還;另一種則是貸款核准後的服務費,一般行情是貸款金額的10%,想要整合負債,透過代辦業者仲介反而會加重申請人的經濟負擔。

➤ 債務整合管道

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上圖這6種貸款方式,是常見的債務整合管道,以下分別說明:

1. 銀行信用貸款
銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種是整合負債貸款,兩者是名稱不同、本質相同的貸款,額度皆有月收入22倍的限制(DBR22),例如月薪5萬最多只能貸到110萬,但實際核貸金額仍以銀行最終審核結果為主。
信貸主要是依申請人的過往信用紀錄來核准貸款,因此不需要提供擔保,換句話說,信用有瑕疵記錄的人以及無明確收入(非一般有薪轉的上班族)且無存款金流證明者不適合申請信用貸款,因為幾乎不會核貸。

2. 銀行房屋增貸
適合名下有房且貸款本金已繳一段時間的申請人,可向原本辦理房貸的銀行申請房屋增貸,再貸出資金,即可用來債務整合,房屋貸款的優點是不受DBR22倍限制,僅看申請人財務與信用狀況以及房屋可貸空間;但缺點是審核非常嚴格,而且通常核貸的額度都不高。

3. 銀行房屋轉增貸
當申請房屋增貸失敗,可找原房貸銀行以外的另一家銀行申辦轉增貸,等於申請人把整筆房貸都轉移到另一家銀行去,並多貸出一筆需要的資金,就能作為債務整合之用。也就是首位抵押權人會由原銀行轉移到新的轉貸銀行,利率和金額則會由欲轉貸的銀行進行評估而定。
但要注意所有的貸款流程都要到另一間銀行重跑一遍,並且要多加上原本銀行的清償、塗銷等手續的費用,所以一般不建議輕易做出房屋轉貸的決定,除非評估過轉貸省息大於轉貸成本。

4. 銀行二胎房貸
名下的房子已經有貸款,不改變原本銀行的房貸,向另一家銀行再申請一筆房貸,二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定,貸出來的資金可以做債務整合。然而對銀行而言,二胎房貸風險很高,所以鑑價非常保守,最高只能貸房價的85成,核貸的機率非常低,幾乎不會過件。

延伸閱讀:二胎房貸最高可以貸幾成?教你提高成數的方法!

 

5. 融資公司(新事貸)二胎房貸
新事貸是新鑫股份有限公司的二胎房貸經銷商,提供被銀行婉拒的人另一個合法安全的貸款管道。
新事貸的二胎房貸審核標準比銀行寬鬆,僅看房屋可貸空間,不看負債比,職業沒有薪轉或領現也可以辦,最高可貸到房價的120%(最高金額300萬),這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一,享有跟銀行相同的保障。

6. 民間貸款
民間貸款的種類多樣,優點是幾乎沒有審核標準、且額度更大,然而利率很高、且品質參差不齊,如果債務人沒有好好做功課的話,有很大機率會找到落井下石的不肖業者,因此較不推薦找民間貸款用來債務整合。

 

如果要申請債務整合,提醒重點如下:

如果負債不是很嚴重,想辦理債務整合貸款,先自行詢問銀行處理、提出申請即可。
如果負債已有點嚴重,銀行審核都過不了又不知道如何進行下一步,請找專業合法的融資公司協助(例如新事貸,上市公司經銷商),二胎房貸的貸款條件不會比銀行差,也不收代辦費。
盡量不要找代辦公司申辦債務整合,代辦費只會讓債務問題雪上加霜。

 

但如果債務人的狀況已不適用債務整合,也別氣餒,還是有機會可以申請協商來減輕還款負擔,以下先說明債務協商的分類、各項流程及優劣分析。

 

➤ 什麼是債務協商?

當債務人感到名下負債越積越多、開始入不敷出、沒有償還能力,卻又無法透過債務整合來解決債務問題時,債權人就會依據債務人的財務狀況,與債務人共同擬定一個可行的清償債務方案,以協助其解決所有債務問題(如房屋貸款、信用貸款、汽車貸款、信用卡循環利息或預借現金等債務)的一種機制。

這邊跟各位強調,「債務協商」其實是一個通稱,又細分為個別協商、前置協商、債務協商,以及協商失敗後的更生、清算…等不同階段,以下附上表格圖解,再分別解釋:

債務整合、債務協商差別是什麼?優劣分析、流程說明懶人包

一. 個別協商

由債務人(欠款人)主動打電話向各個債權銀行協商債務,請求調降利率或延長還款期限。個別協商是金融機構原本就有的機制,當債務人繳款有困難時,無論何種債務,只要符合銀行的規定,經雙方協議即可達成。
個別協商的申請資格相當寬鬆,因為銀行很樂意跟有意願還錢的債務人協商,申請流程也非常簡單,電話中講好方案,銀行內部註記完成,就達成協議,甚至有的銀行連書面協議書都不用。
而且還款方式也會依個人清償能力而定,有的銀行可能提供「一次清償」的方案,目前實務上,銀行最優惠的方案大約是以債務總額(本金、利息、違約金等費用加總)的兩成為清償金額。
如果手頭上沒有現金一次清償,有「分期攤還」方案,但由於分期會讓銀行擔心後續款項收不回,因此會向債務人多收一些利息,儘管債務人會因此多繳息,相對比較沒有繳款壓力;或「先清償部分債務,剩餘再分期攤還」方案,就是「一次清償」跟「分期攤還」兩種方式的折衷版,因有清償部分債務,所以優惠會比全部分期攤還多;但也可能遇到態度很硬的銀行,只提供減免利息的方案。
要注意銀行針對個別協商還是有一些限制,像是延長年限不能超過原殘餘年限的兩倍、最長13年利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。另外還有缺點就是,個別協商要分別向不同間銀行、一家一家繳款,繳款日無法統一

 

二. 前置協商

由債務人(欠款人)主動向最大債權銀行提出申請,再由最大債權銀行代理其他債權銀行和債務人調解適當的還款方案,未來收款和撥付也統一由最大債權銀行處理,利率最低可到0%、還款期限最多15年,債務人每月10號固定繳款給最大債權銀行。

前置協商的申請資格?

1. 有積欠金融機構債務(消費性貸款)且按期還款有困難。
2. 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求協商者(如果是後者情形,須自退件日起屆滿6個月後始可再申請,申請資格或文件不符者不在此限)。
3. 未曾參與95年度銀行公會辦理之債務協商、或協商未成立者。
4. 一般受薪階級的上班族、計程車司機等族群,以及五年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動(營業額平均每月20萬元以下)之自然人皆可申請。

 

前置協商的申請程序?

1. 檢視債務:建議申請人先將每筆銀行債務的月付金紀錄起來,思考總月付金最高多少可以接受,與銀行協商面談時會派上用場。
2. 寄件申請:整理好所有文件資料,填寫好申請書(所須文件及申請書下一段會詳細說明),用掛號寄交最大債權銀行提出申請,等待銀行通知
3. 等待審核:銀行收到申請書確認沒問題,並符合該銀行前置協商債務人的條件後,就會跟申請人約面談時間,並通知相關債權銀行停止催繳欠款。
4. 協商簽約:面談主要以申請人的條件以及能夠負擔的月付金來討論,確定後再來調整利率跟還款期數,申請人可以接受後,銀行就會按照討論好的利率核定及還款方式簽約。
5. 按月還款:協商成功後,依據新簽訂的合約(降息或延長還款年限)按時償還。

 

申請前置協商要準備哪些文件?

1. 前置協商申請書
2. 身分證正反面影本
3. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
4. 債權人清冊
(1) 金融機構債權人清冊正本:向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
(2) 其他債權人清冊:債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
5. 近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單(向各地國稅局申請)
6. 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請,但確無本項資料者,可免提供)
8. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件(向原金融機構申請)

「前置協商申請書」、「財產及收支狀況說明書」、「債權人清冊」應自行詳實填寫,表單可自行下載使用或向最大債權金融機構索取。

 

◎特別說明:
上述的前置協商僅針對積欠金融機構(包含銀行、信用合作社、農漁會…等)的債務,若有銀行以外的民間債務(像是資產管理公司或融資公司),須向住居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請,稱作「前置調解」
「前置調解」這條管道是從民國101年修法後通過的《消費者債務清理條例》開始的。在此條例施行前,債務人只能選擇和銀行進行協商,而現在已經可以選擇向法院聲請「調解」程序了。
前置調解主要目的是讓無法按時償還債務、或是曾經與銀行協商卻毀諾(無法依約償還)的債務人,能夠透過法院公權力的介入協調出一個合理的償還方式,不但能讓債權人公平受償,又不會影響債務人基本生活。

 

三. 債務協商

當債務人(欠款人)已經連續幾個月欠款未還,銀行一邊進行催收的同時,也會詢問債務人(欠款人)是否要協商新的還款方案。
跟上述協商最大的不同就是債務人(欠款人)是被動地被銀行通知。
到這地步,債務人的信用報告已經留下逾期還款記錄,不僅會影響到信用評分,協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。因此強烈建議債務人,當意識到自己還款有困難時,應主動向銀行申請前置協商,不要消極地拖到銀行找上門協商。

 

➤ 債務協商的優劣分析

債務協商優點:

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1. 債權統一(統一還款給最大債權銀行)
申請「前置協商」並成立後,會由最大債權銀行出面為債務人統整在各大金融機構的債務,再由該銀行撥付款項給其他債權銀行,如此一來債務人就不用分別還款,只要繳交款項給的最大債權銀行,統一繳款日,達到債務整合的目的。

2. 減輕還款壓力
透過「前置協商」訂出債務人可接受的金額,便能無壓力地還款至清償,可以有效減少每個月的還款金額。

3. 調降貸款利率
透過「前置協商」可以降低債務人的利息支出,因為依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會(簡稱銀行公會)的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》,清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則,甚至利率最低可以到0%,等於只須償還本金。

4. 延長還款年限
申請「前置協商」後,銀行會依據債務人的還款能力來商討出還款期限,年限最長可以到15年(期數180期)。

5. 停止被銀行催收
申請「前置協商」後,最大債權銀行收齊文件後3個營業日內就會停止催收

6. 避免強制執行
申請「前置協商」後,停止強制扣薪、拍賣財產、凍結帳戶等強制執行程序。

 

債務協商缺點:

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1. 銀行往來遭拒
申請前置協商、最大債權銀行受理後,金融機構就會強制停用申請人的信用卡及現金卡,同時會停止核准新申辦的信用卡,也無法向銀行申請任何貸款
要特別注意的是,即使未來債務已清償完畢,仍可能會因為聯徵報告上有註記,而無法申辦信用卡或現金卡。

2. 聯徵中心註記
一旦進入債務協商、更生或清算程序後,在財團法人金融聯合徵信中心個人信用報告上就會有不良信用紀錄,最壞的情況是,即使未來債務已清償完畢,仍可能會因為聯徵報告上有註記,造成銀行貸款無法過件

 

➤ 債務協商失敗怎麼辦?

協商若失敗,接著就是走更生或清算的流程,依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,如果協商不成立,債務人可以要求債權人提供證明文件,證明已經過協商程序但未成立,才能再向法院聲請更生或清算程序

Q. 什麼是更生程序?

「更生程序」是指由債務人提出一個最長八年(最終清償期原則上不得超過六年,但有特別情事,可以定八年的清償期)、至少每三個月還款一次的償還計劃(此計劃稱更生方案),該更生方案經法定程序由法院裁定認可後,債務人只要依照該更生方案履約完畢,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,也就是說債務未清償完的金額即不需再還的意思,更生方案不一定要債權人過半同意,只要法院認為已有盡力清償即可。而且在更生過程中,債務人的就業資格都不會受到任何限制。

Q. 什麼是清算程序?

「清算程序」是將債務人的所有財產全部拿出來變現,由法院或管理人分配給全體債權人。清算完畢後,債務人並非當然免責,必須法院裁定免責後,債務人才能免除其他債務,反之,如果法院裁定不免責,債務人對剩餘款債務仍然要負清償責任。
另外,在清算程序進行中債務人的就業資格會受到限制,例如農漁會的會員資格會喪失,不能從事保險業務員、金融業人員、建築師,也不得擔任公益彩券經銷商、不得委託證券經紀商買賣股票…等等,而且在生活上也會受到限制,法院可能會針對債務人的生活支出加以限制、也可能限制出境和居住地,債務人要聲請並經法院裁定復權,才能恢復正常生活。

 

以上就是債務整合跟債務協商的差別、優劣分析以及申請的方法,如果還有任何債務跟貸款上的問題,或者想申辦二胎房貸整合負債都歡迎與我們聯絡。

 

作者的話&簡介

蔡志杰協理帶領新事貸二胎房貸團隊