2024房屋增貸條件是什麼？銀行利率、流程、優缺點

房屋增貸申請條件是什麼？當有資金需求時透過房屋增貸，能比轉貸、轉增貸更快速。本篇將詳細介紹房屋增貸條件、利率、流程、優缺點，以及與二胎房貸差異，內容豐富不容錯過。

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房屋增貸是什麼？房屋貸款增貸好處？

房屋增貸意思是房屋在現有的房貸下還有可貸款的空間，如果有額外的資金需求，可向原銀行申請增加貸款取得資金。除了向原銀行申請，亦可轉向他行申辦，這種貸款方式稱為房屋轉貸（轉增貸）。

房屋增貸優點

• 因為增貸為有擔保品貸款，不受限DBR22倍的限制
• 還款年限較長
• 利率較其他貸款商品（如：信貸）低
• 辦理速度快，不需要再次繳交房貸申請時需要的相關資料
• 不需要額外支付塗銷或重新設定等費用

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房屋增貸缺點

銀行因為受金管會限制，在審核房屋等高價值擔保品貸款時，會仔細審核申貸人的信用條件、收入狀況。若無法提供薪資或勞保證明、曾有貸款遲繳情況、房屋有民間私設等情形，都會被銀行列為高風險族群，對你的還款能力產生質疑，進而影響核貸意願。

除此之外，政府為了體恤納稅義務人的貸款負擔，得以將購屋貸款的利息列入扣除額中，但因為增貸、轉貸等不屬於購屋房貸的利息，就不得列入「利息扣除額」中。申貸人的扣除額只能列舉原房貸剩餘額度的利息，代表著這筆利息還是需要申貸人自行支付，每月仍存在一定的還款壓力。

房屋增貸過件率高嗎？

為了穩固整個金融市場、降低金融機構核貸後的風險，銀行會嚴格審核申貸人的個人和房屋條件。因此工作收入穩定的人會有較多優勢，例如：上市櫃公司員工、醫師、律師、老師等。若本身信用狀況良好，銀行也會比較願意放款，因為「收入」和「信用」狀況良好者，正常還款的機率高，比較不會產生長期遲繳、無力還款等風險。

另外，過件率與房屋條件有關，即使申貸人收入穩定、無信用瑕疵（曾有遲繳紀錄、卡循等），房屋若沒有增貸的空間也無法成功核貸。因此，申貸人如果想要提高過件率，建議應優先把自身的條件培養好，包括維持良好個人信用狀況、找到一份穩定的工作，以及選擇比較彈性、審核寬鬆的承貸單位等。舉例來說，國峯厝好貸審核比銀行寬鬆，只要申貸人能證明有穩定收入來源，即使有信用瑕疵也可免費諮詢，站在客戶的立場、積極爭取成功放款。

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房屋增貸條件、利率、流程

台灣銀行房貸增貸條件

想要利用不動產申請貸款，年齡、工作和信用狀況、房屋條件都有一定的規範，以下將詳細說明：

1. 申貸人需為年滿18歲的國民
2. 工作收入穩定、能提供明確財力證明者更佳
3. 原房貸繳款正常，無遲繳紀錄
4. 信用狀況良好，無卡循¹、短期不斷申請貸款等紀錄
5. 原房屋（擔保品）還有空間可以貸款
6. 負債比²符合銀行規定（負債比過高會影響核貸機率）

不同金融機構的增貸條件有所差異，建議申貸人多比較各家貸款專案，找出最適合自己的方案。

註解：

1. 卡循就是信用卡循環利息的意思，若持卡人沒有繳清卡費，下一期的帳單上就會有未繳清的部分加上利息費。目前卡循是以「日」來計息，利息上限為15%。 ↩︎
2. 個人負債比就是負債總額÷個人資產總額×100%，由此可知道申貸人每月要償還的債務，佔申貸人總收入多少比例。負債比越高代表要償還的債務多，就會影響核貸機率。 ↩︎

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台灣銀行房貸增貸利率

台灣各家銀行的房子增貸利率平均落在1.5~3%，依每間銀行規定、申貸人信用和收入狀況、房屋的價值而有所浮動。因為房屋是屬於高價值的擔保品，與其他貸款產品（如：信用貸款）相比，房屋增貸利率確實會比較低。在這房價高攀不跌的世代，利用房屋來活化資產是一項不錯的選擇，但銀行審核嚴格，需要準備的核對文件多，因此可能會出現額度不符合預期、無法過件等情形。

2024台灣銀行房屋增貸利率比較表

向銀行申辦增貸有許多影響利率的因素，包含申貸人狀況、房屋條件等，因此能承做的空間沒有固定標準。以下將彙整各家銀行目前的房貸利率，並以最低利率優先排序：

5招掌握房屋增貸流程

想透過不動產增貸為自己獲取額外資金嗎？小編教你5步驟快速申辦

步驟一：提出申請
多方比較各家銀行專案後，申貸人至現場填寫申請書，並繳交相關個人證明文件。（提醒可以先在線上試算貸款方案，以免被多家銀行聯徵影響信用唷！）

步驟二：鑑價審核
銀行人員會對擔保品房屋進行鑑價，確定有增貸空間便開始進入審核階段，建議申貸人貸款前就要保持良信用紀錄，審核才會比較順利。

步驟三：對保簽約
銀行核准貸款後會和申貸人約定時間、地點進行對保，雙方確認利率、年限和額度、是否為本人貸款等資料，沒問題就可簽立合約。

步驟四：地政設定
合約簽立完成後會至地政重新設定房貸金額，地政設定時需繳交地政設定登記費，每貸款100萬元，設定登記費為1,200元。

步驟五：撥款
房子的抵押權設定完成後，銀行就會將核定的金額撥款至指定帳戶。
一般來說，整個流程大約會需要7~10個工作天，如果申貸人條件良好，審核沒什麼太大的問題，核貸速度就會加快。

◆ 銀行增貸申請資料
申辦不動產增貸會需要準備

1. 申貸人雙證件影本
2. 房屋貸款申請書
3. 個資同意書
4. 土地與建物登記謄本或所有權狀影本
5. 收入及財力證明文件影本（如勞保或薪資明細、扣繳憑單、定存單、股票庫存等）
6. 近半年或近一年的房貸繳款明細等。

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房屋增貸注意事項以及增貸試算

決定要用不動產申請增貸獲取額外資金了嗎？以下這三件事請特別注意：

◆ 屋況維持
房屋是申辦增貸的擔保物件，承貸單位會親自到府評估並拍下照片，建議可提前將家裡打掃整理，維持乾淨明亮，屋況良好能幫助提高鑑價金額。

◆ 個人條件
信用和收入狀況是承貸單位重點評估的兩大要素，建議在房屋申請抵押貸款前一年都要維持良好的繳款紀錄，記得不要有任何遲繳、卡循、預借現金或不斷申辦貸款等情況；收入證明、保證人等可以幫自己加分的條件建議也可提前準備好，用來加強你的財力。

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◆ 其他因素
若房屋地區近期沒有增值、原房貸本金償還金額過低，甚至是剛買房、根本還未償還到本金等情況，都會壓縮到可核貸空間，造成額度低或是過件困難。

如果無法房屋增貸，可以轉而申辦轉貸、二胎房貸，一樣可以透過房屋為自己獲取額外資金。

為什麼要房屋增貸試算？有哪些工具？

如果房屋有剩餘價值，的確可以申請不動產增貸來獲取額外資金，但銀行的鑑價金額比較保守，往往無法滿足申貸人的理想額度，遇到收入不明確或有信用瑕疵者甚至會直接婉拒。建議申貸人可轉至合法大型的租賃融資公司辦理二胎房貸，除了審核寬鬆，貸款成數也會比銀行高（國峯厝好貸二胎房貸額度最高3,000萬），最快三天即可快速撥款。

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房屋增貸公式：房屋市價 x 房屋貸款成數 – 房貸餘額 = 可再增貸金額

舉例來說，小安本身有一個市價1,000萬元的房屋，房貸餘額還剩下300萬元。雖然房屋未增值，但房屋位於市區、屋況良好，且小安本身條件都符合銀行要求的情況，原貸款銀行可再提供8成的貸款成數，那就代表小安可再辦理增貸的額度為：1,000萬元 x 貸款成數80% – 餘額300萬元 = 500萬元。

上述為房屋屋況良好、位於市區且申貸人本身條件也符合銀行條件下的假設，實際上應多參考實價登錄上的房屋市價會更加準確。除此之外，民眾也可以透過線上工具試算，提前在網路上估算一下申貸金額，目前許多銀行都有提供試算服務（如下圖），如：國泰世華銀行、中國信託、永豐銀行等。試算網站主要會根據房屋座落的地區、市價跟房貸所剩下的餘額，去估算最高可貸款的成數以及額度，想要申辦不動產增貸的民眾，建議直接詢問貸款專員，並且確定自身經濟狀況可以負擔再辦理貸款，需要注意試算結果並非為最終核貸結果，實際上還是要依照申貸人的條件去審核。

二順位貸款是什麼？和房屋增貸、二胎增貸差在哪？

二胎房貸，又稱房屋二胎、二順位房屋貸款，意旨將原本已經有貸款的房屋，再拿去當作擔保品申請一筆貸款，為自己取得額外的資金作運用，等於同一間房屋會有兩個不同的債權人。

◆ 房屋增貸
房屋尚有可貸空間、貸款人工作及收入穩定、信用狀況維持良好，不須重新設定房屋抵押權，流程最為迅速。

◆ 二順位貸款
二順位貸款適合急需大額資金，生活中總有急需用錢的時候，比如說：醫療開刀費用、創業金、企業資金週轉等。一時沒有這麼大筆的資金，就可以利用二順位貸款來救急。二順位貸款承貸單位審核寬鬆程度為民間金主＞租賃融資公司＞銀行，申辦門檻越低、風險越高。想要快速取得資金，著急選擇民間公司，風險也將隨之而來，如：收取高額代辦費、套牢在只繳利息的還款方式等。
銀行和融資公司都是合法貸款機構，差別就在於後者「審核較銀行寬鬆」，客戶條件沒有太差，被銀行婉拒的個案，國峯厝好貸都會盡力協助取得資金。站在客戶的立場，希望盡可能地幫助有緊急需求的族群，因此在銀行被婉拒、或申請的貸款額度不理想都可點擊聯絡我們線上免費諮詢。

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◆ 二胎增貸
若申貸人在申辦二順位貸款後，房貸繳款都正常、房屋價值有上升，房屋還有剩餘價值就可向原本辦理二胎的承貸單位再申請增貸，沒有次數限制，審核評估流程與房屋增貸相同，符合條件審核通過即會撥款。

房屋增貸、二順位貸款應該選哪一種？

一般來說貸款優先順序為：房屋增貸＞二胎房貸，若申貸人原房貸都有正常繳款，可以先試著向原本的銀行申請增貸，因為這個方法是最快速的，原承貸的銀行已評估過你的個人條件和房屋狀況，整體審核的速度會比轉貸等其他貸款還要快一些。

然而，房屋增貸也不是唯一選擇，因為在原承貸銀行辦理增貸如果無法拿到更優惠的貸款方案、有信用瑕疵、繳款不正常、近期有不斷申貸紀錄、房屋座落地區較差、房屋市值沒有增長、房屋屬於嫌惡設施等，使核貸成功機率大幅降低，或未能取得較大的額度，甚至直接被銀行婉拒，建議可轉向二順位貸款、轉增貸等方式辦理。

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另外，房屋增貸是向原銀行申辦，房屋設定抵押權為同一個債權人，只要向同一個承貸單位繳款即可。二順位貸款因為有兩個抵押權，所以申貸人需要同時繳款給兩個債權人。

不論是用哪種房屋貸款方式取得貸款資金，民眾都應以合法的承貸單位為優先，如：銀行、合法融資公司，才能安心取得資金。如果遇到額度不如預期、條件不佳被銀行婉拒，國峯厝好貸則能及時幫助您，歡迎點擊聯絡我們免費諮詢！

房屋增貸、二順位貸款比較表

在申辦房屋貸款時，一定要確認承貸單位是否公正、合法，如果看到是銀行名稱、資產公司結尾就要注意，銀行並不會和民間單位合併取名。除此之外，部分民間私人放款公司會用超低利率、只繳息不還本的誘惑來打廣告，民眾就要提高警覺，為什麼銀行、融資公司的利率會那麼高？因為合法的貸款管道需遵守法規限制；民間金主是用日利率或月息計算，換算成年利率都會超過年利率上限 16 %，這也是為什麼有許多民眾在簽完合約後，才發現每個月都在繳利息，錢還不出來導致債務不斷累積的原因。

值得注意的是，民間金主（如：當鋪、錢莊、資產管理公司）申辦房屋抵押設定時，因為並非一般金融機構，一旦設定完成就會變成銀行最嫌惡的「私人設定」。此外，民間金主也經常透過「無綁約、隨時可結清債務」等話術說服繳息不還本，在無法一次性還本的情況下，債務只會如同滾雪球般越來越大。

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房屋增貸常見問題QA，國峯厝好貸來解答

國峯厝好貸是合法的融資公司，由各大上市櫃公司直接撥款，是全台最大指定合作二胎房貸經銷商，協助客戶獲取比較大額的資金，在合理且安心的情況下，持續繳完每期的月付金，結束被債務追著跑的人生。年利率7%起、貸款金額最高可達3,000萬，產品與服務皆榮獲國際ISO 9001、ISO 27001肯定，審核比銀行寬鬆，最快3天就撥款、最長還款年限15年，有任何問題都可以立即點擊聯絡我們。