整合負債攻略:用二胎房貸把卡循、信貸、車貸一次整合

整合負債攻略:用房屋二胎把卡循、信貸、車貸一次整合!

這篇文章將會告訴你什麼是債務整合(整合負債)、如何運用房屋貸款(包含房屋增貸、轉增貸及二胎房貸)整合負債、以及整合負債的注意事項,讓你學會使用債務整合的服務,告別被債務追著跑的日子!

用房貸來整合負債的最大好處就是貸款額度不受DBR 22倍的限制,一般銀行提供的債務整合貸款信用貸款(簡稱信貸),而信貸是無擔保品貸款,完全憑個人信用,對銀行來說風險較大,所以可貸額度會限制在申貸人月收入的22倍內,舉例來說,月薪4萬最多只能借到88萬,這就是DBR 22倍限制的意思。

而房貸有房屋來當擔保品,即使申貸人發生問題而無法還款,銀行還可以透過將房屋法拍來收回款項,因此可貸額度較高,沒有月收入22倍的限制,適合用來整合多筆負債,將債務的月付金有效降低。

 

如果選擇用房貸來整合負債,除了銀行有房屋增貸及轉增貸能申請外,其實還有融資公司(新事貸)的二胎房貸可以納入考慮,因為銀行審核嚴格、限制要求多,被婉拒的機率很高,就算核貸,增貸的額度也容易不足;而新事貸二胎房貸的優點彌補了銀行所有缺點,審核寬鬆、容易過件、額度夠高,基本上只要房屋有殘值,最高可貸300萬,而且最快三天就會撥款,幫助申貸人有效率地整合負債。

我們有實際的案例分享:二胎房貸整合負債 月付5萬變2萬

二胎貸款-整合負債-科技廠作業員,成功核貸150萬

 

接下來會詳細說明何謂整合負債(債務整合)、整合負債的好處跟注意事項,並介紹各類型房貸,有房且有債務整合需求的人可以繼續閱讀。

延伸閱讀:債務整合、債務協商差別是什麼?優劣分析、流程說明懶人包

➤ 為什麼需要債務整合(整合負債)?

生活總是離不開錢,無論是使用信用卡、買房、買車,都跟銀行貸款息息相關,但如果不善理財,或是容易疏忽各帳單繳款期限的人,可能就不知不覺越借越多,不小心就陷入負債太多的狀況。

尤其現在申辦信用卡變得更容易,可以消費的場合變多也越來越方便,一個不小心就累積2~3間銀行的卡債,加上如果還有信貸、車貸、房貸、卡循…這些債務加起來,每個月負擔相當沈重,甚至開始遲繳,讓信用紀錄越來越惡化,這時候該如何整合名下多筆負債,減輕月付金,改善自身財務狀況?

此時,就需要使用債務整合的服務了,債務整合是解決財務問題的好辦法,可以把信貸、卡循、車貸及房貸整合。

 

➤ 債務整合(整合負債)的好處有哪些

債務整合(整合負債)的優點

1. 只需記一個繳款日,不易疏忽繳款
2. 規律繳款後,信用分數就會提升,未來跟銀行貸款較無困難
3. 降低利率及月付金,有效減輕生活負擔
4. 繳款年限能夠再度延長
5. 將舊有債務清償後,有更多資金可自由運用

債務整合後,將多項債務整合繳款,可有效降低每個月的應繳貸款,還能增加靈活資金,而且不必擔心造成信用瑕疵或信用破產,只要準時繳款,信用還可能加分!

 

➤ 債務整合(整合負債)具體做法是什麼?

「債務整合」又稱為「整合負債」,是由銀行或是民間貸款機構(上市融資公司-新事貸)所提供的服務,可以幫申請人結合、整理所有的債務,合併到同一間銀行或民間貸款機構,藉此降低貸款利息,減少負擔,也能省去每筆帳單分開繳款的麻煩。

舉例說明,如果申請人的名下有A銀行的信用卡債務、B銀行的信用貸款及C銀行的汽車貸款,所有債務加起來,每個月要付超過5萬(信用卡一旦啟用循環,循環利率高達15%,會如滾雪球般越來越多,車貸利率也要10%),賺的錢根本不足以支付,這時可以向D銀行(或融資公司)申請債務整合服務,D銀行(或融資公司)就會拿出一筆錢償還A、B、C三間銀行的債務,一次把這些利率高的債務都還掉,往後申請人只需要繳交貸款給D銀行(或融資公司)即可,一個月的月付金可以降到3萬左右,讓生活比較不吃緊,這就是債務整合。

接下來,我們會告訴你有哪些房貸方案可用來做債務整合,讓有房的你不再被沉重的債務問題壓得喘不過氣,找回正常的生活品質。

 

➤ 如何申請「房貸」來做債務整合(整合負債)

申請房貸來整合負債的管道

由於多筆債務加總起來金額不小,需要額度較高的貸款才能整合多筆負債,換句話說,必須使用房屋貸出的資金才足夠去整合債務,以下提供幾個申請房貸的管道:

  • 1. 用「銀行房屋增貸」整合債務

    就是向原本房貸的申辦銀行提出申請,把還了部分本金的房產作為擔保,額外再申請一筆貸款來取得資金。當房價上漲或是償還了部分本金時,向原銀行申請房屋增貸是最簡單的方式。

 

  • 2. 用「銀行房屋轉增貸」整合債務

    如果原房貸銀行婉拒增貸,可以考慮向別間銀行申請轉增貸,將原本的房貸整筆轉移到另一家銀行,並多貸出一筆需要的資金。缺點是比較麻煩,因為所有的貸款流程都要到另一間銀行重跑一遍,而且要多加上原本銀行的清償、塗銷等手續的費用,不建議輕易做出房屋轉增貸的決定。

 

  • 3. 用「銀行房屋二胎」整合債務

    如果銀行不願意轉增貸,就可以考慮向其他銀行申請「二胎房屋貸款」。因為是二順位債權,利率會高一點,但優點是還款期數長,利率比信貸和卡循利率都低,是一個不錯的方案。

 

  • 4. 用「融資公司房屋二胎」整合債務

    如果申請人因為信用問題,導致上述銀行的申貸方法都無法過件時,可以考慮申辦融資公司(新事貸)的房屋二胎。
    新事貸房屋二胎(二胎房貸)有兩個很大的優點:
    第一,審核沒有銀行嚴格,即使收入不固定、無薪資證明、卡循高、負債比高都能成功核貸,過件率高。
    第二,房屋鑑價比銀行增貸、轉增貸或銀行房屋二胎房貸來得更高,成數最高可以到120%,額度最高300萬,就能ㄧ口氣把信貸、車貸和卡循還掉,每月只要留一筆房貸要繳,輕鬆非常多,年利率只要7%,貸款條件不比銀行差。

 

  • 其他民間貸款
    民間貸款的種類多樣,大家熟知的代書跟當鋪都是,優點是幾乎沒有審核標準、且額度更大,然而利率很高、且品質參差不齊,如果債務人沒有好好做功課的話,有很大機率會找到落井下石的不肖業者,因此較不推薦找融資公司以外的其他民間貸款來整合負債。

 

 

➤ 債務整合(整合負債)有哪些要注意的地方?

整合負債其實沒有什麼缺點,整合負債是債務人積極處理名下的負債,希望減輕負擔,在信用或繳款發生問題前的積極作為,是正面的舉動,提早整合負債才能避免往後要「協商」。但還是要提醒大家注意以下兩點:

  • 1. 不要輕易選擇「債務協商」
    「債務整合」和「債務協商」不同。「債務整合」是自己想辦法減輕負債的壓力,不會影響信用;「債務協商」是透過法院或銀行來減輕負擔,一旦透過協商,債務人的信用記錄或是聯徵就會被註記,導致信用卡停用,也沒辦法申請貸款了。
    所以千萬不要輕易選擇債務協商!強烈建議先考慮用低利率、高額度的房貸整合負債,也就是上一段告訴大家的方法。

 

  • 2. 債務整合的詐騙手段
    歹徒以卡債協商為誘餌,設下了簽約、刷卡等詐騙陷阱,標榜自己是「資產管理公司」或「整合行銷公司」,公司名稱故意取得和銀行很像,讓你誤以為是銀行,甚至自稱是銀行,打電話說要幫你辦債務整合,聲稱可以代辦或協商低利分期還款,再三保證一定會過件,碰面要你先簽了委託書,並用信用卡支付委託費,就算不滿意最後的貸款條件,不想辦了還是要付手續費。
    或者談一談要你買禮券、刷卡換現金,甚至盜刷申貸人的信用卡等等,遇到這種要你先掏錢就絕對有問題。銀行沒有跟任何代辦業者合作,各銀行的網站也都有提醒訊息,務必謹慎注意,避免被詐騙。

 

綜合上述,如果要申請房屋貸款來整合債務,提醒重點如下:

◎如果負債不是很嚴重,先詢問銀行處理

◎負債有點嚴重,銀行審核都過不了,請找合法的融資公司(例如新事貸,新鑫上市公司經銷商),房屋二胎的貸款條件不會比銀行差,也沒有代辦費

◎盡量不要找代辦公司,代辦費只會讓債務問題雪上加霜,債務整合(整合負債)之所以會有代辦公司的管道,是由於大部分申請人不具備金融專業知識、不清楚送哪一家銀行較容易過,而代辦公司熟悉銀行的放款規則,他們便發展出協助申請人送件的業務,藉此收取代辦服務費。

代辦公司的收費項目主要有兩種:
1. 一種是諮詢時就要繳交的委託費,費用大約在5000~8000元不等,等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用(且不能轉為服務費),事後不想辦理也不會退還。
2. 另一種則是貸款核准後的服務費,一般行情是貸款金額的10%,想要整合負債,透過代辦業者仲介反而會加重申請人的經濟負擔。

債務整合千萬不要找代辦公司

 

延伸閱讀:銀行各管道「債務整合」方案、負債整合祕笈大公開

作者的話&簡介

蔡志杰協理帶領新事貸二胎房貸團隊