普惠金融是什麼?平等、普及的金融服務,不再只服務有錢人!

普惠金融是什麼?平等、普及的金融服務,不再只服務有錢人!

本文摘要:普惠金融,又稱為惠普金融、包容性金融。是聯合國在2005年提出的金融服務概念,其精神是營造更加普及、平等的金融服務,讓金融服務不再只是服務少數有錢人,可以弭平貧富差距,並消除財富分配不均,是未來全球金融發展的趨勢與願景。本篇文章將介紹普惠金融的精神,以及我國金管會提出的普惠金融重點政策、衡量指標;並舉數個生活中帶有普惠金融色彩的金融服務例子,讓您更了解什麼是「普惠金融」。

一、什麼是普惠金融?

普惠金融的核心概念與精神

普惠金融(英文:Inclusive Financing),又稱為惠普金融、包容性金融。普惠金融是聯合國在2005年提出的金融服務概念,其精神與意義是「普羅大眾都有平等的機會可以獲得負責任、可持續的金融服務」。核心的願景是希望未來能夠讓社會大眾平等的享用金融服務,尤其是被傳統金融忽視的農村、偏鄉、微小企業(如:新創公司或中小企業)、信用空白者(如:家庭主婦、社會新鮮人)。

普惠金融──更加平等、普及與永續的金融服務

全球經濟不斷地蓬勃發展,但是隨之而來的貧富差距以及財富分配不均問題卻越來越嚴重。現在的世界是20%的富人創造80%的財富,而傳統的金融機構也普遍傾向為富人提供更有利的金融服務,如:更低的貸款利率、更高的存款利率、更容易取得貸款服務或是更便利的收付款方式……等等。
聯合國普惠金融倡議 (UNSGSA, UN Secretary-General’s Special Advocate for Inclusive Finance for Development) 在2013年指出:「普惠金融是經濟成長、創造就業機會及社會發展的驅動者或加速器」,並提倡「金融是為所有人服務,而不只是有錢人」,這也是普惠金融最大的願景與目標。

 

二、金管會八項普惠金融重點政策

(一)、建置普惠金融衡量指標

金管會參考「G20普惠金融指標體系」,依我國金融市場發展現況,在民國110年建置了「我國普惠金融衡量指標」,並訂定24項衡量指標,藉此衡量我國普惠金融的發展。
普惠金融衡量指標有三大面向:金融服務可及性、金融服務使用性及金融服務品質。

1.金融服務可及性:瞭解金融消費者(包括偏鄉及特殊族群)接觸金融服務之便利性及友善性,計有7項衡量指標。

2.金融服務使用性:調查成年人使用銀行服務(包括存款、貸款)、數位金融(行動支付、數位存款及網路投保)及保險商品(壽險保單及微型保險)之程度,計有8項衡量指標。

3.金融服務品質:瞭解金融教育宣導是否遍及全國各鄉鎮與消費者、科技進一步提升金融服務、公平待客之落實及糾紛解決機制等,計有6項衡量指標。

(二)、鼓勵金融機構於金融機構分支機構家數待增加地區提供金融服務

依「金融機構國內分支機構管理辦法」規定,金融機構申請設置地點有益城鄉均衡發展者,不受每年2處之限制;且於106年10月12日修訂上揭辦法,放寬金融機構隨時可申請於上述該類地點設立分支機構。這項重點政策可以有助於偏鄉的民眾更容易使用金融服務,不僅可以縮小城鄉差距,更可以促進城鄉均衡發展。

(三)、設置無障礙金融設施

金管會邀集身障者團體召開會議瞭解其需求,並督促金融機構提供無障礙金融服務措施;包含:銀行營業場所無障礙服務、無障礙網路服務、無障礙ATM……等等。

(四)、推動盤中零股交易制度

證券市場在109年10月26日開始實施盤中零股交易制度,並保留盤後零股交易,對證券市場的多元發展有重大助益。不僅方便年輕人及小資族群投資台股,也活絡了零股交易市場。

(五)、創建創櫃板及股權性質之群眾募資

提供微型創新企業更多元化之籌資管道,包含創櫃板股權性質群眾募資

(六)、推動建置國人退休準備平台

金管會因應高齡社會,積極推廣退休理財觀念,為了進一步協助國人以長期投資方式儲備個人退休金,規劃結合退休投資與促進公益之「退休準備平台」。平台規劃內容包括:退休理財教育宣導、個人退休準備金之缺口試算、篩選適合退休投資之基金商品、退休投資之下單導引、平台參與業者提撥經費投入社會公益活動等。

(七)、推動微型保險及小額終老保險

為使經濟弱勢或特定身分族群得以較低保費取得基本保險保障,並因應我國高齡社會下高齡者基本保險保障需求,持續推動微型保險及小額終老保險,並鼓勵保險業者開發設計與推廣銷售該等商品,以善盡保險業之社會責任。

(八)、推動強制汽車責任保險

藉由強制汽車所有人投保責任保險,當受害人因為被保險汽車肇事遭受損害,可由保險公司負賠償及給付的責任,讓汽車交通事故受害人可以獲得基本保障,也兼顧了維護道路交通安全與秩序。

 

三、金管會普惠金融21項衡量指標

(一)、衡量指標

類別 項目 衡量指標(計24項)
金融服務可及性 服務據點 1-1每十萬成年人擁有的商業銀行分支機構數。
1-2每十萬成年人擁有的ATM數。
金融友善服務 1-3無障礙ATM比率。
1-4電支、電票、信用卡行動支付無障礙功能。
1-5證券期貨業將公司官網升級為無障礙網頁比率。
1-6提供場外開戶服務之證券經紀商家數比率(場外開戶對象不限身心障礙者)。
金融服務使用性 成年人享有銀行服務 2-1成年人擁有銀行帳戶之比率。
2-2每千成年人未償還貸款筆數。
數位金融 2-3每十萬成年人行動支付交易筆數。
2-4每千成年人擁有的數位存款帳戶數。
2-5成年人使用電子化支付的比率。
2-6網路投保件數。
保險商品 2-7每千成年人中壽險保單持有人數。
2-8微型保險累計承保人數。
2-9小額終老保險有效契約件數。
2-10強制汽車責任保險投保率。
2-11住宅地震基本保險有效保單成長件數。
金融服務品質 金融教育宣導 3-1在鄉鎮區市辦理金融知識宣導活動之覆蓋率。
3-2辦理金融知識普及宣導活動。
保險服務品質 3-3推動保險區塊鏈服務。
3-4推動簽發電子保單認證及存證機制。
3-5推動強制汽車責任保險2.0(保險局)
公平待客 3-6金融服務業公平待客原則評核指標。
糾紛解決機制 3-7建置糾紛解決機制,包含金融服務業內部處理機制,及財團法人金融消費評議中心之外部處理機制

 

(二)、觀察指標

類別 項目 觀察指標(計4項)
金融服務使用性 中小企業融資 1.在本國銀行未償還貸款或放款額度的中小企業戶數。
2.本國銀行對中小企業放款餘額占民營企業放款餘額比率。
數位金融 3.證券市場之平均電子式交易成交筆數比重逐年成長。
4.期貨市場之平均電子式交易成交筆數比重逐年成長。

這些衡量指標,原則上是一年發布一次指標的衡量結果,做為政策檢討以及個別金融業調整服務策略的參考。
表格來源:金管會網站,110年金管會普惠金融衡量指標及觀察指標

四、普惠金融的例子有哪些?

台灣傳統的金融環境,可能對中小企業或是信用空白的民眾較為不友善,無論是中小企業向銀行申貸不易,對於信用空白或是信用稍微有瑕疵的民眾,都不容易獲得資金與良好的金融服務。

我國傳統金融環境的困境

中小企業融資

我國有大約143萬家的中小企業,但是在有資金需求時,往往因為傳統金融機構的徵信與審查較為嚴格,而無法取得資金;也可能因為銀行的徵審過程較長而使得有緊急資金需求的企業無法即時獲得資金。一般的中小企業或是偏遠地區的民眾,也可能因為與銀行的距離較遠或是互動較少(無信用往來),在使用金融服務時會需要付出更多的成本(如:高額手續費、開辦費或來往的交通費)。

一般民眾借貸

在我國,通常一般的民眾要向銀行借貸時,銀行會調閱聯徵中心的信用報告作為徵審的參考依據,聯徵報告當中的信用評分通常被傳統金融機構做為評估客戶信用狀況的參考依據。但是聯徵中心也表示「信用評分不宜作為交易准駁的唯一依據」。
更有許多不曾和銀行往來的信用小白被銀行拒於門外;有豐富普惠金融色彩的P2P借貸,會以多元的依據作為申貸者的徵信,例如以申貸者的社群媒體作為信用參考依據。

我國金融市場有不少具普惠金融色彩的金融服務商品,以下列舉幾個我國普惠金融的例子:

我國有普惠金融色彩的金融商品

P2P借貸

P2P (Peer to Peer,或Person to Person),意思是「點對點,去中心化」;而P2借貸則是利用數位技術取代傳統金融機構。這樣的借貸模式能讓借款方獲得較好的利率,也可以讓放款方獲得比銀行存款更好的利率報酬。P2P借貸對於信用小白、連徵信用評分較差的借款人相當友善,不如傳統銀行一樣過度看重聯徵報告,而採取更加多元的徵信管道,十足有普惠金融的色彩。

數位金融

日常生活的消費是最為普遍,也最常見的金融行為,數位金融包含日常的電子支付(非現金交易)、信用卡付款,以及網路銀行的普及;數位金融可說是普惠金融最為重要的一環。數位金融的交易效率比起現金來得更高,且金融機構處理成本也較低,貨幣無紙化也相當具有永續精神。常見的數位金融有:信用卡、電子支付、各大銀行網路銀行App……等等。

網路投保

網路投保可以便利偏鄉或是交通不便的民眾,不僅可以省去許多時間成本,也可以讓保險服務商品更加普及、廣泛。更加平等、普及,無紙化的投保也可以達到普惠金融的永續精神。

融資公司二胎房貸、汽機車貸款

融資公司(如:新鑫)推出以房屋或是汽車融資的金融服務商品,讓民眾可以活化資產以換取可以活用的現金;由於有抵押物,一方面可以讓放款方獲得相當程度的擔保,另一方面也可以讓借款者享有更加合理的利率。最重要的是:審核比銀行更寬鬆且利率合理,銀行婉拒的對象也能夠承做,補足了傳統銀行徵審嚴格、不易放貸的不足。
新事貸二胎房貸是由上市公司撥款,專營新鑫二胎房貸──不以聯徵中心的信用報告作為申貸准駁的唯一依據,而是以多元的方式徵信、評估核准貸款的利率;且申貸到對保之間的文件傳送都可以透過線上作業,大幅提高了作業效率,也大大降低了貸款的難易度。新事貸二胎房貸具有相當程度的普惠金融色彩,讓急需資金的民眾、中小企業可以快速獲得資金。

新事貸二胎房貸秉持普惠金融的精神,補足傳統銀行的不足,有緊急資金需求卻被銀行婉拒的您,歡迎來電 (02) 2313-1256 免費諮詢二胎房貸,也可於官網客服留言、或加入新事貸的[email protected]好友,直接與專員對談,我們會即時給予您協助!

 

作者的話&簡介

蔡志杰協理帶領新事貸二胎房貸團隊