銀行二胎房貸核貸根據是什麼?授信5P原則

銀行二胎房貸審核根據是什麼?貸款小知識:授信5P原則

申辦銀行的二胎房貸,要經過審核才會知道是否核貸,而審核的標準究竟為何呢?
銀行授信人員都是依據「授信5P原則」來制定二胎房貸放款審核標準,申貸人風險越低,核貸機率越高;相反地申貸人風險越高,就容易被婉拒。
「風險」具體而言是指二胎房貸申貸人的工作、財力和信用狀況,這些都包含在「授信5P原則」裡。

➤什麼是授信5P原則?

銀行在評估二胎房貸是否核准放款時,主要會依照五個大原則進行評估,稱為「授信5P原則」,但實際情況和審核結果會因為不同銀行、以及每家銀行徵審人員的主觀因素而有所差異。

台灣金融機構種類包括:公股銀行、商業銀行、外商銀行、儲蓄銀行、信用合作社、農漁會…等,有辦理二胎房貸的銀行屈指可數,可以看我們另外整理的一篇文章,整理了每家銀行的二胎房貸可貸金額、利率、還款年限、手續費:10間銀行二胎房貸額度、利率、費用比較資訊

5P指的是People(貸款人)、Purpose(資金用途)、Payment(還款來源)、Protection(債權確保)、Perspective(借款戶展望),以下就來深入說明「授信5P原則」的具體內容。

 

二胎房貸審核根據(一)People 貸款人

針對貸款人的信用狀況及與銀行往來情形進行評估,如果跟銀行沒有任何往來紀錄(例如信用卡或房屋貸款等)、信用空白的申貸人,俗稱「信用小白」,由於銀行無從評估,就不會放款。而培養信用最簡單的方式就是申辦信用卡並正常繳款,並至少持卡一年以上,注意如果經常性遲繳,銀行二胎房貸審核通過的機率就微乎其微了。

 

二胎房貸審核根據(二)Purpose 資金用途

銀行會衡量貸款者的二胎房貸資金運用計劃是否合情、合理、合法,明確且具體可行。申貸人需要跟銀行說明為什麼需要這筆資金、還有計劃怎麼使用。

 

二胎房貸審核根據(三)Payment 還款來源

分析借款人是否具有還款來源,是授信原則中最重要的參考指標,主要是銀行存款不可過低,並且每月有固定的現金流,例如申貸人的薪資收入或其他資金往來等,所以沒有薪資證明的申貸人(例如自營商或領現族)無法向銀行明確舉證每個月的收入來源,因此銀行二胎房貸很難過件。

 

二胎房貸審核根據(四)Protection 債權確保

任何貸款(包括二胎房貸)都應該有兩項確保,第一就是上述的還款來源,第二就是債權確保,銀行會要求申貸人提供擔保品,例如不動產(房子或土地),主要是確保當借款人無法履行還款義務時,銀行可藉由處分擔保品(法拍房屋或土地)而如期收回欠款。債權確保的常見方式就是「設定」,就是在擔保品不動產上設定給放款的金融機構。
也就是說,申貸人若是找私人民間機構(代書、當鋪或資產管理公司等…)借款,他們也懂得債權確保,就是所謂「私人設定」,這紀錄是可以公開查詢的到的。
如果在有「私人設定」的情況下申請二胎房貸,銀行是完全不會核准的。

 

二胎房貸審核根據(五)Perspective 借款戶展望

就是借款方未來的發展,銀行評估申貸人的發展越好,二胎房貸核貸的機率越高,這也是為何銀行會偏好公務人員、專業人士(四師:醫師、律師、會計師、建築師)這些職業的原因。

 

➤授信5P原則太嚴格,需要申辦二胎房貸怎麼辦?

如果想申辦二胎房貸,但上述「授信5P原則」都不利於申貸人狀況的話,我們推薦銀行以外的二胎房貸管道,就是「新鑫二胎房貸」,比銀行的審核更寬鬆,上面5P提到的申貸人信用有瑕疵、沒有薪資收入證明的職業、房屋有私人設定…這些在銀行無法過件的因素,都能申辦新鑫的二胎房貸,而且放款更快速。

然而,即便撥款快速,卻不像民間借貸機構(代書、當鋪或資產管理公司等…)隨借隨還、利率跟收費都沒有一定標準,對申貸人缺乏保障;新鑫二胎房貸還是有正規的審核流程要走,因為新鑫跟銀行一樣是上市公司,受經濟部管制,合法安全,利率跟還款方式比照銀行,透過合法經銷商新事貸申辦,不收代辦費。

總結:新鑫二胎房貸保有銀行合法、利率合理、還款年限長、本利均攤的優點,卻彌補銀行審核嚴格、難以過件、辦理時間冗長、核貸額度低的缺點,幫助申貸人快速取得高額資金,又無需擔心遇到詐騙或高利貸。

關於新鑫二胎房貸更詳細的介紹,請看我們另外整理的兩篇文章:有房族申辦「新鑫」二胎房貸,常見問題完整解答新鑫二胎房貸30題Q&A 債務協商、持分房屋…可以申辦嗎?

 

作者的話&簡介
蔡志杰協理帶領新事貸二胎房貸團隊