首先，來簡單介紹一下二胎房貸
二胎房貸是什麼？一般來說在購屋的時候會向銀行貸款，這筆貸款就叫第一順位貸款，所謂的二胎房貸，就是指用同間房屋的剩餘價值再去申貸。目前提供二胎房貸服務有：金融機構(銀行、農/漁會、合作金庫等)、租賃融資公司和民間二胎代辦公司等。
因此，二胎房貸就是第二順位房屋貸款、又稱為房屋二胎，代表同一間房屋會有兩個債權人，申貸人可以在短期內獲取大筆的資金，但同時需繳交兩筆貸款。
｜延伸閱讀：二胎房貸是什麼？申辦房屋二胎管道有哪些？
二胎房貸管道如何選擇？
一般提供二胎房貸服務的機構，最多數人選擇的是原銀行，其審核嚴格並不保證一定能拿到優惠利率，且過件率低，其實租賃融資公司也是不錯的選擇！但記得不論是二胎房貸還是其他貸款，都要找合法的管道申辦，以免掉入高利貸等陷阱中。
圖片來源：國峯厝好貸
二胎房貸利率、過件率各管道比較
每一間貸款機構所提供的二胎房貸方案不同，以下將就這三個管道進行簡單分析：
| 二胎房貸管道 | 二胎房貸利率 | 申貸限制 | 還款方式 | 過件率 |
| 銀行二胎 | 約4~16% | 信用和收入條件等都要良好 | 本利均攤 | 審核嚴格、申請資料複雜，必須完全符合才可核貸，過件率較低 |
| 融資公司 | 約7~16% | 信用和收入條件等僅為參考，極力爭取核貸 | 本利均攤 | 申請資料一樣需要，但審核寬鬆，過件率高 |
| 民間二胎 | 不受限制 | 房屋有殘值就可貸 | 先繳息，後還本 | 申請資料少，輕鬆核貸 |
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銀行的二胎房貸利率雖然看起來很誘人，但優惠利率並非每個人都可以申請得到，貸款成數最高到85%且比較耗時；租賃融資公司額度就比較高一點，最高可達120%、最高3000萬、最快3天內撥款；民間二胎則比較沒有上限，雖然撥款速度很快，但背後的隱藏成本較高。
二胎房貸管道有哪些特色？
二胎房貸利率通常比較高，因為申貸人需要繳兩筆房屋貸款，若還不出來會優先還給第一順位債權人，這樣對二胎房貸的貸款機構來說風險就會比較大。除此之外，各管道還有哪些特色呢？
銀行二胎房貸：
因為銀行的主管機關是金管會，所以二胎房貸方案和審查機制就會比較複雜，通常額度會比較保守，且放款速度較慢。除此之外，銀行所需的文件資料也比較多，包括收入證明、財力證明等，在確定核貸前也會再次審查申貸人近一年的貸款和繳款紀錄，非常嚴格。
融資公司二胎房貸：
雖然不是銀行機構，但一樣須受主管機關經濟部管制，包括年利率符合法規16%限制，所以不會有高利貸情形出現。融資公司通常是由上市櫃的公司進行撥款，不僅審核寬鬆、所需資料較少，且可貸款金額較高，比較符合短期內有急需大筆資金者。
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民間二胎房貸：
最常聽到的民間二胎就是：私人代書、代辦公司和當鋪等，申貸人最在意的就是「代辦費」，這也是這類民間管道會有的衍伸費用。民間二胎的門檻超低、撥款超快，但其合法性跟安全性還是堪憂，建議有要辦理二胎房貸者還是要選擇正當管道較佳。
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二胎房貸管道哪一個適合我？
介紹完各二胎房貸貸款機構的優缺點後，還不清楚哪一個比較適合自己嗎？
| 銀行二胎房貸 | 融資公司二胎房貸 | 民間二胎房貸 |
| 1. 不能有信用瑕疵
2. 房屋必須無私設 3. 房貸必須無遲繳 4. 房屋估價有空間 |
1. 信用瑕疵協商可申請
2. 房屋私設可申請 3. 房貸無嚴重遲繳 4. 房屋估價有空間 |
1. 可以有信用瑕疵
2. 房屋可以有私設 3. 房貸可遲繳 4. 房屋估價有空間 |
由上表可見，民間二胎房貸的條件真的很寬鬆，這也是多數人「銀行不放款」後會選擇的管道，但不合法的管道很可能會有額外費用或不合理利率、合約出現，提醒民眾需多加提防！