什麼是民間私人設定？
民間私人設定(又稱：私設)簡單來說就是向「民間機構」貸款，民間機構泛指非金融機構的私人放款公司，如：當鋪、代書、代辦公司、錢莊，親朋好友也算在內。舉例來說，若申貸人將名下的房屋、土地等拿來做抵押辦理貸款，藉此獲取一筆資金，這就叫做所謂的不動產抵押貸款。
一旦雙方簽約完成、至地政機關辦理好抵押權轉移，私人放款公司就會變成該不動產的債權人，若申貸人有無力償還的情況，債權人便有權力對抵押物做後續處理(如：聲請本票裁定、法院強制執行等)。以二胎房貸來舉例，意旨將不動產做二次抵押、再申請一筆貸款，如果第二筆貸款是跟民間機構借的，那第二筆貸款就稱之為：民間二胎房貸、民間二順位房屋貸款，該不動產物件就會有兩個債權人，只是償還的優先順序會以第一順位的借款機構為主。
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哪些情況會變成私人房屋設定？
除了向非銀行的金融機構申辦貸款外，親朋好友、工作也可能讓房屋被執行成私設嗎？
私設狀況1. 曾經申辦民間貸款
如果房屋的持有人曾向非金融機構的私人放款公司辦理貸款，那就一定會有民間私人的設定，只要不是銀行、農會等金融機構借款，一旦設定完成就會成為民間設定。
民間貸款機構為了確保未來能將款項收回，會針對申貸人名下的不動產執行民間設定、獲得不動產的抵押債權，就如同向銀行申辦貸款時會設定抵押權一樣。有資金需求的申貸人會借到民間貸款，通常是因為信用評分過低、負債比過高、收入不穩定…等狀況而被銀行婉拒，銀行會將這些客戶歸類為高風險族群。
申貸人一旦擁有信用瑕疵、曾有遲繳狀況或無法提供財力證明，銀行就會更小心審視你的條件，以免這些高風險族群核貸後會有無力償還的情況。在急需資金的情況下，申貸人沒辦法花時間好好做功課，很容易就會找上民間私人機構借錢，進而衍生出「民間私設」問題。
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私設狀況2. 親人設定的預防措施
如果不動產持有人未曾申辦過民間貸款，也從未向親友借錢，卻發現自己名下的房屋被執行了民間設定，那就有可能是不動產持有人的親人主動進行設定的。
透過主動進行民間私人設定，避免該筆不動產被拿來貸款或作抵押，導致後續資產分權等問題。如果確定自己沒有將名下不動產拿來抵押、申辦民間貸款，建議可先向身邊的親人詢問對此情況是否知情，或許就能找到原因。
私設狀況3. 開公司設定抵押權
有的合作廠商提供貨品時是要提前收款的，為了避免合夥人違約或支付不了貨款，部分公司可能會要合夥人將名下的動產、不動產進行民間設定。如果房屋持有人發現近期無向私人放款公司借貸，建議可先向其他持有人詢問；若本身有開公司也可先詢問內部的財務人員，了解情況。
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私設可以解除嗎？如何解除私人設定？
曾經申辦民間貸款造成私人設定，有解除的辦法嗎？答案是有的。你可以透過「轉貸」的方式來進行，只要把「私人金主或公司放款的貸款」移轉到「合法且大型的租賃融資公司」即可。
以國峯厝好貸來舉例，其專辦二胎房貸業務，產品服務與資訊安全皆獲國際iso9001和iso27001認證，利率最低7%、額度最高3,000萬，合乎法規且資訊透明，讓你安心取得資金。只要把名下的貸款轉移至租賃融資公司，讓其代償掉您的債務，領完清償證明之後註銷民間貸款的抵押權即可，這樣做有什麼優點呢？
- 最快速且最安全的解除民間私人設定
- 拿回自己的不動產抵押權
- 有機會獲取多餘的資金
到這裡讀者一定很好奇，幫忙代償還有機會領取多餘資金？怎麼可能？其實這就跟轉增貸的概念是一樣的，如果新承辦的貸款機構利率比較低、可貸款的額度比較高，扣掉原本的債務後的確有可能是可以多一筆資金的。
那要怎麼拿到好的貸款條件呢？首先注重的就是你的個人信用和工作狀況，再來就是房屋所在地是否有增值？屋況是否保持良好等。找國峯厝好貸申辦，即使信用瑕疵、沒有薪資證明也可辦，只要有足夠的財力，我們的業務專員都會盡力為您爭取，歡迎填表留下您的資訊。
私人房子設定如何轉貸降利、減少月付金？
民間私人機構常主打「超低利率」、「只需繳息不繳本」，吸引民眾借款，看起來好像負擔很低其實卻隱藏危機：
- 超低利率
看到「最低利率3%」就心動了嗎？小心有可能是日利率或月利率！根據民法205條法規，利率最高只能到16%，如果超過這個標準那就是違法行為。那我們來試算一下，如果是月利率3%、一年有12個月，那年利率就會是36%，文字陷阱一定要特別注意。
- 只需繳息不繳本
每個月只要繳利息當然輕鬆，比銀行、租賃融資公司還划算，但你的「本金」卻一直沒有償還到，代表你只能一直被民間私人放款機構被綁住，金額越滾越大、大到根本無力償還。
為了順利解除私人民間設定，建議可轉向可靠的租賃融資公司求助，不僅由上市櫃公司直接撥款，還有機會讓你不再被債務追著跑。我們透過利率試算來說明，假設阿惠貸款100萬、年限10年、相關費用NT$30,000元，不同管道有何差異？
| 租賃融資公司 | 民間私人放款機構 | |
| 年利率 | 7% | 月息1%
=年息12% |
| 還款方式 | 本利均攤 | 只繳息不還本金 |
| 月付金 | 第1 ~ 119個月
NT$11,611 元 第120個月 NT$11,588 元 |
第1 ~ 119個月
NT$10,000 元 第120個月 NT$1,010,000元 |
| 本金 | 逐月減少至還款完畢 | 本金不變，無減少 |
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表格來源：國峯厝好貸 |
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由此可見，不論是哪一種貸款商品，千萬不要為了情況緊急就一股腦的向民間私人貸款機構簽約，門檻低、隨借隨還、快速撥款等優惠一定有相對的風險。最常聽到的就是，申貸人每月繳交高額利息，無法一次清償本金，只好被迫一直繳息下去，想尋求合法的管道卻又行不通，因為銀行等金融機構「不接受」資產有私人的設定，只有轉至大型的租賃融資公司才可為您降低利率和月付金。
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民間私設轉銀行可以嗎？銀行可以代償嗎？
銀行受金管會監督，對貸款條件、放款審核條件都相當嚴格，如果又是有民間私人設定的個案，限制會更加複雜，以下將詳細說明：
有私人設定代表個人條件較差
向民間私人金主或公司借貸通常由兩個情況產生：不知道民間貸款的隱藏危險、被銀行婉拒。如果申貸人的狀況是後者，大多會是因為信用瑕疵、負債比過高、曾有貸款遲繳紀錄、收入狀況不穩定等原因，銀行在審核的時候就會更仔細去評估個案的風險。因此，建議想要向銀行貸款的申貸人，一年內的信用狀況、還款紀錄都要保持正常，並保持穩定的工作，提高自身的條件。
私人設定解除銀行貸款不一定成功
多數人的貸款首選管道為銀行，為了將貸款風險降至最低，銀行審核的資料就會比較多、需要花費的時間也會拉長。正常來說，即使你的民間私人設定解除了，只要未超過一年銀行的態度還是會趨於保守，除非有足夠的財力證明、信用和收入良好的保證人等加分項目，不然大多還是會因為有風險疑慮而不予承做。
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銀行不會代償民間私人設定債務
綜上所述，銀行對於有民間設定的動產、不動產格外嚴格，因為風險實在太高，所以基本上是無法將有民間設定的個案轉至銀行承做。但銀行還是有提供轉貸服務，只要原本貸款的也是金融機構就可以進行平轉或增貸服務。
銀行不會幫忙代償民間設定資產沒關係，國峯厝好貸只要條件不至於太差，經過我們業務評估後認為可承做，就可幫助您轉貸降利、降月付金。若移轉成功，不僅可以慢慢將貸款還完，也可以在這段時間慢慢累積您的個人信用，提高轉回銀行的機會。
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*註：平轉指的是在轉貸的過程中，條件都和原承做的機構相同，沒有多出的資金；反之，如果因為利率低、額度高而多出一筆資金，那就稱之為轉增貸。
房子私人設定如何處理？
民間私人放款機構門檻低到讓你質疑嗎？想要轉到銀行等合法金融機構卻被婉拒嗎？也許你可以參考以下方案：
- 利率合乎法規
國峯厝好貸二胎房貸年利率最低7%起，相較於民間機構月息三分（月息3% x 12個月 = 年利率36%），合法又兼具保障。申貸人不用再擔心被高利息壓垮，透過借低利息還高利息，減輕還款負擔。
- 貸款成數最高120%
國峯厝好貸二胎房貸雖然沒有像民間私人放款機構任意喊價，但相較於銀行二胎(最高貸款成數85%)，額度還是比較高的、最高可達到120%，盡可能讓申貸人多一筆緊急資金。
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- 還款方式本利均攤
國峯厝好貸二胎房貸的還款方式與銀行相同，每個月本金跟利息平均攤還，不會像民間借貸公司每個月繳交高額利息卻還不到本金。
- 上市櫃公司直接撥款
國峯厝好貸二胎房貸是由上市櫃公司直接撥款、政府立案具備合法營業登記證，比資訊不透明的民間借貸機構更有保障，客戶如果有問題也可直接解決。
- 審核比銀行寬鬆
無論是收入領現、無薪轉證明、負債比高還是信用瑕疵…這些銀行不願核貸的客戶條件，只要房屋還有可貸空間、有足夠的財力皆能申辦國峯厝好貸二胎房貸，我們不會像銀行直接婉拒，且業務會積極為您爭取核貸。
- 可線上申辦超方便
若要申辦國峯厝好貸二胎房貸，確定貸款前都不用出門送件，所須文件資料透過線上傳送（Line或e-mail）即可，我們提供免費的諮詢和估價服務，為您解省時間。只有確定核貸時，申貸人才需要與對保專員相約對保，並完成抵押權設定。
- 非代辦公司
國峯厝好貸不是代辦公司，由上市櫃公司直接撥款，提供完全免費的諮詢與房屋估價，不用事前簽約，沒有高額服務費和代辦費。
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- 全台六都皆有據點
國峯厝好貸在全台六都（台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市）皆有服務據點，無論客戶身在何處都可以至鄰近辦公室洽詢；只要聯絡我們，不限區域我們都會盡力協助客戶解決資金問題。
- 銀行資歷金融團隊
國峯厝好貸的業務專員，各個都具備金融知識，對於房屋貸款的流程、規則也非常熟悉，不僅站在客戶的角度去著想，也會盡力爭取對客戶最佳的貸款條件。
- 最快三天撥款
申辦國峯厝好貸二胎房貸，最快三天撥款、有效為申貸人解決緊急資金問題，利率、還款方式和銀行相同，讓民眾貸款更加安心。
私人設定解套辦法，實際案例帶你看
Q：私人房屋設定也能辦二胎房貸嗎？
A：新北市三芝區的許先生，是位大型連鎖量販店的店員，本身房貸320萬，另外，有跟當鋪介款尚欠40萬。許先生最近因為要支付長輩生病住院的費用，急需一筆錢，原本打算再跟原銀行申請房屋增貸，但因為民間設定被銀行拒絕，所以另外找尋民間管道。
由於之前找當鋪的經驗，他知道這次就算急用錢也不能再隨便借，因此透過朋友的推薦得知「二胎房貸」可以協助解決房屋私人的設定。因為許先生民間設定也還得差不多、房屋所在地有增值，所以選擇向大型融資公司借款，過沒幾天就快速撥款，讓他不用再擔心長輩的住院費。
Q：二胎房貸可以代償民間私人設定嗎？
A：周小姐在餐廳擔任資深領班，身上除了有房貸780萬元以外還有代書二胎債務250萬元。先前周小姐因為家中長輩的疾病惡化，急需拿出一筆資金來應急，所以在沒有好好做功課的狀況下急急地簽了合約，並設定抵押自己的房子借給了代書；但是一拿到資金時卻發現實拿的金額比250萬還要少很多，回頭去找代書理論，才發現的確合約上白紙黑字寫著當初「講好的手續費」，讓他感嘆真的不能「病急亂借錢」！
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周小姐上網搜尋代書資訊才知道還款方式是「只繳息，不還本」，也就是說每個月根本都沒還到本金，向大型的融資詢問後了解還款方式「本利均攤」和銀行相同，便決定向其申貸。融資公司協助代償後，周小姐不只解除民間設定，更回到一般正常的貸款方案：低利率、低月付金。
Q：有私人設定、債務協商怎麼辦？
A：台南麻豆區的吳先生，在化學工廠擔任技術員，有房貸500多萬。近日需要一筆資金來修繕房屋，因為漏水問題讓全家人生活不堪其擾。本來打算用房屋增貸來跟銀行申請資金，但由於曾經有過債務協商，因此被銀行婉拒申貸。
吳先生為了應急找了民間代書借100萬，很快就拿到款項並順利將房屋漏水的問題修好；然而一個月3%利息實在太高，實在讓他負荷不了。後來找到大型的融資公司借款，雖然曾有債務協商等紀錄，但因為工作穩定、房屋價值高，順利貸到符合期待的額度、塗銷民間設定，也慢慢培養信用分數。
Q：如何知道房子有被設定？
A：民眾可親自至地政事務所查詢，或是利用全國地政電子謄本系統網站、便利商店插入自然人憑證等方式進行線上查詢。
不管被銀行婉拒還是額度不符合預期，都可向國峯厝好貸免費諮詢估價，不僅審核寬鬆、盡力爭取低利率、高額度，由上市櫃公司直接撥款最有保障！