➤ 什麼是個人聯徵紀錄？
「聯徵紀錄」是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）所彙整與蒐集民眾個人與金融機構間發生過的信用往來紀錄，透過這些聯徵資料確保人們的信用交易與國內的金融制度能夠健全穩固。
而個人聯徵紀錄代表著個人信用的「成績單」，聯徵中會顯示信用各方面的狀況以及信用評分，只要向銀行申辦各種貸款跟信用卡都必須要用到個人聯徵紀錄，讓銀行可以透過聯徵了解申貸人過去的金流狀況，判別還款能力及信用程度…等，再決定是否核貸以及借款的金額和利率，聯徵紀錄可以說是影響貸款能否成功的關鍵。
➤ 聯徵紀錄包含哪些內容？
聯徵紀錄1：借款資訊
包含本身之借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊，以及借款逾期、催收或呆帳紀錄三部分。
聯徵紀錄2：信用卡資訊
包含信用卡持卡情形、帳款額度、帳款總餘額與待繳款金額。
聯徵紀錄3：查詢紀錄
包含被金融機構查詢紀錄及當事人自行查詢信用報告紀錄。
聯徵紀錄4：信用評分
信用分數會介於200到800之間，分數越高表示信用越好，越有機會跟金融機構爭取到較好的貸款利率。
雖然有流傳信一個說法，就是聯徵信用評分400分以下就算信用不良、信用瑕疵，但其實每家銀行對申請人的信用評分標準皆不同，另外還會依據申貸人的職業、收入、存款、財產來評估貸款是否核准及利率，因此聯徵的信用評分大部分情況下是僅供參考，並非絕對的根據。
而聯徵中心新版的信用評分資訊，還增加圖表百分位區間呈現，讓當事人更瞭解自己的信用狀況。本項資訊依當事人自身需求加查，另外獨立分開列印信用評分。
這邊補充說明一下聯徵信用評分的五大元素：繳款行為、負債程度、負債型態、信用歷史長度跟新貸款申請次數，以下分別說明。
a. 繳款行為
就是信用卡是否準時繳費、貸款是否準時還款以及支票是否如期兌現。
b. 負債程度
指個人信用擴張程度，負債程度越高、信用風險越高，若能避免跟多家金融機構借款，信用分數就會越高。
c. 負債型態
對金融機構來說，不同負債種類風險也會有所不同，常使用信用卡循環利息跟預借現金，信用分數就會較低。
d. 信用歷史長度
與金融機構間維持穩定的信用往來，例如信用卡使用時間越久，信用分數也會越高。
e. 新貸款申請次數
金融機構向聯徵中心查詢申貸人的信用資料都會被記錄下來，如果被查詢的次數越多，表示經常向金融機構貸款，也就是資金需求越高，信用分數也就越低。
聯徵紀錄5：通報紀錄資訊
聯徵中心新版的信用報告有一項主動提供的加值性服務，就是當事人如果有被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等任一單位通報為警示帳戶或詐騙通報案件，就會以類似附件的方式，另外獨立分開列印「通報案件」紀錄資訊，提供給當事人自身檢視。
➤查詢個人聯徵信用紀錄的五種方式
這部份就分享查詢個人聯徵記錄五種方法，並深入教學。
聯徵信用查詢方法一. 自然人憑證線上查詢
這是最推薦的聯徵查詢方式，因為最簡單、最方便、也最快速，可以線上立即產生個人聯徵信用紀錄，而且每個人都可以用這方法申請。
總共三個步驟：進入聯徵中心網站並下載安裝程式、輸入自然人憑證卡片密碼、勾選項目並送出，即可獲得信用報告電子檔。
＊補充說明：
Q. 什麼是自然人憑證？
A. 自然人憑證就是給自己一個網路身分證，您可透過網路申辦多項政府提供的服務，目前自然人憑證可使用的網路應用服務包括網路報稅、勞保年資及個人退休金專戶查詢、個人限制入出境查詢、健保個人資料及欠費查詢、電子公路監理、電子戶籍謄本、身分證掛失及地政e網通等多項便民服務。
Q. 自然人憑證如何申請？是否一定要本人親自申請？
A.
(1) 年滿18歲就可辦理，必須本人親自辦理（不可委託辦理，當事人在國外也不可授權辦理）。
(2) 準備資料：身分證正本、E-mail信箱、規費250元。
(3) 可至全國任一戶政事務所辦理。
(4) 於上班時間申請或補領自然人憑證可當場領取IC卡。
更多資訊請連結內政部憑證中心網站
這邊一步步帶大家線上申請聯徵信用：
1. 進入聯徵中心網站並下載安控中介程式
仔細閱讀聯徵中心信用報告查詢注意事項：
聯徵中心的信用報告一定要下載、安裝並執行安控中介程式才可查詢：
若沒有安裝或安裝好沒有啟動，會出現這個對話框：
尚未安裝的人，請將網頁下拉，找到「下載安裝版本」點擊操作：
安控中介程式安裝完成、啟動後，將自然人憑證IC卡插入讀卡機。
輸入身分證字號，「憑證種類」選擇自然人憑證IC卡，填寫驗證碼，勾選同意並登入。
2. 輸入相關資料
輸入自然人憑證IC卡密碼（此密碼為戶政事務所申辦時輸入的密碼）：
3. 勾選項目並送出
點進「查閱信用報告」，勾選查詢理由「瞭解信用項目」並送出，即可線上即時產生信用報告：
就這樣簡單三步驟就完成了，即可得到一份完整的聯徵信用紀錄線上檔案。
以下是聯徵中心提供的信用報告範本：
＊注意，聯徵中心個人線上查詢信用報告每年可免費一次，之後每次要收費80元，只接受刷卡方式付款，會出現以下付費畫面：
聯徵信用查詢方法二. 親至聯徵中心
如果本身居住於台北也有時間前往，可親自到聯徵中心臨櫃辦理，或者可委託家人前往（必須攜帶委託書），當場稍候，就可以領取聯徵信用報告。
＊以下是聯徵中心的服務資訊
聯徵中心臨櫃申請信用報告服務地址：100 台北市中正區重慶南路一段2號1樓
聯徵中心客服諮詢專線：(02) 2316-3232
聯徵中心服務時間：週一至週五 09:00~17:00（中午時段不休息）
聯徵信用查詢方法三. 郵局臨櫃（郵局代收辦理）
限定本人（年滿20歲及未滿20歲身分證配偶欄有登載的已婚者）到全台任一郵局，由郵局代收代驗有效的雙證件，填寫郵局專用申請書即可受理。郵局代收代驗業務範圍本人親自申請中文「個人信用報告」（含加查項目），恕無法受理英文版本信用報告之申請，可連結聯徵中心看更多說明。
聯徵信用查詢方法四. 郵寄申請
本人持有中華民國身分證且年滿20歲及未滿20歲之已婚者（身分證之配偶欄有登載），準備下列文件郵寄到聯徵中心：
1. 身分證正反兩面影本。
2. 健保卡、護照、駕照、軍人身分證等足資證明本人身分之文件中任其中一項有效期限內之證明文件影本。
3. 新式戶口名簿影本。
若第2項身分證明文件提供有困難者，可檢附公證人含法院公證人及民間公證人)認證之身分證影本及認證書，供本中心查核。
另外，如果是外籍人士或要幫往生親屬、受監護者或未成年者代為申請，請連結聯徵中心看更多說明。
聯徵信用查詢方法五. 證券戶手機APP申請
此方法僅限於證券戶（沒有在證券開戶就無法使用手機申請），可使用智慧型手機或平板電腦安裝APP「TWID投資人行動網」完成憑證申請、隨時登入聯徵中心查閱個人信用狀況。
有支援手機APP的15個證券戶：
| 大慶證券 | 元富證券 | 日盛證券 |
| 玉山證券 | 永豐金證券 | 永豐期貨 |
| 國票證券 | 基富通證券 | 統一證券 |
| 第一金證券 | 華南永昌證券 | 富邦證券 |
| 犇亞證券 | 群益證券 | 臺銀證券 |
只要簡單三步驟即可完成獲得個人聯徵信用報告：
1. 下載安裝APP，輸入身分證字號登入，找到證券商
2. 輸入帳號密碼，驗證憑證、再次輸入身分證字號登入
3. 點選聯徵中心「個人線上查閱信用報告」，輸入身分證字號、勾選同意服務告知事項後登入，點選「查閱信用報告」，即可產出
上述五種申請聯徵信用方法的文字資訊統整成表格：
| 聯徵信用查詢方法 | 自然人憑證 線上查詢 |
聯徵中心臨櫃申請 | 郵局代辦 臨櫃申請 |
準備資料 郵寄申請 |
證券戶手機APP |
| 申請方式 | 聯徵中心官網 | 台北市中正區重慶南路一段2號1樓 | 限定本人至全台郵局辦理 | 將證件影本及申請表寄至聯徵中心 | 須為特定證券戶
至TWID投資人行動網 |
| 所需時間 | 線上即刻產生 | 現場等候取得 | 5~7個工作天 | 線上即刻產生 | |
| 所需費用 | 每年一次免費，之後每次80元 | 每年一次免費，之後每次100元 | 每年一次免費
之後一次80元 |
||
| 準備文件 | 自然人憑證、讀卡機 | 雙證件正本、申請書 | 下載TWID投資人行動網APP | ||
| 資料格式 | 電子檔 | 書面資料 | 電子檔 | ||
| 查閱紀錄 | 無 | 會留存紀錄，但金融機構不可查詢 | |||
| 加查項目 | 無 | 可加查細項 | 無 | ||
從表格中可以看出自己查詢雖會留下紀錄，但金融機構無法查詢，因此不會造成聯徵多查的問題，用自然人憑證線上查詢聯徵則完全不會留下紀錄，也是最推薦的方式。
➤ 聯徵信用紀錄其他補充問答
Q. 如何提升個人聯徵信用評分？
A.
1. 信用卡及貸款準時繳款
2. 不要使用信用卡循環利息(不要只繳最低應繳金額)及預借現金
3. 近期不要申辦太多次貸款
4. 避免與銀行有債務協商紀錄
Q. 聯徵中心的信用紀錄資料多久更新或消失？
A. 聯徵中心對於每種資料的更新頻率會有所不同，各種信用紀錄揭露時間是不一樣的，可以參考聯徵中心揭露期說明。
Q. 哪些人可以查詢聯徵信用紀錄？
A. 以下三類可以查詢聯徵中心的信用報告：
1. 聯徵中心之會員機構：依據財團法人金融聯合徵信中心會員規約第十二條規定，會員於符合依法登記之特定目的，並取得當事人之書面同意，或與當事人有契約或類似契約關係者，始得向聯徵中心查詢當事人之信用資訊。
2. 當事人：聯徵中心當事人綜合信用報告查詢服務作業係依據「個人資料保護法第三條：當事人就其個人資料依本法規定有查詢、請求閱覽及請求製給複製本之權利」。
3. 法院、檢察署等機關可函請聯徵中心提供資料。
Q. 如果沒有自然人憑證，還可以線上查閱聯徵個人信用報告嗎？
A. 除了自然人憑證外，也可以使用銀行、證券或保險業等金融機構核發的軟體金融憑證進行身分確認，藉由憑證，對信用報告資訊處理進行保護，確保資料在傳輸過程中的安全。
Q. 如何申請自然人憑證？
A. 請持身分證至戶政事務所申辦，辦理方法請參考內政部憑證管理中心網站。
Q. 第一次使用個人線上查閱信用報告系統時，需要下載安控元件嗎？
A. 要，第一次使用個人線上查閱信用報告系統時，需下載ActiveX的安裝版本，並以系統管理員的身分執行。
Q. 如何支付線上查閱信用報告的費用？
A. 聯徵中心查閱信用報告服務目前只接受線上信用卡刷卡付款的方式。
Q. 當事人可以要求刪改聯徵中心裡自己的信用資料嗎？
A. 不可以。信用資料是金融機構進行信用風險評估及授信管理上的參考資訊，依照法令，無論聯徵中心或您自己都無權任意刪改資料內容。
Q. 個人信用評分的分數範疇為何？
A. 信用分數會介於200至800分，評分結果有三種揭露方式：
1. 如該當事人為此次暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」，並列示一項原因說明。
2. 如該當事人為給予固定評分者，則揭露「200分」，並列示一項原因說明。
3. 如該當事人為實際評分者，則揭露「XXX分」（分數介於200分至800分），並提供分數之百分位區間。另當事人之分數未達「XXX分」時，將依序說明主要原因，至多揭露四項。
Q. 當事人對於本身的信用評分結果有疑慮時，該如何提出異議？
A. 當事人若對個人信用評分結果有疑慮，建議可申請一份「當事人綜合信用報告，於申請書上註明加查信用評分，該報告對於評分結果為「無法進行評分」或「分數未達XXX分」者，皆以淺顯易懂的文字說明其理由為何，一方面可使當事人瞭解造成評分結果為無法進行評分或分數偏低的主要原因外，當事人可藉由個人信用報告中揭露理由說明中，確認本中心蒐集其個人的信用資料之正確性。若認為與事實不符合者，可向資料原報送金融機構依規定要求更正。當事人若認為資料有爭議，亦可向本中心申請爭議註記，則該當事人則屬於個人信用評分模型中之無法進行評分者。若仍對評分結果有疑義，則可向本中心相關人員進行徵詢。
更多常見問題解答請至聯徵中心常見問答
看完我們文章中分享的五種申請聯徵信用報告方式，可以發現其實都不難。
但最推薦的還是使用自然人憑證線上申請，因為只要在家有電腦跟網路就可以作業，隨時查閱自己的聯徵信用報告，不用親自出門跑一趟，快速又方便！
透過查閱聯徵中心記錄來自我檢視信用狀況，並且未雨綢繆進行調整跟改善，就不會讓不好的信用紀錄成為跟銀行往來的絆腳石。
作者簡介
蔡志杰
厝好貸（全台最大各大上市櫃融資公司二胎房貸經銷商）
副總經理
銀行從業經歷超過20年
曾任職於：
台北國際商業銀行（現為永豐商業銀行）企業金融
國泰世華銀行 消費金融
板信商業銀行 消費金融