當生活被房貸、車貸、信貸、卡債…等債務纏身，把每個月薪水全部拿去還債，被壓得喘不過氣了，有沒有方法可以改善財務狀況？
答案是有的，減輕債務的方法包括債務整合（整合負債）、債務協商、更生及清算，這些專有名詞究竟代表什麼意思？若有需求又該如何申請？本篇文章統整所有理債方式懶人包，幫助有需求的人挽救負債累累的生活品質。
➤ 債務「整合」跟債務「協商」不一樣嗎？
不一樣。雖然兩者都可以減輕還款壓力，但最大的差別在於：提出「協商」申請的同時，聯徵中心也會註記，如此會導致在債務清償完畢前，沒有辦法再使用信用卡、也無法再向銀行申請任何貸款。
而債務整合（也稱為整合負債）不僅能夠減輕還款壓力、降低負債比，也可以改善信用評分，並且不會留下聯徵註記。
◎重要觀念：整合優於協商，可以整合就不要選協商！
因為一旦申請協商會記錄在聯徵中心的個人信用報告中，無法再向銀行辦任何貸款；就算找民間借貸，有制度、有規模的融資公司也會參考信用報告，進而影響放款意願。
建議當還款出現困難時，可以優先向銀行申請債務整合貸款，但銀行的標準高、很難申請，而且銀行的債務整合貸款通常是信貸，有負債比必須低於月薪22倍的限制，如果跟上市公司各大上市櫃融資公司的直屬經銷商「厝好貸」申請二胎房貸，審核比銀行寬鬆，不看負債比，且可貸額度最高500萬，是整合負債的最佳選擇。
➤ 什麼是債務整合？
是指債務人向銀行或融資公司申請一筆額度較高、利率較低或還款年限較長的貸款，來清償掉利息較高的債務（卡循、信貸、車貸…等），將多筆負債整合成一筆，藉此降低貸款利率，減輕月付金的壓力，達到「借低還高」的效果，也能省去每筆帳單分開繳款的麻煩。
以下這三種情況，你可能需要整合負債：
1. 名下債務項目多，容易漏繳
當身上同時擁有數筆貸款、項目繁多時，就容易忘記或搞錯繳款日期，一旦疏忽就會留下遲繳記錄、造成信用評分過低。利用債務整合把所有貸款整合成一筆，就不會遺漏繳款日，能夠穩定地還錢，讓信用評分慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
2. 名下負債利率高，負擔太重
像是信用卡循環、現金卡、信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款的利率比較高，就能利用債務整合借一筆較高額度、較低利率的貸款來一次償還這些負債，便能夠降低利率和月付金、有效減輕負擔。
3. 身背貸款又急需資金
原本的貸款雖然尚有餘力可以負擔，但遇到急需一筆資金的情況，此時可以透過整合負債的方式另外取得資金，將舊有債務清償後，額外的資金便能有效運用。
➤ 債務整合的優劣分析
債務整合優點：
1. 只需記一個繳款日，不易疏忽繳款
2. 規律繳款後，信用分數就會提升，未來跟銀行貸款較無困難
3. 降低利率及月付金，有效減輕生活負擔
4. 繳款年限能夠再度延長
5. 將舊有債務清償後，有更多資金可自由運用
債務整合缺點：
整合負債沒有什麼缺點，主要是小心「代辦公司」的陷阱，因為某些不肖代辦會宣稱有銀行的特殊管道、保證債務整合過件、貸款條件非常優惠…等等話術，但各大銀行的網站均有警語特別聲明：未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。
或者是送件時，變成申請債務「協商」，而非債務「整合」，這差別非常大，因為債務整合被視為一般貸款，不會於信用報告註記；而協商會在聯徵中心註記，影響申請人的信用，未來難以跟銀行申貸，甚至無法申辦信用卡。
代辦公司會這麼做是因為案件越困難（辦理債務協商），他們賺取的費用就可以越高、服務費收得更多。
而債務整合之所以會有代辦公司的管道，是由於大部分申請人不具備金融專業知識、不清楚送哪一家銀行較容易過，而代辦公司熟悉銀行的放款規則，他們便發展出協助申請人送件的業務，藉此收取代辦服務費。
代辦公司的收費項目主要有兩種：一種是諮詢時就要繳交的委託費，費用大約在5000~8000元不等，等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用（且不能轉為服務費），事後不想辦理也不會退還；另一種則是貸款核准後的服務費，一般行情是貸款金額的10%，想要整合負債，透過代辦業者仲介反而會加重申請人的經濟負擔。
➤ 債務整合管道
上圖這6種貸款方式，是常見的債務整合管道，以下分別說明：
1. 銀行信用貸款
銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種是整合負債貸款，兩者是名稱不同、本質相同的貸款，額度皆有月收入22倍的限制（DBR22），例如月薪5萬最多只能貸到110萬，但實際核貸金額仍以銀行最終審核結果為主。
信貸主要是依申請人的過往信用紀錄來核准貸款，因此不需要提供擔保，換句話說，信用有瑕疵記錄的人以及無明確收入（非一般有薪轉的上班族）且無存款金流證明者不適合申請信用貸款，因為幾乎不會核貸。
2. 銀行房屋增貸
適合名下有房且貸款本金已繳一段時間的申請人，可向原本辦理房貸的銀行申請房屋增貸，再貸出資金，即可用來債務整合，房屋貸款的優點是不受DBR22倍限制，僅看申請人財務與信用狀況以及房屋可貸空間；但缺點是審核非常嚴格，而且通常核貸的額度都不高。
3. 銀行房屋轉增貸
當申請房屋增貸失敗，可找原房貸銀行以外的另一家銀行申辦轉增貸，等於申請人把整筆房貸都轉移到另一家銀行去，並多貸出一筆需要的資金，就能作為債務整合之用。也就是首位抵押權人會由原銀行轉移到新的轉貸銀行，利率和金額則會由欲轉貸的銀行進行評估而定。
但要注意所有的貸款流程都要到另一間銀行重跑一遍，並且要多加上原本銀行的清償、塗銷等手續的費用，所以一般不建議輕易做出房屋轉貸的決定，除非評估過轉貸省息大於轉貸成本。
4. 銀行二胎房貸
名下的房子已經有貸款，不改變原本銀行的房貸，向另一家銀行再申請一筆房貸，二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定，貸出來的資金可以做債務整合。然而對銀行而言，二胎房貸風險很高，所以鑑價非常保守，最高只能貸房價的85成，核貸的機率非常低，幾乎不會過件。
5. 融資公司（厝好貸）二胎房貸
厝好貸是各大上市櫃融資公司股份有限公司的二胎房貸經銷商，提供被銀行婉拒的人另一個合法安全的貸款管道。
厝好貸的二胎房貸審核標準比銀行寬鬆，僅看房屋可貸空間，不看負債比，職業沒有薪轉或領現也可以辦，最高可貸到房價的120%（最高金額500萬），這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一，享有跟銀行相同的保障。
6. 民間貸款
民間貸款的種類多樣，優點是幾乎沒有審核標準、且額度更大，然而利率很高、且品質參差不齊，如果債務人沒有好好做功課的話，有很大機率會找到落井下石的不肖業者，因此較不推薦找民間貸款用來債務整合。
如果要申請債務整合，提醒重點如下：
◎如果負債不是很嚴重，想辦理債務整合貸款，先自行詢問銀行處理、提出申請即可。
◎如果負債已有點嚴重，銀行審核都過不了又不知道如何進行下一步，請找專業合法的融資公司協助（例如厝好貸，上市公司經銷商），二胎房貸的貸款條件不會比銀行差，也不收代辦費。
◎盡量不要找代辦公司申辦債務整合，代辦費只會讓債務問題雪上加霜。
但如果債務人的狀況已不適用債務整合，也別氣餒，還是有機會可以申請協商來減輕還款負擔，以下先說明債務協商的分類、各項流程及優劣分析。
➤ 什麼是債務協商？
當債務人感到名下負債越積越多、開始入不敷出、沒有償還能力，卻又無法透過債務整合來解決債務問題時，債權人就會依據債務人的財務狀況，與債務人共同擬定一個可行的清償債務方案，以協助其解決所有債務問題（如房屋貸款、信用貸款、汽車貸款、信用卡循環利息或預借現金等債務）的一種機制。
這邊跟各位強調，「債務協商」其實是一個通稱，又細分為個別協商、前置協商、債務協商，以及協商失敗後的更生、清算…等不同階段，以下附上表格圖解，再分別解釋：
一. 個別協商
由債務人（欠款人）主動打電話向各個債權銀行協商債務，請求調降利率或延長還款期限。個別協商是金融機構原本就有的機制，當債務人繳款有困難時，無論何種債務，只要符合銀行的規定，經雙方協議即可達成。
個別協商的申請資格相當寬鬆，因為銀行很樂意跟有意願還錢的債務人協商，申請流程也非常簡單，電話中講好方案，銀行內部註記完成，就達成協議，甚至有的銀行連書面協議書都不用。
而且還款方式也會依個人清償能力而定，有的銀行可能提供「一次清償」的方案，目前實務上，銀行最優惠的方案大約是以債務總額（本金、利息、違約金等費用加總）的兩成為清償金額。
如果手頭上沒有現金一次清償，有「分期攤還」方案，但由於分期會讓銀行擔心後續款項收不回，因此會向債務人多收一些利息，儘管債務人會因此多繳息，相對比較沒有繳款壓力；或「先清償部分債務，剩餘再分期攤還」方案，就是「一次清償」跟「分期攤還」兩種方式的折衷版，因有清償部分債務，所以優惠會比全部分期攤還多；但也可能遇到態度很硬的銀行，只提供減免利息的方案。
要注意銀行針對個別協商還是有一些限制，像是延長年限不能超過原殘餘年限的兩倍、最長13年，利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。另外還有缺點就是，個別協商要分別向不同間銀行、一家一家繳款，繳款日無法統一。
二. 前置協商
由債務人（欠款人）主動向最大債權銀行提出申請，再由最大債權銀行代理其他債權銀行和債務人調解適當的還款方案，未來收款和撥付也統一由最大債權銀行處理，利率最低可到0%、還款期限最多15年，債務人每月10號固定繳款給最大債權銀行。
前置協商的申請資格？
1. 有積欠金融機構債務（消費性貸款）且按期還款有困難。
2. 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求協商者（如果是後者情形，須自退件日起屆滿6個月後始可再申請，申請資格或文件不符者不在此限）。
3. 未曾參與95年度銀行公會辦理之債務協商、或協商未成立者。
4. 一般受薪階級的上班族、計程車司機等族群，以及五年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動（營業額平均每月20萬元以下）之自然人皆可申請。
前置協商的申請程序？
1. 檢視債務：建議申請人先將每筆銀行債務的月付金紀錄起來，思考總月付金最高多少可以接受，與銀行協商面談時會派上用場。
2. 寄件申請：整理好所有文件資料，填寫好申請書（所須文件及申請書下一段會詳細說明），用掛號寄交最大債權銀行提出申請，等待銀行通知
3. 等待審核：銀行收到申請書確認沒問題，並符合該銀行前置協商債務人的條件後，就會跟申請人約面談時間，並通知相關債權銀行停止催繳欠款。
4. 協商簽約：面談主要以申請人的條件以及能夠負擔的月付金來討論，確定後再來調整利率跟還款期數，申請人可以接受後，銀行就會按照討論好的利率核定及還款方式簽約。
5. 按月還款：協商成功後，依據新簽訂的合約（降息或延長還款年限）按時償還。
申請前置協商要準備哪些文件？
1. 前置協商申請書
2. 身分證正反面影本
3. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
4. 債權人清冊
(1) 金融機構債權人清冊正本：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
(2) 其他債權人清冊：債務人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
5. 近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單（向各地國稅局申請）
6. 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請，但確無本項資料者，可免提供）
8. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件（向原金融機構申請）
「前置協商申請書」、「財產及收支狀況說明書」、「債權人清冊」應自行詳實填寫，表單可自行下載使用或向最大債權金融機構索取。
◎特別說明：
上述的前置協商僅針對積欠金融機構（包含銀行、信用合作社、農漁會…等）的債務，若有銀行以外的民間債務（像是資產管理公司或融資公司），須向住居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請，稱作「前置調解」。
「前置調解」這條管道是從民國101年修法後通過的《消費者債務清理條例》開始的。在此條例施行前，債務人只能選擇和銀行進行協商，而現在已經可以選擇向法院聲請「調解」程序了。
前置調解主要目的是讓無法按時償還債務、或是曾經與銀行協商卻毀諾（無法依約償還）的債務人，能夠透過法院公權力的介入協調出一個合理的償還方式，不但能讓債權人公平受償，又不會影響債務人基本生活。
三. 債務協商
當債務人（欠款人）已經連續幾個月欠款未還，銀行一邊進行催收的同時，也會詢問債務人（欠款人）是否要協商新的還款方案。
跟上述協商最大的不同就是債務人（欠款人）是被動地被銀行通知。
到這地步，債務人的信用報告已經留下逾期還款記錄，不僅會影響到信用評分，協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。因此強烈建議債務人，當意識到自己還款有困難時，應主動向銀行申請前置協商，不要消極地拖到銀行找上門協商。
➤ 債務協商的優劣分析
債務協商優點：
1. 債權統一（統一還款給最大債權銀行）
申請「前置協商」並成立後，會由最大債權銀行出面為債務人統整在各大金融機構的債務，再由該銀行撥付款項給其他債權銀行，如此一來債務人就不用分別還款，只要繳交款項給的最大債權銀行，統一繳款日，達到債務整合的目的。
2. 減輕還款壓力
透過「前置協商」訂出債務人可接受的金額，便能無壓力地還款至清償，可以有效減少每個月的還款金額。
3. 調降貸款利率
透過「前置協商」可以降低債務人的利息支出，因為依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則，甚至利率最低可以到0%，等於只須償還本金。
4. 延長還款年限
申請「前置協商」後，銀行會依據債務人的還款能力來商討出還款期限，年限最長可以到15年（期數180期）。
5. 停止被銀行催收
申請「前置協商」後，最大債權銀行收齊文件後3個營業日內就會停止催收。
6. 避免強制執行
申請「前置協商」後，停止強制扣薪、拍賣財產、凍結帳戶等強制執行程序。
債務協商缺點：
1. 銀行往來遭拒
申請前置協商、最大債權銀行受理後，金融機構就會強制停用申請人的信用卡及現金卡，同時會停止核准新申辦的信用卡，也無法向銀行申請任何貸款。
要特別注意的是，即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦信用卡或現金卡。
2. 聯徵中心註記
一旦進入債務協商、更生或清算程序後，在財團法人金融聯合徵信中心的個人信用報告上就會有不良信用紀錄，最壞的情況是，即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，造成銀行貸款無法過件。
➤ 債務協商失敗怎麼辦？
協商若失敗，接著就是走更生或清算的流程，依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，如果協商不成立，債務人可以要求債權人提供證明文件，證明已經過協商程序但未成立，才能再向法院聲請更生或清算程序。
Q. 什麼是更生程序？
「更生程序」是指由債務人提出一個最長八年（最終清償期原則上不得超過六年，但有特別情事，可以定八年的清償期）、至少每三個月還款一次的償還計劃（此計劃稱更生方案），該更生方案經法定程序由法院裁定認可後，債務人只要依照該更生方案履約完畢，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，也就是說債務未清償完的金額即不需再還的意思，更生方案不一定要債權人過半同意，只要法院認為已有盡力清償即可。而且在更生過程中，債務人的就業資格都不會受到任何限制。
Q. 什麼是清算程序？
「清算程序」是將債務人的所有財產全部拿出來變現，由法院或管理人分配給全體債權人。清算完畢後，債務人並非當然免責，必須法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務，反之，如果法院裁定不免責，債務人對剩餘款債務仍然要負清償責任。
另外，在清算程序進行中債務人的就業資格會受到限制，例如農漁會的會員資格會喪失，不能從事保險業務員、金融業人員、建築師，也不得擔任公益彩券經銷商、不得委託證券經紀商買賣股票…等等，而且在生活上也會受到限制，法院可能會針對債務人的生活支出加以限制、也可能限制出境和居住地，債務人要聲請並經法院裁定復權，才能恢復正常生活。
以上就是債務整合跟債務協商的差別、優劣分析以及申請的方法，如果還有任何債務跟貸款上的問題，或者想申辦二胎房貸整合負債都歡迎與我們聯絡。