融資貸款是什麼?融資貸款管道差異?
融資的意思,是指資金之間的「融通、流動」;融資貸款便是將資金借貸給申貸人,雙方便成為一種債權關係,又稱為融資借款。貸款前雙方須確認合約內容並簽約,債務人也須在指定期限內還清貸款,不然就會有違約金或相關利息費用等。如果是股票融資,就是指投資人向券商等管道借股票或資金來購買股票。
融資貸款以合法且大型的金融機構、融資公司最為推薦,貸款有保障才能安心,由於金融機構(如:銀行)主要是受中華民國金融監督管理委員會所約束;融資公司則為經濟部,因此金融機構貸款的限制會更加繁瑣。以下將介紹提供融資的貸款管道種類:
一、 金融機構
只要符合銀行的專案內容,且申貸人的個人條件、房屋條件都不錯,那麼就有機會獲得較低的利率、節省利息。同時,銀行管道也是最安心的融資申辦管道,但缺點就是「審核嚴格」、「過件率很低」,以房屋貸款來說,目前主要有理財型房貸、增貸、轉增貸和二胎房貸等。
二、 融資公司
如果在申請銀行增貸、轉增貸或二胎房貸遭到銀行婉拒,或是銀行提供的額度不符合原本需求,就建議申貸人找融資公司辦理融資一胎房貸或融資二順位房貸(融資二胎房貸)。容易被銀行婉拒的族群有:信用瑕疵、信用空白、負債比過高、債務協商或房屋條件不佳…等,建議這類族群可以轉向融資公司申貸、獲得更好的金融服務。
三、 民間私人放款公司
除了銀行和融資公司以外,民間也有提供借貸、融資的私人放款公司,其中包括個人或企業都有,常見的管道有:代書、當鋪、錢莊、代辦公司等。民間貸款公司提供的服務眾多,從小額的機車貸款到大額的二胎房貸都有,主打低利率、核貸快速,但正當性和合法性需額外注意。
融資貸款管道比較 | ||||
金融機構 | 融資公司 | 民間機構 | ||
代表機構 | 如:永豐銀行、第一銀行、國泰世華等。 | 如:國峯厝好貸(全台最大的融資公司,六都皆有實體辦公室。) | 如:錢莊、當鋪、代辦公司等。 | |
貸款項目 | 房屋貸款、信用貸款、企業貸款等。 | 二胎房貸、汽車貸款、機車貸款等。 | 房屋增貸、動產和不動產貸款等。 | |
優點 | 1. 利率合法
2. 利率通常會比較低 3. 合法機構有保障 4. 特殊身分(如:公職人員)或條件良好者會有優惠方案 |
1. 利率合法
2. 合法機構有保障 3. 審核寬鬆,被金融機構婉拒者也可詢問 4. 額度比較高 5. 過件率高 6. 撥款速度快 |
1. 門檻低,過件率高
2. 額度高 3. 撥款速度極快 |
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缺點 | 1. 會有聯徵紀錄
2. 審核非常嚴格 3. 額度保守、不符預期 4. 過件率較低 5. 耗時、撥款速度慢 |
利率通常會比較高一點 | 1. 常以日利率混淆申貸人
2. 需小心是否為合法機構 3. 高額代辦費或不合理支出 |
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表格整理:國峯厝好貸 |
*註1:點擊中華民國金融監督管理委員會網站可查看更多金管會的資訊,此機構是台灣管理金融事務的最高機關,主要是為了維持金融的穩定、協助金融發展和保護消費者和投資人的權利。
融資貸款合法嗎?
融資公司還是有分別的,從小型的到上市櫃的大型融資公司都有,以國峯厝好貸二胎房貸為例,不僅利率嚴格遵守法規限制、最低 7 %起;產品服務與資訊安全都榮獲ISO 9001、ISO 27001國際認證,讓被銀行拒貸的民眾,可以透過合法且安心的管道取得急用金。
國峯厝好貸最大的初衷就是「以人為本」,看著申貸人被金融機構婉拒、手足無措,幫助申貸人順利取得資金是我們的首要目標。其實大多數「被婉拒族群」條件沒有到很差,只是因為 1~ 2個條件不符合就被打槍,導致最後額度不符合理想,就急著向民間私人放款公司應急,那才是最危險的。
民間私人放款公司常標榜低利率,實際核貸後才發現是高利貸等不合理情況,有的甚至還會要求申貸人綁約、支付高額手續費或違約金等。因此,即使額度高、當天就可放款,提醒申貸人也應慎選合法的貸款管道,勿因為一時的緊急需求而掉入債務陷阱。
為何要向融資公司貸款?
選擇貸款管道的優先順序為:金融機構>融資公司>民間私人放款公司,你可以發現融資公司並不是第一順位,為什麼呢?因為金融機構審核嚴格,相對地風險也會比較低,選擇此管道貸款當然會是申貸人的第一目標。如果申貸人本身的信用和收入狀況良好,建議也可多方比較各金融機構的專案,找到最適合自己身分的貸款方案。
延伸閱讀:信用瑕疵貸款3大重點!如何查個人信用分數?信用小白初貸款必讀
那為何還要找融資公司呢?主要原因一為申貸人本身條件不理想、被金融機構拒絕貸款;原因二為金融機構已無承做空間、額度不高,因此轉向融資公司申辦。選擇大型的融資公司前若有疑慮,可提前至官網查詢貸款內容,確定相關費用、申請需要資料、貸款流程等。國峯厝好貸的貸款資訊公開透明,有任何資金需求都可點擊聯絡我們,將會有專人與您聯繫。
原屋可以融資嗎?房屋融資種類有哪些?
銀行可以原屋融資嗎?和房屋貸款一樣嗎?利用房屋來融資的貸款種類有哪些?其中的差異如下:
房屋貸款
大部分人在買房子的時候,基本上都會先向金融機構申請擔保品(房屋)的貸款,藉此獲得首購族的優惠貸款條件,且通常利率也會比較低。
房屋融資(房屋抵押貸款)
申貸人將名下已經有貸款的房屋,拿來抵押、申請多一筆資金,其中包括二胎房貸、原屋融資、增貸或理財型房貸等。
◆理財型房貸
原本房屋就有申辦貸款,如果有資金需求,便可將「已經償還的本金」再循環動用,額外運用資金。理財型房貸是有動用到才會需要利息,計算方式是以日計息,對臨時有資金需求的人來說是一項不錯的選擇,不會有太大的還款壓力;但缺點就是目前只有銀行可辦理,且大多是個人狀況、房屋條件良好者才會比較有優勢。
延伸閱讀:何謂理財型房貸?幫你整理15家銀行理財型房貸利率、優缺點
◆房屋增貸(轉增貸)
一樣是利用房屋來當擔保品,只是原本已經有金融機構的貸款。增貸跟轉增貸最大的差異就在於:增貸是向原房貸金融機構再申請一筆貸款、獲取資金;轉增貸則是轉向其他金融機構申請房貸,原因在於新承做的銀行利率比較低、額度比較高等。(單純轉向其他地方承做是轉貸、有多出一筆資金則叫做轉「增」貸)
增貸跟轉增貸各有優缺點,以增貸來說,因為是跟原本的貸款機構申辦,已經審核過的資料再次審核通常會比較快,但缺點就是貸款方案跟原本申請過的相同、門檻高,比較難爭取到更好的優惠條件。轉增貸的優點就是有機會為自己多出一筆資金,但缺點也很多,如:必要的塗銷(原貸款金融機構)費用、重新設定抵押權費用和相關設定費等。
不論是申請哪一種房屋抵押貸款,最主要還是要看申貸人的個人條件,和房屋是否有增值、屋況是否良好以及屋齡等,提醒民眾須謹慎評估隱藏的貸款支出。
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◆原屋融資
原屋融資其實概念就和房屋貸款很像,就是將名下沒有貸款或已清償貸款的房屋拿去辦理貸款,差別就在於前者在融資公司過件率會比較高,後者則多是向金融機構辦理。兩者為什麼會有差異呢?主要就是和「房屋條件」有關,在申請貸款中,屋況、屋齡、房屋所在地,都會影響利率和額度。
通常原屋的屋齡會比較高、屋況也比較老舊,這類型的房屋其實不受金融機構喜愛,即使有提供貸款服務,審核條件也很高、或是額度給得不高。因此,若是近期有想要利用房屋來融資的民眾,建議可轉向大型融資公司申辦。在國峯厝好貸,我們提供免費的諮詢,只要業務評估還有承做空間,就會盡力為您爭取成功核貸,歡迎點擊聯絡我們,直接線上免費估價。
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◆二胎借款
胎就是「順位」的意思,房屋的第二順位貸款,也就是將已經有貸款的房屋,再次抵押給其他貸款機構、獲取一筆資金作運用,常見的二胎借款機構有:銀行、融資公司或民間私人放款公司等。當完成抵押權設定後,擔保品房屋就會有兩個債權人,若有無力償還等情況,法律就會催收並強制執行,將房屋拍賣後的款項依據債權順序還給各貸款機構。
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房屋融資借貸優點有哪些?
比起其他貸款產品(如:信用貸款、汽車貸款),利用房屋來申請貸款有「借款利率較低」、「還款期限較長」、「可貸金額較高」以及「不必變賣房產」等特點,說明如下:
1. 借款利率較低
因為是以房屋來設定抵押權,對於債權人來說比較有擔保、風險也比較低,所以會比沒有抵押的「信用貸款」更容易獲得利率低的貸款方案。
2. 貸款額度較高
以信用貸款來說,因為是無擔保品的貸款產品,對債權人來說不確定性高,放款的額度就會受到月收入 22 倍(DBR 22 倍)限制。舉例來說,如果陳先生的月收入為 6 萬元,那陳先生在銀行或是信用合作社等金融機構的「信用貸款、信用卡債務」總額,最高上限就是「6 X 22 =132」(萬)元。
但用房屋來申辦貸款就不同,因為擔保品價值高,放款的額度通常就會比較高一些,如果申貸人的條件更好(工作收入穩定等),額度當然就可能會更高。
3. 還款期限較長
信用貸款的金額低、還款期數最長也只有 7 年;而房屋融資可借款的金額較高,相對地還款期限也會較長,可以使每一期的月付金較低、每個月的還款壓力也不會拉得太大。一般常見的銀行購屋房貸還款年限為 20、30 年(少部分可做到 40 年);融資公司二胎房貸則大約會落在 7~12 年。
4. 不必賣掉房屋
用房屋來融資借款,不僅可以讓申貸人取得資金,也可繼續住在習慣且舒適的生活環境中,不用擔心要變賣房屋或是改成租屋等困擾。
我適合哪種融資借貸管道?
融資借款的管道該怎麼選擇?不同貸款需求考量的面向會有所差異,以下將提供幾個推薦的選擇方式:
◆依貸款管道風險、利率
融資借款管道的風險為:金融機構≦融資公司<民間私人公司
風險越低的管道、審核機制會更加保守,因此放款額度就會受影響;民間私人公司風險很高,「當日撥款」便成為廣告主打的招牌,舉凡路邊的錢莊、當鋪到略有規模的代辦公司,種類多元、民眾更需多加提防。
兩者相較之下,融資公司管道就會比較適合申貸人,沒有金融機構的嚴格、沒有民間公司的高額費用或違法利率、審核寬鬆,讓整個貸款流程更客製化、站在客戶的立場著想。
利率部分,合法的機構(如:銀行、融資公司)均會依據民法第205條訂定,且貸款資訊都會明寫在官網上,對比民間公司不實廣告或模糊資訊就會更有信服力。
*註:點擊民法第205條全國法規資料庫網站,可以看到民法上對年利率的規定上限。
延伸閱讀:民法205條修正施行1周年|別再借年利率高於16%的貸款了!
◆依個人條件與所需額度
如果個人的收入和信用狀況、房屋條件優良,建議找銀行等金融機構優先辦理借貸較佳,但如果本身條件不理想,比如有遲繳紀錄、近期不斷增貸等,則會建議優先選擇合法的融資公司。由上市公司直接撥款的融資公司,沒有金融機構這麼刻板、會積極為客戶爭取低利率,且不會像民間公司多收一筆代辦費用等其他高額支出。
以額度來說,因為金融機構的鑑價會比較保守,與實際上的成交價(實價登錄)會有點落差,如果需要緊急大額需求,融資公司就會比較有優勢。
民間房子融資貸款風險有哪些?
有貸款需求還是優先以金融機構、融資公司為主,為什麼不推薦民間放款呢?以下將詳細說明有哪些風險:
1. 每月收息
貸款的還款方式有分為本利均攤、本息均攤,但民間機構多為「只繳息不還本」、「隨借隨還」,就會變成申貸人每個月都在繳低利息,始終沒有還到本金。除非一次把本金償還掉,不然債務關係就會一直延續,對於手上沒有大筆資金可以挪用的民眾來說,壓力就非常大。
2. 利率過高
如果聽到「息低保密」、「月息一分至三分」,先不要高興得太早,首先月息一分換算成年息就是 12%,雖然符合法規限制,但很少人能通過門檻;至於月息三分更不用說,換算成年息就是 36%,明顯超出法規利率上限,對申貸人相當不利。
3. 背景不明
如果對象是親友介紹,或是民間金主、代書介紹,很難查到放款業者後的背景,可能會有暴力討債等情況產生。相對地,如果連業者電話、地址都標示不明或公司經常更換地址等,若發生貸款糾紛甚至不知道要向誰來申訴。
4. 流程不明
民間公司的貸款流程,可能會有不用當面對保、多收諮詢或估價費用,或是需要簽立委託契約、需提前匯款等狀況,這些不透明的流程都是風險。合法的融資公司由上市公司「直接撥款」,且相關資訊都會公開寫在網站上。
5. 代辦假冒
有部分代辦公司或是金主會假冒代書、當舖或是自稱為上市融資公司,如果在網路上遇到自稱代書的人,在沒有看到地政士證書確認身分以前,請不要提供「證件正本」以及「預先繳納費用」,以免受騙上當!
房子融資貸款推薦找國峯厝好貸
1. 上市公司直接撥款有保障
貸款流程公開透明,合法有規模且有營業登記證,官網上都有提供負責人、業務的姓名和聯絡方式,且全台六都皆有據點,用金融專業來幫助客戶獲取資金。
2. 審核寬鬆,3天內快速核貸
信用瑕疵、信用空白、負債比過高、房屋偏遠或是老屋等狀況,都可以先向我們的業務免費諮詢估價,只要有空間我們都會盡力為您爭取。
3. 利率合法且本利均攤
法定年利率上限是 16% 、二胎房貸利率最低 7%起,還款方式和銀行一樣採「本利均攤」,讓申貸人合理且按照進度的還款,不用擔心被債務追著跑。
4. 貸款成數高,額度較高
二順位房屋貸款成數最高 120%,依據每一位申貸人的條件、需求的不同,可貸金額最高達3,000 萬元,讓申貸人更有機會拿到大額緊急資金。
融資貸款常見問題QA,國峯厝好貸來解答!
Q:融資貸款沒繳會怎樣?
A:融資的貸款根據不同的機構會有不同的處理方式,銀行企業或個人融資只要遲繳30天以上,就會被催收並聯徵註記;融資公司和民間雖然沒有這套聯徵系統,但只要長期遲繳,一樣可以對擔保品聲請本票裁定。
Q:融資貸款繳不出來怎麼辦?
A:合法的融資公司不會有暴力討債情形,但申貸人如果無力繳款,和銀行一樣會先用電話或簡訊來提醒繳納,如果遲繳狀況嚴重,擔保品則可能面臨被法拍等情況。若確定貸款還不出來,建議先和融資公司說明,互相商討能否透過其他方式來解決。
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Q:房屋融資找銀行好嗎?
A:銀行受金管會監督管理有優缺點,優點是利率比較低,缺點就是估價、放款和審核都很謹慎,且相當耗時,比較沒辦法滿足客戶需求。
Q:房屋融資找融資公司好嗎?
A:無論是對於申貸人條件審查、房屋物件的要求、提供資金額度或是貸款期數等部分都會比銀行來得更加寬鬆;而且因為融資公司具備一定的組織規模、制度並且合法營運,可以說是銀行以外最安全、可靠的借貸管道。
Q:當鋪是融資公司嗎?
A:民間有部分融資公司是以當鋪牌照設立營業,申貸人要注意的是這些當舖雖然公司、招牌和網站都是寫融資公司,但因為是以當舖的牌照來設立登記,就會依據《當舖業法》來運作。依據《當舖業法》第11條第2項,合法當舖的利息可以收到年利率 30%,可以說是合法的高利率貸款。