用房貸來整合負債的最大好處就是貸款額度不受DBR 22倍的限制，一般銀行提供的債務整合貸款是信用貸款（簡稱信貸），而信貸是無擔保品貸款，完全憑個人信用，對銀行來說風險較大，所以可貸額度會限制在申貸人月收入的22倍內，舉例來說，月薪4萬最多只能借到88萬，這就是DBR 22倍限制的意思。
而房貸有房屋來當擔保品，即使申貸人發生問題而無法還款，銀行還可以透過將房屋法拍來收回款項，因此可貸額度較高，沒有月收入22倍的限制，適合用來整合多筆負債，將債務的月付金有效降低。
如果選擇用房貸來整合負債，除了銀行有房屋增貸及轉增貸能申請外，其實還有融資公司（厝好貸）的二胎房貸可以納入考慮，因為銀行審核嚴格、限制要求多，被婉拒的機率很高，就算核貸，增貸的額度也容易不足；而厝好貸二胎房貸的優點彌補了銀行所有缺點，審核寬鬆、容易過件、額度夠高，基本上只要房屋有殘值，最高可貸3000萬，而且最快三天就會撥款，幫助申貸人有效率地整合負債。
接下來會詳細說明何謂整合負債（債務整合）、整合負債的好處跟注意事項，並介紹各類型房貸，有房且有債務整合需求的人可以繼續閱讀。
➤ 為什麼需要債務整合（整合負債）？
生活總是離不開錢，無論是使用信用卡、買房、買車，都跟銀行貸款息息相關，但如果不善理財，或是容易疏忽各帳單繳款期限的人，可能就不知不覺越借越多，不小心就陷入負債太多的狀況。
尤其現在申辦信用卡變得更容易，可以消費的場合變多也越來越方便，一個不小心就累積2~3間銀行的卡債，加上如果還有信貸、車貸、房貸、卡循…這些債務加起來，每個月負擔相當沈重，甚至開始遲繳，讓信用紀錄越來越惡化，這時候該如何整合名下多筆負債，減輕月付金，改善自身財務狀況？
此時，就需要使用債務整合的服務了，債務整合是解決財務問題的好辦法，可以把信貸、卡循、車貸及房貸整合。
➤ 債務整合（整合負債）的好處有哪些？
1. 只需記一個繳款日，不易疏忽繳款
2. 規律繳款後，信用分數就會提升，未來跟銀行貸款較無困難
3. 降低利率及月付金，有效減輕生活負擔
4. 繳款年限能夠再度延長
5. 將舊有債務清償後，有更多資金可自由運用
債務整合後，將多項債務整合繳款，可有效降低每個月的應繳貸款，還能增加靈活資金，而且不必擔心造成信用瑕疵或信用破產，只要準時繳款，信用還可能加分！
➤ 債務整合（整合負債）具體做法是什麼？
「債務整合」又稱為「整合負債」，是由銀行或是民間貸款機構（上市融資公司-厝好貸）所提供的服務，可以幫申請人結合、整理所有的債務，合併到同一間銀行或民間貸款機構，藉此降低貸款利息，減少負擔，也能省去每筆帳單分開繳款的麻煩。
舉例說明，如果申請人的名下有A銀行的信用卡債務、B銀行的信用貸款及C銀行的汽車貸款，所有債務加起來，每個月要付超過5萬（信用卡一旦啟用循環，循環利率高達15%，會如滾雪球般越來越多，車貸利率也要10%），賺的錢根本不足以支付，這時可以向D銀行（或融資公司）申請債務整合服務，D銀行（或融資公司）就會拿出一筆錢償還A、B、C三間銀行的債務，一次把這些利率高的債務都還掉，往後申請人只需要繳交貸款給D銀行（或融資公司）即可，一個月的月付金可以降到3萬左右，讓生活比較不吃緊，這就是債務整合。
接下來，我們會告訴你有哪些房貸方案可用來做債務整合，讓有房的你不再被沉重的債務問題壓得喘不過氣，找回正常的生活品質。
➤ 如何申請「房貸」來做債務整合（整合負債）？
由於多筆債務加總起來金額不小，需要額度較高的貸款才能整合多筆負債，換句話說，必須使用房屋貸出的資金才足夠去整合債務，以下提供幾個申請房貸的管道：
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1. 用「銀行房屋增貸」整合債務
就是向原本房貸的申辦銀行提出申請，把還了部分本金的房產作為擔保，額外再申請一筆貸款來取得資金。當房價上漲或是償還了部分本金時，向原銀行申請房屋增貸是最簡單的方式。
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2. 用「銀行房屋轉增貸」整合債務
如果原房貸銀行婉拒增貸，可以考慮向別間銀行申請轉增貸，將原本的房貸整筆轉移到另一家銀行，並多貸出一筆需要的資金。缺點是比較麻煩，因為所有的貸款流程都要到另一間銀行重跑一遍，而且要多加上原本銀行的清償、塗銷等手續的費用，不建議輕易做出房屋轉增貸的決定。
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3. 用「銀行房屋二胎」整合債務
如果銀行不願意轉增貸，就可以考慮向其他銀行申請「二胎房屋貸款」。因為是二順位債權，利率會高一點，但優點是還款期數長，利率比信貸和卡循利率都低，是一個不錯的方案。
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4. 用「融資公司房屋二胎」整合債務
如果申請人因為信用問題，導致上述銀行的申貸方法都無法過件時，可以考慮申辦融資公司(厝好貸)的房屋二胎。
厝好貸房屋二胎(二胎房貸)有兩個很大的優點：
第一，審核沒有銀行嚴格，即使收入不固定、無薪資證明、卡循高、負債比高都能成功核貸，過件率高。
第二，房屋鑑價比銀行增貸、轉增貸或銀行房屋二胎房貸來得更高，成數最高可以到120%，額度最高3000萬，就能ㄧ口氣把信貸、車貸和卡循還掉，每月只要留一筆房貸要繳，輕鬆非常多，年利率只要7%起，貸款條件不比銀行差。
- 其他民間貸款
民間貸款的種類多樣，大家熟知的代書跟當鋪都是，優點是幾乎沒有審核標準、且額度更大，然而利率很高、且品質參差不齊，如果債務人沒有好好做功課的話，有很大機率會找到落井下石的不肖業者，因此較不推薦找融資公司以外的其他民間貸款來整合負債。
➤ 債務整合（整合負債）有哪些要注意的地方？
整合負債其實沒有什麼缺點，整合負債是債務人積極處理名下的負債，希望減輕負擔，在信用或繳款發生問題前的積極作為，是正面的舉動，提早整合負債才能避免往後要「協商」。但還是要提醒大家注意以下兩點：
- 1. 不要輕易選擇「債務協商」
「債務整合」和「債務協商」不同。「債務整合」是自己想辦法減輕負債的壓力，不會影響信用；「債務協商」是透過法院或銀行來減輕負擔，一旦透過協商，債務人的信用記錄或是聯徵就會被註記，導致信用卡停用，也沒辦法申請貸款了。
所以千萬不要輕易選擇債務協商！強烈建議先考慮用低利率、高額度的房貸整合負債，也就是上一段告訴大家的方法。
- 2. 債務整合的詐騙手段
歹徒以卡債協商為誘餌，設下了簽約、刷卡等詐騙陷阱，標榜自己是「資產管理公司」或「整合行銷公司」，公司名稱故意取得和銀行很像，讓你誤以為是銀行，甚至自稱是銀行，打電話說要幫你辦債務整合，聲稱可以代辦或協商低利分期還款，再三保證一定會過件，碰面要你先簽了委託書，並用信用卡支付委託費，就算不滿意最後的貸款條件，不想辦了還是要付手續費。
或者談一談要你買禮券、刷卡換現金，甚至盜刷申貸人的信用卡等等，遇到這種要你先掏錢就絕對有問題。銀行沒有跟任何代辦業者合作，各銀行的網站也都有提醒訊息，務必謹慎注意，避免被詐騙。
綜合上述，如果要申請房屋貸款來整合債務，提醒重點如下：
◎如果負債不是很嚴重，先詢問銀行處理
◎負債有點嚴重，銀行審核都過不了，請找合法的融資公司（例如厝好貸，各大上市櫃融資公司指定合作經銷商），房屋二胎的貸款條件不會比銀行差，也沒有代辦費
◎盡量不要找代辦公司，代辦費只會讓債務問題雪上加霜，債務整合（整合負債）之所以會有代辦公司的管道，是由於大部分申請人不具備金融專業知識、不清楚送哪一家銀行較容易過，而代辦公司熟悉銀行的放款規則，他們便發展出協助申請人送件的業務，藉此收取代辦服務費。
代辦公司的收費項目主要有兩種：
1. 一種是諮詢時就要繳交的委託費，費用大約在5000~8000元不等，等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用（且不能轉為服務費），事後不想辦理也不會退還。
2. 另一種則是貸款核准後的服務費，一般行情是貸款金額的10%，想要整合負債，透過代辦業者仲介反而會加重申請人的經濟負擔。
作者簡介
蔡志傑
國峯厝好貸（各大上市櫃融資公司指定合作經銷商）
副總經理
銀行從業經歷超過20年
曾任職於：
台北國際商業銀行（現為永豐商業銀行）企業金融
國泰世華銀行 消費金融
板信商業銀行 消費金融