民間二胎利率如何評估？
二胎房貸，又稱為二胎借款、房屋二胎、二順位房屋貸款，民間二胎泛指非金融機構的借款，利率主要是依房屋剩餘的「殘值」而定，房屋座落的地區、屋齡、房屋狀況都是影響利率的因素，除此之外，申貸人的個人條件也會是審核參考的依據。
申貸人辦理一順位房貸後，如果還有很高的殘值、有承做空間，在民間貸款機構這邊就會更有價值。對放款機構來說，放款的風險越低、二胎利率就會越低。相對地，若房屋基本上沒有承做空間、申貸人有收入或信用狀況等問題，肯定會反映在高利率上。
一般來說，租賃融資公司的二胎利率為7%~16%(符合民法第205條，法定上限利率16%規定)；私人代書二胎利率為18%~36%，其他民間借貸管道如：當鋪、私人金主等以日計息，加總起來年利率則無上限，容易有違法高利貸情形。
| 利率 | |
| 銀行 | 4%~16% |
| 租賃融資公司 | 7%~16% |
| 代書 | 18%~36% |
| 其他民間借貸管道
(如：當鋪) |
以日計息，無上限
容易有高利貸情形 |
| 表格整理：國峯厝好貸 | |
*註：不同貸款機構估價、審核的基準有所差異，實際的利率需送件後才準確，我們提供免費的諮詢與估價，歡迎填表與我們聯絡唷！
｜延伸閱讀：二胎房貸條件、額度、利率比較，銀行外最推薦是這間
民間二胎利率為何比較高？
民間貸款機構的利率總是高得嚇人、讓你不敢申貸？辦二胎找銀行就對了？我們先來搞清楚原因：
- 放款機構
銀行因為資金龐大，固然能承受的風險會比較高；合法的租賃融資公司，若為上市櫃公司直接撥款，自然利率可以和銀行一樣符合法規利率上限，只是可能會比較高一點點。民間貸款機構多為私人公司或金主放款，風險承受力一定不會比前兩者好，所以就會有高利率情況，建議民眾還是要找合法的貸款機構為佳。
- 審核機制
銀行因為要維持整個金融市場的平衡，為了把風險降至最低，審核會非常嚴謹；租賃融資公司一樣會審查申貸人的個人和房屋條件，但並非那麼絕對。舉例來說，銀行會需要申貸人提供薪資或勞保證明，來評估其還款能力；在國峯厝好貸，我們不一定要提供財力證明，只要具備還款能力都可以申貸，審核機制相較銀行就很彈性。
民間二胎公司審核機制相比以上兩者更加寬鬆，基本上只要房屋還有空間就可以申貸，申貸人的個人條件僅為參考，部分貸款機構更是採以隨借隨還，其中就可能隱藏許多對申貸人不利的風險。因此，就算二胎房貸的利率普遍比一順位房貸利率高，建議還是要找銀行、合法租賃融資公司辦理才有保障。
二胎房貸民間管道都是高利貸嗎？
非銀行等金融機構的二胎房貸利率都會比較高，那是不是所有的二胎管道都是高利貸呢？答案是錯誤唷！其實上述段落我們已經有提到，所謂的「高利貸」是指「年利率」超過16%，因此只要沒有超過上限利率都是屬於合理範圍。
舉例來講，合法的租賃融資公司(國峯厝好貸)利率最低7%起，雖然看起來比銀行高一點，但絕對符合法規利率，且無任何代辦費(直接對接上市櫃公司撥款)；但代書二胎、當舖或錢莊，出現違法情況的比例就很高，想要避開風險建議在諮詢時就要多加調查，包括貸款機構的公司實體營業登記證、辦公室據點、電話或地址，以及官網等資訊是否公開透明等。
民間二胎還款方式：本利均攤vs.單還利息
二胎房貸的還款方式，大多分為本利均攤(又稱本息均攤)，或單還利息兩種方案：
本利均攤
銀行和合法租賃融資公司的還款方式就是採以本利均攤的方式，每個月要繳交利息和部分本金，通常會需要綁定合約，貸款年限10~15年都有。通常利率會比「只單還利息」還要低，貸款期間結束，申貸人的本金和利息就都償還完畢，可以跟貸款機構領取清償證明，並辦理塗銷。
*註：如果有擔保品的抵押貸款(如：房貸)已清償完畢，就必須至地政機關辦理塗銷登記，代表債務已結清；汽車貸款則要去監理站辦理。
單還利息
意旨還款時「只還利息、不還本金」，通常民間貸款機構不會綁約，所以沒有所謂的違約金問題，對貸款機構來說風險就會很高，因此利息就會很高(月息約1%~3%)。以長期貸款來看就比較不適合，本金的償還方式還會另外計算，整個貸款結束申貸人還需要償還剩餘本金。
這種還款方式看似壓力很小，但其中隱藏的成本(如：代辦費、手續費等)、最後要償還的本金往往就是壓垮申貸人的稻草，導致債務不斷纏身。通常民間貸款會先預扣三個月的利息，三個月過後開始月繳，直到還款期限到期為止。
民間二胎還款方式整理
| 本利均攤 | 單還利息 | |
| 利率 | 低(年利率不會超過法定16%，符合規範) | 高(月息約1%~3%，年利率就可能高達36%) |
| 每月還款金額 | 因為是本金跟利息平均攤還，所以每月還款金額會比較高。 | 因為只要繳利息，所以每月的還款壓力比較低。 |
| 還款期限 | 依貸款機構合約規定(約10~15年) | 不綁約，也可隨借隨還 |
| 優點 | 利率較低
適合長期資金週轉者 合法利率有保障 |
無違約金
適合短期資金週轉者 |
| 缺點 | 若無力還款或有其他違約情形，需要支付違約金。 | 利率高
容易出現高利貸情況 不適合長期資金週轉者 繳完利息還要再繳本金，後期還款壓力大 |
|
表格整理：國峯厝好貸 |
||
代書二胎好嗎？代書是什麼？
接著我們來介紹民間貸款中常見的管道：代書，申貸人該留意哪些陷阱？如何保障自身權益呢？
代書，又稱為土地代書、地政士等，通過國家考試才能擁有的職位，主要工作就是幫助申貸人設定抵押權，協助辦理房屋或土地交易的法律文件。代書身處在銀行、放款業者和客戶之間，自然會有熟識的放款管道，讓申貸人可以不受銀行審核嚴苛之限制、快速放款，成交便可能從中收取介紹費、利息費、服務費等相關費用。
｜延伸閱讀：代書遠比你想的更神通廣大 不動產交易一定得靠他
代書二胎有哪些隱藏陷阱？
-
- 額外費用
代書就像是一個仲介，所以可能會有上面提到的介紹費、手續費和事先支出的費用等，手續費通常是貸款金額的2%~6%，服務費則是2~3萬元不等，依據不同代書而有所差異。
-
- 利率高
代書的二胎利率算法多為只繳息、不還本，提醒民眾在找代書申貸時要注意其利息計算方式，是「月息」還是「年息」，以免產生高利貸得不償失。
-
- 缺乏保障
代書的資金來源大多是認識的私人金主，品質不如合法的申貸管道，如：銀行有保障、上市櫃公司有規模。為了避免自身權益受影響、心愛的家被佔有，還是建議申貸人要慎選管道。
我適用代書二胎房貸嗎？
申貸人若是短期週轉，且9個月內可以償還本金，那就可以考慮向代書申辦；但如果本身是需要長期週轉的人，建議還是向合法管道申貸，才能無後顧之憂。
為什麼不在銀行辦要到民間辦二胎貸款？
最主要的原因是「銀行太難辦」！次要的原因則是「銀行的核貸額度太低」！
因為第二順位的承貸機構，需要承擔的債務風險比第一順位高，在審核時對於申貸人的自身信用狀況、聯徵狀況、財力狀況、繳款習慣、用卡習慣、還有工作狀況以及房屋的屋齡、屋型、屋況的要求都比一順位貸款更為嚴格，這使得有許多申貸人在向銀行申貸時遭遇重重困難，遭遇拒貸的情形也比比皆是，因此才會延伸出由民間辦理房屋二胎。
被銀行婉拒的原因有很多，包括信用分數過低、房貸遲繳、負債比高或無薪資或勞保證明等，這對於領現族，如：市場攤販、外包接案者或youtuber就會比較吃虧。民間承辦的二胎借款對於申貸人的信用聯徵狀況、財力狀況要求都較為寬鬆，對於房屋的估價也較為彈性，使得申貸過件率高，讓民眾較容易取得資金。
｜延伸閱讀：二胎房貸銀行辦不過的5大原因！其實，你還有更好的選擇
房屋二胎詐騙？預防風險民眾應提高警覺
房屋二胎因為是拿房屋來當作擔保品，通常可以取得較高的額度、較低的利率和較長的還款期限，但不論是哪一種貸款方案都具備風險，包括申貸管道的合法性、利率的高低和其他額外費用等。
申辦房屋二胎的管道有銀行、租賃融資公司和其他民間貸款機構，預防房屋二胎詐騙，一定要堤防民間貸款的話術，以免上當！
｜延伸閱讀：2023二胎房貸常見問題QA，條件、費用、風險1次告訴你
二胎房貸風險有哪些？高利率、費用不透明
二胎房貸的申辦管道這麼多，該如何避開二胎房貸的風險呢？
二胎房貸風險一：高利率
目前台灣法定利率上限是16%，但民間二胎放款業者卻往往超過限制，且可能會把利息併入本金。若民眾因信用或收入狀況等問題找不到申貸管道，跟民間借款更容易衍生高額債務。
二胎房貸風險二：不合理合約
申貸二胎房貸的民眾大多都是急需資金，部分民間業者就可能抓準這點簽立不合理合約，或是額外收取高額的費用，甚至可能條件都與當初談好的相差甚遠。
二胎房貸風險三：偽裝合法
民間放款業者為何可以這麼快撥款？小心是不合法的私人資金來源！銀行不會和民間貸款合作創立公司，在申貸前一定要多方查證，包括公司的名稱、負責人和業務聯絡資訊等。
二胎房貸缺點如何避免？
二胎房貸缺點就是利率比較高，尤其是代書二胎等民間貸款機構，但合法的租賃融資公司不同，即使利率比較高一點點，也會盡力為客戶爭取！除了利率外，因為每個申貸人的擔保品價值不固定，貸款成數也會影響核貸金額，以銀行來說，二胎的成數大約落在50%~80%；合法的租賃融資公司最高可達120%，能承做的空間就比較大；民間貸款二胎則無上限，但風險性高。
| 二胎房貸貸款成數 | ||
| 銀行 | 租賃融資公司 | 代書、當舖或錢莊 |
| 最高只到80% | 最高可達120% | 雖然無上限，但具風險性 |
|
表格整理：國峯厝好貸 |
||
二胎房貸缺點大多來自於非法的貸款機構，因為民眾有緊急需求(如：車禍理賠金、醫療金、裝潢修繕金)等，且大多不太了解房屋二胎流程，就會利用快速放款這項優勢，讓民眾趕緊申貸。為了預防房屋二胎詐騙，小編再次提醒申貸人在貸款簽合約前，一定要多加留意，即使是親朋好友介紹、路邊的貸款管道也要看清楚，以免撥款完才發現利率不合理，或是造成房屋私設等狀況。
申貸二順位房貸還有一個地方要注意，只要是跟非金融機構借款，至地政機關辦理抵押權設定，就會變成所謂的房屋私設。一般來說，有私設的房屋銀行是不會受理的，因為要還完前面幾個順位的貸款才會輪到銀行，對其來說風險相當大，即使是申辦其他貸款品項過件率也會很低。
｜延伸閱讀：房屋抵押貸款可以貸多少？銀行利率比較，申貸的10個細節！
遠離房屋二胎詐騙，7大觀念要建立！
避免不小心掉進二胎借款的陷阱，申貸人可提前查詢以下資訊：
- 是否有公司登記證？
民眾可至經濟部商工登記公示資料查詢服務查詢，輸入公司名稱便可以查詢其資本額、負責人、地址和過往紀錄等，確定是合法且有實體營業的二胎房貸申貸機構再申貸。
- 是否有公開的官網資訊？
大部分合法的申貸機構都有官網，像是中國信託二胎、國峯厝好貸網站，除了更快讓民眾認識二胎借款外，也會提供很多的申貸知識，資訊公開透明！
- 是否有專業的團隊？
不管是銀行還是租賃融資公司，具備金融知識的業務專員能更快了解客戶的需求，民間貸款業者則不見得會公開業務的姓名、相片等，可信度便也大幅降低。
- 資本額是否過低過少？
放款機構的資本額龐大，對申貸人來說更有保障，尤其是由上市櫃公司直接撥款的貸款機構；資本額過低、越不穩定，貸款的風險則越高。
- 貸款流程是否完善標準，且有面對面的對保流程？
不論是在銀行或是合法的租賃融資公司辦理貸款，流程都是大同小異，其中都會需要當面的對保和簽約流程，才能讓申貸人清楚合約內容，並確認為本人貸款，保障雙方權利。若沒有嚴謹的對保流程，都不是正確且合法的貸款程序，請慎防小心，以免受騙。
- 是否會額外收取代辦費？諮詢費？
一般是只有代辦公司才會收取代辦費，若是由上市櫃公司直接撥款的經銷商，就不會額外跟客戶收取高額費用；諮詢費因不同貸款機構規範而有差異，國峯厝好貸則是提供免費諮詢估價。
- 是否會收走申請人的證件、存摺等私人文件？
不論是向哪一種管道申請貸款，請注意，若被要求寄出證件正本、存摺正本，或告知為了證明身分要求提供信箱或手機上收取到的驗證碼，更甚有些不肖業者還會要求申貸人提供土地謄本或房屋權狀正本，這些都表示您已經遇到房屋二胎詐騙貸款，可能將您的資料拿去做違法用途，此時請盡速撥打165防詐騙專線或至165全民詐騙網報案，以免上當受騙。
以上這些問題是申貸人必須小心仔細的地方，因為每一個小細節的確認都是對自己最可靠的保障，申貸人可以透過上述7個問題去審慎選擇承貸單位，為自己把關、降低被詐騙等風險。
別怕房屋二胎缺點，國峯厝好貸以人為本
申辦房屋二胎一定要找合法的租賃融資公司，國峯厝好貸提供公開透明的內容、耐心的理解、專業的建議和全面的服務，以人為本的出發點是我們的初衷，客戶在我們這裡申辦房屋二胎，不僅可以解決資金需求，也可幫忙整合負債，18歲以上即可申辦，不限房型、房齡，只要本島我們都受理。
不用擔心利率不透明、不用擔心有不合理的合約或高額代辦費、也不用擔心為非法機構，利率最低7%起、採本利均攤，最快3天撥款，圓融的做事方法往往能緩解客戶的緊急狀況。有資金需求都可填表聯繫，只要小心選擇申貸管道，二胎房貸也可以是一個救急的方式。
房屋二胎詐騙實例分享
阿育加入一個飆股line群組，裡面有一個自稱是投資股神的jenny老師，阿育照老師的指導去買賣股票，藉此獲利20萬，因此沒有起疑心。接著jenny老師便慫恿阿育將房屋拿去抵押貸款，把350萬的資金全部投入，並介紹認識的代書二胎管道，月息2%，沒想到撥款後才是災難的開始。
投資飆股讓阿育身上的錢不斷減少，想要將獲利領回卻被拒絕，群組管理員要求阿育支付保證金才可提領，阿育馬上聯絡股神jenny老師，直到電話、訊息都聯繫不上才知道自己被詐騙了。每月的抵押貸款利息、代書利息和手續費，讓其每天都被債務追著跑。
從這個詐騙實例可以看出，「飆股line群」本身就沒有公司登記證、資訊也不公開透明，jenny老師也不是什麼合法的專業金融團隊。阿育向代書申辦民間貸款二胎，也因為高利率、高額手續費等原因導致其無力還款，房屋還因此造成私設，無法轉回銀行貸款。總的來說，二胎抵押貸款可以解決資金需求，但須要慎選貸款管道。
民間二胎常見問題，國峯厝好貸來解答
Q：有房貸還可以再貸款嗎？
A：當然可以，貸款方式有增貸、轉貸(轉增貸)和二胎房貸等。
｜延伸閱讀：房貸增貸、轉貸、轉增貸條件？想多省一點？2024銀行利率總整理
Q：被銀行拒貸又不敢向民間貸款嗎？
A：千萬別輕易找尋民間貸款辦理，被銀行拒絕建議可先找合法的租賃融資公司申貸，審核寬鬆、額度高又有保障。
Q：遇到房屋二胎詐騙怎麼辦？
A：如果遇到詐騙導致金額太大無力負擔，可以先找其他機構幫忙代償，這時候銀行是絕對沒有辦法的，建議可找合法的租賃融資公司求助，把貸款利率降低、減輕每月壓力，避免債務越滾越大。
Q：民間借款還不出來怎麼辦？
A：依不同業者的合約而有所規範，債權人可向法院聲請查封或拍賣，利用價金清償債務。
避免遭遇二胎房貸詐騙，我們銀行出身的業務專員都會協助您做出正確判斷，提供免費諮詢與估價服務，產品與服務皆受到國際iso9001肯定，有任何問題都可直接撥免付費專線：0800-066-580。