授信5P原則是什麼？申辦銀行二胎房貸，授信5P原則是用來評估放款風險的標準之一，申貸人貸款條件越好，銀行的風險越低，過件率就高；若申貸人信用和工作收入狀況等條件不佳，銀行放款風險越高，核貸機率就低。本篇將介紹授信5P原則並提供審核更寬鬆的貸款管道。
授信5P原則是什麼？
授信5P是銀行用來審核放款的標準之一，5P指的是People（貸款人）、Purpose（資金用途）、Payment（還款來源）、Protection（債權確保）、Perspective（借款戶展望）。銀行貸款審核嚴格，除了授信5P外，其他如：負債比、收支比等都是用來評估放款風險的標準，以下將說明「授信5P原則」的具體內容。
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（一）People 貸款人
申辦銀行貸款時，銀行會針對申貸人的個人信用狀況及與銀行往來情形進行評估，若是信用小白或信用瑕疵的申貸人就比較不容易成功核貸。
信用小白：意思是跟銀行沒有任何往來紀錄的人，信用是空白的狀態，如：從未向銀行申辦信用卡或貸款者。
信用瑕疵：意思是因為貸款遲繳、啟動信用卡循環、負債比高等狀況，造成信用狀態有瑕疵。
對銀行來說，信用小白就像是一張白紙，沒有過往的紀錄可以評估還款能力，放款意願就會受影響；信用瑕疵則是因為申貸人曾有不良繳款紀錄，便會影響銀行放款的額度和意願。總結以上，培養信用最簡單的方式就是申辦信用卡並維持正常繳款至少一年以上，養成良好的還款習慣，使銀行能更能信服你的信用狀況和還款能力。
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（二）Purpose 資金用途
申貸人需要向銀行說明為什麼需要這筆資金以及計畫怎麼使用，銀行會衡量申貸人的資金用途是否合情、合理、合法，明確且具體可行。舉例來說，貸款的資金用途可以是急用醫療金、裝潢維修費等用途，但如果是使用貸款獲取的資金購屋，就是不被允許的違法行為。
中央銀行為了制止投資客囤房，要求銀行在審核申貸人條件、撥款前都要回查聯徵，確保申貸人不會有增貸買房的行為。若被政府或銀行查到資金用途與原本提供的不同，將會面臨駁回貸款申請、列入銀行拒絕往來戶、罰款、提前清償貸款等處罰。
（三）Payment 還款來源
分析借款人是否具有還款來源，是授信原則中最重要的參考指標，主要是銀行存款不可過低，並且每月有固定的現金流，例如申貸人的薪資收入或其他資金往來等。因此，無法提供薪資證明的申貸人（例如：自營商、領現族等），難以向銀行明確舉證每個月的收入來源，成功核貸的機率就會降低。
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（四）Protection 債權確保
為了預防申貸人有無力繳款等情況，在審核貸款時會要求申貸人提供擔保品、保證人等背書方式，確保未來能順利收回貸款，常見的債權確保方式是請申貸人提供擔保品或保證人。
擔保品：意思是有擔保品的貸款，如：房屋貸款、汽機車貸款等，當申貸人發生無力繳款情形，債權人會先進行初步催收，若屢勸不聽者則可聲請本票裁定拍賣擔保品。
保證人：意思是替申貸人做擔保的人，又分為一般保證人和連帶保證人，兩者的差異在於申貸人如果繳不出貸款，保證人需要協助還款的程度。
舉例來說，假設陳小姐向銀行辦理房屋貸款，途中因為個人因素而繳不出月付金，剛開始銀行會先用電話或簡訊等方式通知陳小姐繳款，同時進行聯徵註記。如果超過三個月還是未繳清，銀行就可以申請強制執行，等到第六個月便可聲請法院拍賣房屋。
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房屋抵押貸款在撥款前需要至地政事務所辦理房屋抵押權設定，如果房屋設定在非金融機構的民間貸款公司（如：錢莊、當鋪）名下，就會變成所謂的「私人設定」。假設陳小姐在無力負擔繳款時向民間私人放款公司借款，造成房屋私人設定情況，將難以再向銀行申辦貸款。因此，不論是遲繳房貸還是私設都會影響銀行的貸款核准意願，申貸人需要多加留意。
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（五）Perspective 借款戶展望
意思是申貸人未來的發展性，銀行會綜合評估申貸人的工作和財力狀況，如果是工作狀況越穩定、收入越高的工作，如：公務人員、醫師、律師等，銀行的放款意願將會提高。許多銀行有提供優惠條件給特殊身分者，如：教師、軍人等，在貸款時有機會擁有比一般人更低的利率，或是更高的貸款額度。
授信5P原則太嚴格，需要申辦二胎房貸怎麼辦？
銀行主要會依照授信5P原則評估二胎房貸是否核准放款，但實際審核情況會因為各家銀行準則與徵審人員的主觀因素而有所差異。
如果想申辦二胎房貸，但授信5P原則皆不利於申貸人狀況的話，我們推薦銀行以外的二胎房貸管道：國峯厝好貸融資公司。審核方式比銀行寬鬆，貸款額度和過件率都比銀行高，即使申貸人信用有瑕疵、沒有薪資收入證明，這些在銀行無法過件的因素都能申辦國峯厝好貸二胎房貸，最快在 3天內就可以成功撥款。
國峯厝好貸與其他民間私人放款管道不同，有基本的貸款條件、正規的貸款流程與制式合約，以及公開透明的貸款資運與業務聯絡方式，讓申貸人安心貸款、快速取得資金。國峯厝好貸二胎房貸利率最低 7%起（符合民法第205條貸款年利率規範）、貸款額度最高 3,000萬，為全台規模最大的合法授權經銷商，由上市櫃公司直接撥款無任何代辦費。
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授信5P常見問題QA
什麼是授信5P？
申辦銀行貸款時的審核標準，為了降低銀行放款風險，銀行會針對5項原則來綜合評估申貸人條件，用來決定貸款利率、額度與核貸與否。
5P有哪些？
5P指的是People（貸款人）、Purpose（資金用途）、Payment（還款來源）、Protection（債權確保）、Perspective（借款戶展望）。
授信5P哪個最重要？
每個都是銀行用來評估放款風險的重要參考依據。
徵信5C是什麼？
5C是早期銀行評估放款的標準，現在多以5P原則為主，兩者可以互相參照。
1. 品格Character：申貸人過去的個人習慣、生活方式與還款意願。
2. 能力Capacity：申貸人的還款能力，如：薪資或其他利潤等。
3. 資本Capital：申貸人所擁有的總資產，包括不動產、動產等。
4. 擔保品Collateral：申貸人提供抵押的擔保品，如：房屋、汽機車等。
5. 條件Conditions：申貸人承受外部變動（如：升息、物價）的能力。
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