二胎房貸、信用貸款是什麼？
二胎房貸是什麼？
二胎房貸，顧名思義就是房屋在有貸款的情況下(第一胎)，利用同一間房屋的殘值進行第二次貸款(第二胎)。二胎房貸的管道眾多包括二胎房貸銀行、租賃融資公司和民間代書等，若核貸成功屋主便會同時具備兩筆房屋貸款。
信用貸款是什麼？
信用貸款顧名思義就是以「信用」作為擔保，無須如二胎房貸需要以房屋作為抵押品。信用貸款條件多與本人有關，如：工作收入、財務狀況、信用情況等，審核相對也會比較嚴格。
圖片來源：國峯厝好貸
｜延伸閱讀：2023二胎房貸常見問題QA，條件、費用、風險1次告訴你
信用貸款與二胎房貸額度、利率比較
二胎房貸可核貸的金額較高，因房屋需經過鑑價，所需的申請文件也會比較多，申辦時間較長；信用貸款適用信用狀況良好、無房屋族群，額度較低、審核和申辦的時間較短，以下將比較二胎房貸利率、信用貸款利率等細節說明。
(一) 二胎房貸
-
- 申請管道：銀行、租賃融資公司或民間貸款機構。
- 因有房屋擔保，能核貸的金額較高。
二胎房貸銀行申貸金額成數為50%~80%；租賃融資公司則可核貸120%，最高3000萬；民間二胎則無固定標準。
-
- 利率較多選擇
二胎房貸銀行利率為4~16%，租賃融資公司則多為7~16%。
-
- 還款時間較彈性
二胎房貸銀行還款時間最長為10年；租賃融資公司則為2~10年。
-
- 審核難度較低，過件率高。
(二) 信用貸款
-
- 申請管道：銀行、租賃融資公司或民間貸款機構。
- 因無實際物品擔保，能核貸的金額較低且申貸金額受限於月薪的22倍以內。
- 利率較為固定。
銀行信用貸款最低有1.68%起，但須注意「優惠期數」非永久；租賃融資公司為法定最高16%， - 還款時間較短，約2~7年，租賃融資公司最高為7年。
- 審核難度較高，過件率較低。
信用貸款需信用報告至少600分，並具備穩定工作收入，若需信用貸款試算，則可至實體銀行或是網頁上進行試算。
| 國峯厝好貸二胎房貸 | 信用貸款 | |
| 管道 | 銀行、租賃融資公司或民間代辦。 | |
| 額度 | 銀行：成數50%~80%租賃融資公司：成數120%，最高可核貸3000萬元
民間代辦：無固定標準 |
銀行：受限月薪的22倍以內金額租賃融資公司：最高可核貸20萬元
民間代辦：無固定標準 |
| 利率 | 銀行：4~16%租賃融資公司：7~16%
民間代辦：無固定標準 |
銀行：最低1.68%起，但須注意優惠期數並非永久利率租賃融資公司：最高16%
民間代辦：無固定標準 |
| 還款時間 | 銀行：最長10年租賃融資公司：2~10年
民間代辦：無固定標準 |
銀行：2~7年租賃融資公司：最高7年
民間代辦：無固定標準 |
| 特色 | 審核難度較低，過件率高。 | 審核難度較高，過件率較低。 |
製表：國峯厝好貸
｜延伸閱讀：二胎房貸利率比較！實際算給你看「這管道」每月負擔最重
信用貸款好嗎？二胎房貸、信貸申請流程
信用貸款不須物品擔保，感覺好像很容易申請？其好處一定比二胎房貸多？以下將說明兩者的申辦流程、適合對象和優點：
| 國峯厝好貸二胎房貸 | 信用貸款 | |
| 申辦流程 | 1. 送件申請2. 審核對保
3. 設定房屋抵押權 4. 撥款 |
1. 送件申請2. 審核對保
3. 撥款 |
| 適合對象 | 急需大筆資金者有房屋族群
|
欲申請小額資金者無不動產者 |
| 優點 | 額度較高利率較低
還款年限較長 最快3日內撥款 |
無須擔保任何物品申辦流程較簡易
最快24小時內撥款
|
二胎房貸：多數人解決資金問題的最佳選擇
綜合上述有關二胎房貸、信用貸款的說明後，可以看出二胎房貸利率的確較信用貸款利率更為貸款方著想。信用貸款條件較抽象，若本身信用狀況不良、收入不穩，都會使貸款困難度增加，因此二胎房貸便成為多數人的選擇。
那麼二胎房貸銀行申辦跟租賃融資公司、民間代書相較，哪一種會比較推薦呢？由於二胎貸款的金額較大，目前並不是每一間銀行都有受理這項服務，且審核條件、文件資料和流程也會比較複雜，銀行將會參考聯徵紀錄、收入證明和信用狀況。
租賃融資公司二胎房貸的審核條件較銀行寬鬆，無薪轉證明、有信用瑕疵也能接受評估，提供急用金給需求族群；民間二胎(如：代書、當鋪等)的貸款條件較無限制，民眾一定要小心利率和代辦費用，以免影響自身權益。
Q1：我適合二胎房貸還是信用貸款？
A：二胎房貸較適合急需大筆資金者；信用貸款則適合小額撥款、信用狀況良好者。
｜延伸閱讀：房貸二胎怎麼算？為何要試算？不同管道「貸款成數」影響很大
Q2：如何知道自己適合哪一種貸款方式？
A：按照上述資訊和自身的條件、需求去評估，您也可點擊聯絡我們線上評估，讓國峯厝好貸專業團隊協助您解決資金需求唷！
作者簡介
蔡志杰 副總經理【國峯厝好貸 （各大上市櫃融資公司二胎房貸經銷商）】
銀行從業及金融服務經歷超過20年。