2025銀行&融資公司二胎房貸利率、額度、費用比較

二胎房貸是什麼？銀行二胎房貸利率哪個比較低？哪一家銀行二胎額度比較高？被婉拒不用擔心！你還有很多可以申請二胎房貸的管道，審核寬鬆、撥款又快速，這篇文章一次告訴你。

二胎房貸是什麼？

如果你有大筆的資金需求，可以利用二胎房貸來活化你的資產。二胎房貸，又叫做二順位房貸、次順位房貸、二順位貸款，簡單來說就是拿「已經有貸款的房屋」再向銀行、租賃融資公司或民間貸款公司申請一筆貸款。

如果你是名下有房的屋主，又有緊急資金需求的話，可以考慮用這個借款方式快速來籌錢。

銀行二胎房貸利率與方案比較（2025/5月更新）

台灣金融機構很多，目前有辦理二胎房貸的銀行共有10間，分別是：王道銀行、玉山銀行、台新銀行、永豐銀行、國泰世華銀行、凱基銀行、新光銀行、遠東銀行、陽信銀行、台中銀行。

每家銀行二胎房貸的條件、二胎利息及收費標準不同，建議想要申請二胎房貸的借款人，可以先洽詢各家銀行人員，對自己的貸款條件會比較了解喔！

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銀行二胎房貸6大婉拒對象

一般來說銀行二胎利率會比其他貸款機構低，但審核也相對嚴格，其中銀行最在意的就是借款人的信用狀況、收入狀況有沒有穩定，以及借款人的工作型態和內容。因此，銀行二胎的利率雖然很吸引人，但實際上可以獲得這麼低的利率、可以順利貸款成功的人卻很少。

在申請銀行二胎房貸前，建議大家可以先根據每一間銀行開出來的條件，進行自我評估，簡單判斷一下自己的條件有沒有符合銀行的基本要求，並且透過二胎房貸試算結果來檢視自己的還款能力夠不夠？以免再借一筆貸款，反而讓自己無法擺脫債務。

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無收入薪轉證明

銀行非常重視借款人的還款能力與工作穩定度，因為這些因素會影響銀行要承擔的二胎房貸風險值，比如說：借款人錢還不出來怎麼辦。因此在申請銀行二胎貸款時，如果你沒有辦法提供薪轉證明，如：自營商、自由工作者、攤商等，就比較難過件。

有債務協商、負債比過高

債務協商的意思是，債務人因為無法負擔過多債務，和債權銀行一起協調新的償還方式與目標。在正式協調前，借款人已經有債務遲繳或是欠繳的紀錄，屬於信用有瑕疵的人，在銀行基本上很難貸款成功。

如果本人身上的債務（含卡費、預借現金….等）超過月收入的22倍，就屬於負債比過高的情況，這時候如果你要申請的是無擔保貸款（如：信貸），銀行會認為你的還款風險很高，然後婉拒你的貸款申請。

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被列為警示帳戶

當你的帳戶被列為警示，不見得是因為債務的問題，有可能是因為遇到詐騙而變成人頭帳戶…等許多因素造成。但是，借款人在「警示帳戶」的期間，警示狀況會被上傳至聯徵中心註記標示，如果貸款銀行在查調聯徵紀錄時看到此標示，高機率會直接拒絕你的申請。

聯徵近查次數頻繁

不論是申請哪一種貸款，銀行都會調取聯徵紀錄確認你的信用狀況。如果是為了多做比較，同時跟很多間銀行申請並填寫貸款申請書，不僅會變成聯徵多查狀況，也會被認為是「急需用錢」的高風險族群。

近期有增貸

如果借款人已經申請過貸款，並且在一年內又再次申請貸款（增貸），可能會被銀行認為是「短期間頻繁增貸」對象，評估借款人在財務管理上可能不良。

曾經有遲繳或呆帳紀錄

不管是本身有貸款或是信用卡，借款人只要在 12 個月內有遲繳或是欠繳紀錄，在信用評分上就會被扣分，影響個人信用分數。

當你的信用分數過低，或是沒有任何信用紀錄（信用小白），就會直接影響銀行的核貸意願！建議不要有任何遲繳的行為，要保持正常繳款的習慣！

申請二胎房貸管道有哪些？

目前有提供二胎房貸服務的管道除了銀行外，還有融資公司（及其授權經銷商）、民間私人借款公司（如：當鋪、錢莊、資產管理顧問公司、代辦公司、代書公司等），在這麼多的二胎房貸管道中，最有保障的是銀行以及上市櫃融資公司授權的經銷商。

銀行和融資公司借款，這兩個管道受到法規嚴謹規範，透明且公開的流程及貸款資訊，目的就是確保每一位借款人都能在可靠、安全的情況下申請貸款，讓借款人避開詐騙及貸款風險。

民間二胎房貸管道如：錢莊、當鋪，對借款人來說保障程度比較低，借款人一旦把房屋抵押給民間借款機構，就會造成所謂的民間私人設定，不僅還款方法充斥陷阱，未來也很難再把貸款轉回去銀行。

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二胎房貸銀行與融資公司比較

銀行二胎房貸申請條件嚴格，限制也比較多，即便借款人信用狀況不錯、工作狀況穩定，也可能會因為其他原因被銀行婉拒貸款，或是最終核貸的條件沒有那麼好。

最常發生的情況像是：房貸還在寬限期、房屋可貸款空間不足、房屋沒有增值、本身屋齡較老、房屋位處偏僻地段等（如：非市區、交通不便或是位於山坡上等）。

如果被銀行婉拒也不用擔心，合法的融資公司跟銀行一樣，有制式和公開透明的貸款流程，並且提供無時無刻的免費諮詢服務。

與銀行不同的地方是，融資公司審核比銀行更加寬鬆，如果你是信用瑕疵、領現族，也有機會在融資公司貸款成功。融資公司的過件率比銀行高出很多，不會像其他民間二胎管道喊「100%保證過件」口號，但會盡力為借款人爭取貸款條件。

最重要的是，融資公司通常是請借款人自行調閱聯徵資料，因此不會有銀行聯徵註記的問題，借款人可以更放心地取得資金。

如何分辨合法二胎房貸融資公司？

由上市櫃融資公司直接撥款的「合法授權經銷商」沒幾間，在網路上做功課時務必要多聽多看，以免掉入民間二胎公司的貸款風險中。借款人應該怎麼辨別合法的融資二胎呢？

1. 政府合法立案，有公司商業登記證。
2. 有實體辦公室，並且有內部員工在裡面上班。
3. 清楚詳細的合約說明，公開且面對面的簽約流程。
4. 無隱藏收費項目、無代辦費用。
5. 提供完全免費的諮詢服務。
6. 正式申請前，不會跟借款人收取任何身分文件及簽署任何契約。
7. 符合民法205條規範的年利率。（年利率不能高於16%）

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二順位房貸常見問題QA