債務整合是什麼?
債務整合又稱為整合負債(或負債整合),指的是將個人名下如:信貸、信用卡卡債、現金卡債務、汽車貸款等高利率債務,整合在同一間銀行或是租賃融資公司;因為是一筆較低利率的大額資金,因此在將債務整合的同時也能降低每個月需負擔的月付金,讓每個月債務壓力減輕至足以負擔的金額,避免使自身陷入信用破產的情況。
哪些情況需要債務整合?
- 入不敷出,支出狀況已造成負擔
若是每個月的債務帳單超過薪資所得的 1/2、甚至達到 2/3以上,已經嚴重影響生活成為負擔,想要降低月付金及利率,即須要盡快債務整合。
- 遭銀行強制執行
若債務超出每個月的負荷範圍,開始欠錢沒還,就要趕緊處理財務狀況,盡快安排債務整合!不然銀行會藉由公權力的介入(強制執行),向債務人有存款的銀行或郵局收取存款,並且強制執行扣除債務人每月部分薪資。
- 信用破產邊緣
因債務超出負擔,即將進入法院程序面臨協商、甚至要申請信用破產的情況,為了往後能夠持續與銀行往來,就需盡快辦理債務整合。
- 債務過多或是多筆高利率債務
通常會被債務帳單壓到喘不過氣,多數都是因為手上有太多高利率債務,其中高利率債務有:信用卡卡循、現金卡借款、融資融券、高利貸、商品貸、當鋪錢莊借款等。
債務整合優點、好處
- 統一繳款日
因為已經將所有的債務集中成同一筆債務,因此原先零散的繳款日會統一在同一天,不必記得多筆還款日,也不用到多個地方繳款,更方便也更好記。
- 不影響信用評分
最多人詢問的就是債務整合後會影響信用嗎?債務整合並不會影響信用評分,相反的,因為避免了債務協商,後續也正常繳款,還能將信用分數重新提升,進而恢復良好信用。
- 降低月付金和利率
因為將多筆高利率的債務整合成一筆利率較低的貸款,隨著利息的降低,每月需負擔的月付金也能跟著減少,因此有效的減輕了生活的負擔和債務壓力。
- 延長還款期限
當進行了債務整合之後,還款的期限將會被重新計算,因此還款期限等於是比原先的延長,這樣每個月就能更寬裕的理財、理債,以此來擺脫債務。
債務整合申請管道
如果需要債務整合,不論是銀行、租賃融資公司、或民間公司都有辦理,常見的債務整合方式有,信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸、原車融資等,國峯厝好貸已整理成下表,方便民眾更容易理解。
管道 | 整合方式 | 整合注意事項 |
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銀行 | 信用貸款 | 1. 有月收入 22 倍的限制(DBR22)2. 需要有良好的信用評分3. 需要有穩定的收入及工作證明 |
房屋增貸 | 1. 不受DBR22倍限制2. 名下有房且貸款本金已繳一段時間3. 審核非常嚴格
4. 通常核貸額度不高 |
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房屋轉增貸 | 1. 不受DBR22倍限制2. 名下有房且貸款本金已繳一段時間3. 貸款流程要重跑一遍
4. 需繳交原本銀行清償、塗銷等手續的費用 5. 利率和金額會重新評估 |
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二胎房貸 | 1. 不受DBR22倍限制2. 名下有房且貸款本金已繳一段時間3. 額度視目前房貸剩餘空間而定
4. 鑑價保守、房齡房型限制嚴格、信用條件高 5. 須提供財力證明及工作證明 |
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租賃融資公司(國峯厝好貸) | 二胎房貸 | 1. 不受DBR22倍限制、信用條件較銀行低2. 名下或保證人名下必須有房、房齡房型沒有限制3. 可貸額度及成數比銀行更多
4. 收費透明、還款方式與銀行相同(本利均攤) 5. 無須提供工作證明、財力證明 6. 與銀行流程相同,享有與銀行相同保障 |
原車融資 | 1. 不受DBR22倍限制、信用條件較銀行低2. 名下或保證人名下必須有車、車子能動就可貸3. 可貸額度高
4. 收費透明、還款方式與銀行相同(本利均攤) 5. 無須提供工作證明、財力證明 6. 嚴謹的合約流程及放款程序 |
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民間公司 | 信用貸款 | 1. 沒有審核標準2. 利率很高3. 品質參差不齊
4. 收費不透明 5. 只繳息不還本,債務可能越來越大 6. 無嚴謹的合約流程及放款程序 |
二胎房貸(房屋轉增貸) | ||
原車融資 |
負債整合陷阱
- 騙取盜用個資
不管是申辦信用貸款、二胎房貸、原車融資都會需要提供身分證明文件,但是要注意是否正本資料會被取走?是否影本資料不願意壓印「僅限申辦OO貸款專用」字樣?管道是否合法?對個資處理是否極度保護與重視?
- 提前收取各式費用
不論是銀行或是租賃融資公司,收費都是公開透明,所有諮詢都完全免費,都僅會於正式核貸後內扣開辦手續費和酌收地政設定費、代書費等費用,因此若尚未正式簽約就要求申貸人支付各項費用,皆為陷阱,不得不小心防範。
- 違規多家送件、優化貸款條件
有些民間代辦公司,為了保證申貸人一定拿的到貸款,不惜將申貸人資料送交多家管道,導致因為被多次聯徵信用評分降低。或是違法將申貸人的財力證明、工作證明美化包裝,創造財力狀況優良或工作穩定、薪資高的假像,讓申貸人莫名背負偽造文書的刑罰及成為銀行未來的拒絕往來戶。
- 私自轉做債務協商
雖然負債整合和債務協商都可以緩解債務壓力,但兩者間根本上有著巨大的不同,負債整合不會影響到信用,但是債務協商不僅會使得信用降低,更會使得信用報告被註記至少一年,影響到與銀行的正常往來。但一般民眾根本不懂這些,許多民間公司為了爭取到信用較差的客戶,謊稱可幫客戶辦理負債整合,實質將客戶蒙在鼓裡轉做債務協商,直到客戶無法與銀行正常往來時才知道。
|延伸閱讀:債務協商與債務整合有什麼不同?多久能恢復信用?
債務整合常見問題
整合負債還能貸款嗎?
如果是向銀行辦理信用貸款,那麼就要注意有無DBR 22倍以上,如果DBR超過22倍,信用貸款是沒有辦法申辦的。負債比過高的情況,縱使有房屋做為抵押品,因為風險過高,銀行也不願意審核通過。若是向租賃融資公司辦理(國峯厝好貸),則不受限於DBR 22倍的限制,對於信用條件、財力條件、工作條件也比銀行寬鬆彈性,因此即便是已做整合負債依舊可以辦理貸款。
整合負債會影響信用嗎?
整合負債不會影響信用,相反的在整合負債後能夠做好理財、理債規劃,維持穩定還款,還能幫助重拾信用分數,將信用評分提升。
透過債務整合可以降低月付金?
債務整合的目的就是將所有高利率的多筆債務,整合成同一筆且利率較低的貸款,因為利率變低,所以每個月需要負擔的債務也減少,再加上債務整合會讓還款期限重新計算,重新拉長了還款期限,因此平均下來的月付金也能因此降低。
辦理債務整合需要其他費用嗎?
不論是向銀行或是向租賃融資公司(國峯厝好貸)辦理債務整合,除了核貸後會收取開辦手續費和地政規費、代書費外,是不會收取其他費用!因此,若發現申請時,公司打算在核貸前就向您收取上述以外的任何費用,都是屬於不合理的行為!
不做債務整合會怎樣?
如果自身已經有龐大的債務、高利率債務、或是債務已造成自身壓力,不及時處理將會造成債務危機,讓債務問題如同雪球越滾越大,最終可能導致信用破產。因此若已經發現債務出現危機的訊號,除了要完整審視自己的債務狀況外,更盡快諮詢專業顧問,協助了解債務整合的方式,以維護自己的信用評分。
|延伸閱讀:信用報告是什麼?山道猴子爆紅,信用評分為何那麼重要?
國峯厝好貸不是民間代辦公司,為合法租賃融資公司,更是服務全台的債務整合理債專家!
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