二胎房貸、房屋增貸、房屋轉貸差在哪？
圖片來源：國峯厝好貸
二胎房貸:
二胎房貸，又稱房屋二胎、次順位房屋貸款，是指將原貸款房屋再次申貸，申辦管道有銀行、租賃融資公司或民間代辦公司等，等於房屋會有兩個不同的債權人。
房屋增貸:
房屋增貸就是指申貸人向原銀行提出再次貸款，一樣是以原房屋作為擔保品，通常利率會比較低，但審核也相對嚴格，增貸的額度主要是依申貸人的收入和信用狀況而定。
房屋轉貸（轉增貸）:
房屋轉貸意思就是向其他銀行申貸，將原本的房貸轉移到另一家銀行上，並透過增貸的方式籌措一筆資金。申貸的利率、額度是依據新增貸的銀行評估。
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二胎房貸適合誰？
提供二胎房貸的貸款機構有：銀行、租賃融資公司和民間代辦，其中銀行因為受金管會監督，所以審核條件會比較複雜、相對耗時；合法的租賃融資公司，一樣須遵守法規年利率限制，但審核較寬鬆、對部分申貸條件劣勢的族群是比較友善的，成功核貸機率高、額度理想，可快速獲取資金。
民間代辦或私人代書，雖然也可以快速獲取資金，但要小心利率的算法可能暗藏玄機，一不小心就踏入陷阱。總而言之，二胎房貸適合信用收入條件不佳、被銀行婉拒房屋增貸或房屋轉貸、攤販或領現族等。
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房屋增貸適合誰？
銀行貸款審核嚴格，房屋增貸就比較適合收入和信用狀況良好者，沒有遲繳、卡循等不良紀錄，但因為是在原銀行申貸，銀行會審慎評估你的還款能力，所以額度通常不會太高。
房屋轉貸適合誰？
房屋轉貸通常是因為原銀行拒絕或額度不理想，所以轉向其他家銀行申貸，房屋轉貸比較適合不急著取得資金、轉貸省息大於轉貸成本者。
二胎房貸、房屋增貸和房屋轉貸優劣分析表：
| 二胎房貸 | 房屋增貸 | 房屋轉貸 | |
| 貸款方式 | 將原貸款房屋設定第二順位抵押貸款，申請第二筆資金 | 將原貸款房屋向原銀行再申貸一筆資金 | 將原貸款房屋轉移到其他間銀行，並增貸一筆資金 |
| 申貸機構 | 銀行、租賃融資公司或民間代辦 | 原一順位貸款銀行 | 其他間銀行 |
| 優點 | 過件率高 條件不好也可申貸 審核寬鬆 撥款快速 核貸額度會比較高 | 利率低 | 利率低 |
| 缺點 | 利率較高一點點 違法管道(如：民間代辦、私人代書可能會有不合理收費) | 過件率低 審核嚴格且耗時 核貸額度可能較低 可能會額外收費 | 過件率低 審核嚴格且耗時 核貸額度可能較低 可能會有原銀行清償或塗銷等手續費 |
| 適用對象 | 急需大筆資金需求者 領現族 創業投資者 中小型企業老闆 被銀行婉拒者 | 房屋有殘值者 可增值的房屋 信用和收入條件良好者 | 不急著馬上取得資金者 轉貸省息大於轉貸成本 |
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二胎房貸、房屋增貸和房屋轉貸優先順序？
一般來說，三者貸款方式的優先順序會是：房屋增貸>房屋轉貸>二胎房貸，原因如下：
若是正常還款的申貸人，可以先試著和原貸款銀行申請房屋增貸，這個方式是最方便的，基本上可以用原利率繼續辦理增貸，但實際還是要依照申貸人的條件和還款狀況而定。
Q：銀行拒絕房屋增貸的原因？
A：申貸金額超出已償還房貸金額、房貸還在寬限期中，未還到本金、房屋價值低、近期有申辦其他貸款、有卡循或其他不良紀錄等。
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原銀行拒絕房貸增貸，我可以？
若原貸款銀行拒絕增貸，或是利率較高、額度不符合理想則可進行房屋轉貸，簡單來說就是找其他家銀行辦理，多方比較各家利率，找到最適合自己的貸款方案。值得注意的是，申貸人若短期內向多家銀行諮詢，容易被聯徵註記導致更難申貸唷！且所有申貸流程都要再重新跑一遍，原銀行的清償、塗銷等手續費都是隱藏成本。
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其他銀行拒絕房貸轉貸，我可以？
不斷強調銀行審查嚴格，所以通常過件率不高，申貸人若屢屢被銀行婉拒，大多是因為本身的房屋條件不佳、房屋無殘值(可核貸空間)或是申貸人本身的信用條件、收入狀況被列為高風險族群，這時候就可以轉向二胎房貸的方式。
雖然二胎房貸利率會比較高一點，但對於有緊急資金需求者是一大幫助，當然申辦管道也有差異，建議要找合法的管道，才不會有高利貸、不合理合約等情形發生。國峯厝好貸為合法的租賃融資公司，由上市櫃各大上市櫃融資公司公司撥款，是全台最大的合法授權直屬經銷商，貸款成數最高可達120%、額度最高可達3000萬，審核寬鬆且最快3天內就撥款，有任何問題都可以與我們聯繫。
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作者簡介
蔡志傑
國峯厝好貸（全台最大各大上市櫃融資公司二胎房貸經銷商）
副總經理
銀行從業經歷超過20年
曾任職於：
台北國際商業銀行（現為永豐商業銀行）企業金融
國泰世華銀行 消費金融
板信商業銀行 消費金融
