代辦貸款陷阱｜保證過件？收走證件？4大風險提高警覺

代辦公司好嗎？代辦貸款陷阱多，借款人該如何避免貸款代辦公司的詐騙手法？有關貸款代辦費用、常見的話術跟手段、與銀行和融資公司的差異，一次統整給你！一步步帶你找到安全又快速撥款的貸款管道！

代辦公司是什麼？

借款人在辦貸款前一定要多方比較，目前主要的貸款機構有：銀行、融資公司、代辦公司和其他民間私人放款公司（地下錢莊、當鋪、資產管理公司、債務整合公司等）。銀行和融資公司是具備營業登記證且規模大型的合法貸款機構，民間公司的正當性就比較模糊，提醒你一定要睜大眼睛避免上當！

代辦公司又稱作貸款顧問公司，類似仲介身份，主要是根據借款人資金需求，幫忙媒合認識的貸款管道，大部分是融資公司或私人金主。目前金管會已明定，為了強化授信資產品質、杜絕不肖代辦公司，所有銀行均「不得」接受代辦公司的委託案件，且內部業務專員採以嚴格實施管理稽核。

若銀行內部業務受理申辦民間代辦的案件，將比照違法情形辦理，根據牽涉案件的輕重程度懲戒業務員，如：停止執行銀行業務、立即解除職務移送法辦等，若有其他內部同仁發現此狀況也可以通報上級並獲得相關獎勵。

借錢小心借到高利貸：借5萬變欠50萬？小心被地下錢莊高利貸玩死

代辦貸款過件率高嗎？

有的代辦貸款業者為了招攬生意，主打著「保證過件」、「了解各家銀行授信標準」名號，讓借款人誤以為找代辦貸款就一定可以成功，但其實過件率不高，而且放款額度會有落差。現在銀行、融資公司審核比以前嚴格，即使代辦貸款是向認識的銀行送件，在審核和撥款前都會再次至聯徵中心調閱借款人的聯徵紀錄，若被發現資料有錯誤或是造假，還可能觸犯刑法偽造文書罪。

那如果代辦貸款向融資公司委託案件呢？融資公司是合法的貸款機構，不論是借款人自主提供、代辦貸款公司委託送件，融資公司都會重新審核借款人條件和擔保品價值。借款人需要留意民間貸款業者的話術，不論最後有沒有成功撥款，都可能跟你收取額外費用如：諮詢費、估價費、保證過件金、代辦費等，相當不划算。

留意有的民間代辦貸款可能是詐騙集團或不肖業者經營，可能會有竄改貸款合約、外洩借款人資料等情形。務必選擇合法且正當營業的貸款管道，如：全台最大二胎經銷商國峯厝好貸，無代辦費，提供線上免費洽詢。

※民間代辦貸款品質有好有壞，選擇合法正派經營的代辦公司才不會落入貸款陷阱。

延伸閱讀：民間二胎利率都很高嗎？7個查證法，破解房屋二胎詐騙手法

銀行 VS. 融資公司哪個比較好？

銀行

銀行是大部分借款人的首選，但是審核非常嚴格，不論是申辦哪一種貸款商品，信用和收入狀況都是他們重視的。只要信用分數低，或是無法提供財力證明等資料就很難成功核貸。雖然銀行有低利率方案，但不是每一個借款人都可以拿到，而且通常放款額度比較低，很難符合期待。

為什麼銀行二胎辦不過？二胎房貸銀行辦不過的5大原因！其實，你還有更好的選擇

融資公司

除了銀行以外，最安全、最可靠的貸款機構就是融資公司，具備合法營業登記證，由上市櫃融資公司直接撥款絕不會有代辦費、諮詢費等額外收費。雖然利率比銀行高一點點，但審核寬鬆、注重房屋的條件，通常可以撥款比較大額的資金。

如果有緊急需求，千萬別急著找民間私人放款公司，不妨先上網搜尋貸款商品，多方比較各家公司的專案內容，找合法管道申請才能保障自身權益唷！

銀行跟融資公司哪個好？2025銀行&融資公司二胎房貸利率、額度、費用比較

代辦貸款合法嗎？

需要經過政府核准設立才合法，並且需要給出約定利率才可以。市面上有很多民間代辦貸款公司，有的盡力協助客戶送件，有的是錢莊、當舖或私人金主偽裝而成，讓一般民眾難以辨別。

馬路上隨處可見XX當鋪、XX債務整合公司等招牌，如果遇到劣質的代辦貸款業者，不僅很難拿到資金，還會被收取額外費用，更可能落入貸款詐騙、成為詐騙集團的人頭帳戶，導致官司纏身成為警示戶、影響到聯徵信用。

我變成警示戶了怎麼辦？警示帳戶裡的錢可以用嗎？解除警示戶須滿足2個要件！

目前代辦和民間其他業者，不像銀行受到金管會約束，可能會出現非法營業、不正當手段等狀況，提醒您一定要找合法經營、流程公開透明的貸款機構。國峯厝好貸房屋二胎，服務品質獲得國際ISO雙認證，全台六都有實體辦公室，讓你不用怕找不到人。

貸款代辦違法手段金管會加強稽查

金管會在民國 102 年特別訂定「銀行業防杜代辦貸款案件措施」，打擊部分代辦貸款業者與銀行業務之間的不法行為。若確定有不法交易事實，受委託銀行將會受罰新台幣二百萬至一千萬元以下罰鍰，經手業務則會根據參與案件程度而裁罰，如：解職、停止銀行業務等。

若借款人的資料有被不良代辦貸款業者偽造，銀行或融資公司照會時就會回答不出來。銀行會怎麼判斷貸款代辦違法轉介案件呢？主要可以從以下六種方法來判斷：

1. 借款人短時間內聯徵多查
2. 借款人不清楚受理銀行資訊和借款原因
3. 借款人提供資料與聯徵中心資料不符合
4. 借款人不清楚個人職業、聯絡電話等個人資訊
5. 借款人貸款額度明顯超出銀行DBR 22倍規範
6. 借款人居住地、工作地與受理銀行無地緣關係

為什麼要找貸款代辦公司？

主要是因為借款人的條件不佳如：有信用瑕疵、無穩定工作、被銀行婉拒、負債比過高，或是沒有貸款經驗。

一、借款人信用狀況不佳

俗話說「有借有還，再借不難」，銀行非常注重借款人的信用狀況，若曾有遲繳、卡循等紀錄都會直接影響信用分數。不論是信用瑕疵還是信用小白（沒有申辦過銀行任何服務），銀行在審核時都會抱持懷疑態度。

信用瑕疵貸款會過嗎？哪裡辦過件率最高？信用空白怎麼貸款？4大貸款注意事項

二、借款人工作收入不穩

工作收入是判斷還款能力的標準之一，越穩定、越高薪的工作，正常繳款機率則越高，如：上市櫃公司員工、醫生、律師等。若借款人無法提供個人薪轉或勞保證明，如：領現族（工人、保母）、自營商、自由工作者等，很難證明工作情況的穩定性，銀行核貸意願就會降低。

延伸閱讀：無薪轉貸款種類、流程？提高無工作過件率，3件事要注意！

三、借款人無貸款經驗

第一次辦貸款沒有經驗，怕被銀行婉拒、銀行撥款等太久，就可能被民間代辦話術誘騙。即使代辦貸款可以協助送件、節省你的時間，還是要辨別公司的合法性，不要輕易相信民間業者的話術。

四、借款人被銀行婉拒

各家銀行審核標準不同，在A銀行被婉拒，可以選擇向B、C銀行詢問，但是你填寫貸款申請書後銀行就會調閱聯徵紀錄。近期聯徵多查會影響銀行核貸意願，認為借款人可能條件不佳、急需用錢，降低你的過件機會。

五、 借款人負債比過高

負債比是指個人負債佔個人總資產的比例，負債比越高，銀行的放款風險就會增加。不論借款人有無貸款經驗、本身貸款條件優劣，一開始就要選擇合法貸款管道，才不會被錯誤觀念誤導。

融資公司審核比銀行寬鬆，二胎房貸過件率高，最快 3 天撥款滿足你的需求！

代辦貸款陷阱有哪些？

民間代辦陷阱很多，像是多收費、收走你的證件、話術和強迫推銷等，借款人往往誤以為是正當流程然後被詐騙，以下將整理出常見 4 種陷阱，讓你提高警覺。

額外收諮詢費

銀行、融資公司提供免費資訊，撥款前不會收取任何費用，但有的民間代辦貸款會生出很多名目要跟你收費，像是諮詢費、估價費、保證金等，損害客戶的交易權利。合法的貸款管道在官網上會有公開透明的專案內容、業務聯繫資料，借款人只要有疑慮、不能接受收費金額，就不會強迫客戶簽約和收取額外費用。

收取證件正本

民間代辦貸款可能會假借估價名義，收走借款人的身分證、印章等重要證件，並要求支付估價或保證過件等費用。其實借款人只需要提供房屋地址，銀行和國峯厝好貸就可以免費評估擔保品價值，並不需要其他文件正本。

如果你在諮詢階段就被要求提供證件、文件正本、帳戶和密碼或是提前匯款，建議馬上停止申辦！

貸款詐騙真的太多！2025最新詐騙手法公開，學會判斷免落入貸款陷阱

保證過件話術

不可能有「保證 100%過件」的貸款機構！有的民間代辦會使用保證過件、誇張的利率和額度廣告來誘導，簽約後才發現廣告不實。一旦撥款了房屋就會被私人設定，影響未來在銀行申辦任何服務的過件率。若是有民眾誤信廣告、跟民間貸款借錢，業者可能會構成詐欺罪，違法公平交易法。

※備註
公平交易法第21條 明定事業不得在商品或廣告上有虛偽不實的表示以影響民眾交易決定。
中華民國刑法第339條 明定詐欺行為將處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。

推銷其他方案

民間代辦貸款公司的作法是先把你騙進來，如果原本申辦小額貸款未達理想額度，就推銷其他大額抵押貸款如：二胎房貸、汽車貸款。等到你回過神來，名下的財產被抵押、每個月要繳高額利息，還可能被追討其他費用！

房屋拿去做抵押會怎樣？房屋抵押貸款可以貸多少？2025銀行房貸比較和推薦

民間代辦貸款優點、缺點和費用

代辦貸款優點

• 可以幫忙送件給融資公司，但也可能送給私人金主，要小心。

代辦貸款缺點

• 只要委託民間代辦公司就要給代辦費（銀行、融資公司不用）
• 不保證撥款
• 即使沒有成功撥款都要給諮詢費、手續費或服務費

貸款代辦費用

有的民間代辦「抽成抽很兇」、「收費很高」，因為幫忙跑流程需要花費人力跟金錢，最後撥款的金額就會出現落差。民間代辦貸款主要會收取以下費用：

• 開辦費（帳管費）：約$ 2,000 元起。
• 代辦費：約貸款金額的 5%～10%，假設你今天貸款金額是 100 萬，就要給代辦公司 5 萬元～15 萬元。
• 手續費、諮詢費或服務費：全部加總約 $1,000～$5,000 元。

如何避免代辦貸款風險？

想要避開民間代辦風險，第一步就是要先保護自己的個人資料，再來就是選擇合法的貸款管道。

1. 保護個人資料
   你的個人資料可能被民間業者拿去做違法用途，包括竄改資料、詐騙集團人頭戶等，所以個人證件、存摺影本、房屋權狀等都要保護好、不要亂給，以免被電話騷擾或是涉及刑事案件。
2. 選擇合法管道
   選擇合法的貸款管道，不會被多收代辦費和其他有的沒的費用，而且可以合法、快速地取得資金。

民間二胎代書好嗎？

代書除了協助設定二胎貸款案件外，有的代書公司也可以協助撥款，幫助借款人節省做功課、跑流程的時間，但一樣要留意代書的合法性跟正當性，以免多花錢後還是撥不了款。

代書代辦優點與缺點

• 優點
  審核寬鬆
  免聯徵
  過件率高
  最快當日撥款
  有信用瑕疵、無財力證明可以申辦
• 缺點
  利率高
  額外費用（如：代辦費、手續費）
  可能被要求提供個人證件或提前匯款

留意代書二胎風險，避免落入違法貸款陷阱。

銀行、融資公司、代書、代辦公司比較表

代辦貸款陷阱常見問題QA