房屋融資全攻略》優點/種類/管道/風險分析

文章摘要:房屋融資就和房屋抵押貸款是一樣的意思,都是指申貸人利用名下「已經有貸款的房屋」或「已還清貸款的房屋」,再申請一筆貸款來獲取資金。種類包含二胎房貸(二順位房貸)、原屋融資等,本文會為大家介紹房屋融資的種類、管道與風險,並為大家介紹融資公司、民間私人管道的風險分析。

 

➤房屋融資的介紹

▸ 什麼是「融資」

常常可以看到「XX融資貸款」的廣告(例如:房屋融資、證券融資、不動產融資),那麼融資是什麼意思呢?和貸款的意思相同嗎?
「融資」的意思是「資金的融通、流通」,所以其實融資(Financing)在大多數時候就是指貸款(Loan)的意思;另一方面,「融資」也常用於股市的交易,意思是投資人向券商借錢支付利息來購買股票,分為融券(向券商借股票)以及融資(向券商借錢)。

▸ 什麼是「房屋融資」

房屋貸款、房屋融資、房屋抵押貸款這三個名詞是類似的概念,辦理流程也差不多,都是利用房屋設定抵押權以獲得資金的貸款方式,但是還是有一些細微的差異:

房屋貸款

「房屋貸款」大部分指的是購買新房子的時候,向銀行申請的「購屋貸款」,也就是用還沒有設定過抵押權的房屋來貸款,購屋和貸款同時發生的狀況;「房屋貸款」也可以解釋為「用房屋來貸款」也就可以廣義泛指所有的房屋融資貸款方案,因此這個詞必須要看前後文才能夠知道是不是指其他的情況。

房屋融資(房屋抵押貸款

房屋融資就和房屋抵押貸款是一樣的意思,都是指申貸人利用名下「已經有貸款的房屋」或是「已還清貸款的房屋」,再申請一筆貸款來獲取資金的方式。種類包含二胎房貸(二順位房貸)、原屋融資(一胎房貸),或是銀行的理財型房貸……等,本文會為大家介紹房屋融資的種類、管道與風險,並為大家介紹融資公司、民間私人管道的風險。

 

➤房屋融資的優點

利用房屋來申請貸款的好處很多,比起其他種類的貸款方案(如:信用貸款、汽車貸款)來說,房屋融資貸款有「借款利率較低」、「還款期限較長」、「可貸金額較高」以及「不必變賣房產」等特點,房屋融資的優點列舉說明如下:

▸ 借款利率較低

因為房屋融資是以房屋來設定抵押權,對於債權人來說比較有擔保、風險也比較低,所以會比沒有抵押的「信用貸款」更容易獲得借款利率低的貸款方案。

▸ 貸款額度較高

信用貸款除了沒有擔保品、對於債權人來說較無保障以外,也不能夠借到太高的金額;銀行的信用貸款,受限於金管會銀行局的法規規定:債務人於全體金融機構的無擔保債務(包含信用卡、現金卡及信用貸款),不得超過月收入的22倍,這個規定被大家稱為「DBR 22倍」。
舉例來說,如果陳先生的月收入為6萬元,那麼因為「DBR 22倍」的規定,陳先生在銀行或是信用合作社等金融機構的「信用貸款、信用卡債務」的總額,最高上限就是「6 X 22 =132」(萬)元。

▸ 還款期限較長

信用貸款的金額低、還款期數最長也只有七年;而房屋融資可借款的金額較高,相對地還款期限也會較長,可以使得每一期的月付金較低、每個月的還款壓力也不會拉得太大。
舉例來說:一般常見的銀行房屋貸款(購屋房貸)還款年限為 20、30 年,目前少部分銀行提供最高年限 40 年的房貸;而房屋融資的還款期限,則大約會落在 7~12 年。

▸ 不必賣掉房屋

「房屋融資」可以讓有資金需求的申貸人利用房子的剩餘價值來獲得資金,不必賣掉房屋就能夠有一筆款項能夠利用,還能繼續使用、居住在房子裡面;對於有資金需求者來說非常便利,也不用擔心為了資金而需要賣房改租屋的窘境。

 

➤房屋融資的種類

房屋融資的種類有:理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸、原屋融資,以及二胎房貸這五種,但基本上申辦流程與方式都是大同小異,以下為大家簡短介紹:

(1) 理財型房貸

「理財型房貸」是將購屋房貸已經償還的本金再循環動用出來,有動用到才需要按日計息,是便於資金調度的房屋融資種類。理財型房貸只能在銀行申辦,且大多是向原房貸銀行申請;需要申貸人的個人、房屋條件都良好才能申辦。

延伸閱讀:何謂理財型房貸?幫你整理15家銀行理財型房貸利率、優缺

(2) 房屋增貸

房屋增貸,只能用「有房貸的房子」向「原房貸銀行」提出申貸;而且不用再次設定抵押權,即可以另外再向銀行申請一筆新的貸款;房屋增貸是一種只能在(原房貸)銀行申辦的房屋融資種類,對於申貸人的各類條件要求也有較高的門檻與標準。
房屋增貸必須要原房貸已經正常繳款一段時間,也已經累積繳交一定的金額以後才能夠申辦;而債務人的繳款金額多寡、房屋增值的高低,也都會影響到房屋增貸的額度;如果原房貸償還本金太少或是漲幅過低,則無法申請到理想的額度。

延伸閱讀:房屋增貸Q&A|搞懂房屋增貸利率、優缺、流程

(3) 房屋轉增貸

房屋轉增貸,是將整筆房貸轉移到另外一間銀行,並且再額外多貸款一筆資金出來運用的房屋融資種類,因為手續繁雜、金錢與時間成本較大,很少有人選擇這類的房屋融資方案。
由於房屋轉增貸需要塗銷原先的抵押權設定,再向新的銀行設定抵押,如此一來一往會有很多相關規費或是手續費產生,必須謹慎評估省下來的利息是否大於轉增貸的成本,以免得不償失。

延伸閱讀:房屋增貸、轉貸、二胎房貸,我該申請哪一種?

(4) 原屋融資

原屋融資也是常見的房屋融資方式,在銀行、融資公司、民間都可以辦理;原屋融資是申請人利用名下沒有貸款的房屋設定第一順位的抵押權來向債權人借款,簡單來說也就是用「無貸款的房屋來貸款」。
不過,這類的房屋通常是通常屋齡較高、屋況較差的中古屋,銀行不太願意承作;有提供原屋融資服務的銀行,對於申請人的條件也會比較嚴格,貸款年限通常期數也不會太長。
如果在銀行無法辦理原屋融資(遭到婉拒、房屋估價太低,或是額度未達期望),就建議您向融資公司辦理房屋融資服務,不建議在民間管道申辦。

(5) 二胎房貸

二胎房貸,又稱為二順位房屋貸款,是房屋融資最常見的種類。即使是正在貸款當中的房屋,只要有剩餘價值(可貸空間)就可以申辦;將房屋剩餘的殘值再設定抵押權給另一間銀行、融資公司或民間私人金主來借款,就稱為「二胎房貸」。

延伸閱讀:二胎房貸是什麼?各管道利率比較統整

 

➤房屋融資的申辦管道

房屋融資根據申辦對象的不同,舉出最常見的三大類申辦管道為:「銀行」、「融資公司」以及「民間企業/私人」這三種。

▸ 房屋融資管道1. 銀行

只要符合銀行的條件,且申貸人的個人條件、房屋條件都不錯,那麼就有機會在銀行的房屋融資服務獲得較低的利率,可以節省利率支出。銀行房屋融資除了有機會獲得較低的利率以外,也是最安心的申辦管道;而銀行的缺點則是「審核嚴格」、「過件率較低」
銀行的房屋融資服務種類:「原屋融資」、「理財型房貸」、「房屋增貸」、「房屋轉增貸」和「二胎房貸」。

▸ 房屋融資管道2. 融資公司

如果在申請銀行房屋增貸、轉增貸或是二胎房貸遭到了銀行的婉拒,或是銀行提供的額度不符合申貸人的需求,就建議申貸人找融資公司辦理原屋融資(融資一胎房貸)或融資二順位房貸(融資二胎房貸)。容易被銀行婉拒的族群有:信用瑕疵信用空白負債比過高債務整合債務協商房屋條件不佳…等原因,都比較容易能在融資公司獲得合適的金融服務。
融資公司的房屋融資服務種類:「原屋融資」和「融資二順位房貸」(融資二胎房貸)。

▸ 房屋融資管道3. 民間企業或私人

除了銀行(金融機構)、融資公司(非金融機構)以外,民間也會有借貸、融資的行為出現,當然民間也會有私人或是企業之間的房屋融資方案。常見民間的房屋融資管道有:代書、當鋪、
民間的房屋融資服務種類:「原屋融資」(一胎融資、一胎房貸)和「融資二順位房貸」(融資二胎房貸)。

 

➤選擇房屋融資管道的方式

需用資金且想要申請房屋融資貸款時,應該如何選擇房屋融資的管道與種類?建議有需求的申貸者可以參考以下建議來做選擇:

▸ 依管道風險、額度、利率

各個房屋融資管道的風險為:銀行≦融資公司<民間私人。
銀行的放款保守、審核也嚴格,可想而知風險也是最低的;融資公司部分則要看公司規模(資本額、是否上市),規模愈大愈可靠;而民間私人放款房屋融資的個人或是企業太多,很難找到好的貸款,風險最高。

▸ 依據個人條件與金額高低

個人及房屋條件:
如果個人的信用條件、房屋條件都不錯,就建議可以找銀行辦理房屋融資;但如果信用有瑕疵或是遭到銀行婉拒,就建議找融資公司。

所需金額的高低:
因為銀行對於房屋的鑑價相對比較保守,常常銀行的估價趕不上買賣的實際成交價(實價登錄);如果所需金額較高,可能就無法辦理銀行的增貸或二順位房貸。如果所需金額較大,或是確定已經無法在銀行申請到所需的額度,就建議可以找融資公司辦理原屋融資或是二胎房貸,可貸到較高的金額。

 

➤房屋融資找「銀行」辦理好嗎?

銀行收受民眾與企業的存款,並且受到金管會銀行局的監督、管理;因此除了大家熟知的一大優點「利率較低」以外,銀行還有其他的特點如:徵審最嚴格、放款最謹慎、估價最保守,當然申辦的時間也會較長,可以獲得的資金額度也會比較沒那麼多。
本篇文章主要介紹銀行無法承作的房屋融資貸款方法,有關銀行相關房貸的介紹可以參考這幾篇文章:

延伸閱讀:何謂理財型房貸?幫你整理15家銀行理財型房貸利率、優缺
延伸閱讀:有殼族活化不動產攻略─房屋抵押貸款:用房貸資金整合負債

 

以下將繼續為您介紹申辦房屋融資時,想找融資公司或是民間貸款需要注意的眉角與風險。

 

➤房屋融資找「融資公司」辦理好嗎?

▸ 什麼是「融資公司」?

融資公司也被稱為「租賃公司」、「融資租賃公司」;前面提過「融資」是「資金融通」的意思,所以融資公司的主要業務之一就是提供借貸服務,讓民眾在銀行以外也能夠有安全的借貸管道。
無論是對於申貸人條件審查、房屋物件的要求、提供資金額度或是貸款期數等部分都會比銀行來得更加寬鬆;而且因為融資公司具備一定的組織規模、制度並且合法營運,可以說是銀行以外最安全、可靠的借貸管道。
重點:「融資公司」所提供的房屋融資,是銀行以外最佳的選擇,但是融資公司非常多,也不乏詐騙或是假冒的融資公司在其中,建議可以依下列的標準來選擇融資公司。

▸ 避免當鋪設立的融資公司

行政院主計總處每五年會有一次工商服務業普查,最近的普查結果是在民國 105 年;當時統計民間的融資公司多達 2,115 間,這當中有許多融資公司是以當鋪牌照設立來營業的。
以當舖牌照來營業有什麼差別嗎?申貸人要注意的是──這些當舖雖然公司、招牌和網站都是寫融資公司,但是因為是以當舖的牌照來設立登記,就會依據《當舖業法》來運作;依據《當舖業法》第11條第2項,合法當舖的利息可以收到年利率 30%,可以說是合法的高利率貸款。

▸ 優先選擇上市櫃融資公司

建議辦理房屋融資優先選擇上市櫃的融資公司,相對比較有保障;如果上市融資公司無法承辦,才退而求其次找資本額較大的融資公司辦理;最不建議找一般小型融資租賃公司,因為容易遇到詐騙或是假冒或是高利貸。
目前我國三大上市融資公司當中,可以讓廣大無特殊身分的民眾申請的一二胎房屋融資公司就只有裕融新鑫推出的新鑫二胎房貸而已;而新鑫二胎房貸是無法直接找裕融新鑫公司辦理的,民眾只能透過新鑫經銷商(如:新事貸)才能夠申辦,有興趣了解最安心可靠的融資二胎服務可以參考以下文章,或是與我們聯繫。

延伸閱讀:申請新鑫二胎一定要找新鑫經銷商嗎?

延伸閱讀:融資二胎房貸完整40題Q&A

延伸閱讀:新鑫二胎房貸30題Q&A

 

➤房屋融資找「民間私人」辦理好嗎?

一般不太推薦找民間私人管道申辦房屋融資貸款,因為風險較高也容易有詐騙或是高利貸,建議有貸款需求還是「第一優先找銀行」、「銀行婉拒找上市融資公司」,避免找民間私人申辦房屋融資貸款。

▸ 民間房屋融資的風險

辦理民間房屋融資常見的風險非常多,也很可能遇到詐騙或是高利貸,這也是非常不推薦找民間管道辦理的原因;以下為大家列舉民間私人提供的房屋融資的幾個缺點:

1. 每月收息

大多數的民間房屋融資會每個月收取利息,且償還方式大多是「隨借隨還」。意思就是:「在主動償還本金之前,繳交的都只是利息」,很少遇到本利均攤的民間房屋融資管道。每月向債務人收取利息,對於短期無大量資金進出的借款人來說很難還債,且經濟壓力也會非常龐大。

2. 利率過高

雖然許多民間房屋融資管道都標榜「息低保密」,但是民間的利息落在月利率一分到三分,只有條件非常好的人才能夠借到月息一分;而月息三分換算後就高達年利率 36% ,已經超過約定年利率的法定上限 16% ,如果您的條件可以申請融資公司的服務卻不慎借到了民間管道,那麼民間管道的利息支出會非常可觀、相當不划算。

3. 背景不明

申請房屋融資時,如果管道對象是網路上找到的民間金主或是代書搓合介紹的對象,因為借款人較難以了解金主的背景,偶爾會有不合法的暴力討債事件傳出。
在民間辦理房屋融資最常見到的問題是:民間放款人對於債務人的資格審查過於寬鬆,放款金額大膽、額度甚至無上限,利息也收得很高。這就是因為對方背景不明的一大壞處,甚至最糟的情況下想要提起訴訟還可能找不到要告的對象是誰。

4. 流程不明

房屋融資的流程和銀行的房屋貸款大同小異,差別只在於放款單位以及設定抵押權的對象不同而已。許多民間房屋融資在辦理流程上很不透明,例如:無當面對保流程、預收諮詢費、簽委託契約,或是未申貸就先要求匯款或是寄證件存摺……等狀況。

5. 地址不明

有許多民間房屋融資貸款管道不僅沒有營利事業登記證,也沒有在網路上標出自己的辦公處所或是地址;即使有標示地址,該地址也缺乏裝潢、燈光昏暗或是沒有幾個員工在裡面;這種很可能只是借地址登記的空殼公司,實際上很可能完全沒有人在該地址辦公,非常危險。
如果有這類情況,代表該公司可能經常更換地址,讓借款人想要還款時找不到他們,用這類的方式陷害債務人違反借貸契約,並藉著這樣的手段收取高額的違約金、滯納金或是不合理的費用。

6. 代辦或假冒

有部分代辦公司或是民間金主會自行假冒代書、當舖或是自稱為上市融資公司;如果在網路上遇到自稱代書的人,在沒有看到地政士證書確認身分以前,請不要提供「證件正本」以及「預先繳納費用」,如果不需要當面對保,幾乎就是假冒或是非法經營!有房屋融資的需求,建議還是找銀行與合法融資公司(新事貸)辦理。

7. 要求服務費

有部分民間房屋融資管道會在申貸人剛提出貸款申辦需求的時候,就預先收取一筆辦理費用;通常各類正常的貸款管道是不會需要向申貸人收取「委託費」的,只要出現「委託」、「委任」相關的契約或是收費者,幾乎就是代辦公司。

 

➤找上市融資公司申辦房屋融資的優點

1. 上市公司有保障

上市融資公司(裕融新鑫)所推出的房屋融資(新鑫二胎)服務,流程透明、合法、有規模且具備相當專業,能夠給借款人最安心有保障的房屋融資(融資二胎)服務。
除了上市融資公司以外,民間還有許多房屋融資管道,並且標榜「當天核貸」、「有房、有工作來就借」等特色;有些民間房屋融資管道甚至標榜二胎成數、額度無上限。實際上愈沒有標準的借貸管道,對於借款人的風險就愈大,也就愈容易是詐騙或是非法管道,因此非常不建議找民間的管道申辦。

2. 徵審寬鬆、核貸快

銀行的房屋貸款方案(增貸、轉增貸、二胎房貸),對於申貸人的房屋與個人條件審查都非常嚴格,只有很少數的人可以申請成功;但是信用瑕疵、負債過高、房屋偏遠或是老屋等狀況都能夠申請上市融資公司提供的房屋融資貸款。

3. 利率合理、合法

法定年利率上限是 16% ,但是民間的月息兩分、月息三分換算為年利率就高達 24%~36% ,更不用說是詐騙或是高利貸了,而合法當舖的年利率更高達 30% ;因此還是建議民眾有申貸需求的時候優先找銀行或是上市融資公司,年利率上限就是 16% 。

4. 本利均攤,還款壓力小

上市融資公司所提供的房屋融資服務,和銀行的房屋貸款還款方式同樣都是「本利均攤」;本利均攤每一期的還款金額都相同,對於申貸人來說相對比較容易規劃還款計畫。
民間不僅不容易找到本利均攤的貸款,如果遇到了隨借隨還的民間房屋融資方案,更可能會陷入「只繳利息,還不到本金」的窘境。

延伸閱讀:貸款還款方式介紹:本利均攤、本金均攤、隨借隨還差在哪?

5. 可貸成數、金額較高

上市房屋融資(新鑫二胎)的可貸成數最高可以來到房屋殘值的 120%,依據每一位申貸人的條件、需求的不同,可貸金額範圍是30萬 至 500 萬元不等。

6. 有寬限期可申請

上市房屋融資(新鑫二胎)的還款期限最長可至十年,繳款期限為 2 至 10 年,若符合相關條件規定,也另外有兩年的寬限期可以申請。

 

 

如果您名下有房屋、有資金需求且想要申辦房屋融資服務,若不符合銀行條件門檻而遭到婉拒,或是銀行核准的貸款額度不足,就建議您可以考慮找新事貸辦理「上市融資公司」撥款的「新鑫二胎房貸」!
若您有辦理融資二胎房貸、原屋融資的需求,歡迎您聯繫國內最具規模的新鑫經銷商──新事貸,也歡迎您預先免費諮詢了解。

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作者的話&簡介

蔡志杰帶領新事貸二胎房貸團隊

有殼族活化不動產攻略!房屋抵押貸款:用房貸資金整合負債

本文重點:
背負房貸的有殼族,除了房貸還有其他貸款或負債,高額的利率月付金使得手頭資金吃緊、甚至影響生活品質,建議可以利用房屋抵押貸款貸出資金去整合負債,既能活化不動產又能有效理債,幫助自己恢復正常的財務狀況及良好的生活品質,還有多餘的現金可以運用,一舉數得!
並且會逐一解說什麼是房屋抵押貸款,房屋抵押貸款的申辦管道、方案種類、成數利率、條件流程……等等,以及如何用房屋抵押貸款(房貸)去整合負債。

➤ 什麼是房屋抵押貸款?

房屋抵押貸款就是將個人名下房屋當作抵押品(擔保品),向金融機構、融資公司或其他民間借貸辦理貸款,獲取一筆資金。

房屋抵押貸款與「購屋房貸」的差別?

向銀行貸款的購屋房貸是用來買房產,銀行審核的重點會放在申貸人的條件,
像是信用狀況跟職業收入,購屋房貸主要都是跟銀行申辦;而房屋抵押貸款則是著重在評估房屋的價值,可貸成數會依據坐落地段、屋齡、屋況、房型、坪數、周邊機能……等來進行鑑價,房屋抵押貸款可以直接獲取現金,這筆現金可以自由運用,將不動產有效活化,可以向銀行或融資公司、其他民間借貸機構申辦。

房屋抵押貸款與「二胎房貸」的差別?

「二胎房貸」其實就是一種房屋抵押貸款選項,在房產在已經有貸款(也就是上述的購屋房貸)的情況下,再向另一家銀行或融資公司申請房屋貸款,此時第二間銀行擁有的房產債權屬於第二順位,故名為二胎房貸。
二胎房貸的優勢在於:即使是尚未繳清房貸的房子還是可以貸出資金,適合有資金周轉需求、或是需要一筆大額資金來整合負債的人;而房屋抵押貸款比較偏向是已經繳清房貸的房屋去抵押、借出現金。

而不同管道給予的房屋抵押貸款成數也都不一樣,銀行最高是80%~85%,融資公司(新事貸)最高可以做到120%。

接著下一段會針對不同管道提供的房屋抵押貸款詳細說明。

➤ 房屋抵押貸款管道

房屋抵押貸款的管道很多,主要區分為銀行、大型融資公司以及其他民間借貸公司。
其實只要是銀行以外都算是民間,但為了區別其他非上市公司的民間借貸,還是將上市融資公司獨立出來介紹。

房屋抵押貸款管道1 銀行(金融機構)

銀行、農會、漁會、信用合作社……等單位統稱為金融機構,由於政府法規限制,對於風險控管更為謹慎,因此相較於民間機構,房屋抵押貸款的放款更為緊縮,同樣條件的申貸人跟房屋,不一定能貸到理想額度。

優點:上市公司有保障、利率最低、收費透明、資金來源可靠、本利均攤還款壓力小
缺點:審核條件嚴格、作業時間冗長、房屋鑑價低、撥款速度慢、貸款成數低

房屋抵押貸款管道2 融資公司(新鑫合作夥伴-新事貸

目前國內規模最大的三家融資公司分別為中租、裕融、和潤,公司股票皆有上市,其中裕融底下的子公司——新鑫,有「分期付款之不動產附擔保業務」的房屋抵押貸款,即二胎房貸,提供給用房屋抵押貸款卻被銀行婉拒的民眾另一個選擇。

優點:上市公司有保障、收費透明、資金來源可靠、審核條件寬鬆、作業流程簡便、房屋鑑價高、撥款速度快、貸款成數高、本利均攤還款壓力小
缺點:利率較銀行高、不承作離島房屋

房屋抵押貸款管道3 其他民間借貸

網路上有各式各樣可以用房屋抵押貸款、取得資金的公司,最常見的就是代書、當鋪、地下錢莊,或像是理財顧問、資產管理公司……等等,但這些管道潛藏許多風險,較不推薦。像是網站上只留一支手機/電話跟LINE ID,連幫你辦貸款的人是誰都不知道,遭遇高利貸的可能性極高,新事貸所有房貸專員皆有姓名、照片公開於官網上,讓申貸人可以安心諮詢。

優點:審核條件比融資公司寬鬆、撥款速度快
缺點:利率最高、私人資金來源較不可靠、收費名目多且昂貴、先繳息後還本還款壓力較大

無論是選擇銀行辦理或者民間貸款業者,都要謹慎評估自身的信用狀況以及還款能力,並確認清楚房貸的貸款條件,如果因為急需資金而沒做好功課,導致後續還款困難,讓房產走上法拍一途,那就得不償失了。

➤ 房屋抵押貸款詳細攻略

*房屋抵押貸款條件

銀行
門檻最高、要求最多,申請房屋抵押貸款必須信用良好、財力明確、職業及收入穩定,以及不能有這些狀況:近期增貸、聯徵多查、超過60歲……等等。

延伸閱讀:銀行貸款問題大彙整,貸款專家【蔡志杰】來解答

融資公司
只要名下有房,並且房屋有殘餘價值或增值,其他信用狀況跟財力收入都只列入參考,職業種類也沒有限制,是被銀行婉拒的最佳選擇。

民間借貸
基本上跟融資公司一樣,但條件更加寬鬆、幾乎沒有審核標準,如果沒有碰面對保的流程,務必要小心後續可能遭遇詐騙、騙取個資、合約不合理、衍生額外收費或是利率過高。

 

*房屋抵押貸款利率及成數

銀行
成數最高約80%,利率大約落在1.5%~3%。

融資公司
成數最高可達120%,房屋抵押貸款(二胎房貸)的利率區間為7%~16%。

民間借貸
成數的部分跟融資公司差不多,但民間貸款公司之所以最不推薦,是因為利率極高!
像是號稱業界房屋抵押貸款最低利率0.8起,注意這個利息其實是以月計息,而且是用來打廣告吸引人的數字,通常是2%~3%,換算成年利率是24%~36%
銀行跟融資公司(新事貸)都是以年計息,年利率完全合乎法規。

 

*房屋抵押貸款流程

1. 提出申請:確認要申貸後,準備好辦理房貸相關文件,向銀行/融資公司/民間公司提出申請。
2. 估價審核:提供房屋地址進行估價,評估可貸額度,接著針對申貸人的狀況審核,過件就核貸,反之則婉拒。
3. 簽約對保:核貸後確認清楚額度、利率、期數,與對保人員確於書面合約用印,合約正式生效。
4. 抵押設定:至地政事務所辦理房屋抵押權的設定手續。
5. 立即撥款:設定完立即將房屋抵押貸款的資金撥款至申貸人指定帳戶。

三種房屋抵押貸款的管道流程是相同的,差別在:

1. 銀行要準備的文件資料繁雜,審核速度要一到兩週,非常冗長,撥款速度慢。
2. 融資公司的準備資料及流程比較簡便,送件審核線上即可完成,最快3天就能核貸撥款,但對保還是要本人出面親自簽約,確保申貸人權益。
3. 缺乏保障的民間借貸會沒有對保這個流程,申貸人連簽了什麼合約內容都不知道。

 

*房屋抵押貸款注意事項&補充問答

Q. 辦理房屋抵押貸款需要準備哪些文件資料?

A. 近一年的房貸繳款紀錄及往來存摺、房屋權狀正本、房屋所有權人身份證影本、房屋所有權人印鑑證明、原印鑑章。

Q. 房屋抵押貸款還款出現困難怎麼辦?

A. 建議申貸人辦理房屋抵押貸款前要好好評估自身的收入及財務狀況,如果是找我們新事貸辦理房屋抵押貸款(二胎房貸)的話,專員一開始就會為申貸人制定最合適的還款方案。
當然有時候就是計畫趕不上變化,若是遇到房屋貸款還不出來的狀況,建議可以辦理轉增貸,延長貸款攤還期數、減輕負擔。

Q. 房屋抵押貸款有年齡限制嗎?

A. 無論是銀行、融資公司或民間借貸,房屋抵押貸款年齡限制基本都要滿20歲。但如果是銀行辦理,通常會再另外規定年齡加計借款間時不得超過65歲(有些比較嚴格的銀行則是超過60歲就不能申辦房屋抵押貸款);而融資公司及其他民間借貸則無年齡限制,核貸關鍵主要是看房屋的殘餘價值。

Q. 房屋抵押貸款後還可以賣房嗎?

A. 不能。因為用房屋抵押貸款時須經過不動產抵押設定,主要是法律用來保障債權人(放款單位),如果借款人還不出錢時,債權人可以向法院申請拍賣求償;因此辦理房屋抵押貸款後是不能輕易過戶或買賣的。

Q. 房子老舊、屋齡高可以辦理房屋抵押貸款嗎?

A. 銀行審核非常嚴格,會針對屋齡有特別的限制,屋齡越高可貸的房屋抵押貸款金額越少、利率也會比較高;而融資公司的房屋抵押貸款不限屋齡,只要不動產價值足夠,即使是舊房屋貸款,也能順利申辦。

Q. 房屋抵押貸款需要保人嗎?

A. 假如申貸人的條件不佳,例如曾經有信用卡費或貸款遲繳紀錄,銀行就會要求增加信用良好的房屋抵押貸款保證人才有機會核貸;而融資公司的房屋抵押貸款不需要保人,原則上只看房屋價值。

Q. 房子不在自己名下可以辦理房屋抵押貸款嗎?

A. 申貸人可以用不在自己名下的房屋辦理房屋抵押貸款,前提是必須獲得房屋所有權人同意,只要經所有權人同意並做抵押設定後就可以取得資金。

➤ 房屋抵押貸款有哪些用途?

房屋抵押貸款的用途非常廣,以下整理我們處理過比較常見的使用目的:

*資金週轉
自己開店做生意要支付店租、貨款、員工薪資……等等,常常會遇到臨時急需資金的情況,而名下有房便可申辦房屋抵押貸款取得所需資金有效週轉。要注意的是,自營商是較難向銀行成功申貸的職業,因為沒有薪轉證明,銀行無法評估還款能力,即使有房也可能貸不到理想金額,建議可以選擇融資公司,不僅審核比較寬鬆,沒有薪資證明也可以申貸房屋抵押貸款。

*規劃投資
在現今這個低薪時代,人人都要學會理財幫自己加薪,投資絕對是增加財富的有效方式,房屋抵押貸款可以貸出較高金額,讓申貸人實現投資計劃、改善財務狀況。

*救急資金
需要救急的人,像是遇到意外、罹患疾病、失業,臨時需要一筆金額大的開銷支付醫藥費或生活開銷,選擇融資公司的房屋抵押貸款可以快速取得款項(最快3天撥款),額度也都能比銀行核的高,能夠滿足急需大額資金的申貸人。

*裝潢費用
買房後梭哈存款,沒錢裝潢、修繕是大多數有殼族會遇到的狀況,所有錢都拿去付頭期款跟其他稅費,手頭資金已很吃緊,但裝潢還沒搞定,家具家電也都還沒買,陷入買房卻住不進去的窘境。剛買的房子也有機會核貸二胎房貸,填補裝潢資金缺口。

*創業資金
不想一輩子領死薪水,創業成就斜槓人生的夢想,但政府跟銀行的創業貸款手續繁複冗長、審核標準高,又慢又難貸;融資公司的房屋抵押貸款流程簡便、撥款快速、額度夠高,可當作創業基金,或者當成經營副業的週轉金,實現自己當老闆開源的目標。

*整合負債
若本身除了房貸,還另外有信貸、車貸、卡債循環利息等債務,不但利息高,而且還款日都不同,造成很大的困擾跟經濟負擔,融資公司的房屋抵押貸款可以代償利率較高的債務,這樣的好處是可以統一還款日,並降低月付金,減輕生活負荷。

用房屋抵押貸款(房貸)整合負債是本篇的重點,下一個段落會更加深入地說明。

➤ 什麼是整合負債?為什麼需要整合負債?

何謂整合負債?

整合負債又稱為債務整合,是一種減輕還款壓力、改善財務狀況跟生活品質的方法,具體作法是借一筆金額大、利率低、期限長的新貸款去整合其他舊有利率高的多筆負債,將繳款日統一、月付金降低,不怕日後債務超出負荷、延遲繳款而導致信用不良的紀錄。

通常申請銀行的整合負債貸款,是用信貸來做整合負債,完全憑個人信用的借貸對銀行來說風險很大,所以可貸額度會限制在申貸人月收入的22倍內,例如月薪4萬的人最多只能借到88萬,這就是DBR 22倍限制的意思,如此對於需要更高金額來整合負債的人恐會不夠用。

如果您名下有房,每個月除了要繳房貸,身上還有其他貸款或負債,導致還款壓力太大,可以用房屋再貸出一筆資金,代償掉其他高利率的負債,後續只要繳這筆新貸款的帳單,能夠有效降低月付金及並大幅減輕還款壓力,因此推薦有房又有負債整合需求的人,可以用房貸來整合負債。

哪些人需要整合負債?

1. 背負房貸、信貸、車貸,還要負擔保險費跟生活開銷,使得財務狀況非常吃緊的雙薪小家庭。

2. 由於不正確的信用卡使用習慣,導致每個月薪水都揮霍光還啟動卡循,收入高卻依然負債累累的單身貴族。

3. 甚至還有把房子拿去給民間代書(或當鋪)抵押借款,結果被高額利息壓得喘不過氣、嚴重影響生活而急需代償民間高利的族群。

延伸閱讀:需要整合負債的5種情況

 

➤ 用房屋抵押貸款整合負債的優點?

好處1 高額資金

房屋抵押貸款不像信貸有最高只能貸月收入22倍的限制,新事貸的新鑫二胎房貸最高可貸額度高達500萬,因此有較大的資金需求房貸是較適合的選擇。

好處2 利率較低

相較於信貸,房屋抵押貸款的利率會比較低一點,因為有房屋當作抵押擔保,放款單位收不回款項的風險較小,利率也就低。
如果有資金需求、名下又有房產,推薦房屋抵押貸款會比申請信貸划算。

好處3 還款期數長

銀行的房屋抵押貸款年限最長有20~30年,有的還有寬限期;融資公司(新事貸)的二胎房貸最長則是10年,每期的還款壓力較小。

好處4 不用賣房也能取得資金

名下債務多、利率高,已造成生活負擔,想要一次還清,只有變賣房產了嗎?不,繼續住在家裡、保住房產,又可以得到所需資金,這就是房屋抵押貸款最大的優勢。

 

以上就是房屋抵押貸款以及運用房貸整合負債的所有說明,如果想申請房屋抵押貸款、想詢問整合負債或是有任何疑問,都歡迎點擊[email protected]聯繫我們。

 

作者的話&簡介

蔡志杰帶領新事貸二胎房貸團隊

房屋抵押貸款是什麼?有哪些管道可以用房屋成功借款?

文章摘要:房屋抵押貸款,是利用名下的房屋設定抵押權給銀行、融資公司或是個人,藉此獲取資金的借貸方式。房屋抵押貸款是數種不同房貸服務的統稱,可以再向下細分為不同的房貸種類(如:房屋增貸、房屋轉增貸,或二胎房貸),本篇文章將為大家詳細介紹用房屋設定抵押來借款的每一種方式。

 

➤ 房屋抵押貸款是什麼?

房屋抵押貸款是什麼?

房屋抵押貸款,是將名下房屋設定抵押權給銀行、融資公司或是個人,以房屋作為擔保品並藉此獲取資金的借貸方式。房屋抵押貸款是多種不同類型房貸的統稱,還可以再細分為:房屋融資貸款、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等不同貸款種類。

 

➤ 房屋抵押貸款適用於什麼狀況?

只要借款人的名下有房產,且有資金需求,就可以申辦房屋抵押貸款。適用的狀況非常多元,包含投資理財、整合負債、購買第二間房屋、購買汽車,或是生活當中有大額資金需求時,都可以用房屋申請房屋抵押貸款來獲得所需的資金。

向銀行申請「信用貸款」時,會受到金管會DBR 22倍 ( Debt Burden Ratio ) 的限制,也就是「信用貸款總額度不可超過平均月收入的 22 倍」。但是房屋抵押貸款是利用房屋作為擔保品,有擔保的貸款並不在 DBR 22 倍的限制內。如果信用貸款額度不足以應付資金需求,且名下擁有房屋時,就建議可以申請「房屋抵押貸款」,除了能夠獲得較高的資金,還可以活化房產價值。

補充:
如果借款人本身沒有房屋,通常是無法申辦房屋抵押貸款的;但是如果有親近的親朋好友願意提供房屋作為擔保品並擔任保人,可以向新事貸申請「新鑫二胎房貸」(融資二胎房貸)。

延伸閱讀:有房族申辦「新鑫」二胎房貸,常見問題完整解答

房屋抵押貸款是用文字

 

➤ 房屋抵押貸款有哪些管道?

房屋抵押貸款管道

房屋抵押貸款依據債權人的不同,也就是設定抵押權的對象,可以分為銀行、融資公司和民間三種管道。以下將分別詳細介紹:

1. 銀行房屋抵押借款

銀行提供的房屋抵押貸款服務有「房屋融資貸款(原屋融資)」、「理財型房貸」、「房屋增貸」、「房屋轉增貸」,以及「二胎房貸」這五種房屋貸款產品。

談到借款,許多人第一時間想到的是銀行──銀行受理來自企業與民眾的存款,並將資金放款給需要資金的人,這就是銀行最大的收入來源與功能。也因為如此,銀行在放款時必須要考慮到「逾期放款比率(逾放比)」,以避免讓存戶在銀行當中的存款陷入風險。

銀行的房屋抵押貸款最大的優點是利率低,而較不便民的缺點則是「徵審嚴格」、「過件率低」;銀行會依據申請人的信用評分、還款能力、房屋地點與屋況等條件來評估放款與否,如果房屋市價與殘值較低,就難以獲得較好的利率與額度。

2. 融資公司房屋抵押借款

融資公司能夠提供的房屋抵押貸款服務有「房屋融資貸款(原屋融資)」以及「二胎房貸」這兩種房屋貸款產品。如果在銀行申請房屋抵押貸款遭到婉拒,或是銀行所提供的房屋抵押貸款不符合需求,建議找融資公司辦理近似的服務。

融資公司就是「非銀行的金融機構」,可以提供民眾或企業各種資金服務,例如:原車融資、融資租賃、二胎房貸等服務。融資公司不受到《銀行法》的規範,融資公司提供給民眾的融資資金或是租賃服務,如果有任何損益發生都是由公司自行承擔;融資公司的資金來源,來自於企業本身或融資公司的投資人,也因此融資公司能夠承受的風險較大。

銀行婉拒的族群如信用瑕疵、信用空白或是有較多的其他負債者,都可以比較容易在融資公司獲得合適的金融服務。

3. 民間房屋抵押借款管道

融資公司能夠提供的房屋抵押貸款服務有「房屋融資貸款(原屋融資)」以及「二胎房貸」這兩種房屋貸款產品。

借款與放款,當然不是銀行和融資公司的專利,一般民眾(私人)之間也都可以自由成立借貸的契約關係。民間常見的管道除了親朋好友以外,就是「代書」、「當鋪」與「民間私人金主」了。

雖然民間的房屋抵押貸款管道是最容易獲得資金的方式,但卻也是最難償還的債務;民間的房屋抵押貸款僅適合較短期的融資周轉,如果需要長期週轉金建議找銀行或是融資公司申辦。用房屋向民間借款需要特別注意的是「只繳息不還本」、「利率過高」和「資金來源、背景不透明」這三大問題。

每月收利息

民間的房屋抵押貸款通常利率是「每月收息」,且償還方式是「隨借隨還」。意思就是:「在主動償還本金以前,繳交的都只是利息」,這對於不會有大量資金進出的借款人來說,要還清所有的債務是非常困難的,且經濟壓力也會非常大。

年利率過高

雖然許多民間的房屋抵押貸款管道都標榜「息低保密」,但是民間的利息落在月利率一分到三分,換算年利率最高會高達 36% ,已經超過約定年利率的法定上限(法定上限為年利率 16%)。

背景不透明

如果是代書提供的房屋抵押貸款服務,很有可能不是代書本人的資金,而來自於民間金主;而合法立案的當鋪,也偶有不合法的暴力討債事件傳出。利用房屋在民間管道借款最常見到的問題是:民間放款人對於資格審查過於寬鬆,放款金額也很大膽、給的額度很多,導致利息也收得很高。

 

➤ 房屋抵押貸款有哪些類型?

房屋抵押貸款類型

前面的段落是依據放款者的不同,來區分房屋抵押貸款的管道。房屋抵押貸款若依據類型不同,可以分為:理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸房屋融資貸款(原屋融資),以及二胎房貸這五種。以下將分別詳細介紹:

1. 理財型房貸

理財型房貸只有在銀行才能申辦,意思是將「購屋房貸償還的本金部分」再循環動用出來,有動用才按日計算利息,是一種方便資金調度的房屋抵押借款方式。理財型房貸可以向原先辦理房貸的銀行申請,另外也有些銀行可以接受借款人將名下無貸款的房屋,設定第一順位的房屋抵押權來申請理財型房貸。

延伸閱讀:何謂理財型房貸?幫你整理15家銀行理財型房貸利率、優缺

2. 房屋增貸

房屋增貸,又稱房屋增額貸款,也是只能在銀行辦理的房屋抵押貸款類型。只能用「有房貸的房子」向「原先辦理房貸的銀行」提出申請;並以償還本金的房產價值作為擔保,另外再向銀行申請一筆新的貸款。

房屋增貸可以核准的額度受到借款人的債信狀況、繳款正常與否,以及原本房貸已償還本金的多寡而定。如果原先的房貸償還本金不多,或是申請人的債務過多,則很可能無法通過房屋增貸的申請。

延伸閱讀:房屋增貸Q&A 一篇搞懂「房屋增貸」利率、優缺、申辦流程

3. 房屋轉增貸

房屋轉增貸,也是房屋抵押貸款的一種類型,通常是在申請人向原銀行申請增貸遭到婉拒時才會選擇的房貸方案。房屋轉增貸是將整筆房屋貸款轉移到另外一間銀行,並且多貸款一筆資金;因為會需要塗銷原本的抵押權設定,再向新的銀行設定抵押,所以也會有相關費用產生。申請人在辦理時務必預先試算省下來的利息是否大於轉增貸的成本,以免得不償失。

延伸閱讀:房屋增貸、轉貸、二胎房貸,我該申請哪一種?

4. 二胎房貸

二胎房貸,又稱為二順位房屋貸款,是房屋抵押貸款最常見的形式。購屋時把房屋當作擔保品設定給銀行抵押貸款,就稱為「一胎貸款」;將房屋剩餘的殘值再設定抵押權給另一間銀行、融資公司或民間私人金主來借款,就稱為「二胎房貸」。
「胎」指的就是抵押權的順序,由於後設定的抵押權居於第二順位,所以二順位房貸又被民眾廣泛稱作是「二胎房貸」。

延伸閱讀:房屋增貸被銀行婉拒?推薦「二胎房貸」活化房產變資金

5. 房屋融資貸款(原屋融資)

房屋融資貸款又稱為原屋融資,同樣是常見的房屋抵押貸款方式,在銀行、融資公司、民間都可以辦理;原屋融資是申請人利用名下已經無貸款的房屋向出資者設定抵押權來借款的方式,簡單來說也就是「用無貸款房屋來借款」。

但是無貸款的房屋通常屋齡較高、屋況較差,因此並不是每一間銀行都有提供原屋融資的服務;有提供原屋融資服務的銀行,對於申請人的條件也會比較嚴格,貸款期數通常也不能夠拉到太長的年限。

如果在銀行無法辦理原屋融資(遭到婉拒、房屋估價太低,或是額度未達期望),就建議您向融資公司辦理融資房貸服務。如果不得已而需要在民間辦理原屋融資抵押借款,也建議您要仔細檢視合約;並審慎評估、考量自身的還款能力後,再向民間提出房屋抵押借款的申請。

 

➤ 如何選擇房屋抵押貸款管道?

選擇房屋抵押貸款管道六大重點

需用資金時,應該怎麼選擇房屋抵押貸款管道?可以依據以下幾個不同面向來做選擇:

1. 利率高低

選擇房屋抵押貸款管道時,第一優先當然是要注意利率的高低。通常愈好的房屋條件與個人條件,可以爭取獲得愈低的利率;而較短的期數與較低的金額,利息支出也相對較低。

依照利率高低,建議房屋抵押貸款管道的選擇順序是:銀行優先(利率最低~16%)、融資公司次之(利率:7~16%),真的不得已才選擇民間的抵押貸款管道(利率:24%~無上限)。

如果符合條件,建議優先向銀行申辦增貸,再者才是銀行轉增貸與銀行二順位房貸;如果銀行的房屋抵押貸款都行不通,就建議您向新事貸辦理「融資公司二胎房貸」,文末會介紹更多有關於融資公司二胎房貸的細節。

2. 管道風險

借款也必須要考量到各個管道的風險與利率高低成正比,利率愈低則風險愈低;換句話說,房屋抵押貸款的風險由低至高,同樣是銀行≦融資公司<民間私人管道。

如同前文說過的一樣,民間私人的房屋借款管道琳瑯滿目、良莠不齊;很可能會因為在申貸時過於匆促,無法好好了解借錢給您的人是否正派?利率是否合理?因而遇到了不當討債的狀況發生。

另外需要注意的是「代辦公司」(或稱「資產管理公司」)的陷阱,銀行是不會與代辦公司合作的,如果有代辦公司聲稱有銀行的特殊管道,極有可能是詐騙或是惡質違法代辦;而「融資公司房屋抵押貸款」(新鑫二胎房貸)也需要經過授權經銷商(新事貸)才能夠辦理,即使找代辦公司也是要經過授權經銷商才能申辦。

3. 需用額度

申請房屋抵押貸款時,也需要先理性思考自己實際需用的貸款額度,再找到適合的房屋借款管道。常見到「銀行估價保守、核貸成數低」而無法在銀行獲得足夠的額度,遇到核貸額度不足的時候歡迎您詢問新事貸「融資公司房屋抵押貸款」方案。

另外,借款人向銀行申請房屋貸款的時候,銀行會調閱聯徵信用報告藉此了解當事人信用狀況,也會留下聯徵查詢的紀錄;建議要向銀行正式提出貸款申請之前,可以預先詢問銀行專員大概可以獲得的額度為多少,以免因為頻繁送件而造成聯徵多查(聯徵近查)。

延伸閱讀:什麼是聯徵多查?聯徵查詢超過三次影響申貸,如何順利消除?

4. 資金用途

有些銀行的房屋抵押貸款(如:原屋融資或理財型房貸),會限制借款人的資金用途,例如限制貸款資金的用途不能夠用於購買第二間房屋。類似的規定或是細節,務必要在和銀行互動時預先了解相關規定。

另外,銀行收到借款人的貸款申請以後,在徵信、審查與授信的階段也會以「授信 5P 原則」作為審核依據,其中一個審核依據就是「資金用途(Purpose)」。

延伸閱讀:銀行二胎房貸審核根據是什麼?貸款小知識:授信5P原則

5. 個人條件

選擇房屋抵押貸款的管道時,也可以先從申貸人的個人條件,來了解自己適合哪種管道;例如:信用評分、職業與收入狀況、房貸繳款紀錄等條件,都會影響到能否成功向銀行申請貸款。

如果因為上述的原因而沒遭到銀行婉拒,或是無法獲得理想的額度,就建議您可以考慮向新事貸專員免費諮詢「融資公司房屋抵押貸款」(新鑫二胎)的方案。

6. 房屋狀況

房屋的狀況、地點、增值與否,有無民間私人設定,都會影響到房屋抵押貸款的管道選擇。例如:屋況和房屋座落地點較差,以及增值較少的房屋,還是有機會可以成功申貸銀行房屋借款,只不過有可能無法獲得太多的額度。

而如果房屋有民間私人設定(民間私設),更是無法在銀行申貸成功;但是融資公司二胎房貸可以為您解套民間私人設定的問題。

延伸閱讀:什麼是民間私人設定?房屋私設二胎房貸轉貸降低利率教學

 

 

➤ 融資公司房屋抵押貸款的介紹

銀行的房屋抵押貸款僅能服務少部分條件較好的民眾,我國國民近半數未曾使用過信用卡,在申貸時會較為不利;如果有以上「房屋條件」、「債務問題」、「信用狀況」或是「銀行成數、額度過低」等狀況將難以再銀行申貸成功,建議申辦融資公司的房屋借款服務。

以下將為您概略介紹融資公司房屋抵押貸款,也就是「融資公司二胎房貸」的服務。

融資公司二胎房貸

融資公司就是「非銀行的金融機構」,可以提供原車融資、原屋融資、融資租賃或是二胎房貸等服務,其中二胎房貸在民間管道(代書、當鋪)非常常見。

我國有三大上市、知名的融資公司,分別是「裕融企業股份有限公司」、「中租迪和股份有限公司」以及「和潤企業股份有限公司」這三間融資公司。而這當中唯一有提供設定第二順位抵押權(二胎房貸)服務的公司,就是裕融企業股份公司旗下的子公司「裕融新鑫」。由裕融新鑫提供的房屋抵押貸款服務,就稱為「新鑫二胎房貸」。

融資公司二胎房貸申請方式

「新鑫二胎房貸」是由裕融新鑫撥款的房屋抵押貸款服務,又稱作「新鑫附擔保房屋貸款」;服務廣大有資金需求想用房屋來借款,但是卻被銀行婉拒的民眾。

新鑫二胎房貸和銀行二順位房貸的服務、辦理流程大同小異,但是新鑫二胎的申請方式比較特別;因為相關規定以及企業限制,一般民眾是不能直接向裕融新鑫申請二胎房貸服務,必須要透過新鑫授權經銷商(新事貸)才能申辦新鑫二胎房貸。

 

➤ 融資公司二胎房貸適合對象

 

新鑫二胎房貸,適合以下狀況的申請民眾,包含:

1. 向銀行申貸遭婉拒

文章的前半部分提過,如果要辦理房屋抵押貸款,建議優先找銀行申請「增貸」或「轉增貸」;但是銀行對於申請人的審查較為嚴格,所以不一定容易通過申貸。如果向銀行的申貸遭到婉拒,就建議向融資公司經銷商(新事貸)辦理房屋抵押貸款(新鑫二胎房貸)。

2. 銀行增貸額度不夠

銀行增貸、銀行轉增貸、銀行二胎房貸等房屋抵押貸款的管道,可能因為銀行的估價比較保守,或是申請人的房屋增值幅度較低,所以能夠爭取到的額度也比較低。如果向銀行辦理房屋抵押貸款,申貸額度卻不能滿足需求時,可以找新事貸辦理新鑫二胎房貸的服務,可貸額度與成數都較銀行寬鬆許多。

3. 房屋沒有增貸空間

也有可能因為銀行估價太低,導致扣除第一抵押順位的「設定金額」以後,完全沒有增貸空間可言;如果房屋沒有增貸空間,但其實房屋還有殘值,也可以找新事貸諮詢、申請辦理新鑫二胎房貸。

註:「設定金額」是購屋時在地政機關銀行所設定的抵押權金額,為貸款數額的 1.2 倍。例如向銀行貸款 800 萬元,設定金額就會是 960 萬元。

4. 原房貸仍在寬限期

如果原本的房貸還在寬限期當中,因為借款人尚未償還到房屋貸款的本金,所以要向銀行申請增貸、轉增貸或是二胎房貸是無法過件的。而新鑫二胎只要房屋有可貸空間(剩餘價值),就可以申請辦理房屋抵押貸款。

5. 原房貸未繳滿一年

如果原本的房貸還沒有繳滿一年,所繳交的本金不多,所以釋出的房屋價值也不多,也同樣難以向銀行申貸成功。這種狀況同樣可以找新事貸申請辦理新鑫二胎房貸。

6. 房屋銀行不願受理

前面提過房屋的狀況與座落位置,會大大影響到銀行辦理房屋抵押貸款的意願,也會影響到估價以及房價漲幅多寡;且有些房屋類型銀行通常不太願意受理,如:老舊公寓、套房、商辦、飯店、廠房、地段較差或偏遠地區的房屋……等等。

如果因為房屋地段不佳、屋況不好而被銀行婉拒了房屋抵押貸款的申請,建議可以申請上市融資公司撥款的新鑫二胎房貸。

7. 申請人信用有瑕疵

如果申請人信用狀況不良,如:信用瑕疵、信用空白,或是有卡循過高、負債比過高、房貸遲繳等狀況,都建議找「新鑫授權經銷商──新事貸」來申請房屋抵押貸款(新鑫二胎房貸)。

 

以上所有資訊就是房屋抵押貸款的詳盡介紹。當需要資金而被銀行婉拒時,可以利用房屋向「新鑫經銷商──新事貸」申辦二胎房貸;不但跟銀行同樣有保障,也兼具民間借貸的效率。

如果想詢問自己是否適合申辦二胎房貸,可以填寫新事貸官網表單,或者加新事貸[email protected],與專員一對一免費諮詢,也歡迎您主動來電 (02) 2313-1256

 

作者的話&簡介

蔡志杰帶領新事貸二胎房貸團隊