➤什麼是民間二胎房貸？
二胎房貸是將原本已經有房貸的房子，另外找第二順位的債權人當作抵押，借第二筆資金，這就是所謂的二胎房貸（另外還有房屋二胎貸款、二順位房貸及次順位房貸的別稱），無論是急需償還卡債（二胎房貸能整合負債，降低生活負擔）、需要一筆錢做投資或者其他緊急用途，二胎房貸都能給予借款人及時的幫助。
而「民間」二胎房貸是相對於銀行二胎房貸的稱呼，資金來源是民間金主，並非銀行金融機構，所以叫做「民間」二胎房貸。
通常要申辦二胎房貸，大家首先考慮的通常是銀行，但如果向銀行申請遇到困難，就會轉向民間二胎房貸，因為民間二胎房貸最大的優勢就是審核上沒有銀行嚴格，核貸成功率高、放款時間也較快速。
需要多加注意的是，民間申請二胎房貸的管道很多，主要區分為大型資融公司二胎房貸（例如厝好貸）以及代書私人二胎房貸這兩種，若確定選擇民間二胎房貸，建議洽詢前者，因為相較於私人代書的二胎房貸，規模大的資融公司二胎房貸會比較有保障，收費透明，利率也合理、合法。
➤申辦民間二胎房貸的條件為何？
只要借款人有自己的不動產，而且不動產還有殘值，不管是否有信用瑕疵、貸款遲繳、跳票記錄、信用卡循環、信用貸款，即便是信用空白、沒有收入證明、負債比過高…等情況，皆可以申辦民間二胎貸款。
➤民間融資公司二胎房貸有哪些優勢？
以下逐一說明民間資融公司二胎房貸的優點：
1. 審核寬鬆、過件率高
融資公司二胎房貸僅將信用狀況列入參考，如果有貸款遲繳、銀行呆帳、債務協商（只須正常繳款滿半年）…等信用瑕疵，都能接受申辦。
2. 申辦門檻低
無收入證明、無存摺紀錄（工資領現金）、自營商、無固定收入、負債比過高、在職期間太短、房子貸款空間不足、近期增貸，皆可辦理融資公司二胎房貸。
3. 申辦流程簡便
在有抵押品的情況下，不須財力證明也不用保人，只要準備好身分證影本（正反面）、第二證件影本、銀行存摺影本及其他房屋相關文件即可申請融資公司二胎房貸，手續簡便，沒有繁雜的程序。
4. 撥款迅速
二胎房貸是對名下有房產並且急需資金周轉的人最佳的貸款方式之一，民間二胎房貸核貸時間短，相較於銀行需要一至兩週的時間，選擇專業的資融公司最快3~5天即可順利撥款。
5. 貸款額度高
融資公司二胎房貸貸款成數高，依據個人還款能力條件及房屋殘值，最高可達120%，最高額度3000萬，能夠解決較為龐大的資金需求。
6. 還款期限長
融資公司二胎房貸的還款年限為2~10年，本利平均攤還，每月還款金額較少，可以減輕還款的壓力。
7. 合法利率
融資公司二胎房貸利率為7%~16%，完全依照政府規定的利率範圍。
⭗說明：民法對約定利率上限的規定放在民法第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」這項規定2021年7月20日開始生效，原本舊法法定利率上限20％調整下修為16％。
➤如何判斷民間二胎房貸的公司好壞？
1. 正派的民間二胎房貸公司，要經由政府合法立案，一定要有營業執照或登記證。
2. 營業處所必須固定、辦公室寬敞明亮，一間正常的民間二胎房貸公司，地址電話都要公開，代表誠實且願意負責，若是經常換場所，可能潛藏著詐騙的風險。
3. 合法的民間二胎房貸不能利息過高，超過法定年利率16%就有高利貸嫌疑，務必小心。
4. 民間二胎房貸儘管審核較寬鬆、手續較簡便，但所有費用都是公開透明的，而且辦理步驟全程都有專業顧問把關，貸款人都可隨時參與及詢問，簡單方便不等於馬虎隨便。
如果有急迫的資金需求，二胎房貸可以將房產的價值最大化，增加資產流動性。建議透過專業諮詢，並評估自身能力，融資公司二胎房貸是一個值得考慮的解決方式。
作者簡介
蔡志傑
國峯厝好貸（各大上市櫃融資公司指定合作經銷商）
副總經理
銀行從業經歷超過20年
曾任職於：
台北國際商業銀行（現為永豐商業銀行）企業金融
國泰世華銀行 消費金融
板信商業銀行 消費金融
