什麼是民間私人設定貸款？如果是向民間公司申辦房屋貸款，只要擔保品有私設轉銀行基本上很難。本篇將介紹什麼情況會造成私設、私人金主借款的話術以及認識2胎房貸，讓你減輕還款負擔還享有和銀行同等保障。
什麼是民間私人設定貸款？
又稱民間私設貸款，簡單來說就是借款人向「民間公司」申辦貸款，常見的民間私人放款公司如：當鋪、錢莊、代辦公司、資產管理公司等，只要是「非金融機構」的放款公司都算在內，連親朋好友也是唷！
借款人在申辦房屋抵押貸款的時候，需要將房屋作為擔保品抵押給貸款機構，如：銀行、融資公司和民間私人放款公司，只要房屋的抵押權設定在非金融機構名下就會造成私設。
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民間私設貸款好嗎？
民間私設貸款的好處是申辦門檻低、審核超寬鬆、撥款超快速，但也有許多危機隱藏在裡頭，例如：超收額外費用、高利率，以及擔保品有私設導致無法轉回銀行承做等，這些都是借款人需要提前考量的地方。
借貸雙方完成簽約後，需要至地政機關辦理抵押權轉移，民間貸款公司就會變成擔保品（房屋）的債權人，如果借款人有無力償還的情況，債權人有權力處置擔保品，包括聲請法院強制執行等。民間貸款公司（如地下錢莊、當鋪等）的做法通常會比較極端，若借款人沒有仔細留意合約條款，就很有可能落入貸款陷阱中。
以房屋二胎貸款舉例
房屋二胎就是利用房屋剩餘的可貸款空間，再向銀行、融資公司、民間公司申請一筆新的貸款，並將第二順位的抵押權設定在貸款機構名下。假設阿禧已經有一筆房貸，接著因為資金需求又再向當鋪申請二胎貸款，那麼這間房屋就會有兩個債權人，差別在於還款的優先順序不同。
第一順位：銀行（有優先償還資格）
第二順位：當鋪（銀行貸款清償完畢才會接著清償當鋪）
上述舉例中，「當鋪」就是民間公司，把自己名下的資產抵押給民間公司就會成為私設貸款。
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為什麼房屋會有私設？
除了向非銀行的民間公司申辦貸款外，親朋好友或是工作需求也可能讓房屋被執行私設？
私設狀況1. 曾經申辦民間貸款
如果房屋的持有人曾向非金融機構的民間私人放款公司辦理貸款，那就一定會有私設。民間公司為了確保未來能將款項收回，會把房屋的抵押權轉移至公司名下，如果是向銀行辦理抵押貸款，也會對借款人的名下資產做設定。
有資金需求的人會借到民間，通常是因為信用瑕疵、負債比過高、無財力證明…等狀況而被銀行婉拒。對銀行來說，這一類「高風險族群」在成功撥款後，正常還款的機率有疑慮，因此會更謹慎處理案件。
急需資金的情況下，借款人沒有好好做功課，很容易就會找上民間公司衍生出私設問題，建議還是要選擇合法的貸款管道比較好，如：銀行、融資公司。
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私設狀況2. 親人設定的預防措施
如果房屋持有人從來沒有跟民間公司辦貸款，也從來沒有向親友借錢，卻發現房屋被執行了私設，很有可能是持有人的親人主動進行設定的。親人透過主動進行抵押權設定，避免不動產被拿來貸款或抵押，導致後續資產分權等問題，建議可先詢問身邊的親人，或許就能找到原因。
即使是跟朋友借錢，為了確保債權，朋友也可能對債務人名下的資產進行私設。
私設狀況3. 開公司設定抵押權
有的廠商在提供貨品前要先收款（如：訂金），目的是為了避免合夥人違約或是支付不了貨款，有的還會要求合夥人將名下的動產、不動產進行民間設定，確保交易的穩定性。
如果您發現近期都沒有向民間公司借貸，房屋卻有私設，建議可先向其他房屋持有人詢問清楚。若房屋持有人本身有開公司，也可以先向內部的財務人員問看看、了解情況。
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私設可以解除嗎？找融資公司清掉私設4優勢
名下有私設貸款可以解除嗎？答案是可以。你可以透過房屋轉貸的方式來進行，只要把名下「民間私人金主或公司」的貸款移轉到「合法的銀行或融資公司」即可，但銀行通常不會受理有私設的案件。
如果是把房屋貸款移轉到銀行
一般來說，銀行不接受有民間私設貸款的擔保品，所以成功核貸機率很低喔！
如果是把房屋貸款移轉到融資公司
以國峯厝好貸為例，專辦房屋二胎服務，我們會將您的私設貸款代償，領完民間公司的清償證明、塗銷抵押權後，再把名下房屋的抵押權轉移到國峯厝好貸這裡。那麼，這樣做有什麼優點呢？
- 繳款對象合法營業
- 貸款條件遵守法規
- 最快速安全的解除民間私設
- 代償後還有機會獲取額外資金
到這裡你一定很好奇：融資公司幫忙代償，還有機會領取多餘資金？怎麼可能？
其實概念類似於轉增貸，如果新的貸款利率低、可貸款的額度比較高，扣掉原本的債務後的確有機獲得更多的資金做運用，但還是要依據審核結果為主。
私人金主借款可以幫忙轉銀行？
民間私人金主常常會用「超低利率」、「只要繳利息」、「可以幫忙轉銀行」等廣告台詞來誘導，看起來負擔很低其實隱藏著許多危機。第一，銀行基本上是不受理私設案件，所以沒有辦法轉銀行；第二，只繳利息、超低利率這些條件看起來很不錯，但其實都是話術。
常見話術1：超低利率
看到「最低利率 3%」就心動了嗎？小心有可能是以日息或月息計算，實際算下來年利率可能超高！根據民法205條法規，貸款年利率最高只能到 16%，民間私人金主借款中的文字陷阱要特別注意。
常見話術2：只要繳利息
每個月只要繳利息當然輕鬆，但你的「本金」卻一直沒有還到，代表你只能一直被民間私人金主借款機構綁住，之後金額越滾越大、根本無力償還。
我們用表格來區分融資公司（本利均攤）與民間私人金主借款（只繳息）的還款方式差異：
| 本利均攤 | 繳息不還本 | |
|---|---|---|
| 貸款期限 | 與承貸單位用合約約定 | 無約定，隨借隨還 |
| 每月繳款內容 | 利息＋本金 | 利息 |
| 優點 | 正常繳款 一定能清償債務 | 無須綁約 適合半年內就能還款的人 |
| 缺點 | 需要綁約 提前清償債務會產生違約金 | 如無法在短時間內清償債務 將會債無止盡 |
私人金主借款風險多，千萬不要因為情況緊急就一股腦跑去簽約借錢，隨借隨還、門檻低都有相對的風險。
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私設轉銀行可以嗎？
銀行受金管會監督，貸款條件、放款審核都非常嚴格，如果又是有民間私設的房屋，被婉拒的機率極高。
有私設代表個人條件較差
會去借到民間私設貸款，通常是因為不知道民間私人金主的風險，或是因為條件差（信用瑕疵、有遲繳紀錄、收入狀況不穩定等）被銀行婉拒，只有民間金主才願意借。
解除私設銀行也不一定核貸
一般來說，即使你的私設解除了，只要未超過一年，銀行的態度仍會趨於保守，除非有足夠的財力證明、信用分數，或是有條件良好的保證人等加分項目，不然大部分還是會因為有風險疑慮而婉拒。
銀行會代償民間私設債務嗎？
銀行對於有民間私設的貸款審核格外嚴格，因為還款風險實在太高，所以基本上是不會代償私人金主借款。
但銀行還是有提供轉貸服務，只要原本的貸款機構也是金融機構，就有機會進行平轉或轉增貸服務，審核結果依照各家銀行標準而定。如果想要代償私設建議找融資公司，過件機率比較高，你也可以在合理的還款步調下慢慢累積個人信用，提高轉回銀行的機會。
我有私設還可以貸款嗎？
清掉民間私設的方式有很多，例如跟融資公司或其他民間公司貸款、協助做清償，或是跟親朋好友借錢來償還等。
如果私設金額太高，還是有可能被婉拒，這點要特別留意！
房子有私設該怎麼辦？
國峯厝好貸融資公司，提供最安心的房屋二胎服務，讓您快速清掉民間私設貸款。
- 利率合乎法規
房屋二胎採用年利率且合於法規，借款人透過借「低利息」還「高利息」，減輕還款負擔。
- 額度最高3,000萬
不像民間私人放款公司任意喊價，但跟銀行二胎（最高貸款成數 80%）比起來，能提供的額度還是比較高的，盡可能讓借款人多一筆緊急資金。
- 本利均攤
還款方式與銀行相同，每個月本金跟利息平均攤還，不會像民間借貸公司根本還不到本金。
- 無代辦費用
由上市櫃融資公司直接撥款，不用事前簽約或提前匯款，也沒有高額的服務費或代辦費。
- 審核比銀行寬鬆
無論是領現族、無薪轉證明…銀行婉拒的條件，融資公司都有機會順利核貸，業務經理會積極為您爭取！
- 申請流程簡便
申請資料只要透過線上傳送（Line或e-mail）即可，國峯厝好貸提供免費諮詢與估價服務，為您解省時間。
- 國際ISO雙認證
唯一取得國際ISO雙認證的合法經銷商，保證客戶的借貸安全。
- 規模遍布全台六都
全台六都皆有實體辦公室，無論客戶身在何處都可以至鄰近公開場所洽詢、對保。
- 金融專業團隊
每位業務經理對於房貸的流程、規則都很熟悉，站在客戶的角度著想，盡力爭取對客戶最佳的貸款條件。
- 最快三天撥款
申辦國峯厝好貸二胎房貸最快三天撥款，快速為借款人解決緊急資金問題。
成功解除私設的案例分享
新北市三芝區的許先生，是位大型連鎖量販店的店員，本身有房貸 320 萬，另外有跟當鋪借款尚欠 40 萬。許先生最近因為要支付長輩生病住院的費用，急需一筆錢，原本打算再跟原銀行申請房屋增貸，但因為民間設定被銀行拒絕，所以只能另外找尋貸款管道。
由於之前找當鋪的經驗，他知道這次就算急用錢也不能再隨便借，因此透過朋友的推薦得知「房屋二胎」可以借到大額資金，有機會清掉私設。因為許先生民間設定也還得差不多、房屋所在地有增值，所以選擇向規模比較大的融資公司借款，過沒幾天就快速撥款，讓他終於清掉私設、回歸合理的還款模式，也不用再擔心長輩的住院費。
不管是額度不符合預期還是被銀行婉拒，都可以向國峯厝好貸免費諮詢，審核寬鬆，絕無代辦費！
私人民間設定常見問題QA
二胎房貸可以代償民間私設嗎？
可以的。二胎房貸的資金通常比較大，有機會清償掉高利的私設貸款，回歸到正常的還款模式，幫助改善困境。
同時有民間私設、債務協商怎麼辦？
這個情況代表借款人的條件已經非常差，通常只能找民間公司來解決。
如何知道房子有被設定？
您可親自至地政事務所查詢，或是利用全國地政電子謄本系統網站、便利商店插入自然人憑證等方式進行線上查詢。
