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什麼是信用卡循環利息?卡循會扣信用分數嗎?註記多久消除?

最近更新 2024-01-09

文章摘要:信用卡在正常使用的狀況下就像是不必支付利息的無息貸款,可以延遲付費提早享受,但是只要有某一期的信用卡帳單沒有全額繳清款項,就會啟動「信用卡循環利息」!信用卡循環利息不僅利率非常高,在卡債清償以前還會不斷讓債務愈滾愈多,應該怎麼避免成為卡奴?已經有卡循債務又該怎麼解決呢?本篇文章將為您解答!

 

使用信用卡的重要觀念:謹慎理財,信用至上!

在開始介紹信用卡循環利息之前,要給大家一個重要的觀念:信用卡就是銀行提供的一種「信用貸款服務」,雖然可以先行消費享受並延後付款,但是如果費用繳不出來就必須要繳交「信用卡循環利息」,如果連最低應繳金額都沒有繳足還會衍生出「違約金」(滯納金)。

從銀行代墊帳款的那一刻(入帳日)開始,一直到該筆帳款清償(清償日)為止,你和銀行在這個期間內,都有一層所謂的「債權債務關係」,也就等同於你和銀行借貸來消費的意思。

如果信用卡都正常使用,信用卡就會像是一種不用支付利息的「無息貸款」,只要準時還款、不使用過高比例的額度,不僅可以有助於理財,還能夠累積自己的金融信用。

但若沒有妥善使用信用卡,就會落入信用卡循環利息(卡循)的債務漩渦當中,應該盡早還清、止血,才不會背了一堆債務成為卡奴,這就是為什麼常常聽到廣告提醒我們:「謹慎理財,信用至上」的原因。

 

➤什麼是信用卡循環利息?

信用卡循環利息,也被簡稱為「信用卡循」或是「卡循」。是指持卡人沒有全額繳清信用卡帳單,在下一期帳單當中必須支付給銀行的利息,只要信用卡費沒有全額繳清就會產生卡循利息。

而信用卡遲繳所衍生的利息費用,並不是單純的乘上銀行約定的利率這麼簡單而已,卡循是「以日計算利息」,且只要沒有清償就會一直循環出新的利息;常聽到的「卡債」,就是因為信用卡循環利息而造成的債務,卡循債務如果沒有盡早償還,就會讓債務金額愈滾愈大,進而讓持卡人背上沉重的債務變成卡奴。

 

➤信用卡循環利率的範圍

《銀行法》在104年9月1日修訂後,信用卡循環利率最高不可超過年利率 15%;但是循環利率會因為發卡銀行或是持有卡片的不同而有所差異,也和個人歷來的信用評分等因素而有所不同,但普遍都落在5%到15%之間。

依據金管會提供的資訊,卡債族被收取的信用卡循環利息,近幾年平均大約落在 13% 左右;換句話說,一但啟動了信用卡循環利息又沒有盡早清償,就等於掉入卡循債滾債的惡性循環當中,且會被銀行收取高利率的複利利息。

 

➤信用卡應繳金額 vs. 最低應繳金額

信用卡帳單裡,會有「應繳金額」以及「最低應繳金額」兩個數字。「應繳金額」很直觀,就是當期帳單的消費金額,以及先前所有未清償的款項費用;但是「最低應繳金額」就比較多人會有相關的疑問了。

大家常問的問題有:「最低應繳金額包含哪些項目?」、「信用卡循環利息怎麼計算?」、「只繳最低應繳金額會啟動信用卡循環利息會怎麼樣嗎?」本文將為您解答。

最低應繳金額

如果信用卡都正常繳款(沒有累積任何未繳卡債)的狀況下,持卡人可以發現「最低應繳金額」在最初的設定會是當期消費金額的 10% ;但是一旦開始繳交了最低應繳金額,信用卡就會啟動信用卡循環利息,還會讓後面期數的「最低應繳金額」也應聲水漲船高,並且不斷累積卡債。
因此,只要有某期繳交了最低應繳金額,在卡債全數繳清之前,最低應繳金額都會不斷愈累積愈多。

每間銀行「信用卡最低應繳金額」大同小異,但大致上會包含以下幾項:
1. 當期消費金額的10%
2. 上期本金餘額的5%
3. 分期消費本金、利息、手續費、延遲息
4. 過去未繳交的「最低應繳」累積總金額
5. 信用卡循環信用利息(以日計算利息)
6. 滯納金、違約金、年費、手續費等費用

信用卡循環利息怎麼計算?

在介紹循環利息之前,先介紹幾個有關信用卡消費與繳費的重要日期:
消費日:持卡人使用信用卡向店家消費的日期。
入帳日:店家向銀行請款(銀行開始代墊消費金額)的日期(通常比消費日晚幾天)。
結帳日:銀行結算當期消費金額,將信用卡帳單寄給持卡人的日期。
繳款截止日:信用卡帳單上當期費用的繳款期限(通常為結帳日兩週後)。

信用卡循環利率是從入帳日(店家請款日)起算,而不是繳款截止日,而且利息是每日計算,這點需要特別注意。

循環利息計算公式 = 計息金額 × 循環利率(天數÷ 365) × 計息天數(入帳日起算)

只繳最低應繳金額會怎麼樣?

只繳交最低應繳金額,雖然持卡人不會被停卡,還是能夠繼續使用信用卡消費,但是卻會啟動信用卡循環利息;且開啟卡循產生的利息會於下一期的帳單收取,如果下一期又沒有清償,就會累積得愈來愈多而逐漸像滾雪球一樣,形成龐大的卡債。

未繳足最低應繳金額會怎麼樣?

信用卡帳單如果未繳足最低金額,不但會衍生出前面提到的「信用卡循環利息」,還會另外在下一期帳單當中被收取「違約金」(滯納金)。
雖然違約金大概約只有100~500元的金額,但是和幾千元的消費金額算起來也是非常驚人的比例,而且還會大大扣減信用分數,更會影響到銀行對持卡人的觀感。有關違約金的介紹可以看下一段文字。

 

➤信用卡違約金(滯納金)是什麼?

如果信用卡費忘了繳,且已經過了繳款截止日,銀行除了會收取信用卡循環利息以外,還會再多收一筆「違約金」(又稱為滯納金)。

金管會對於信用卡違約金有以下幾點特別的規定:
1. 信用卡違約金只能連續收取最多三期(間隔一期以上就重新算);
2. 信用卡違約金連續收取三期上限分別為300元、400元、500元;
3. 當期帳單應繳金額低於 1,000 (含)元以下,銀行不得收取違約金。

雖然看幾百元可能會覺得不多,但是信用卡帳單遲繳除了違約金以外,還會啟動卡循並降低信用評分,建議消費者可以在日曆上預先標註好每張信用卡的繳款日,避免忘記繳卡費而衍生一連串的負面效應唷!

 

➤信用卡循環利息會影響信用評分嗎?

一但開啟了信用卡循環利息,就代表持卡人只繳交了最低應繳金額(或是未繳清全額信用卡帳單);如此不僅會導致信用卡循環利息的產生,信用卡費大幅上升,還會直接讓信用評分下降。

與信用卡有關,會讓信用評分降低(或是無法計分)的原因有以下幾種:
• 近一年內曾有較高的信用卡額度使用率
• 近一年內信用卡永久額度較低
• 信用資料不足(持有時間過短或資料過少)
• 目前有效信用卡持卡期間較短
• 近12期內授信金額未能有效降低
• 近12期內純信用授信往來金融機構家數較多
• 近一年內有較高的信用卡循環信用金額
• 近一年內使用信用卡循環信用次數較多
• 近一年內曾有信用卡預借現金紀錄
• 近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄

延伸閱讀:聯徵信用報告五種免費申請方式教學

 

➤避免啟動信用卡循環利息的好習慣

想要避免啟動信用卡循環利息,可以培養以下三種使用信用卡的好習慣:

1. 準時繳交信用卡帳單

根據金管會的統計,111年4月我國信用卡「流通卡數」有5,300多萬張,而「有效卡數」則有3400多萬,也就代表平均我國國民每人持有2.3張信用卡(扣除掉未成年人,我國每位成年人平均持卡的數量應該比這個數字更多)。
在持卡數量多的狀況下,每間銀行都會有不同的「結帳日」及「繳款日」,這種情況下持卡人就很有可能忘記繳交信用卡帳單,導致啟動了信用卡循環利息。
針對這個問題,建議可以在日曆上寫下每間銀行信用卡帳單的繳款期限,或是重新審視自己的信用卡是否有使用度比較低的,只留下常用到的卡片,比較不會發生忘記繳費而啟動信用卡循環利息的麻煩事。

2. 避免只繳付最低應繳

只要沒有繳交全額卡費,就會啟動信用卡循環利息!也因為這樣,建議持卡人極力避免讓自己的信用卡帳單只繳付最低應繳金額,如果萬一有某期的信用卡帳單繳交了最低應繳也千萬不要有拖延的想法,最好盡早繳清卡費並停止信用卡循環利息。
最擔心的是有部分持卡人不清楚信用卡循環利息可能帶來的嚴重後果,養成了只繳交最低應繳金額的習慣,也沒有盡早辦理信用卡帳單分期,如此一來就會讓未繳清的餘款不斷地滾出循環利息,債築高台。

根據金管會的統計,截至111年4月為止,我國銀行(及信用卡公司)「信用卡循環餘額」來到了9840億元,也就是有這麼多消費金額是民眾正在循環計息的卡債本金;另外光是同個月分,就有11.39億元的循環信用利息收入,數字非常驚人

3. 養成良好的消費習慣

建議信用卡持卡人在刷卡消費時,最好當下手邊帳戶裡面就要有該筆金額的款項;或是至少在每次消費時,都要預先思考次月的財務規劃,養成良好的消費習慣、不過度消費。雖然信用卡有遲延繳費的好處,但是一但沒有準時繳款就等同於開始向銀行借了高利率的貸款,所衍生的信用卡循環利息也會不斷累積,讓債務愈滾愈大。

養成以上三種好習慣,除了可以避免啟動卡循,還可以逐漸累積自己的信用評分,讓未來自己申請房貸、車貸或是信用貸款時可以獲得更好的貸款條件。

 

➤避免啟動信用卡循環利息的方法

如果發現自己的消費金額過高,可以考慮選擇在繳款截止日之前預先向發卡銀行申請「帳單金額分期」或是「單筆消費分期」。
雖然申請分期也會有相關的利率與手續費,但是通常先申請這類分期付款,會比遲繳所衍生的「信用卡循環利息」及「違約金」還要來得更加低廉、划算,而且也比較不會對信用評分造成太多的影響。
以下為大家介紹避免啟動信用卡循環利息的三個方法:

1. 申請銀行帳單分期

帳單分期是由持卡人主動向發卡銀行申請,將當期應繳金額申請分期付款,除了要在繳款截止日前預先申請,但是一樣必須要繳交利息。
帳單分期的利率會由銀行決定,消費者可以自行決定分幾期,以及是否要接受銀行所開出的利率;一但申請帳單分期之後,該申請分期的金額就不會被計入信用卡循環利息,可以避免開啟卡循的惡性循環(但同樣會佔用信用額度)。
只不過,如果後續還是只有繳最低應繳金額或是未清償卡債,則會有「帳單分期利息」、「滯納循環利息」以及「違約金」等一連串的相關費用發生。

2. 申請銀行單筆分期

如果因為單筆消費金額過高,而讓下一期帳單會有繳付不出來的危機,持卡人也可以考慮向發卡銀行申請單筆消費金額的分期,但是各銀行與卡別也會有不同的「申請單筆分期最低金額限制」。
這裡也要提醒持卡人不要過度頻繁使用分期功能,可能在分期的當下以為數字被分散掉了,好像可以負擔這樣的金額,但是單筆分期也需要繳付利息,且多筆分期累積起來也會變成不小的沉重負擔。

3. 申請商家刷卡分期

持卡人在消費的時候,如果商家有提供分期方案可以選擇,也可以看看自己持卡的銀行是否有配合,可以將該筆刷卡金額分期付款。這也就是常見有許多商家會提供的「分期0利率」服務,但是消費者也要注意是否有其他的手續費需繳交;申請刷卡分期以後,每月連同信用卡帳單繳交當期應付金額(消費金額 ÷ 分期期數),只要正常繳款也不會影響個人信用,但是只要未全額繳清信用卡帳單,也同樣會啟動信用卡循環利息。
持卡人需要特別注意的是:申請刷卡分期,該筆消費金額也會占用卡片額度,必須等到每期帳單逐漸還款以後,才會讓額度慢慢回來。舉例來說:小明持卡消費了 25,000 元的商品並且申請分十期零利率,那麼這張卡片就會先被佔用同樣金額的信用卡額度,額度會隨著每期2,500 元的還款而逐期釋出 2,500 元的卡片信用餘額。

補充:信用額度使用的比率過高,也會影響信用分數評分,這是因為已使用但未償還的消費金額也算是「負債類資料」,債務過多會列入信用評分的扣減原因。

 

➤什麼是信用卡預借現金分期?

「信用卡預借現金分期」的意思是:利用信用卡裡所剩餘的信用額度,向銀行申請為現金來使用,在ATM上操作就可以提領現金;但是通常預借現金分期會有申請金額的上限,沒辦法把剩餘額度都借出來使用。
舉例來說:假如陳先生有一張額度十萬元的信用卡,目前已經消費了兩萬元的信用卡額度,那麼他還有八萬元的信用額度可以用來申請信用卡預借現金,(依各個銀行規定不同,通常無法全額申請)。
如果陳先生使用信用卡預借現金分期,可以先將信用卡的額度預支出來使用,還款方式就跟信用卡卡費的繳款方式相同;需還的金額為「借款的金額」和「手續費」,會列在下一期的信用卡帳單當中。同樣的,如果持卡人沒有將當期的信用卡預借現金繳清全額,同樣會啟動「信用卡循環利息」,循環利率約 10 ~ 15%,利率金額非常高。
而且持卡人若使用了信用卡預借現金,通常代表在資金上有一定程度的困難,才會有這麼急迫的資金需求。一旦申請了預借現金就會直接影響到信用評分,也會讓後續互動的銀行有不好的觀感;建議預借現金只在非常緊急的狀況才使用,最好短期內就可以還款,也不建議持卡人向銀行預借太大的金額。

 

➤信用卡資料會在聯徵註記多久時間?

信用卡繳款資料、停卡紀錄、持卡的時間或其他信用卡相關的資料都會註記在聯徵信用報告上,以下舉例幾種狀況來說明:

信用卡繳款資料

• 催收:自清償之日起揭露6個月。
• 繳款(含遲繳):自繳款截止日起揭露1年。
• 呆帳(已清償):自清償之日起揭露6個月。
• 呆帳(未清償):自轉銷之日起揭露5年。
• 使用額度達90%以上:結帳日起3~6個月後消除。

信用卡停卡紀錄

• 停卡:自停卡日起揭露5年。
• 款項未繳導致強制停卡:自發生日起揭露7年。
• 強制停卡後已經繳清者:自清償日起揭露3年,最長不超過停卡發生日起7年。

其他信用不良註記

• 逾期:本金與利息累積超過3個月未清償,自清償日起揭露3年。
• 催收:逾期未繳累積超過6個月,自清償日起揭露3年。
• 呆帳:逾期未繳累積超過6個月,且後續一直沒有繳清,自轉銷日起揭露5年。
• 預借現金:使用日起12個月消除註記。

如果開啟了信用卡循環利息,如上面所列的「繳款」部分揭露規定,從繳款截止日起會揭露1年的時間;而本篇另外有提到會嚴重影響信用評分的「信用卡預借現金),則是從使用日起12個月才會消除。
但是要特別注意的是「消除註記並不代表信用評分的回升」,還是要按時全額繳清信用卡款項、有借有還,才有辦法逐漸提升自己在聯徵中心的信用評分唷!

延伸閱讀:認識信用評分──個人信用評分如何改善?

 

➤啟動信用卡循環利息怎麼解決?

如果不小心啟動了信用卡循環利息(或是使用到了信用卡預借現金功能),建議可以考慮用「債務整合」或是「債務協商」兩種方法來處理,以下簡短說明解決信用卡循債務的幾種方法。

延伸閱讀:整合負債攻略:用房屋二胎把卡循、信貸、車貸一次整合!延伸閱讀:債務協商怎麼申辦?跟個別協商、前置協商又有什麼不同?

1. 用「銀行信用貸款」以進行債務整合

銀行的「信用貸款」與「整合負債貸款」雖然名稱不同,但意思都一樣是信用擔保的貸款;使用銀行信用貸款來進行債務整合最大的好處,就是可以大幅降低信用卡債的債務利率。

申貸者無論是想用「銀行信用貸款」或是「銀行整合負債貸款」來為自己整合負債,都會受到負債比22倍的限制;因此這個方法只適合信用卡循環利息衍生債務總金額在月收入22倍以下的卡債族使用。

2. 用「房子或車子」用來進行債務整合

如果您有以下幾種狀況,就建議您可以利用「房子或車子」來向上市融資公司申請貸款,來整合自己的信用卡循債務:
1. 名下有房子或車子等擔保品(仍在貸款中也可以);
2. 信用卡循環利息的債務超過月收入的22倍;
3. 向銀行申請貸款遭婉拒(或額度不足)。

只要有以上幾種狀況,就建議您向融資公司申請貸款來進行債務整合,方法有「二胎房貸」(二順位房屋貸款)和「汽機車貸款(原車融資)」這兩種。
如果想要更加了解融資公司二胎貸款和融資公司汽車貸款的基本介紹,可以點選下面兩個延伸閱讀連,也歡迎您參考下面的聯絡方式和我們連繫。

延伸閱讀:什麼是二胎房貸?銀行二胎與融資二胎的利率比較大全

延伸閱讀:銀行汽車貸款、融資公司汽車貸款(原車融資)全攻略

3. 申請債務協商或是清算

如果以上兩種債務整合的方法也無法解決信用卡循的問題,可以考慮向「最大債權的銀行」申請「債務協商」;或是向法律扶助基金會詢問「債務清算/債務更生程序」。

但是債務協商會使得信用評分大幅降低,也會在聯徵報告上留下很久的註記,更會讓信用卡無法使用,還會在銀行內部留下內部的註記影響日後的互動和徵信;有關債務協商以及債務清算/債務更生,可以參考下列兩個網站,為您的債務問題找到解決的辦法。

延伸閱讀:債務協商如何辦理?與前置協商有什麼不一樣?延伸閱讀:法扶基金會─消債條例法律扶助

 

如果您目前有資金需求,或是遇到了卡債卡巡的龐大債務無法解決,只要名下有房屋或是汽車可以作為擔保,厝好貸就有機會為您解決信用卡循環利息、降低利率!
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