想申辦二胎房貸,被銀行婉拒怎麼辦?

想申辦二胎房貸,被銀行婉拒怎麼辦?

先說結論:申請二胎房貸若被銀行婉拒,建議找上市公司的民間二胎機構;不推薦私人代書二胎,本篇文章將會詳述理由。

當手頭急需資金,可以用名下尚未還清房貸的房屋再次抵押借款,這就是所謂的二胎房貸

由於二胎房貸是將不動產設定為第二順位的抵押權,對於債權人(貸款單位)而言風險較高,所以核貸的金額會比較少,利率也比較高,不過能將房產價值再次利用,因此二胎房貸仍是有效填補資金缺口的方法之一。

➤想申辦二胎房貸,只有銀行這個選項嗎?

目前市面上有承做二胎房貸的機構,除了大家熟悉的銀行之外,還有一般民間融資公司(租賃公司)及私人代書,以下個別解說三種二胎房貸管道的特點。

1. 銀行二胎房貸:
利率低、期數長,負擔較輕鬆;但銀行很怕錢收不回來,所以對於貸款人條件要求跟信用狀況的標準非常嚴格,即使核貸額度也不高。

2. 民間融資公司二胎房貸:
對於申請人的信用條件比較有彈性,審核比銀行寬鬆許多,因為民間公司較願意承擔信用不佳借款人的風險;但也因此利率會比銀行高一些。

3. 私人代書二胎房貸:
適合短期週轉,不會擔心違約金;缺點是利率很高、收費不透明,對於貸款人來說風險很大。

這三種二胎房貸更詳細的比較分析請看>   二胎房貸比較:分析銀行/資融公司/私人代書的額度及利率

所以,光看二胎房貸利率的話,建議以銀行為優先,因為還款的壓力最小。
然而,銀行審核非常嚴格,很多人申請房屋二胎都被銀行拒絕貸款,以下逐一說明無法成功申辦二胎房貸的情況,讓你了解被銀行婉拒的原因。

 

➤申請二胎房貸被銀行婉拒的常見原因

1. 沒有薪資收入證明:
銀行都會要求提供薪轉證明,如果二胎房貸申請人的工作是領現金,就必須提供扣繳憑單及勞保明細來證明個人的收入。若是待業中,幾乎不可能核貸,因為銀行非常看重個人的還款能力與工作穩定度,就算有房屋當作擔保品,銀行還是有可能因為看不到收入來源婉拒。

2. 月光族:
如果申請人的每月存款金額低於5000元,甚至存摺內沒有存款、幾乎全部花光,這樣要向銀行申貸二胎房貸是非常困難的。

3. 有債務協商註記:
假如二胎房貸申請人曾經有跟銀行協商過,在此狀態下是無法貸款的。必須清償協商金額後,再等三年銀行才有可能核貸(每間銀行規定不同)。

4. 有呆帳記錄:
若二胎房貸申請人的聯徵信用報告顯示有欠錢不還的情況,基本上沒有任何銀行會願意貸款。

5. 信用卡強制停卡:
如果二胎房貸申請人的信用卡應繳款項,超過三個月未繳,會被發卡銀行強制停卡,不能再使用信用卡消費,這筆不良記錄也會報送聯徵中心,如此一來幾乎所有銀行都不會同意申請人的貸款。

6. 被列為警示戶:
假如二胎房貸申請人曾經被詐騙集團騙過存摺與提款卡,當成人頭帳戶,就會被列為警示戶,這樣的情況下銀行不可能借出資金。

7. 常態使用信用卡預借現金:
對於常使用信用卡預借現金的二胎房貸申請人,銀行大多會認定財務已進入非常糟糕的階段,因此申貸通過的可能性相當低。

8. 負債比過高:
負債比就是名下負債與薪資之間的比例,總負債÷每月薪資=負債比。如果二胎房貸申請人的所有負債超過月薪的22倍,銀行就絕對不會放貸。

9. 曾經有遲繳紀錄
不管是房屋貸款或信用卡費,二胎房貸申請人只要在12個月內有遲繳記錄,都算是信用上的嚴重瑕疵,所以千萬不要遲繳。

10. 多家銀行比較利率:
提醒二胎房貸申請人,不要為了比較利率同時諮詢多家銀行,這樣會導致聯徵查詢次數過多,信用分數大幅降低,反而因此借不到錢。

11. 退票記錄:
假如二胎房貸申請人有退票紀錄,代表個人信用有嚴重瑕疵,申請貸款將難以通過。

12. 近期增貸:
如果二胎房貸申請人上一筆貸款是一年內撥款(通常銀行會以一年內有無新增撥貸項目來認定),就稱為近期增貸,代表短期內風險係數上升,銀行會擔心借款人的還款能力,所以會持保守的態度。

13. 信用小白:
若二胎房貸申請人從來沒使用過信用卡、沒有和銀行往來的記錄,信用報告就沒有內容。如此想向銀行申請貸款,過件機率很低,建議先辦一張信用卡讓銀行認識你,注意不要遲繳,後續想要貸款就比較容易。

以上就是申請二胎房貸被銀行婉拒的原因,可以看出銀行對二胎房貸申請人的審核非常嚴格;就算順利核貸,銀行給的二胎額度也很保守,不足以解決資金短缺的問題。

這樣的話,究竟該如何解決、順利借到所需的資金呢?
此時,可以考慮轉向民間的二胎房貸,雖然利率稍高,但審核比較寬鬆,沒有固定收入的族群(像是路邊攤、小吃店老闆、個人工作室…等等),也能貸到較高額度,而且手續簡便,是資金救急首選。

➤銀行借不到或額度太低,民間二胎房貸該如何選擇?

開頭有提到民間的二胎房貸主要區分為融資公司及私人代書,想必大家最擔心的是遇到乘人之危的不肖業者,在申請人向銀行貸不到錢又急需資金的情況下,趁機誘導申請人選擇高利率的二胎房貸方案,而缺乏經驗的申請人迫於無奈只好接受,結果不但沒解決資金缺口的問題,反而被高額利息及月付金額壓垮,導致雪上加霜。

然而,只要事先做好功課,慎選合法的民間二胎房貸機構,就不用害怕發生上述情況!

|附上民間融資公司二胎 vs. 私人代書二胎優劣對照表|

融資公司二胎 私人代書二胎
優點 ●信用瑕疵、協商可申請
●利率合理,7~16%
●由上市公司撥款,有保障
●收費公開,撥款後才須繳交對保費
●信用瑕疵、協商可申請
●不綁約、沒有違約金
●只要房屋有空間,額度沒有上限
缺點 ●符合條件才有寬限期
●額度最高300萬
●利率很高,18~36%
●私人金主,風險高,缺乏保障
●收費不透明,要收代辦費

 

由表格可以看出融資公司的二胎房貸利率較低,由上市公司撥款也比較有保障,例如新事貸只有在確定撥款後才需要繳交開辦費及對保費;不像私人代書的二胎房貸,由於收費不透明,可能隱藏衍生的費用,像是在撥款後才說要多收一筆代辦費,對於貸款人來說很吃虧。

總而言之,申辦二胎房貸被銀行婉拒後,建議優先詢問有規模的融資公司,因為相較於私人代書的二胎房貸,融資公司會是比較有保障的。

 

作者的話&簡介

蔡志杰協理帶領新事貸二胎房貸團隊