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債務整合流程、陷阱,整合負債還能貸款?會影響信用嗎?

債務/信貸整合解析:流程、陷阱,整合負債還能貸款?會影響信用嗎?

最近更新 2024-01-09

債務整合透過貸款依比例率較低額度較大的資金,來整合其他利率較高且散亂的債務,透過債務整合或信貸整合,能有效保護自己的信用評分免於信用破產,債務整合流程怎麼做?有哪些陷阱?整合負債還能貸款嗎?會影響信用嗎?本文將一次解析。


債務整合是什麼?

債務整合又稱為整合負債(或負債整合),指的是將個人名下如:信貸、信用卡卡債、現金卡債務、汽車貸款等高利率債務,整合在同一間銀行或是租賃融資公司;因為是一筆較低利率的大額資金,因此在將債務整合的同時也能降低每個月需負擔的月付金,讓每個月債務壓力減輕至足以負擔的金額,避免使自身陷入信用破產的情況。

 

哪些情況需要債務整合?

 

  1. 入不敷出,支出狀況已造成負擔

若是每個月的債務帳單超過薪資所得的 1/2、甚至達到 2/3以上,已經嚴重影響生活成為負擔,想要降低月付金及利率,即須要盡快債務整合。

 

  1. 遭銀行強制執行

若債務超出每個月的負荷範圍,開始欠錢沒還,就要趕緊處理財務狀況,盡快安排債務整合!不然銀行會藉由公權力的介入(強制執行),向債務人有存款的銀行或郵局收取存款,並且強制執行扣除債務人每月部分薪資。

 

  1. 信用破產邊緣

因債務超出負擔,即將進入法院程序面臨協商、甚至要申請信用破產的情況,為了往後能夠持續與銀行往來,就需盡快辦理債務整合。

 

  1. 債務過多或是多筆高利率債務

通常會被債務帳單壓到喘不過氣,多數都是因為手上有太多高利率債務,其中高利率債務有:信用卡卡循、現金卡借款、融資融券、高利貸、商品貸、當鋪錢莊借款等。

 

債務整合優點、好處

 

  1. 統一繳款日

因為已經將所有的債務集中成同一筆債務,因此原先零散的繳款日會統一在同一天,不必記得多筆還款日,也不用到多個地方繳款,更方便也更好記。

 

  1. 不影響信用評分

最多人詢問的就是債務整合後會影響信用嗎?債務整合並不會影響信用評分,相反的,因為避免了債務協商,後續也正常繳款,還能將信用分數重新提升,進而恢復良好信用。

 

  1. 降低月付金和利率

因為將多筆高利率的債務整合成一筆利率較低的貸款,隨著利息的降低,每月需負擔的月付金也能跟著減少,因此有效的減輕了生活的負擔和債務壓力。

 

  1. 延長還款期限

當進行了債務整合之後,還款的期限將會被重新計算,因此還款期限等於是比原先的延長,這樣每個月就能更寬裕的理財、理債,以此來擺脫債務。

 

債務整合申請管道

如果需要債務整合,不論是銀行、租賃融資公司、或民間公司都有辦理,常見的債務整合方式有,信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸、原車融資等,國峯厝好貸已整理成下表,方便民眾更容易理解。

管道 整合方式 整合注意事項
銀行 信用貸款 1. 有月收入 22 倍的限制(DBR22)

2. 需要有良好的信用評分

3. 需要有穩定的收入及工作證明

房屋增貸 1. 不受DBR22倍限制

2. 名下有房且貸款本金已繳一段時間

3. 審核非常嚴格

4. 通常核貸額度不高

房屋轉增貸 1. 不受DBR22倍限制

2. 名下有房且貸款本金已繳一段時間

3. 貸款流程要重跑一遍

4. 需繳交原本銀行清償、塗銷等手續的費用

5. 利率和金額會重新評估

二胎房貸 1. 不受DBR22倍限制

2. 名下有房且貸款本金已繳一段時間

3. 額度視目前房貸剩餘空間而定

4. 鑑價保守、房齡房型限制嚴格、信用條件高

5. 須提供財力證明及工作證明

租賃融資公司

(國峯厝好貸)

二胎房貸 1. 不受DBR22倍限制、信用條件較銀行低

2. 名下或保證人名下必須有房、房齡房型沒有限制

3. 可貸額度及成數比銀行更多

4. 收費透明、還款方式與銀行相同(本利均攤)

5. 無須提供工作證明、財力證明

6. 與銀行流程相同,享有與銀行相同保障

原車融資 1. 不受DBR22倍限制、信用條件較銀行低

2. 名下或保證人名下必須有車、車子能動就可貸

3. 可貸額度高

4. 收費透明、還款方式與銀行相同(本利均攤)

5. 無須提供工作證明、財力證明

6. 嚴謹的合約流程及放款程序

民間公司 信用貸款 1. 沒有審核標準

2. 利率很高

3. 品質參差不齊

4. 收費不透明

5. 只繳息不還本,債務可能越來越大

6. 無嚴謹的合約流程及放款程序

二胎房貸(房屋轉增貸)
原車融資

 

負債整合陷阱

  1. 騙取盜用個資

不管是申辦信用貸款、二胎房貸、原車融資都會需要提供身分證明文件,但是要注意是否正本資料會被取走?是否影本資料不願意壓印「僅現申辦OO貸款專用」字樣?管道是否合法?對個資處理是否極度保護與重視?

 

  1. 提前收取各式費用

不論是銀行或是租賃融資公司,收費都是公開透明,所有諮詢都完全免費,都僅會於正式核貸後內扣開辦手續費和酌收地政設定費、代書費等費用,因此若尚未正式簽約就要求申貸人支付各項費用,皆為陷阱,不得不小心防範。

 

  1. 違規多家送件、優化貸款條件

有些民間代辦公司,為了保證申貸人一定拿的到貸款,不惜將申貸人資料送交多家管道,導致因為被多次聯徵信用評分降低。或是違法將申貸人的財力證明、工作證明美化包裝,創造財力狀況優良或工作穩定、薪資高的假像,讓申貸人莫名背負偽造文書的刑罰及成為銀行未來的拒絕往來戶。

 

  1. 私自轉做債務協商

雖然負債整合和債務協商都可以緩解債務壓力,但兩者間根本上有著巨大的不同,負債整合不會影響到信用,但是債務協商不僅會使得信用降低,更會使得信用報告被註記至少一年,影響到與銀行的正常往來。但一般民眾根本不懂這些,許多民間公司為了爭取到信用較差的客戶,謊稱可幫客戶辦理負債整合,實質將客戶蒙在鼓裡轉做債務協商,直到客戶無法與銀行正常往來時才知道。

 

債務整合陷阱

 

|延伸閱讀:債務協商與債務整合有什麼不同?多久能恢復信用?

 

債務整合常見問題

整合負債還能貸款嗎?

如果是向銀行辦理信用貸款,那麼就要注意有無DBR 22倍以上,如果DBR超過22倍,信用貸款是沒有辦法申辦的。負債比過高的情況,縱使有房屋做為抵押品,因為風險過高,銀行也不願意審核通過。若是向租賃融資公司辦理(國峯厝好貸),則不受限於DBR 22倍的限制,對於信用條件、財力條件、工作條件也比銀行寬鬆彈性,因此即便是已做整合負債依舊可以辦理貸款。

 

整合負債會影響信用嗎?

整合負債不會影響信用,相反的在整合負債後能夠做好理財、理債規劃,維持穩定還款,還能幫助重拾信用分數,將信用評分提升。

 

透過債務整合可以降低月付金?

債務整合的目的就是將所有高利率的多筆債務,整合成同一筆且利率較低的貸款,因為利率變低,所以每個月需要負擔的債務也減少,再加上債務整合會讓還款期限重新計算,重新拉長了還款期限,因此平均下來的月付金也能因此降低。

 

辦理債務整合需要其他費用嗎?

不論是向銀行或是向租賃融資公司(國峯厝好貸)辦理債務整合,除了核貸後會收取開辦手續費和地政規費、代書費外,是不會收取其他費用!因此,若發現申請時,公司打算在核貸前就向您收取上述以外的任何費用,都是屬於不合理的行為!

 

不做債務整合會怎樣?

如果自身已經有龐大的債務、高利率債務、或是債務已造成自身壓力,不及時處理將會造成債務危機,讓債務問題如同雪球越滾越大,最終可能導致信用破產。因此若已經發現債務出現危機的訊號,除了要完整審視自己的債務狀況外,更盡快諮詢專業顧問,協助了解債務整合的方式,以維護自己的信用評分。

 

|延伸閱讀:信用報告是什麼?山道猴子爆紅,信用評分為何那麼重要?

 

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