債務協商是什麼？
債務協商是一種解決負債問題的方法，也是一種法律程序，透過與債權人協商，雙方討論出一個有別於原先借款條件的還款方案，以便還清債務，其中分為前置協商、個別協商、個別協商一致性方案。
前置協商
前置協商指的是債務人主動以書面方式，向最大債權金融機構申請的協商。最大債權金融機構若同意協商請求，會將其他金融機構的債務一起整合進來，提供一套債務人可承擔也符合「消費者債務清理條例」的還款方案，以利一次性解決債務人的債務問題，若協商不成立，則可向法院聲請更生，由法院裁決還款方案，因此前置協商是申請更生或清算前的必要程序。
註1：消費者債務清理條例，是一部由立法院通過之法律，期望被債務纏身的債務人能夠透過消債條例所規定的債務清理程序，迅速清理債務，有重生之機會，並兼顧債權人之權益。
註2：更生是指債務人清償計畫（此計畫稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制。
個別協商
顧名思義就是分別向各家金融機構申請債務協商，因為需要向銀行個別協談，因此過程會較為繁瑣且難度較高，且每間銀行的規定不同，因此還款條件、期數、利息、月繳款皆不相同，對債務人未必有利。
個別協商一致性方案
此方案也稱作「毀諾協商」、「二次協商」。同樣是向最大債權金融機構提出申請協商，若此協商成立，則可向其他金融機構請求比照辦理，但其他金融機構是否同意則個別由金融機構自行決定，且通常會是因為前置協商不成立、前置協商毀諾或發生95年度債務協商毀諾，為避免遭受清算而實施的協商方式。
債務協商會有什麼影響？
很多人誤以為債務協商並不會造成什麼影響，又能夠用較低的金額清償債務，但事實並非如此，因此若能債務整合，不要輕易進入債務協商。
金融機構服務使用限縮
前置協商申請開始後，全體金融機構得停止申請人動用既有信用卡、現金卡及信用貸款之未動用額度之權利、停止核准新授信額度或強制停用申請人所有金融機構信用卡及現金卡之權利，聯合徵信中心會有不良信用紀錄。
信用註記
進入債務協商後，在聯徵中心都會留有不良信用紀錄，不同的類別各有不同的註記年限，但會在債務償還後得以消除註記。
※ 更生或是清算的註記會造成更嚴重的影響，更甚會影響到「不能隨意離開住居地」、「生活支出受限」、「多達121項職務禁止從事或持有執照」。
金融機構內部註記
雖然信用註記會在一定得時間得以消除，並且重新累積信用，但銀行自身為了作周全的風險控管，仍然可能進行內部註記，留下相關資料，進而影響到申請貸款或信用卡時的難易度。
債務協商多久能恢復信用？
債務協商主要有前置協商、個別協商、更生／清算三大類，依據不同程度的協商，各有不同註記年限。
前置協商
注意按時還款，並且沒有任何違約、拖欠行為，便可於清償後1年移除聯徵中心的信用註記，重新建立信用。因此，恢復信用的時間取決於「清償日」。
個人協商
自協商成立日起，過程中都有按時還款，並沒有任何違約或是拖欠行為，那麼在履約完成日或提前清償日移除信用註記。
更生／清算
清算：自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年。
更生：自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超過10年。
債務整合是什麼？
債務整合是一種將多筆債務合併為一筆，用較低的利率或較長的還款期限來達到減輕負擔，進而能夠順利還款的方式。
債務整合會透過銀行或其他金融機構，與其商討規劃出一套利率比目前債務更低且還款期限更長的貸款，並用這筆貸款去清償所有債務，進而達到債務壓力減輕、降低月付金、維持穩定還款、改善信用評分。
因此若因債務感到壓力重重、或因為需要處理多個債務而感到困擾，債務整合將會是一個可行的解決方案。這不僅有助改善信用評級，還能為未來提供更好的財務規劃。記住，在尋求債務整合時，請找尋銀行或是專業的金融機構顧問詢問，不要找尋代辦公司辦理，以確保能得到安全可靠的支援和幫助。
哪些情況需要債務整合？
通常都是因為負債過多或是債務利息過高，以致超過每個月可以負擔的情況，都可以透過債務整合的方式來減低自身龐大的債務壓力。
有卡循
信用卡的循環利息，依據發卡銀行、個人信用狀況、以及持有的卡片類型，年利息通常在5%～15%，根據金管會的統計，針對國人卡債被收取的循環利息大概是在13.7%的高額利息，而至此債務雪球越滾越大，形成以卡養卡、入不敷出的情況。
瀕臨信用破產
債務總額超過總收入的40%，並且難以按時還清所有的債務，面臨違約或法律訴訟的風險。
多個高利息債務
手上的債務狀況不樂觀，多筆高利息的債務壓的喘不過氣。
債務來源太多
債務太多，難以記住每個月要還款的日期和金額，容易忘記或錯過還款，導致罰款或信用評分下降。
債務協商和債務整合差異比較
| 債務協商與債務整合差異比較 | ||||
| 債務協商 | 債務整合 | |||
| 前置協商 | 個別協商 | 更生／清算 | ||
| 優點 | 期數：最長可到15年／180期
利率：最低0利率 避免被強制執行 避免被更生或是清算 |
期數：以原殘餘年限之2倍為限，最長13年
利率：利率不能低於原來的利率或同類放款之利率。 致電給銀行或線上雙方談好即可達成協商。 銀行可能提供一次性清償優惠方案，僅需還款總債務的2成。 可保留其他家銀行的信用往來。 信用註記於協商成立日起至履約完成即可消除。 |
可能可大幅降低或免除責任 | 有效降低利息、減輕還款負擔
有效增長還款期數、減少月還款金 即時償還高利債務、卡循，重新建立信用分數。 不會被註記、不影響與銀行信用往來。 |
| 缺點 | 本金無折扣。
會有信用註記，且須於清償後滿一年才可消除。 償還期間不可貸款、不可使用或申辦信用卡。 銀行內部註記影響往後貸款額度及利率。 |
需與各家銀行逐一協商，討論還款的條件，過程較為繁瑣。 | 生活會受到以下限制：
一、不得為奢靡浪費之生活消費活動。 二、不得為賭博或其他投機行為。 三、除為清償更生債權外，不得為不動產之處分或受讓。 四、不得為金錢借貸之行為。 五、不得搭計程車、高鐵及飛機，但因公務所需且由公費支出者，不在此限。 六、不得從事外國留學或出國旅遊等消費行為。 七、不得投資金融商品(例如股票、基金等)。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、每月應製作收入支出項目。 十、超過121種工作不能從事或持有執照。 十一、信用註記最長期間為十年，不過債權銀行「可能記你一輩子」。 十二、程序期間會被公告在法院及司法院資訊網路或報紙上。 十三、未來想要在貸款或是辦理信用卡會變得相當困難。 |
需要有抵押品或擔保人
申辦時需要支付手續費或一些行政費用 可能會增加總債務額，因為貸款金額會超過需要還清的金額 |
| 資料整理：國峯厝好貸 | ||||
債務協商後或是債務清償後還能貸款嗎？
在協商還款期間，尚未清償債務之前是沒有辦法向銀行申請任何貸款。
在債務清償後並且信用註記被消除後，即可向銀行申請貸款或是申辦信用卡。但建議不要向申請債務協商的銀行申請貸款或是申辦信用卡，雖然信用註記已被消除，但是銀行內部也有註記，這會導致核貸不過或是信用卡辦卡不過的情形，因此建議如有貸款或是申辦信用卡需求，找尋其他家銀行申辦較易成功。
該選擇債務協商還是債務整合？
債務協商雖然不會導致信用破產，但也會嚴重打擊信用評分，導致信用不良，影響到與銀行的信用往來及使用銀行的金融服務，因此若能債務整合就不要輕易債務協商！
但不論是債務整合還是債務協商，最終的目的都是希望能夠重新拾得生活品質，但若是影響到與銀行的金融信用往來，這樣非但沒有重新拾得生活品質，可能還會使得生活變得更為不便，而債務整合的好處，是能夠有效的降低月付金及高額的利息、統一繳款時間避免忘記，還能重新累積信用分數，不影響與銀行之間的信用往來。
無法向銀行申請債務整合怎麼辦？
一般銀行做債務整合，通常是用無擔保信用貸款來做，但因為無擔保信用貸款需要負債比（DBR）在月收入22倍以內，這對於已經有負債的人來說，是一個極高的門檻，因此當遇到無法向銀行申請債務整合時，為了避免遭遇更生或是清算，債務人都會以為終究只能走信用協商這個管道。
「附擔保貸款」是除了無擔保信用貸款以外另一種債務整合的方式，透過擔保品向銀行等金融機構或融資公司辦理貸款，其好處是能夠貸款到較為足夠的資金來支付大額債務。
但是附擔保貸款雖然有擔保品的保障降低銀行風險，但銀行還是會查看信用分數、信用狀況、不動產殘值等，而影響到貸款的審核情形或是額度，但縱使無法向銀行貸款，也能夠向合法的租賃融資公司，例如國峯厝好貸就是各大上市櫃融資公司附擔保貸款最大授權經銷商，絕對不會向民眾收取代辦費、諮詢費！
千萬不要向代辦公司、民間當鋪或是高利貸辦理貸款！因為代辦公司手續費用高昂，可能貸款金額的30%～50%都進到了代辦公司的口袋，而民間當鋪或是高利貸更不用說，高利息＋利滾利，最終只會走向債務雪球的不歸路。
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