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二胎房貸全攻略:管道/ 費用/ 額度/ 利率/ 風險分析

二胎房貸全攻略:管道/ 費用/ 額度/ 利率/ 風險分析

最近更新 2024-01-15

二胎房貸申辦方法及流程?銀行、融資公司農會合作金庫和民間代辦二胎管道有哪些差異?這篇將分析二胎房貸利率、額度和常見問題,有關二胎房貸的問題本篇一次解答!

 

什麼是二胎房貸?

二胎房貸

圖片來源:國峯厝好貸

 

大多數人在購買房屋時會向銀行貸款,這就是第一順位的房屋貸款二胎房貸就是指在一順位貸款下,估算若還有殘值就再申貸。一般申辦二胎房貸的機構有銀行、農會合作金庫、漁會和信用合作社等,另外還有租賃融資公司、私人代書、代辦公司等。

 

二胎房貸又稱為二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎,同一間房產會有兩個不同的債權人,申貸人需要繳兩筆貸款,對貸款機構來說風險會比較大,這也是二胎房貸利率會比較高一點的原因。

 

申請二胎房貸條件有哪些?

二胎房貸條件

圖片來源:國峯厝好貸

想要辦理二胎房貸必須要符合以下資格:

  1. 名下有房產且房屋有殘值。
  2.  房子原先的一胎貸款須繳滿一年。
  3. 屋主應年滿18歲。
  4. 申請人有一定的還款能力。

 

如果是向銀行申請二胎房貸,個人的貸款記錄以及信用記錄必須良好;租賃融資公司二胎房貸的審核條件較為寬鬆可接受信用瑕疵、貸款遲繳、跳票記錄、信用卡循環、信用貸款等多方狀況,即便是信用空白、沒有收入證明、負債比過高,國峯厝好貸二胎房貸都會盡力爭取過件。

 

二胎房貸有哪些申辦管道?

二胎房貸管道

圖片來源:國峯厝好貸

 

目前市場上的二胎房貸申請管道區分為金融機構的銀行二胎房貸、融資公司二胎房貸和私人代書二胎房貸,下方會說明三者管道的差異:

 

銀行二胎房貸:

常見管道如:各家銀行、農會、漁會、合作金庫和信用合作社等。

  1. 審核嚴格貸款人需無信用瑕疵、無私設、無遲繳情況、有一胎房貸且還有剩餘空間等。
  2. 鑑價低導致額度較保守金管會對銀行有諸多規定,所以對申請二胎房貸的審核相當嚴格,房屋鑑價就會比較保守,額度通常比較低。
  3. 通常利率比較低銀行雖然有比較低的利率,但大多是穩定高收入且信用良好族群才有機會申請,資融公司利率雖然比較高一點,但跟銀行一樣符合法律規定。

 

融資公司二胎房貸:

主要是由企業撥款,和銀行一樣嚴格遵守法律規定,合法且安全。

  1. 審核比較寬鬆。融資公司的二胎房貸雖然還是需要提供相關證明,但實際上僅供參考,沒有像銀行那麼嚴格,舉凡信用瑕疵、私設、有遲繳情形,都可以協助申請看看。
  2. 貸款成數高,額度也較高。融資公司的二胎房貸貸款成數通常比較高(國峯厝好貸最高可達120%),申貸的額度也會比較高,相較保守的銀行,更能符合申貸人的期望額度。
  3. 資訊公開透明。國峯厝好貸有關二胎房貸的資訊官網都看得到,業務資訊也公開透明,由上市櫃各大上市櫃融資公司公司撥款,是全台最大的合法授權直屬經銷商最快3天撥款讓你快速取得資金。

 

民間二胎房貸:

一般是指個人公司行號,如私人代書、代辦公司或當鋪等。

  1. 只繳利息、不還本金。和合法貸款機構不同,每個月只需繳付利息,本金不會變少。
  2. 風險高,有手續費或代辦費。民間二胎合法性受質疑,建議還是要找合法的管道,以免被收取不合理的費用。
  3. 基本上都可貸款。民間二胎好處就在於可接受申貸人的缺點,但也是因為這樣常常導致申貸人貸款繳不出來,導致債務不斷累積。

 

統整上述資訊的二胎房貸管道比較表:

二胎房貸類型 銀行二胎 資融公司二胎 民間二胎
手續費 貸款金額1~2% 貸款金額1.5% 貸款金額2~6%
貸款限制 需有明確收入
信用不得異常
無財力證明可貸
信用狀況僅列入參考
只考量房屋殘值
還款年限 最長10年 2~10年 無約定明確還款期限
還款方式 本利均攤 本利均攤 先繳息,後還本
申請資料
過件率   高   高
撥款速度
貸款成數 85%內 120%內 只要房屋有空間
沒有上限
總結 利率低
額度低
期數長
利率中等
額度高
期數長
利率極高
額度高
適合短期週轉

 

二胎房貸利率通常較高,因為當房屋法拍時銀行是第一順位受償,若有多餘的金額才會給第二順位的債權人,所以二胎房貸貸款機構的風險就會比較高。

 

|延伸閱讀:2023最新銀行&融資公司二胎房貸利率、額度、費用比較

 

申辦銀行二胎房貸的特色及注意事項

 

  1. 相較於民間融資公司的二胎房貸,銀行二胎房貸的低利率確實很吸引人,但銀行的審核很嚴格,尤其非常看重信用評分,信用稍有瑕疵就容易被婉拒,因此銀行二胎房貸實際上過件率極低。
  2. 銀行的二胎房貸無寬限期,所以在申請二胎房貸前務必謹慎評估,檢視自己的還款能力。
  3. 申請銀行二胎房貸若同時詢問A、B、C…多家銀行,不僅會被聯徵報告註記,也會被認定為短期內密集借貸,影響申貸人的信用記錄。

二胎房貸銀行

圖片來源:國峯厝好貸

 

申請二胎房貸被銀行婉拒的原因?

二胎房貸銀行

圖片來源:國峯厝好貸

 

|延伸閱讀:二胎房貸銀行辦不過的5大原因!其實,你還有更好的選擇

 

二胎房貸資融公司 VS 民間代辦二胎房貸利率

租賃融資公司是由主管機關核定後設立,和銀行一樣為合法的二胎房貸申辦管道,主要差別在於銀行受金管會限制,租賃融資公司的主管單位則是經濟部。目前各大上市櫃融資公司公司有辦理二胎房貸的業務,但內部沒有相關單位,所以轉交給經銷商辦理,國峯厝好貸就是第一間且全台最大的直屬經銷商。

 

民間二胎(代辦公司、私人代書或當舖)的優點就是所有條件都可申貸且核貸機率也高,但代辦公司的缺點就是容易有額外的手續費或代辦費。有的代辦公司也會有貸款委託書或其他不合理合約,常見的就是若放棄貸款找其他管道,可能要付高額解約金等問題,這些都是民間二胎代辦公司的風險。

 

二胎房貸管道 租賃融資公司二胎 代辦公司民間二胎
二胎房貸利率 7~16%(符合現行法規限制) 可能有高利貸情形出現:24~36%
主管單位 經濟部 金管會
還款方式 本利均攤(和銀行一樣) 只繳息不還本
還款年限 2~10年 無明確還款期限

表格來源:國峯厝好貸

 

由此可知,租賃融資公司和代辦公司不同,代辦公司簡單來說可以說是第三手,送件時要經過融資公司再向上送銀行或各大上市櫃融資公司公司。中間卡了太多管道,代辦公司就會無法這麼及時應對客戶,也可能藉此跟申貸人收取委託費、手續費等費用,對申貸人來說就會很吃虧。

 

二胎房貸全攻略

圖片來源:國峯厝好貸

 

二胎房貸流程和準備文件?

二胎房貸流程

圖片來源:國峯厝好貸

 

以下六點是申辦二胎房貸的具體流程:

  1. 準備文件進行申請,如:身分證、權狀和還款紀錄等。
  2. 房屋鑑價,藉由權狀或謄本去衡量鑑定房屋所剩餘的殘值(還可貸款的空間)。
  3. 實際審核房屋價值。
  4. 簽約對保確認二胎房貸利率、貸款成數和還款方式等資訊。
  5. 至地政進行債權抵押設定,設定第二順位抵押權。
  6. 撥款至申貸人帳戶(國峯厝好貸最快可在3天內撥款)

 

申辦二胎房貸要準備哪些文件?

二胎房貸準備文件

圖片來源:國峯厝好貸

辦理二胎房貸需要準備下列文件證明:

  1. 身分證明文件:雙證件(身分證和健保卡)或駕照影本、戶籍謄本影本。
  2. 工作證明文件:在職證明、勞保投保資料…等。
  3. 收入所得證明:薪轉存摺、薪資明細、扣繳憑單或租金收入等證明文件。
  4. 房貸相關文件:所有權狀影本、原一胎房貸近一年的繳息明細等。

上述的每一項資料在銀行端都是非常看重,但租賃融資公司的好處就在於部分資料只列為參考,務專員會積極地為申貸人爭取,比較有可核貸的空間,這也是為什麼過件率會比較高的原因。

 

|延伸閱讀:二胎房貸QA、申請條件、流程、費用、風險一次告訴你

 

二胎房貸費用有哪些?

每間銀行的二胎房貸方案不同,手續費約3000~15,000、鑑價費則約5000元上下,而且可能會有額外的帳管費等費用;租賃融資公司二胎房貸如:國峯厝好貸,完全沒有代辦費,從諮詢估價到審核完全免費,只有在成功撥款後才會收取一筆一次性貸款金額1.5%的開辦費(帳管費)和代書費NT$15,000元(包含代書、地政規費等);而民間二胎代辦公司更可能會收取許多不合理費用,一定要提高警覺。

與民間二胎代辦公司不同,合法國峯厝好貸的二胎房貸利率、收費資訊公開透明,民眾可自行至我們的官網查詢,或是直接撥打免付費專線0800-066-580 來洽詢。

 

二胎房貸風險有哪些?

最大的二胎房貸風險就是管道的正當性,只要是合法的管道(銀行或租賃融資公司),年利率就必須符合法規,民間二胎代辦公司就遊走在法律邊緣,容易有高利貸或不合理收費出現。

 

|延伸閱讀:二胎房貸風險輕鬆打擊!3大觀念建立,再也不用怕話術!

 

二胎房貸貸款風險

圖片來源:國峯厝好貸

 

合法的租賃融資公司一定會有營業登記證,國峯厝好貸在全台六都皆有據點,不論是營業處地址、電話、二胎房貸方案和業務資訊都是公開透明,且免收代辦費,若有資金需求記得先多方比較再貸款,有任何問題也都可與我們聯繫

 

作者簡介

二胎房貸全攻略

蔡志傑

國峯厝好貸(各大上市櫃融資公司二胎房貸經銷商)

副總經理

銀行從業經歷超過20年

曾任職於:

台北國際商業銀行(現為永豐商業銀行)企業金融

國泰世華銀行 消費金融

板信商業銀行 消費金融

 

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