什麼是債務協商？協商流程如何辦理？
債務協商能幫助債權人與銀行訂製一個合理的還款方案，以協助債務人清償債務。但債務協商在一定程度上會導致信用受影響，因此除非債務真的過於龐大，無法申請整合，建議可先以債務整合作為處理債務的方案。而債務協商可分為以下3種：
| 種類 | 個別協商 | 前置協商 | 債務協商 |
| 說明 | 債務人主動與所欠款的銀行，分別進行協商還款。 | 與最大債權銀行進行協商，最大債權銀行會與其它銀行進行統整與協調。 | 因貸款遲繳，導致銀行主動找你協商還款條件。 |
| 特點 | 因分別與各家銀行協商，所以每家協商後的還款條件也不同。 | 所有債務可一次統整，並以一個還款方案清償債務。 | 還款條件可能較前置協商、個別協商差。 |
4步驟說明債務協商流程
當債權人決定進行協商後，該如何進行申請？以下就以前置協商為例，4步驟帶你快速瞭解債務協商的基本流程。
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1.向最大債權銀行申請債務協商，並提交協商申請表
2.備妥以下協商資料，交予銀行審查
- 前置協商申請書正本
- 身分證正反面影本
- 債權人清冊正本（可至聯合徵信中心申請）
- 近2年所得收入與近3個月薪轉紀錄
- 還款計畫書
- 勞工保險投保資料
3.最大債權銀行與其它債權銀行商討協商辦法
4.確認協商結果，若協商成功還款人需於下個月10日開始，按照協商方案進行環款；若協商失敗則需步入司法清算、更生程序
債務協商多久恢復信用？
如上段所述，債務協商會影響債權人的信用分數，可能會導致貸款不易、信用卡申辦無法通過等，那麼債務協商多久後才會恢復信用？依照債務協商成立與否，以及毀諾等情況，債務協商的揭露期可分為以下4種：
| 狀態 | 協商成立 | 協商不成立 | 毀諾後不清償 | 更生 |
| 揭露期 | 債務清償完成日後一年 | 結案日起往後計算6個月 | 毀諾日起計算3年 | 更生清算完成日後4年 |
揭露期：是指聯徵紀錄上，揭露個人在銀行的瑕疵紀錄
債務協商後多久能貸款？恢復信用是關鍵！
債務協商後需要一年才能恢復信用，因此若有貸款需求的債務人，很難在未清償完債務前申請貸款，而若急需用錢時該怎麼辦？又或者債務清償完後，想申請貸款有哪些事項要注意？厝好貸根據上述問題，整理出3大注意事項，為你詳細說明。
1.債務清償中無法向銀行申請貸款
債務協商完成後一年內，若向銀行申請貸款通常無法核准，但可選擇申請條件較寬鬆的二胎房貸、民間貸款或代書貸款等，不須審核聯徵紀錄的貸款方案。
2.債務協商後可以申請哪些貸款
當債務清償完後一年，且年資及收入符合申請貸款條件，就能申辦貸款，像是較常見的汽車貸款、房屋貸款、信用貸款等都能申辦，但需要檢附清償證明。
3.申請清償證明
而銀行不一定會主動替債務人申請清償證明，需視各家銀行規定而定。而清償證明只需要備妥規定文件（身分證、印章、第二證件、繳款收據等），並主動至辦理債務協商的銀行申請即可。
➤恢復信用後多久能辦卡？債務協商常見問題大解析
為了能讓你更全面的瞭解債務協商，以下列出了清償完協商債務後，常遇到的3個問題，並未你詳細解答，幫助你在債務協商結束後，輕鬆過上嶄新的人生。
Q1：誰是蔡志杰？
蔡志杰是厝好貸品牌創辦人，擁有20年以上銀行從業資歷，熟悉金融知識及房貸放款流程、處理過上千件房屋貸款。
Q2：有沒有貸款比較好過的銀行？
不同的銀行可能有不同的貸款標準和要求，因此有沒有貸款比較好過的銀行取決於您的個人情況和信用評分。通常來說，您的信用評分越高，就越容易獲得較低利率和更高額度的貸款。同時，如果您有穩定的收入和較低的債務負擔，也會有助於提高獲批貸款的機會。
然而，一般而言，大型商業銀行（例如大型國際銀行）的貸款要求可能比較嚴格，而小型的地方銀行或信用合作社可能會有更靈活的貸款標準，還有我們厝好貸可以不看聯徵放貸款。您也可以向多家銀行諮詢，比較各種貸款選項和利率，來找到最適合您的貸款。
此外，您也可以探索其他貸款選項，例如個人貸款、信用卡現金預借等等，這些貸款選項可能比傳統的銀行貸款更容易獲得，但也可能有較高的利率和費用。在考慮任何貸款選項之前，厝好貸提醒您請務必仔細研究條款和條件，並確保您了解所有費用和風險。
Q3：清償完協商債務後，多久可以申辦信用卡
完成協商後一年，就能恢復信用，也能申辦信用卡。若還是無法申辦，切勿不要在短期內到各家銀行進行申請，這會被納入聯徵紀錄中，使信用分數被扣分。建議可以至聯徵中心申請個人信用報告，檢視是否還有債務未償還，找到無法申辦信用卡的原因。
Q4：如何重新培養信用
信用小白可以申辦信用卡的方式培養信用，像是準時繳納帳單、不使用信用卡分期與循環利息、繳納高於最低應繳金額的費用等，都能幫你累積信用。
Q5：債務協商後如何提高貸款、申辦信用卡的過件率
可藉由擁有穩定的收入來源，以及提高自己的信用程度，並檢附上清償證明、財力狀態證明等，像是薪轉證明、年度所得單等，都能幫你增加過件率。
Q6：有資金需求，但沒房怎麼辦？
沒房不要緊，汽機車也可貸！
為避免負債過多，導致需要步入債務協商的流程，建議應趁早為自己的財務狀態做規劃。而厝好貸提供整合負債、二胎房貸的服務，讓你能在龐大的債務壓力中，得到喘息的機會。被債務壓得喘不過氣的你，歡迎洽詢厝好貸，將有專人與你聯絡。