民間二胎利率都很高嗎？7個查證法，破解房屋二胎詐騙手法

民間二胎撥款速度快，同時也藏著很多房屋二胎詐騙的風險，民間二胎缺點有哪些？跟代書或當舖借款好嗎？民間借款業者常常用話術和手段來誘導，你要先建立7大觀念，才可以順利借到錢不踩雷。

民間二胎利率會受哪些因素影響？

民間二胎，意思就是指非金融機構以外的其他民間借款機構，提供的二胎房貸（又稱二胎借款、房屋二胎、二順位房屋貸款）服務。影響民間二胎利率最主要的原因有：

• 房屋的可貸款空間
• 房屋座落的地區
• 屋齡和屋況維持

除了房屋條件會影響民間二胎的利率，借款人的本身條件也會影響，像是借款人的年紀大小、信用狀況、財力狀況以及工作有沒有穩定等。

如果說借款人名下的房屋，在已經有貸款的情況下，還有可貸款空間，對民間借款機構這邊來說就會更有價值。風險比較小的借款個案，民間二胎利率就會越低，但如果房屋本身就沒有什麼貸款空間了，借款人的信用或是收入狀況有問題，當然就會反應在最後撥款的利率或是額度上。

民間二胎利率大概是多少？

一般來說，民間二胎的利率會比銀行高，通常落在年利率6%~36%之間，用表格說明會比較清楚：

一般來說，銀行可以提供的利率會比較低一點，但只有符合條件的借款人才有機會拿到，不是每個人都可以用很低的利率拿到貸款資金。不論是銀行還是融資公司，貸款利率都會遵守民法第205條的規定，也就是貸款利率不能超過16%，如果超過16%就會變成違法高利貸。

因此要提醒所有借款人，如果看到民間二胎機構提供的利率很低，要先確認是日利率、月利率還是年利率，這三個算下來月付金會差很多喔！（尤其當鋪、錢莊的借錢管道更要留意）

延伸閱讀：房屋二胎是什麼？2024二胎房貸流程、利率、推薦

註：不同民間借款機構的申請門檻、審核方式會有差異，實際的二胎利率需要給借款機構送件後才會比較準確，國峯厝好貸有免付費的諮詢和估價服務，有需求都可以直接跟我們聯絡唷！

民間二胎利率為什麼比較高？

民間借款機構的利率高得嚇人，這是讓很多借款人卻步的原因，申辦二胎借款一定要找銀行嗎？我們先來搞清楚民間二胎利率會這麼高的原因。

• 民間借款要負擔比較高的風險

銀行因為有龐大資金撐腰，可以承受的風險會比較高，而且審核嚴格的機制也可以保護銀行不會有破產的危險。但如果像是一般的借錢管道，資金來源可能是私人公司或金主，自然能承受的風險就會比較低，因為只要有借款人還不了貸款，那就會直接影響私人公司或金主。

• 民間借款的資金成本比較高

銀行為了要維持整個金融市場的平衡、把風險降至最低，審核就會非常嚴格。民間借款審核方式比較彈性寬鬆，更有主打「100%保證過件」，目標就是鎖定有緊急需求的借款人，雖然撥款快速、可以隨借隨還，但背後的風險不為人知。大多數的民間借款公司資金取得不易，要跟私人金主籌錢，因此會用高利率、高手續費等方式賺回來，建議還是要找合法的貸款機構才有保障。

民間二胎都是高利貸嗎？

借款人一定會疑惑：「所有的二胎管道都是高利貸嗎？」答案是錯誤唷！其實上述段落已經有提到，所謂的「高利貸」是指「年利率」超過16%，因此只要沒有超過上限利率都是屬於合理範圍。

• 舉例來說

合法的租賃融資公司，雖然利率看起來比銀行高一點，但絕對符合法律規範，不會有違法高利貸的情形，更不會向借款人收取任何的代辦費、諮詢費等費用，保障度比民間借款公司高。因此，想要避開貸款風險，一定要選擇有實體營業登記證的公司，並且在簽約之前仔細看一下合約內容。

延伸閱讀：融資貸款｜融資公司貸款合法嗎？解答你想知道的9個疑問！

民間二胎還款方式：本利均攤vs.單還利息

二胎房貸的還款方式大致上分為本利均攤（又稱本息均攤），或單還利息兩種方案：

• 本利均攤

銀行和合法的租賃融資公司，基本上都是採用本利均攤的還款方式，每個月要繳交利息和部分本金，雙方會簽立合約保障權益，貸款年限10~15年都有。直到貸款期間結束，申貸人的本金也償還完畢，就可以跟貸款機構領取清償證明，辦理抵押權的塗銷手續。

註：如果你申請的貸款有抵押資產給貸款機構，貸款還完後就需要辦理塗銷相關手續，貸款機構將不再擁有抵押權。例如：房屋貸款就要去地政事務所辦理、汽機車貸款則是要去監理站辦理。

• 單還利息

簡單來說就是借款人只需要還利息就好，按照雙方合意的金額來繳交，但這樣會有一個壞處，就是借款人都還不到本金，債務很難有還完的時候。單還利息繳的錢可能會比較少，但其中的高額手續費、代辦費，以長遠來看，對借款人來說壓力是越來越大的。

民間二胎還款方式整理

本利均攤和單還利息這兩個還款方式，我們再用表格來列出差異，會讓你更明白：

民間借款有哪些管道？

民間借款管道多元，在申請前務必要謹慎評估，常見的有以下幾種：

代書借款

• 特色： 辦理速度快、門檻較低，適合急需資金者。
• 優點： 審核彈性，信用狀況不佳的借款人也有成功撥款機會。
• 缺點： 利率相對較高，且可能會有一些額外收費項目。

融資公司

• 特色： 提供多元化的貸款產品，如房屋二胎、汽車貸款等。
• 優點： 相較於代書，公司規模較大，制度比較完善。
• 缺點： 利率會比銀行高一點。

當鋪借款

• 特色： 以物品作為抵押，快速取得資金。
• 優點： 審核快速，手續很簡單。
• 缺點： 利率非常高，如果沒有錢贖回物品，就會變成當鋪所有。

地下錢莊

• 特色： 借款門檻極低，幾乎不用任何條件。
• 優點： 借款速度最快。
• 缺點： 利率高得驚人，經常伴隨暴力討債等非法行為。

為什麼要找民間借錢管道？

當您急需一筆資金，卻因為個人信用狀況不好、沒有固定收入、或銀行貸款審核過於嚴格等原因，無法順利向銀行借款時，民間借錢管道就會變成多數人最後的選擇。民間借款的優勢有哪些呢？

• 審核寬鬆： 民間對借款人的條件要求比較低，即使個人條件沒有很好，還是有機會獲得資金。
• 放款快速： 審核寬鬆的原因，導致放款速度比銀行快很多，可以立即解決急需資金的問題。
• 額度大：通常民間可以提供比較大額的資金，有的還可以依據借款人的需求調整。

民間代書貸款VS.當鋪借錢，哪一個比較好？

很多有資金需求的民眾也會向代書或是跟當鋪借款，那麼「代書」跟「當鋪」，到底哪一個比較有保障呢？

代書借款

代書，又叫做土地代書、地政士，是需要通過國家考試的職位，主要工作就是幫助借款人設定資產的抵押權，以及協助辦理房屋或土地交易的法律文件。

代書借款優點

• 審核快速： 相較於銀行貸款，代書借款的審核流程比較簡便，放款速度快，可以快速解決資金問題。
• 門檻較低： 對借款人的條件門檻比較低，即使信用評分不佳仍有機會獲得貸款。
• 額度彈性： 貸款額度彈性，可以依據借款人的需求調整。

代書借款缺點

• 合法性：借款人向代書借款時要留意是否為合法營業的業者，以免有後續爭議。
• 利率高： 跟銀行比起來，代書借款速度快，但利率可能會比較高。
• 費用高： 代書協助處理文書以及相關流程，借款人會需要支付代書費或手續費等費用。

延伸閱讀：代書二胎｜找代書辦二胎比較容易過件？別聽話術，先考量5大風險

當舖借款

當舖是快速週轉資金的選擇，與當鋪類似的民間借款機構像是：錢莊、資產管理公司，主要是提供短期貸款服務。雖然當舖借款快速、方便，但也存在著一些需要注意的地方。

當舖借款優點

• 審核超快： 當鋪、錢莊審核方式又比代書借款更寬鬆，因此借款人可以很快拿到錢。
• 門檻超低： 不用調閱聯徵，借款人只需要準備可以典當的物品作為抵押物就好。
• 服務多樣： 當舖借款服務種類多元，從黃金珠寶、名錶到3C產品都有。

當舖借款缺點

• 利率超高： 當鋪、錢莊幾乎都是用日息、月息來計算，實際算下來年利率很可能變成高利貸。
• 抵押品風險： 如果無法在期限內償還本金和利息，抵押物可能會被當鋪拍賣掉。
• 物品損壞風險： 抵押物在當鋪保管期間如果有損壞，責任歸屬可能不明確。
• 資訊不透明： 民間當鋪借款經常使用不透明合約，很容易產生爭議，借款人權益難以保障。

※總結
民間代書貸款和當鋪借款，雖然兩個借款管道門檻都不高、都可以很快到錢，但建議選擇向代書借款，對借款人的保障度高。

延伸閱讀：融資公司是什麼？與銀行有什麼區別？1文秒懂差異

民間二胎風險有哪些？高利率、費用不透明

申請房屋二胎的民間借錢管道有這麼多，其中卻可能隱藏著許多風險：

風險1. 高利率

目前台灣法定利率上限是16%，但民間放款業者卻常常超過限制，讓借款人陷入更大的債務泥沼。

風險2. 不合理合約

很多民間貸款業者就是抓準借款人「急需資金」的痛點，誘導和逼迫對方趕快簽約，並趁機超收額外費用（通常是貸款金額的2%~6%，金額約介於2~3萬元不等），直到撥款的時候借款人才會發現與當初談好的金額相差甚遠。

風險3. 偽裝合法

民間放款業者為什麼可以這麼快撥款？小心是不合法的私人金主來源！銀行不會和民間貸款合作創立公司，在貸款前一定要多方查證，包括公司的名稱、負責人和業務聯絡資訊等。

風險4. 暴力討債

部分不肖業者可能會有暴力討債的手段，讓借款人進退兩難，同時造成經濟壓力和身心壓力。

如何避免民間借款缺點？

二胎房貸缺點大多來自於非法的民間借款機構，業者看準了民眾有緊急需求（如：車禍理賠金、醫療金、裝潢修繕金等），而且大部分人不太了解房屋二胎流程，就利用快速放款這個優勢，叫借款人趕快簽約就可以趕快拿到錢。

為了預防房屋二胎詐騙，小編再次提醒借款人在簽貸款合約前一定要再看仔細，即使是親朋好友介紹、路邊的借錢管道也要考慮清楚，以免撥款完才發現利率不合理，或是造成房屋私設等狀況。

延伸閱讀：私人設定｜民間私人設定貸款是什麼？2胎房貸轉貸降低利率教學

申請民間二胎前還有一個地方要注意，只要是跟「非金融機構」借款，有到地政機關辦理名下資產的抵押權設定，就會變成所謂的房屋私設。一般來說，有私設的房屋銀行是不會受理的，因為要還完前面幾個順位的貸款才會輪到銀行，對銀行來說還款風險太大。

為什麼不在銀行辦要到民間辦二胎貸款？

最主要的原因是「銀行太難辦」！次要的原因則是「銀行的核貸額度太低」！

第二順位的貸款機構，需要承擔的債務風險比第一順位的貸款機構高，因此在審核條件時對借款人的信用狀況、聯徵紀錄、財力狀況以及屋齡、屋型、屋況的要求都會更嚴格。因為審核嚴格這項因素，讓許多人在申請銀行貸款的時候遭遇重重困難，被婉拒的情形也比比皆是，最後就只能找民間借款機構。

被銀行婉拒貸款的原因有很多，包括信用分數過低、貸款有遲繳紀錄、負債比高等，對於領現族像是：市場攤販、外包接案者或youtuber就會比較吃虧。民間二胎借款業者對於借款人的信用聯徵狀況、財力狀況要求都比較寬鬆，在過件率高的情況下，民眾成功取得資金的機會比較大。

延伸閱讀：二胎房貸銀行辦不過的5大原因！其實，你還有更好的選擇

避開房屋二胎詐騙，7大查證法學起來

避免不小心掉進房屋二胎的陷阱，借款人可以透過以下7個查證方式，來確保借款管道的安全性：

1. 是否有公司登記證？

民眾可至經濟部商工登記網查詢，輸入想要查詢的公司名稱，就會跑出資本額、負責人、地址等資料，確定是合法且有實際營業的貸款機構再申請貸款。

2. 是否有公開的官網資訊？

大部分合法的貸款機構都有自己的官方網站，像是王道銀行、國峯厝好貸，讓民眾可以快速了解二胎借款的貸款內容，並且閱讀公開透明的資訊。

3. 是否有專業的團隊？

不管是銀行還是租賃融資公司，具備金融知識的業務專員才能更快了解客戶的需求，民間借款業者則不見得會公開業務的姓名、相片等資訊，可信度很低。

4. 資本額是否過低過少？

貸款機構的資本額夠龐大，對借款人來說更有保障，尤其是由上市櫃融資公司直接撥款的貸款機構。如果是私人金主撥款，不穩定性就很高。

5. 貸款流程是否完善標準，且有面對面的對保流程？

合法貸款機構的申請流程大同小異，但絕對不可以缺少面對面的對保和簽約流程，除了讓借款人清楚合約內容，同時也是在保障雙方權利。

6. 是否會額外收取代辦費？諮詢費？

只有代辦公司才會收取代辦費，若是由上市櫃融資公司直接撥款的經銷商，不會跟客戶收取額外的費用，像國峯厝好貸還有提供免費諮詢估價的服務。

7. 是否會收走申請人的證件、存摺等個人文件？

請注意，如果被貸款機構要求寄個人證件正本、存摺正本，或是直接要求提供土地謄本或房屋權狀正本，都是遭遇房屋二胎詐騙貸款的預兆，可能將您的資料拿去做違法用途。

註：
如果有貸款詐騙的可能，請盡速撥打165防詐騙專線或至165全民詐騙網報案，以免上當受騙。

以上這些查證法借款人必須學起來，因為每一個小細節都是對自己最可靠的保障，嚴格把關才能降低被詐騙的風險。

延伸閱讀：2024貸款詐騙手法，學會判斷免落陷阱

房屋二胎詐騙實例分享

阿育加入一個飆股line群組，裡面有一個自稱是投資股神的jenny老師，阿育照老師的指導去買賣股票，藉此獲利20萬，因此沒有起任何的疑心。接著jenny老師便慫恿阿育把房屋拿去抵押貸款，把貸款資金350萬全部投進去，並介紹認識的民間二胎管道，月息2%，沒想到撥款後才是災難的開始。

投資飆股讓阿育身上的錢不斷減少，想要將獲利領回卻被拒絕，群組管理員要求阿育支付保證金才可提領，阿育馬上聯絡股神jenny老師，直到電話、訊息都聯繫不上才知道自己被詐騙了。每月的抵押貸款利息、民間借款利息和手續費，讓阿育每天都被債務追著跑。

從這個詐騙實例可以看出，「飆股line群」本身就沒有公司登記證、資訊也不公開透明，jenny老師也不是什麼合法的專業金融團隊。阿育不但被高利率、高額手續費困住，房屋還因此造成私設，無法轉回銀行貸款，總的來說，民間房屋二胎可以解決資金需求，但必須要慎選借錢管道。

民間貸款推薦合法機構

申請房屋二胎如果被銀行婉拒也不要氣餒，選擇合法的借錢管道就是你的最佳解決辦法。合法的貸款機構提供制式的審核和借款流程，在確定撥款前不會逼借款人簽約，也不會威脅要提前付款，如果您有資金需求，讓國峯厝好貸來幫你一把！服務品質和資訊安全都獲得國際ISO雙認證，讓你安心拿到資金。

• 小提醒

在借款前務必要先評估自己的還款能力，確定有足夠的經濟能力再借款，以免開啟另一個債務循環，並且要選擇合法的借錢管道，才可以順利借到錢、度過難關。另外，在跟民間機構借款的時候，不能只看利率和金額，要看整個借款成本包括手續費、服務費等支出。

民間二胎借款常見問題QA