民間二胎利率都很高嗎？7個查證法，破解房屋二胎詐騙手法

民間二胎撥款速度快，同時也藏著很多房屋二胎詐騙的風險，民間二胎缺點有哪些？代書或當鋪借款差在哪？民間借款業者常常用話術和手段來誘導，提醒借款人要先建立7大觀念，才能安全借到房屋二胎資金。

民間二胎利率會受哪些因素影響？

民間二胎，意思就是指非金融機構的其他民間借款機構，所提供的房屋二胎貸款服務（又稱作二胎房貸、二胎借款、二順位房屋貸款），一般來說會影響到民間二胎利率最主要的原因有：

• 房屋的可貸款空間
• 房屋座落地區與屋況
• 借款人的條件（年齡、信用、財力狀況等）

房屋二胎，簡單來說就是把名下「已經有貸款」的房屋，再拿去跟貸款機構申請一筆貸款獲取資金，但每個月要負擔的月付金就會增加，所以不僅要慎選管道，還要考量自身還款能力。

當房屋還有很大的貸款空間，對借款機構來說就會更有價值、更願意放款，風險比較小，就有機會獲得比較好的貸款條件例如：利率低或是高額度；但如果房屋本身就沒有什麼貸款空間了，借款人的信用或是收入狀況不理想，當然就會反應在最後核貸的條件上。

民間二胎利率是多少？

民間房屋二胎利率通常落在年利率 6%~36% 之間，因為民間貸款機構需要承擔更高的風險、資金來源多為個人或公司自有資金等，所以利率會比銀行高出一些，一定要找合法的貸款機構申辦，才能避免誤入高利率風險中！

不論是哪一個貸款機構，都需要謹守民法第205條規定，貸款利率不能超過 16%。（尤其當鋪、錢莊的利率更要留意）

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民間二胎利率為什麼比較高？

民間二胎利率比較高主要是因為：民間借款需要負擔比較高的風險、借款的資金成本高，還有取決於借款人的條件跟回收風險，以下將詳細說明。

• 民間借款要負擔比較高的風險

銀行有龐大資金撐腰，可以承受比較高的風險，審核嚴格的機制也可以保護銀行不會有破產的危險。但如果像是一般的借錢管道，資金來源可能是公司或金主，只要有無法回收的款項，便會直接影響整體的財務狀況。

• 民間借款的資金成本比較高

有的民間借款公司資金取得不易，需要跟公司或私人金主籌錢，因此會用高利率、高代辦費等方式賺回來，常見於當鋪、地下錢莊等放款管道。

• 借款人的條件與回收風險

被銀行婉拒的個案，代表可能會有無法回收資金的風險，相對地，民間機構也需要評估借款後的風險，因此根據不同借款人的條件，最後的核貸結果也會不同。

民間二胎都是高利貸嗎？

不是！所謂的「高利貸」是指「年利率」超過16%，並且有恐嚇、威脅等違法行為，因此並不能以偏概全所有的民間借款管道。

• 舉例來說

合法的租賃融資公司，雖然利率看起來比銀行高一點，但利率符合法規、不會有違法高利貸放款的問題，也不會跟客人收取代辦費，保障度就會比當鋪、錢莊等民間管道高。

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民間二胎還款方式有哪些？差在哪？

民間二胎房貸的還款方式主要分為兩種：本利均攤（又稱本息均攤，跟銀行一樣），或是單還利息兩種，以下將詳細說明。

• 本利均攤

銀行和合法的租賃融資公司都是採用本利均攤的還款方式，每個月要繳交利息和部分本金直到貸款期間結束，雙方會簽約保障權益，等到償還完畢就可以領取清償證明塗銷抵押權。

• 單還利息

借款人只需要還利息就好，但壞處就是借款人都還不到本金，看不到債務的終點。雖然單還利息負擔比較小，但其中的高額代辦費等各種隱藏成本，對借款人來說壓力是越來越大的。

如果你有抵押資產給貸款機構，還完貸款後記得去辦理塗銷相關手續，貸款機構將不再擁有抵押權。例如：房屋貸款去地政事務所辦理、汽機車貸款則是要去監理站辦理。

民間二胎還款方式差異比較表

本利均攤和單還利息這兩個還款方式，我們再用表格來列出差異，會讓你更明白：

民間借款管道有哪些？

民間借款管道有很多，包括代書、代辦公司、當鋪都算在內，選擇合法的管道才能避開借款風險，以下將用表格的方式來為您整理比較清楚。

找民間借錢管道好嗎？

當生活面臨急需資金的情況時，卻因為有信用瑕疵、沒有薪轉證明等原因被銀行婉拒，無法順利解決眼前困難，民間借錢管道就會變成多數人的第二選擇。民間借款的優勢包括審核寬鬆、放款快、額度比較符合期望。

• 審核寬鬆： 民間審核比銀行寬鬆，即使借款人的條件不佳，還是有機會獲得資金。
• 放款快速： 審核寬鬆的優勢，導致放款速度比銀行快很多，可以快速解決資金問題。
• 額度大：通常民間可以提供比較大額的資金，比較接近借款人的理想。

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民間代書貸款VS.當鋪借錢，哪一個比較好？

很多有資金需求的民眾也會向代書或是跟當鋪借款，那麼「代書」跟「當鋪」，到底哪一個比較有保障呢？建議找合法的代書業者申辦比較安全。

代書借款

代書，又叫做土地代書、地政士，是需要通過國家考試的職位，主要工作就是幫助借款人設定資產的抵押權，以及協助辦理房屋或土地交易的法律文件。

代書借款優點

• 送件經驗：代書有許多送件經驗，可以快速判斷適合管道，有的代書本身也有放款。
• 門檻較低：借款人門檻比較低，即使信用評分不佳仍有機會獲得貸款。
• 額度彈性：貸款額度彈性，可以依據借款人的需求調整。

代書借款缺點

• 留意合法性：選擇合法的代書借款業者，以免後續爭議。
• 利率高： 跟銀行比起來，代書借款速度快，但利率可能會比較高。
• 費用高： 代書協助處理文書以及相關流程，借款人會需要支付代書費等費用。

延伸閱讀：代書二胎｜找代書辦二胎比較容易過件？別聽話術，先考量5大風險

當鋪借款

雖然當鋪借款可以快速拿到資金，但風險程度和錢莊、資產管理公司相同，提醒借款人一定要慎選！

當鋪借款優點

• 審核超快： 當鋪審核方式比代書借款更寬鬆，借款人可以很快拿到錢。
• 門檻超低： 不用調閱聯徵，只需要準備抵押物就好。
• 服務多樣： 當鋪借款服務種類多，從黃金珠寶、名錶到3C產品都有。

當鋪借款缺點

• 利率超高： 當鋪、錢莊幾乎都是用日息、月息來計算，實際算下來年利率會超可怕。
• 抵押品風險： 如果無法在期限內償還本金和利息，抵押物可能會被當鋪拍賣。
• 物品損壞風險： 抵押物在當鋪保管期間如果有損壞，責任歸屬不明確。
• 資訊不透明： 民間當鋪經常使用不透明合約，很容易產生爭議，借款人權益難以保障。

民間代書貸款和當鋪借款，雖然兩個借款管道門檻都不高、都可以很快到錢，但建議選擇合法代書借款，對借款人的保障度高。

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民間二胎風險有哪些？高利率、費用不透明

申請民間房屋二胎可能會遇到以下風險：高利率、不合理合約、偽裝合法管道或是暴力討債，因此國峯厝好貸不斷強調：一定要選合法的貸款管道，保護自己唷！

風險1. 高利率

目前台灣法定利率上限是16%，但民間放款業者卻常常超過限制，讓借款人陷入更大的債務泥沼。

風險2. 收代辦費

很多業者抓準借款人「急需資金」的痛點，誘導或逼迫對方趕快簽約，並趁機收取額外代辦費用（通常是貸款金額的 2%~6% ，金額約介於 2~3 萬元不等），直到撥款後借款人才發現金額有落差。

風險3. 偽裝合法

民間放款業者為什麼可以這麼快撥款？小心是不合法的私人金主來源！銀行不會和民間貸款合作創立公司，在貸款前一定要多方查證，包括公司的名稱、負責人和業務聯絡資訊等。

風險4. 暴力討債

部分不肖業者可能會有暴力討債的手段，讓借款人進退兩難，同時造成經濟壓力和身心壓力。

要怎麼分辨民間借款話術？

部分業者看準了民眾有緊急需求（如：車禍理賠金、醫療金、裝潢修繕金等），而且大部分人不太了解房屋二胎流程，就利用快速放款這個優勢，叫借款人趕快簽約就可以趕快拿到錢。

為了預防房屋二胎詐騙，國峯厝好貸再次提醒借款人，簽貸款合約前一定要再看仔細，即使是親朋好友介紹、路邊的借錢管道也要考慮清楚，以免撥款完才發現利率不合理，或是造成房屋私設等狀況。一般來說，有私設的房屋銀行是不會受理的！

為什麼不在銀行辦，要給民間辦二胎貸款

最主要的原因是「銀行太難辦」！次要的原因則是「銀行的核貸額度太低」！

第二順位貸款機構，需要承擔的債務風險比第一順位的機構高，因此在審核借款人條件的時候都要很小心，這也讓許多人被銀行打槍，最後就只能找民間借款機構。

被銀行婉拒貸款的原因有很多，包括信用分數過低、無法提供薪資證明、負債比高等，尤其是市場攤販、自由接案等族群。民間房屋二胎對借款人條件的要求比較寬鬆、過件率高，因此成功取得資金的機會比較大。

避開房屋二胎詐騙，7大查證法學起來

避免不小心掉進房屋二胎的陷阱，借款人可以透過以下 7個查證方式，來確保借款管道的安全性：

1. 是否有公司登記證？

民眾可至經濟部商工登記網查詢，輸入想要查詢的公司名稱，就會跑出資本額、負責人、地址等資料，確定是合法且有實際營業的貸款機構再申請貸款。

2. 是否有公開的官網資訊？

大部分合法的貸款機構都有自己的官方網站，像是王道銀行、國峯厝好貸，讓民眾可以快速了解二胎借款的貸款內容，並且閱讀公開透明的資訊。

3. 是否有專業的團隊？

具備金融知識的業務專員能更快了解客戶需求，民間借款業者則不見得會公開業務的姓名、相片等資訊，可信度低。

4. 資本額是否過低過少？

貸款機構的資本額夠龐大，對借款人來說更有保障，尤其是由上市櫃融資公司直接撥款的貸款機構。如果是私人金主撥款，不穩定性就很高。

5. 貸款流程是否完善標準，且有面對面的對保流程？

合法貸款機構的申請流程大同小異，但絕對不可以缺少面對面的對保和簽約流程，除了讓借款人清楚合約內容，同時也是在保障雙方權利。

6. 是否會額外收取代辦費？諮詢費？

只有代辦公司才會收取代辦費，若是由上市櫃融資公司直接撥款的經銷商，不會跟客戶收取額外的諮詢等費用。

7. 是否會收走存摺、要求提供帳戶密碼？

請注意，如果被貸款機構要求收走存摺正本、提供帳戶密碼或是提前匯款，都是遭遇房屋二胎詐騙貸款的預兆，可能將您的資料拿去做違法用途。

如果懷疑是貸款詐騙，請盡速撥打165防詐騙專線或至165全民詐騙網報案，以免上當受騙。

以上這些查證法必須學起來，每一個小細節都嚴格把關才能降低貸款風險。

延伸閱讀：2026貸款詐騙手法，學會判斷免落陷阱

房屋二胎詐騙實際案例

阿育加入一個Line群組，裡面有一個自稱是投資股神的「Jenny老師」，阿育照老師的指導去買賣股票，藉此獲利 20萬，因此沒有起任何的疑心。接著Jenny老師便慫恿阿育把房屋拿去抵押貸款，把貸款資金 350萬全部投進去，並介紹認識的民間二胎管道，月息 2%，沒想到撥款後才是災難的開始。

投資飆股讓阿育身上的錢不斷減少，想要將獲利領回卻被拒絕，群組管理員要求阿育支付保證金才可提領，阿育馬上聯絡股神Jenny老師，直到電話、訊息都聯繫不上才知道自己被詐騙了。每月的抵押貸款利息、民間借款利息和手續費，讓阿育每天都被債務追著跑。

從這個詐騙實例可以看出，「飆股line群」本身就沒有公司登記證、資訊也不公開透明，Jenny老師也不是什麼合法的財務顧問。阿育不但被高利率、高額手續費困住，房屋還因此造成私設，無法轉回銀行貸款，總的來說，民間房屋二胎可以解決資金需求，但必須要慎選借錢管道。

房屋二胎請選擇合法管道

申請房屋二胎如果被銀行婉拒也不用擔心，選擇合法的借錢管道就是你的最佳解決辦法。提供公開透明的借款流程，在確定撥款前不會逼借款人簽約，也不會威脅要提前付款，如果您有資金需求，讓國峯厝好貸來幫你一把！服務品質和資訊安全獲得國際 ISO雙認證，讓你安心拿到資金，歡迎免費諮詢估價。

• 小提醒

在借款前務必要先評估自己的還款能力，確定有足夠的經濟能力再借款，以免開啟另一個債務循環。

民間二胎借款常見問題QA