二順位貸款是什麼？
二順位貸款又稱為房屋二次抵押貸款，指的是將房屋作為抵押物，再一次抵押給其他承貸單位，例如銀行、租賃融資公司、或是民間私人借貸公司等申請貸款。承貸單位擁有的抵押權屬於第二順位，一順位抵押權為銀行，因此二順位貸款也被稱為二胎房貸、房屋二胎。
二順位貸款承貸單位風險較高，因為債務人無法負擔債務房屋會遭到法拍，但法拍後的價金將優先清償給第一順位的債權人。清償完一順位貸款，剩餘的價金將可能不夠償還第二順位的債務，導致承貸單位無法順利取回資金，造成損失。
基於上述因素，銀行在承辦二順位貸款業務時，會更嚴格地審核申貸人的信用狀況、房屋價值、聯徵紀錄、財力證明以及收入證明。若是有其中一個項目不符合金管會與銀行內部規定，就會有很高的機率婉拒貸款人的申請。
二順位貸款申請前須知
二順位承貸單位的風險比較高，因此就會反應在貸款條件上，包括貸款利率、貸款額度和還款年限等都會受影響：
貸款利率：二順位貸款的利率一定會比原銀行購屋房貸高。
貸款額度：二順位貸款是依據原房貸的剩餘價值（可貸款空間）再抵押貸款，因此通常核貸額度不高。
還款年限：申貸人原先就有一筆貸款，銀行為了降低風險，通常二順位貸款還款年限會縮短。
目前有提供二胎房貸服務的承貸單位有銀行、融資公司和民間公司，各家提供的專案內容與審核方式不同，因此實際撥款條件會有差異。舉例來說，銀行提供的貸款利率雖然比較低，但放款額度上就會比較保守，還款年限大多為10～15年之間，但最終核准條件仍需以申貸人條件和擔保品價值去評估。
融資二胎則不同，雖然利率會比購屋貸款高，但是合乎民法第205條規範，以年利率作為標準並低於16%。在貸款額度上因為審核比銀行寬鬆的優勢，通常可以提供更高的額度，國峯厝好貸二胎最高可核貸3,000萬，還款年限也是領先業界，最長可達15年。
因此，在申辦二順位貸款前，建議申貸人提前做好功課，比較各承貸單位的貸款內容差異，才能為自己找到安全、划算的方案。建議應以資訊公開透明、有合法營業登記的承貸單位為主，保障個人貸款權益。
二順位貸款適合誰
二順位貸款適合所有需要資金的申貸人，不同的承貸單位其貸款條件與規定略有不同，因此在選擇二胎房貸的承貸單位時，也要像申辦一胎房貸時一樣多方比較，才能找到最適合自身條件且貸款額度符合預期的承貸單位。
二順位貸款有哪些承貸單位？額度及利率？
二胎房貸的承貸單位主要有三種，分別是銀行、租賃融資公司以及民間私人放款公司。
銀行
目前有提供二順位貸款服務的銀行有：台新銀行、玉山銀行、王道銀行、國泰世華、遠東銀行、兆豐銀行、永豐銀行、新光銀行、陽信銀行、凱基銀行、台中銀行。銀行是申貸人的第一優先選擇，貸款條件均受法律規定，如果本身信用和收入狀況良好、房屋價值高，將有機會獲取良好的貸款方案。
租賃融資公司
目前有承做二胎房貸服務的融資公司，以國峯厝好貸最為著名，是全台最大的合法授權經銷商，且規模遍佈全台六都。融資貸款二胎是除了銀行以外的首選，和銀行一樣遵守法規，沒有民間公司的話術與手段，提供合理且安全的貸款環境，但卻具備比銀行更寬鬆的審核方式，讓申貸人有更多機會獲取大額資金。
民間私人放款公司
民間公司泛指錢莊、當鋪、資產管理公司和債務整合公司，在街道上隨處可見，混雜的貸款方案和不清楚的聯繫資訊，是民間公司最大的缺點。申辦民間二胎風險高，合理裡就充斥著許多陷阱，建議申貸人不要被話術和手段所誘騙，選擇合法承貸單位比較好。
銀行二胎介紹
目前有提供二順位貸款的銀行與貸款條件整理如下：
| 台新銀行 二順位房貸 | 玉山銀行 二順位貸款 | 王道銀行 二順位房貸 |
| 貸款額度：最高 300 萬元
貸款利率：3.33%~14.00% 貸款期限：最長7年 |
貸款額度：50萬元以上
貸款利率：2.95%起 貸款期限：最長15年 |
貸款額度：最高 500 萬元
貸款利率：5.18%起 貸款期限：最長15年 |
| 兆豐銀行 兆豐富二貸 | 永豐銀行 二順位房貸 | 國泰世華 二順位房貸 |
| 貸款額度：無資訊
貸款利率：3.253%起 貸款期限：最長10年 |
貸款額度：50萬元
貸款利率：5.53%起 貸款期限：最長7年 |
貸款額度：最高150萬
貸款利率：3.32%起 貸款期限：最長10年 |
| 遠東銀行 二順位房貸 | 陽信銀行 二順位房貸 | 新光銀行 二順位房貸 |
| 貸款額度：25萬元以上
貸款利率：3%起 貸款期限：最長7年 |
貸款額度：最高擔保品價值95%
貸款利率：前3個月固定利率2.47% 貸款期限：最長10年 |
貸款額度：最高600萬
貸款利率：2.56%起 貸款期限：最長15年 |
| 凱基銀行 次順位房貸 | 台中銀行 二順位貸款 | |
| 貸款額度：無資訊
貸款利率：3.74%起 貸款期限：最長10年 |
貸款額度：最高可貸500萬
貸款利率：3.5%起 貸款期限：最長10年 |
融資二胎介紹
除了銀行有提供二順位貸款服務外，另外還有租賃融資公司也有提供，因為銀行在放款上較為嚴謹，除非民眾擁有非常好的信用和財力條件，否則很難在成功申請銀行二胎，又或者申請到的二胎額度不符合理想。因此，當民眾沒有辦法在銀行申請到貸款資金時，推薦可以到租賃融資公司申請，安全又有保障。
| 各大上市櫃融資公司 二胎房貸 | 國峯租賃 二胎房貸 |
| 貸款額度：最高500萬
貸款利率：7%~16% 貸款期限：最長10年 申辦方式：無法直接申辦，需透過上市櫃公司合法授權經銷商辦理。 |
貸款額度：最高3,000萬
貸款利率：7%~16% 貸款期限：最長15年 申辦方式：官方網站上或社群平台上留言，即可獲取免費的貸款諮詢與房屋鑑價服務。 |
民間二胎介紹
民間私人放款個人或公司，品質良莠不齊，貸款內容與審核標準無明確規範，申貸人比較容易遇到不肖業者，建議民眾需多加小心警惕。
| 民間 當鋪 | 民間 資產管理公司 | 民間 債務整合公司 |
| 貸款額度：不限
貸款利率：無固定標準 貸款期限：不一定 |
貸款額度：不限
貸款利率：無固定標準 貸款期限：不一定 |
貸款額度：不限
貸款利率：無固定標準 貸款期限：不一定 |
由上方表格可以發現，民間二胎的貸款利率、期限都沒有明確標準，在額度上更是沒有限制，成為民間貸款業者的常見話術。對於有緊急且大額資金需求的申貸人而言，貸款門檻越低、額度無上限、保證過件、短約制等條件都非常誘人，殊不知向民間申辦後需要承擔更大的風險與負擔。
銀行、融資和民間二順位貸款比較
不同的承貸單位，對於申貸人的要求會有差異，銀行依據法規必須降低放款風險，因此對於各項條件的審核標準都最為嚴格。相較之下，租賃融資公司審核方式就比較寬鬆，取得的資金也比銀行更高，是申貸人被銀行婉拒或額度不符合預期時的最佳選擇。
二順位貸款管道審核方式差異
至於民間私人放款公司，貸款資訊往往不公開透明，對申貸人的保障度低，雖然最容易取得大額資金，但也最容易遭遇貸款詐騙。以下將比較銀行、租賃融資公司、民間公司的審核差異：
| 各項條件 | 銀行 | 租賃融資公司 | 民間公司 |
| 信用條件 |
|
信用分數低、信用小白
皆可諮詢評估 |
無限制 |
| 聯徵條件 |
|
信用瑕疵者
皆可諮詢評估 |
不看聯徵 |
| 房屋條件 |
|
不限屋齡、屋型、屋況 | 無要求 |
| 財力條件 |
銀行須提供財力證明，確保穩定工作收入及具備還款能力 |
|
無要求 |
| 年齡條件 | 20歲至65歲 | 18歲至70歲 | 18歲以上 |
二順位貸款管道優劣差異
不論是向哪一個承貸單位申辦貸款，都有其優勢及劣勢，申貸人必須多方評估，才能有效率地選擇最適合自己的貸款方案。以下將比較銀行、租賃融資公司、民間公司的優劣：
| 優劣比較 | 銀行 | 租賃融資公司 | 民間公司 |
| 優勢 |
|
|
|
| 劣勢 |
|
|
|
二順位貸款注意事項
申辦二順位貸款需要注意哪些細節？以下將詳細說明：
1. 擔保品狀況
申貸人需確認擔保品的產權狀況，確認是否有多人持分、私人房屋抵押設定等狀況，如果可以也建議申貸人多利用線上試算網站，評估可增貸額度範圍。
2. 貸款和還款條件
除了比較各承貸單位的貸款利率、額度和年限等條件，申貸人也需要留意還款的條件方式：還款方式為本利均攤、本金均攤還是只繳息不還本。如果想要提前還款需支付哪些費用、違約金金額是否合理等。
3. 申請文件準備
建議申辦貸款前要提前準備好相關資料，包括個人身分證明、收入證明、房屋相關文件等，在貸款流程中才能順利進行，避免拖到審核時間。
4. 個人財務狀況
申貸人需了解，如果無法如期還款可能會面臨擔保品被強制執行的後果，並會直接影響個人信用分數，建議在貸款前需衡量自身財務狀況，確保有足夠的收入支付月付金。
5. 收費項目與金額
申請人在貸款前應確認清楚需要收費的項目與金額，包括開辦費、代書費和地政設定費用等，預先了解所有貸款成本，才能避免被民間業者不合理超收。
二順位貸款風險
申請二順位貸款需要特別注意以下可能隱藏的風險，尤其以民間公司居多：
一、偽裝合法單位
民間私人放款公司因為沒有政府相關單位與法律管制，經常假冒成合法的銀行和融資公司，甚至使用融資公司的LOGO自製名片，到處誘騙申貸人。向民間公司申辦二順位貸款，不僅保障度極低，將來遇到貸款糾紛時，申貸人也比較難受到保護。
二、誇張誘人話術
民間私人放款公司審核非常寬鬆，沒有明確的貸款標準與規範，因此經常使用誇張的話術、名片或社群廣告誘騙申貸人。對於有緊急需求者而言，很容易因為狀況處於劣勢就直接申辦簽約，然而簽約後的後果更是不堪設想。
合理的情況下，不可能出現「保證過件、當日快速撥款」等情形，申貸人如果被大額資金所吸引，最後導致超貸、房貸繳不出來等情況，將可能導致失去心愛的家。
三、模糊貸款條件
民間公司的貸款條件通常不會有明確規範，申貸人甚至到簽完約才發現不合理處，卻無法為自己脫離險境。常見不利貸款內容包括利率以日息或月息計算、超過可貸款空間、年限短、還款方式為只繳息不還本等，以上這些貸款條件都不利於申貸人，將可能造成嚴重損失。
四、超收不明費用
向合法承貸單位如銀行、融資公司申辦二順位貸款，基本上只會有開辦費、代書費、手續費、地政設定規費等支出，但民間公司卻經常使用各種名目向申貸人超收。舉例來說，國峯厝好貸融資公司提供完全免費的諮詢與房屋鑑價服務，如果是民間公司則皆要收費，諮詢費、估價費等都要申貸人自行吸收，相當不公平。
五、逼迫收取證件
合法的承貸單位基本上只有在對保簽約階段，才會需要申貸人的重要證件或證明文件核對資料，然而，民間公司會誘騙申貸人，需要身分證、存摺、印章等才可以申辦。第一次申辦貸款的人，很容易就落入民間公司的陷阱，把個人重要文件交出來，導致個資外洩或成為警示帳戶。
六、需要事先匯款
一般銀行和合法的融資公司，只有在成功撥款後才會向申貸人收取費用，但民間公司為了不讓客戶跑掉，就會要求需提前匯款才能進行貸款流程。申貸人如果按照指示匯款，不僅要承擔個資外洩的風險，還可能在繳款後再也找不到承貸單位，損失錢財。
二順位貸款最佳選擇
在經過詳盡的了解各承貸單位的貸款條件、貸款內容、貸款優勢及劣勢後，就能了解申貸二順位房貸的第一首選為銀行。銀行的貸款利息較低，若符合特殊身分如：上市櫃公司職員、牙醫師、會計師等，還可能有其他優惠方案，每月還款的月付金較少，負擔較輕鬆！
但若是無法向銀行取得貸款時，租賃融資公司就成為了最佳二順位貸款選擇！選擇合法的租賃融資公司非常重要，因為有許多民間貸款業者會假扮成融資公司本身、或是上市櫃公司經銷商，但其實並無合法的營業登記證、也未取得上市櫃公司的直屬授權，對於第一次接觸貸款的民眾非常不利。（部分民間不肖業者甚至還會假扮成銀行，盜用其LOGO、業務頭貼或名片，一定要多加留意。）
目前民眾無法直接向上市櫃公司申辦二順位房貸，必須經由合法授權經銷商才可辦理，如果民眾有需要辦理二順位貸款服務，可向全台最大、由各大上市櫃公司合法授權的經銷商－國峯厝好貸申辦。
二順位貸款常見問題QA
二順位貸款是什麼？
二順位貸款是一種貸款商品，將已經抵押給A銀行的房屋，再次抵押給B承貸單位（銀行、融資公司或民間公司），使其成為第二順位債權人。申貸人可從中取得大額資金，但需要同時負擔兩筆月付金，還款壓力會隨之上升。
二胎會影響信用嗎？
申辦銀行二胎時，審核人員會調閱申貸人的聯徵資料並註記，將可能影響日後相關銀行服務的貸款條件與過件率。此外，申辦二胎借款如果沒有按時還款，導致遲繳等狀況時將會直接影響個人信用，造成信用瑕疵。
二胎可以貸幾年？
二胎貸款期限銀行多為10～15年，融資公司則以國峯厝好貸15年為最高，民間公司則無明確標準。
國峯厝好貸母公司為國峯租賃股份有限公司，由上市櫃公司直接撥款不會有任何代辦費，業務服務品質受國際ISO 9001認證，公司資訊安全也榮獲國際ISO 27001認證肯定。如果您有貸款需求皆可直接在官方網站上留言諮詢，業務專員將立即為您的房屋進行不收費鑑價。