什麼是二順位貸款？2025最新銀行與民間融資方案深度解析

資金壓力怎麼解？透過二順位貸款輕鬆取得額外資金！探索2024銀行與民間融資方案，教你快速找到最划算的貸款選擇！

二順位貸款是什麼

二順位貸款就是指，你已經用房子向第一個銀行貸過款了，現在再用同一間房子向另一家銀行或融資公司貸款。假如你無法還款，第一家銀行有優先權在房子被拍賣後，先拿到欠的錢，第二家銀行就只能拿還完第一家後剩下的錢，因為還債順序為第二順位，所以叫「二順位貸款」。

為什麼二順位貸款的風險比較高？

二順位貸款的風險比較高，主要是因為償還優先權的順序問題：

1. 償還順序靠後

如果借款人沒有辦法償還還貸款，導致房子被拍賣，那麼拍賣所得的金額會先用來還第一順位的貸款。如果拍賣金額不足以清償所有債務，那麼二順位貸款的機構可能拿不到全部甚至是拿不到任何款項。

2. 剩餘價值不確定

房產的價值可能因市場波動而下降，尤其是在房價下跌的情況下，房屋拍賣所得可能無法覆蓋第一順位貸款，更不用說二順位貸款。

3. 風險分擔有限

因為第一順位貸款占據了全部的抵押保障，所以二順位貸款就必須要承擔更多更大的風險。

因此，為了補償這些風險，二順位貸款一定會設定比一順位貸款更高的利率來面對未來可能的損失。

延伸閱讀：房屋二胎｜二胎房貸是什麼？好過嗎？2024利率、條件、推薦

二順位貸款申請前，你需要知道這些事！

準備申請二順位貸款？別急，先了解關鍵事項！從利率差異到申請流程，避開高利率陷阱，避免走冤枉路，才能安心獲得所需資金。掌握正確資訊，做出明智的選擇，讓貸款不再成為負擔！

利息比購屋貸款高

因為房屋被法拍時，銀行或融資公司需要承擔你還不出錢的風險，所以二順位貸款的利息會比你第一次跟銀行借的房貸利息還要高。

還款時間比較短

因為你的房子已經抵押給第一順位的銀行，第二順位貸款會擔心你還不出錢，因此還款時間一定會比一順位貸款短，可能只有7年更甚至是3年。

申請條件更嚴格

因為二順位貸款的風險比較高，所以銀行或融資公司會更嚴格的去審核：

• 信用紀錄（你過去有沒有按時繳信用卡費、貸款等等）
• 收入狀況（你有沒有穩定的工作和收入）
• 房子的價值（你的房子值多少錢）

有其他額外費用

• 開辦費
  銀行在處理貸款時，因為要審核資料、評估風險以及處理各種文件等，所以會收取一筆開辦費，每一間開辦費都不相同，有些甚至不會收取任何開辦費，因此申請前記得要確認仔細。
• 手續費
  有些銀行會將這個費用放進開辦費內一併收取，有些銀行則會同時收取開辦費及手續費，而融資公司則會收取一筆一次性的手續費，如同銀行一樣，融資公司也會事先告知手續費金額。
• 估價費
  銀行或融資公司會請專人估算你房子的價值，有可能你會需要負擔這筆費用，建議申請前要與窗口或業務確認清楚。
• 代書費及地政設定費
  因為在申請二順位貸款時，會需要代書協助至地政辦理房屋抵押權設定，並且需要填寫許多地政資料，因此申請二順位貸款時，會被收取一筆代書費和地政設定費。

其他可能的風險

如果沒辦法按時還錢，銀行或融資公司就會向法院聲請將房子拍賣，透過賣房子來償還欠款。這不僅會失去房子、還會失去金融信用，並且有可能賣房子的錢沒辦法還清所有債務，最後陷入惡性循環。

二順位貸款適合誰？了解你的資格與需求！

二順位貸款適合哪些人申請？如果你有固定收入、但需要額外資金來解決緊急需求，二順位貸款適合所有需要資金的申請人，特別是以下需求者：

急需大筆資金者

如果你突然需要一大筆錢來應付緊急支出，如裝修房屋、醫療費用等，二順位貸款是一個不錯的選擇。由於這類貸款不受DBR22倍的限制，根據你房子的現有價值，扣掉你已經跟銀行借的錢，剩下的金額，就有機會獲得所需的資金。

DBR22倍 是銀行這些金融機構在辦「信用貸款」時會採用的審核機制，就是俗稱的負債比（債務負擔比例）。

延伸閱讀：BR22倍是什麼？跟負債比有關嗎？

需要債務整合者

二順位貸款可以取得的額度通常比較高，可以幫你一次解決多筆債務。你可以利用二順位貸款，一次性償還其他債務，例如信用卡卡費、車貸、信貸等等。

揭密二順位貸款管道：銀行、民間和融資公司的差異！

想知道二順位貸款有哪些不同管道嗎？我們將深入比較銀行、民間機構與融資公司之間的差異，了解二順位貸款的三大管道：銀行、融資公司與民間私人放款公司，輕鬆比較它們的利率和條件，找到最適合你的貸款選擇！

額度、利率和年限差異

第一種：銀行

目前有以下10間銀行提供二順位房貸服務：台新銀行、玉山銀行、王道銀行、國泰世華、遠東銀行、永豐銀行、新光銀行、陽信銀行、凱基銀行和台中銀行。對於想申請二順位貸款的人來說，銀行通常是第一選擇。因為銀行的貸款條件都是依照法律的規定，只要你的信用良好、收入穩定，且房子的價值高，你就有機會拿到不錯的貸款方案。

• 各銀行二順位貸款條件（2024/12月更新）

延伸閱讀：2024銀行&融資公司二胎房貸利率、額度、費用比較

第二種：融資公司

目前有些融資公司也有提供二順位房貸服務，其中，國峯厝好貸是最受歡迎的一家。作為全台最大的合法授權經銷商，國峯厝好貸在全台六大城市都有據點。這些融資公司除了遵守法律的規定外，也不會使用誇張的銷售手法，提供了一個除銀行之外，安全又合理的二順位貸款選擇。

• 融資公司額度、利率及還款年限（2024/12月更新）

上市櫃融資公司二胎無法直接申辦，需透過合法授權經銷商才能辦理。

延伸閱讀：融資貸款｜融資公司貸款合法嗎？解答你想知道的9個疑問！

第三種：民間私人放款公司

就像社區裡的「小型便利商店」，提供你另一種借錢的管道。你可能在路上看過「錢莊」、「當鋪」、「代書貸款」等等的招牌，這些都屬於民間私人放款公司。

民間二胎的貸款利率、期限都沒有明確標準，在額度上更是沒有限制，成為民間貸款業者的常見話術。對於有緊急且大額資金需求的申請人而言，貸款門檻越低、額度無上限、保證過件、短約制等條件都非常誘人，殊不知向民間管道申辦後需要承擔更大的風險與負擔。

• 民間二順位房貸（2024/12月更新）

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二順位房貸申請條件比較

向不同的銀行或是融資公司申請貸款，對申請人的要求會有差異，例如審核方式以銀行最為嚴格，融資公司寬鬆，民間公司則無固定標準。

一、信用條件

• 銀行：信用評分需 650分以上；有銀行信用往來紀錄（非銀行小白）。
• 融資公司：信用分數低、信用小白皆可諮詢評估。
• 民間公司：無限制。

二、聯徵條件

• 銀行：必須沒有貸款或信用卡遲繳/未繳記錄、沒有退票或票信拒絕往來紀錄、短時間內沒有多次聯徵調閱紀錄、或是沒有債務協商紀錄。
• 融資公司：信用瑕疵者皆可諮詢評估。
• 民間公司：不看聯徵。

延伸閱讀：信用瑕疵貸款｜哪裡辦過件率最高？信用空白怎麼貸款？4大貸款注意事項

三、房屋條件

• 銀行：房貸有增值並且有可貸款空間、屋齡不能太高通常為30～40年(具體年限依銀行政策而定)、屋況不可以太差（如漏水、壁癌、危樓）、並且屋型需符合銀行規定。
• 融資公司：不限屋齡、屋型、屋況。
• 民間公司：沒有任何要求。

四、財力證明

• 銀行：一定要提供明確的財力證明，如：薪資或勞保證明等，確保具備穩定還款能力。
• 融資公司：可使用經常往來的存摺（需有存款紀錄），這讓自由工作者、工人、自營商能更容易申辦。
• 民間公司：並沒有任何要求。

五、年齡限制

• 銀行：20歲至 65歲。
• 融資公司：18歲至 70歲。
• 民間公司：18歲以上。

比較銀行、融資公司與民間管道優缺點，幫你選對二順位貸款！

二順位貸款注意事項：這些關鍵點你不可忽視！

申辦二順位貸款時，有幾個重要的注意事項需要特別留意，確保申請過程順利並且能獲得好的貸款額度及利率。以下是詳細說明：

擔保品狀況

• 產權清楚
  簡單來說，就是確認房子是不是你一個人的！ 如果你和家人共同擁有房子，或是房子已經抵押給別人了， 那辦理二順位貸款就會比較麻煩。
• 屋齡確認（小提醒：屋齡只是參考，實際還要看房屋價值和個人信用！）
  10年以下：銀行和貸款公司認為10年以下房屋具備比較高的市場價值，因此更願意放款。
  10-20年：屬於「中等屋齡」，雖然屋齡比較長，貸款條件依然具有吸引力，但額度和利率可能會因為房子維修狀況（如結構完整性和無重大損壞）而有所調整。
  20年以上：被認為是「比較舊」的房子，貸款額度可能降低，利率也可能提高。
  30年以上：屬於「高屋齡房屋」，申貸難度較高。
  如果屋齡超過30年，銀行和融資公司可能會要求補充證明（例如房屋鑑價報告）來判斷房子的市場價值。有些貸款機構可能直接拒絕，或要求房子有增值的裝修或改造，才願意提供貸款。
• 屋況說明
  確認房子狀況良好，沒有重大損壞或需要維修的地方，如果有裝修或改善的記錄，可以提供相關資料，對貸款評估會有幫助。

貸款和還款條件

• 貨比三家
  多比較幾家銀行或融資公司， 看看哪一家的利率比較低、 可以借到的錢比較多、 還款時間比較長。
• 還款方式
  每個月要還多少錢？ 要怎麼還？ 這些都要事先了解清楚。 有些貸款可以讓你選擇不同的還錢方式， 例如本金和利息一起還、 或是先還利息就好， 要根據自己的情況選擇最適合的方式。
• 提前還款和違約金
  如果你突然有一筆錢， 想提早還完貸款， 或是萬一遇到困難， 沒辦法按時還錢， 會不會被罰錢？ 都要事先問清楚。

申請文件準備

在申請貸款之前，提前準備好必需的文件，包括以下幾項：

1. 個人身份證明： 例如身分證、 健保卡等等。
2. 收入證明： 例如薪資單、 銀行存款紀錄、 勞保證明等等。
3. 房屋相關文件： 例如房屋產權證明、 土地所有權狀、 現有房貸的還款明細等等。
4. 其他補充文件： 例如稅務紀錄、 信用報告、等等。

個人財務狀況

1. 收入來源
   確定有穩定的收入來源，支付每月的貸款金額。收入包括固定薪資、獎金、投資收益等。
2. 支出管理
   檢視每月的支出，分為固定支出和變動支出兩類：
   ．固定支出：如房租、房貸、水電費、保險費等，這些都是每月必須支付的花費，金額相對穩定。
   ．變動支出：如餐飲、購物、娛樂等，這些支出金額不固定，可以根據財務狀況適當調整。
3. 緊急預備金
   建議準備 3 到 6 個月的生活費作為緊急預備金，這樣即使遇到突發狀況，也不用擔心貸款繳不出來。

收費項目與金額

在申請貸款前，一定要確認清楚所有收費項目和金額，包括利息、手續費、開辦費等。提前了解整個貸款的成本，才能避免被民間業者收取不合理的費用，減少不必要的支出。

想辦二順位貸款？小心民間貸款陷阱，避免踩雷！

準備辦二順位貸款嗎？我們並不建議民眾向民間公司申請貸款，但如果不得已要向民間公司申請，一定要事先了解民間貸款的潛在風險，看這邊避開高利率與不公平條款和陷阱！

一、別被「假公司」騙了！

民間貸款公司他們可能會盜用別人的商標、做很漂亮的網站、租很豪華的辦公室，讓你以為他們很可靠，但實際上他們沒有政府的許可，不受法律保護，如果真的被騙了，就很難討回來。

延伸閱讀：2024最新貸款詐騙手法解析：揭穿陷阱，遠離風險

二、小心「話術陷阱」！

民間私人放款公司審核非常寬鬆，沒有明確的貸款標準和規範，經常用誇大的話術、名片或社群廣告來吸引人。對於有急需用錢的人來說，很容易因為情況不利而匆匆簽約。但要注意，正規貸款不可能「保證過件、當日快速撥款」，這類話術通常是騙人的，需要特別小心。

三、貸款條件不透明

民間公司通常不會在一開始就清楚說明所有貸款條件，例如利率的計算方式、還款方式等重要細節，可能等到簽約後才發現利率很高，或是只能繳利息不能還本金，造成還款負擔加重。

四、不合理的收費項目

一般來說，向銀行或合法融資公司貸款，只需要付一些基本費用，比如開辦費和手續費。但是，民間公司就常常會亂收費，他們會用各種項目，像是諮詢費、估價費等等，來跟你多收錢，相當不合理。融資公司以國峯厝好貸為例，我們提供免費的房屋估價和諮詢服務，讓您在申請貸款時不必擔心額外費用。

五、一開始就要證件？千萬別上當！

不論是銀行還是融資公司，只有在你確定要借錢，並進入對保簽約的階段時，才會需要申請人提供身分證、存摺這些重要的證件的影本或證明文件的進行核對資料。然而，民間公司會以「審核」或「辦手續」為理由，提前要求申請人提供身分證、存摺、印章等重要文件，這是一種常見的陷阱。特別是第一次辦理貸款的人，可能因為不了解流程，輕易交出個人資料，導致個人資料外洩或被用來開設人頭帳戶，而成為詐騙集團的工具。一旦帳戶被列為「警示帳戶」，處理起來會非常麻煩，還可能影響你未來的金融交易與信用評價。

因此，申辦貸款時需提高警覺，確認對方是不是合法機構，避免在未進入正式簽約階段前提供重要文件，以保護自己的個人資料安全。

延伸閱讀：警示帳戶裡的錢可以用嗎？解除警示戶須滿足2個要件！什麼是「警示帳戶」？如何避免中招？

六、要求先匯款，錢就拿不回來了!

正常的銀行或融資公司都是在成功撥款後才收取費用，但民間公司會跟你說，要先付一筆「保證金」、「手續費」或是「代辦費」等等，才能幫你辦貸款，只要你一匯款，他們就會消失得無影無蹤，再也找不到人，你的錢也就拿不回來了。

二順位貸款推薦：挑選最合適的貸款方案！

首選一定是銀行！因為銀行不僅在三種管道中貸款利息最低，而且針對特定職業（如上市櫃公司員工、牙醫、會計師），還可能有額外的優惠，讓每月還款負擔更輕鬆。

如果銀行不能借，那麼就必須優先考慮融資公司，但重點是一定要選擇合法的才能有保障！因為現在有不少「假」融資公司，他們都會假借其他合法正當的融資公司名義，假裝自己就是那間公司的業務，或是假造自己的營業登記，甚至是對外聲稱有與三大融資公司合作，但其實毫無任何授權經銷的合法背景。
也會有盜用銀行或融資公司的標誌、名片或業務頭貼來騙人，所以民眾一定要提高警惕，別輕易相信。

選擇融資公司，就必須選擇有ISO 9001和ISO 27001 資訊安全及服務國際雙認證的「國峯厝好貸」，國峯厝好貸除了擁有國際認證，並且是上市櫃租賃公司合法授權的經銷商，母公司為國峯租賃股份有限公司。與銀行一樣安全可靠，不會有任何代辦費，有貸款需求可以直接在官方網站上留言諮詢。

二順位貸款常見問題QA