第二順位貸款是什麼？各貸款管道有哪些差異和風險？生活中隨時都可能面臨緊急需求，當需要資金時可以從哪些方式取得呢？房屋資產也能變現，即便有房貸也可以透過第二順位房貸再次取得資金！
二順位貸款是什麼
第二順位貸款又稱為房屋二次抵押貸款、二順位房貸，指的是將房屋作為抵押物，再一次抵押給其他承貸單位，例如銀行、融資公司、或是民間私人借貸公司等，申請貸款獲取資金。承貸單位擁有的抵押權屬於第二順位，一順位抵押權屬於銀行，在償還貸款上有著先後順序的差異。
二順位貸款承貸單位風險較高，因為債務人無法負擔債務房屋會遭到法拍，但法拍後的價金將優先清償給第一順位的債權人。清償完第一順位貸款，剩餘的價金將可能不夠償還第二順位貸款，導致承貸單位無法順利取回資金，造成損失。
基於上述因素，銀行在承辦二順位房貸業務時，會更嚴格地審核申貸人的信用狀況、房屋價值、聯徵紀錄、財力證明以及收入證明。若是有其中一個項目不符合金管會與銀行內部規定，就會有很高的機率婉拒申貸人的貸款申請。
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二順位貸款申請前須知
二順位貸款承貸單位的風險高，因此就會反應在貸款條件上，包括貸款利率、貸款額度和還款年限等都會受影響：
貸款利率
貸款利率一定會比原銀行購屋房貸高。
貸款額度
貸款額度是依據原房貸的剩餘價值去評估可貸款空間，通常核貸額度有限，除非擔保品是位於精華地段，或是屋況維持狀況良好等。
還款年限
銀行為了降低還款風險，通常年限會縮短，希望申貸人可以盡速清償貸款。
目前有提供二胎房貸服務的承貸單位有銀行、融資公司和民間公司，各家的貸款專案與審核方式不同，因此實際撥款結果會有差異。舉例來說，銀行的貸款利率雖然比較低，但放款額度上就會比較保守，還款年限大多介於 10～15年之間，但最終核准條件仍需以申貸人條件和擔保品價值去評估。
融資二胎則不同，雖然利率會比購屋貸款高，但是合乎民法第205條規範，以年利率作為標準並低於 16%。在貸款額度上審核比銀行寬鬆，通常可以提供更高的額度，國峯厝好貸二胎最高可核貸 3,000萬，還款年限也是領先業界，最長可達 15年。
在申辦二順位房貸前，建議申貸人提前做好功課，比較各承貸單位的貸款內容差異，才能為自己找到安全、划算的方案。建議應以資訊公開透明、有合法營業登記的承貸單位為主，保障個人貸款權益。
二順位貸款適合誰
二順位貸款適合所有需要資金的申貸人，特別是以下需求者：
急需大筆資金者
由於房貸不受DBR22倍限制，因此只要房屋還有可貸款空間，就有機會申請貸款獲取資金。
需要債務整合者
房貸金額通常比較高，適合申貸人用來整理個人債務，將多筆債務整合在同一筆，可以幫助簡化還款對象與流程。
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二順位貸款管道
二順位貸款管道主要有三種：銀行、融資公司以及民間私人放款公司。
銀行
目前有提供二順位房貸服務的銀行有：台新銀行、玉山銀行、王道銀行、國泰世華、遠東銀行、永豐銀行、新光銀行、陽信銀行、凱基銀行、台中銀行。銀行是申貸人的第一優先選擇，貸款條件均受法律規定，如果本身信用和收入狀況良好、房屋價值高，將有機會獲取優質的貸款方案。
融資公司
目前有承做二順位房貸服務的融資公司，以國峯厝好貸最為著名，是全台最大的合法授權經銷商，且規模遍佈全台六都。融資二胎是除了銀行以外的首選，和銀行一樣遵守法規，沒有民間公司的話術與手段，提供合理且安全的貸款環境，具備比銀行更寬鬆的審核方式，讓申貸人有更多機會獲取大額資金。
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民間私人放款公司
民間公司泛指錢莊、當鋪、資產管理公司和債務整合公司，在街道上隨處可見，混雜的貸款方案和不清楚的聯繫資訊，是民間公司最大的缺點。申辦民間二胎風險高，合約裡就充斥著許多陷阱，建議申貸人不要被話術和手段所誘騙，選擇合法承貸單位比較好。
2024二順位貸款額度、利率與年限
銀行二順位房貸（2024/10月更新）
| 台新銀行 額度：最高 300萬 利率：3.43%起 期限：最長 7年 | 玉山銀行 額度：50萬起 利率：前 6個月 2.68%起 期限：最長 15年 |
| 王道銀行 額度：最高 500萬 利率：5.31%起 期限：最長 15年 | 台中銀行 額度：最高可貸 500萬 利率：3.5%起 期限：最長 10年 |
| 永豐銀行 額度：最高 50萬 利率：5.66%起 期限：最長 7年 | 國泰世華 額度：最高 150萬 利率：3.45%起 期限：最長 10年 |
| 遠東銀行 額度：25萬起 利率：3.2%起 期限：最長 7年 | 陽信銀行 額度：最高擔保品價值 95% 利率：3.89%起 期限：最長 20年 |
| 新光銀行 額度：最高 600萬 利率：4.13%起 期限：最長 15年 | 凱基銀行 額度：無資訊 利率：3.87%起 期限：最長 10年 |
| 表格整理：國峯厝好貸 |
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融資二順位房貸（2024/10月更新）
當申貸人沒有辦法在銀行成功核貸時，推薦可以到融資公司申請安全又有保障：
| 上市櫃融資公司二胎 |
| 貸款額度：最高 500萬 貸款利率：合乎法規 貸款期限：最長 10年 |
| 國峯租賃二胎 |
| 貸款額度：最高 3,000萬 貸款利率：合乎法規 貸款期限：最長 15年 |
※上市櫃融資公司二胎無法直接申辦，需透過合法授權經銷商才能辦理。
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民間二順位房貸（2024/10月更新）
民間私人放款個人或公司，貸款內容與審核標準無明確規範，申貸人很容易遇到不肖業者，需多加小心：
| 當鋪 貸款額度：不限 貸款利率：無固定標準 貸款期限：不一定 |
| 資產管理公司 貸款額度：不限 貸款利率：無固定標準 貸款期限：不一定 |
| 債務整合公司 貸款額度：不限 貸款利率：無固定標準 貸款期限：不一定 |
| 表格整理：國峯厝好貸 |
民間二胎的貸款利率、期限都沒有明確標準，在額度上更是沒有限制，成為民間貸款業者的常見話術。對於有緊急且大額資金需求的申貸人而言，貸款門檻越低、額度無上限、保證過件、短約制等條件都非常誘人，殊不知向民間管道申辦後需要承擔更大的風險與負擔。
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銀行、融資公司和民間二順位貸款比較
不同承貸單位對申貸人的要求會有差異，例如審核方式以銀行最為嚴格，融資公司寬鬆，民間公司則無固定標準。
二順位房貸申請條件比較
一、信用條件
- 銀行：信用評分需 650分以上；有銀行信用往來紀錄（非銀行小白）。
- 融資公司：信用分數低、信用小白皆可諮詢評估。
- 民間公司：無限制。
二、聯徵條件
- 銀行：需無貸款或信用卡遲繳/未繳記錄、無退票或票信拒絕往來紀錄、短時間內無多次聯徵調閱紀錄、無債務協商紀錄。
- 融資公司：信用瑕疵者皆可諮詢評估。
- 民間公司：不看聯徵。
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三、房屋條件
- 銀行：房貸有增值並且有可貸款空間、屋齡不可太高、屋況不可太差、屋型需符合銀行規定。
- 融資公司：不限屋齡、屋型、屋況。
- 民間公司：無要求。
四、財力條件
- 銀行：需提供明確的財力證明，如：薪資或勞保證明等，確保具備穩定還款能力。
- 融資公司：可用經常往來使用存摺代替，自由工作者、工人、自營商皆可辦。
- 民間公司：無要求。
五、年齡條件
- 銀行：20歲至 65歲。
- 融資公司：18歲至 70歲。
- 民間公司：18歲以上。
二順位房貸管道優劣
| 銀行 | |
| 優勢 | 利息較低 最有保障 資訊透明 |
| 劣勢 | 信用評分要求高 聯徵紀錄需良好 房屋條件要求高 年齡不可過高 需要財力證明 需穩定工作收入 取得資金較少 審核流程冗長 撥款速度慢 |
| 融資公司 | |
| 優勢 | 與銀行同等保障 不收代辦費 資訊公開透明 審核比銀行寬鬆 撥款比銀行快 要求彈性 財力要求比銀行寬鬆 房屋條件要求寬鬆 取得資金比銀行高 |
| 劣勢 | 利息略高 為保障民眾權益，完善對保流程導致撥款比民間略慢 |
| 民間公司 | |
| 優勢 | 當日即可撥款 提供隨借隨還制 基本上無要求 |
| 劣勢 | 利息超高 無嚴謹審核與對保流程 需收代辦費 資訊不透明 實際拿到的金額有落差 充斥不肖業者 |
| 表格整理：國峯厝好貸 |
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二順位貸款注意事項
申辦二順位貸款需要注意哪些細節？以下將詳細說明：
擔保品狀況
申貸人需確認擔保品的產權狀況，確認是否有多人持分、私人房屋抵押設定等狀況，建議申貸人多利用線上試算網站，評估可增貸額度範圍。
貸款和還款條件
除了比較各承貸單位的貸款利率、額度和年限等條件，申貸人也需要留意還款方式，例如本利均攤、本金均攤還是只繳息不還本。如果想要提前還款需支付哪些費用、違約金金額是否合理等。
申請文件準備
申辦貸款前提前準備好相關資料，包括個人身分證明、收入證明、房屋相關文件等，避免拖到審核時間。
個人財務狀況
無法如期還款可能會面臨擔保品被強制執行的後果，將直接影響個人信用分數，需提前衡量自身財務狀況，確保有足夠的收入支付月付金。
收費項目與金額
貸款前應確認清楚收費的項目與金額，預先了解所有貸款成本，才能避免被民間業者不合理超收。
二順位貸款申辦風險
申請二順位房貸需要特別注意以下可能隱藏的風險，尤其以民間公司居多：
偽裝合法單位
民間私人放款公司經常假冒成合法的銀行和融資公司，甚至使用融資公司的LOGO自製名片，到處誘騙申貸人。不僅保障度極低，將來遇到貸款糾紛時，申貸人也比較難受到保護。
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誇張誘人話術
民間私人放款公司審核非常寬鬆，沒有明確的貸款標準與規範，經常使用誇張的話術、名片或社群廣告誘騙申貸人。對於有緊急需求者而言，很容易因為狀況處於劣勢就直接申辦簽約，但正規的情況下，不可能出現「保證過件、當日快速撥款」等情形，需要特別提高警覺。
模糊貸款條件
民間公司的貸款條件通常不會有明確規範，申貸人甚至到簽完約才發現不合理處，卻無法為自己脫離險境。常見情況如非年利率計算方式、超過可貸款空間、還款方式為只繳息不還本等。
超收不明費用
向合法承貸單位如銀行、融資公司申辦二順位貸款，基本上只會有開辦費、代書費、手續費、地政設定規費等支出，但民間公司卻經常使用各種名目向申貸人超收。舉例來說，國峯厝好貸融資公司提供完全免費的諮詢與房屋鑑價服務，如果是民間公司則皆要收費，諮詢費、估價費等都要申貸人自行吸收，相當不公平。
逼迫收取證件
合法的承貸單位基本上只有在對保簽約階段，才會需要申貸人的重要證件或證明文件正本核對資料，然而，民間公司經常誘騙申貸人，需要身分證、存摺、印章等才可以申辦。第一次申辦貸款的人，很容易就落入民間公司的陷阱，把個人重要文件交出來，導致個資外洩或成為警示帳戶。
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需要事先匯款
一般銀行和合法的融資公司，只有在成功撥款後才會向申貸人收取費用，但民間公司為了不讓客戶跑掉，就會要求需提前匯款才能進行貸款流程。申貸人如果按照指示匯款，不僅要承擔個資外洩的風險，還可能在繳款後再也找不到承貸單位，損失錢財。
二順位貸款禿見選擇
在經過詳盡的了解各承貸單位的貸款條件、貸款內容、貸款優勢及劣勢後，就能了解申貸第二順位貸款的第一首選為銀行。銀行的貸款利息較低，若符合特殊身分如：上市櫃公司職員、牙醫師、會計師等，還可能有其他優惠方案，每月還款的月付金較少，負擔較輕鬆！
但若是無法向銀行取得貸款時，融資公司就成為了推薦的第二順位房貸選擇！選擇合法的融資公司非常重要，因為有許多民間貸款業者會假扮成融資公司本身、或是上市櫃公司經銷商，但其實並無合法的營業登記證、也未取得上市櫃公司的直屬授權，對於第一次接觸貸款的民眾非常不利。（部分民間不肖業者甚至還會假扮成銀行，盜用其LOGO、業務頭貼或名片，一定要多加留意。）
目前民眾無法直接向上市櫃融資公司申辦二順位房貸，必須經由合法授權經銷商才可辦理，如果民眾有需要辦理二胎房貸服務，可向全台最大、由各大市櫃融資公司合法授權的經銷商－國峯厝好貸申辦。
二順位貸款常見問題QA
二順位貸款是什麼？
二順位貸款是一種貸款商品，將已經抵押給A銀行的房屋，再次抵押給B承貸單位（銀行、融資公司或民間公司），使其成為第二順位債權人。申貸人可從中取得大額資金，但需要同時負擔兩筆月付金，還款壓力會隨之上升。
二順位房貸會影響信用嗎？
申辦銀行二胎時，審核人員會調閱申貸人的聯徵資料並註記，將可能影響日後相關銀行服務的貸款條件與過件率。此外，申辦二順位房貸如果沒有按時還款，導致遲繳等狀況時將會直接影響個人信用，造成信用瑕疵。
二順位房貸可以貸幾年？
銀行二順位房貸還款期限為 10～15年，融資公司則以國峯厝好貸 15年為最高，民間公司則無明確標準。
國峯厝好貸母公司為國峯租賃股份有限公司，由上市櫃公司直接撥款不會有任何代辦費，業務服務品質受國際ISO 9001認證，資訊安全也榮獲國際ISO 27001認證肯定，有貸款需求可直接在官方網站上留言諮詢。
