二順位貸款｜二順位貸款是什麼？2024銀行、融資公司、民間管道比較

第二順位貸款是什麼？各貸款管道有哪些差異和風險？生活中隨時都可能面臨緊急需求，當需要資金時可以從哪些方式取得呢？房屋資產也能變現，即便有房貸也可以透過第二順位房貸再次取得資金！

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二順位貸款是什麼

第二順位貸款又稱為房屋二次抵押貸款、二順位房貸，指的是將房屋作為抵押物，再一次抵押給其他承貸單位，例如銀行、融資公司、或是民間私人借貸公司等，申請貸款獲取資金。承貸單位擁有的抵押權屬於第二順位，一順位抵押權屬於銀行，在償還貸款上有著先後順序的差異。

二順位貸款承貸單位風險較高，因為債務人無法負擔債務房屋會遭到法拍，但法拍後的價金將優先清償給第一順位的債權人。清償完第一順位貸款，剩餘的價金將可能不夠償還第二順位貸款，導致承貸單位無法順利取回資金，造成損失。

基於上述因素，銀行在承辦二順位房貸業務時，會更嚴格地審核申貸人的信用狀況、房屋價值、聯徵紀錄、財力證明以及收入證明。若是有其中一個項目不符合金管會與銀行內部規定，就會有很高的機率婉拒申貸人的貸款申請。

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二順位貸款申請前須知

二順位貸款承貸單位的風險高，因此就會反應在貸款條件上，包括貸款利率、貸款額度和還款年限等都會受影響：

貸款利率

貸款利率一定會比原銀行購屋房貸高。

貸款額度

貸款額度是依據原房貸的剩餘價值去評估可貸款空間，通常核貸額度有限，除非擔保品是位於精華地段，或是屋況維持狀況良好等。

還款年限

銀行為了降低還款風險，通常年限會縮短，希望申貸人可以盡速清償貸款。

目前有提供二胎房貸服務的承貸單位有銀行、融資公司和民間公司，各家的貸款專案與審核方式不同，因此實際撥款結果會有差異。舉例來說，銀行的貸款利率雖然比較低，但放款額度上就會比較保守，還款年限大多介於 10～15年之間，但最終核准條件仍需以申貸人條件和擔保品價值去評估。

融資二胎則不同，雖然利率會比購屋貸款高，但是合乎民法第205條規範，以年利率作為標準並低於 16%。在貸款額度上審核比銀行寬鬆，通常可以提供更高的額度，國峯厝好貸二胎最高可核貸 3,000萬，還款年限也是領先業界，最長可達 15年。

在申辦二順位房貸前，建議申貸人提前做好功課，比較各承貸單位的貸款內容差異，才能為自己找到安全、划算的方案。建議應以資訊公開透明、有合法營業登記的承貸單位為主，保障個人貸款權益。

二順位貸款適合誰

二順位貸款適合所有需要資金的申貸人，特別是以下需求者：

急需大筆資金者

由於房貸不受DBR22倍限制，因此只要房屋還有可貸款空間，就有機會申請貸款獲取資金。

需要債務整合者

房貸金額通常比較高，適合申貸人用來整理個人債務，將多筆債務整合在同一筆，可以幫助簡化還款對象與流程。

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二順位貸款管道

二順位貸款管道主要有三種：銀行、融資公司以及民間私人放款公司。

銀行

目前有提供二順位房貸服務的銀行有：台新銀行、玉山銀行、王道銀行、國泰世華、遠東銀行、永豐銀行、新光銀行、陽信銀行、凱基銀行、台中銀行。銀行是申貸人的第一優先選擇，貸款條件均受法律規定，如果本身信用和收入狀況良好、房屋價值高，將有機會獲取優質的貸款方案。

融資公司

目前有承做二順位房貸服務的融資公司，以國峯厝好貸最為著名，是全台最大的合法授權經銷商，且規模遍佈全台六都。融資二胎是除了銀行以外的首選，和銀行一樣遵守法規，沒有民間公司的話術與手段，提供合理且安全的貸款環境，具備比銀行更寬鬆的審核方式，讓申貸人有更多機會獲取大額資金。

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民間私人放款公司

民間公司泛指錢莊、當鋪、資產管理公司和債務整合公司，在街道上隨處可見，混雜的貸款方案和不清楚的聯繫資訊，是民間公司最大的缺點。申辦民間二胎風險高，合約裡就充斥著許多陷阱，建議申貸人不要被話術和手段所誘騙，選擇合法承貸單位比較好。

2024二順位貸款額度、利率與年限

銀行二順位房貸（2024/10月更新）

台新銀行 額度：最高 300萬 利率：3.43%起 期限：最長 7年	玉山銀行 額度：50萬起 利率：前 6個月 2.68%起 期限：最長 15年
王道銀行 額度：最高 500萬 利率：5.31%起 期限：最長 15年	台中銀行 額度：最高可貸 500萬 利率：3.5%起 期限：最長 10年
永豐銀行 額度：最高 50萬 利率：5.66%起 期限：最長 7年	國泰世華 額度：最高 150萬 利率：3.45%起 期限：最長 10年
遠東銀行 額度：25萬起 利率：3.2%起 期限：最長 7年	陽信銀行 額度：最高擔保品價值 95% 利率：3.89%起 期限：最長 20年
新光銀行 額度：最高 600萬 利率：4.13%起 期限：最長 15年	凱基銀行 額度：無資訊 利率：3.87%起 期限：最長 10年
	表格整理：國峯厝好貸

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融資二順位房貸（2024/10月更新）

當申貸人沒有辦法在銀行成功核貸時，推薦可以到融資公司申請安全又有保障：

上市櫃融資公司二胎

貸款額度：最高 500萬 貸款利率：合乎法規 貸款期限：最長 10年

國峯租賃二胎

貸款額度：最高 3,000萬 貸款利率：合乎法規 貸款期限：最長 15年

※上市櫃融資公司二胎無法直接申辦，需透過合法授權經銷商才能辦理。

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民間二順位房貸（2024/10月更新）

民間私人放款個人或公司，貸款內容與審核標準無明確規範，申貸人很容易遇到不肖業者，需多加小心：

當鋪 貸款額度：不限 貸款利率：無固定標準 貸款期限：不一定

資產管理公司 貸款額度：不限 貸款利率：無固定標準 貸款期限：不一定

債務整合公司 貸款額度：不限 貸款利率：無固定標準 貸款期限：不一定

表格整理：國峯厝好貸

民間二胎的貸款利率、期限都沒有明確標準，在額度上更是沒有限制，成為民間貸款業者的常見話術。對於有緊急且大額資金需求的申貸人而言，貸款門檻越低、額度無上限、保證過件、短約制等條件都非常誘人，殊不知向民間管道申辦後需要承擔更大的風險與負擔。

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銀行、融資公司和民間二順位貸款比較

不同承貸單位對申貸人的要求會有差異，例如審核方式以銀行最為嚴格，融資公司寬鬆，民間公司則無固定標準。

二順位房貸申請條件比較

一、信用條件

• 銀行：信用評分需 650分以上；有銀行信用往來紀錄（非銀行小白）。

• 融資公司：信用分數低、信用小白皆可諮詢評估。

• 民間公司：無限制。

二、聯徵條件

• 銀行：需無貸款或信用卡遲繳/未繳記錄、無退票或票信拒絕往來紀錄、短時間內無多次聯徵調閱紀錄、無債務協商紀錄。

• 融資公司：信用瑕疵者皆可諮詢評估。

• 民間公司：不看聯徵。

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三、房屋條件

• 銀行：房貸有增值並且有可貸款空間、屋齡不可太高、屋況不可太差、屋型需符合銀行規定。

• 融資公司：不限屋齡、屋型、屋況。

• 民間公司：無要求。

四、財力條件

• 銀行：需提供明確的財力證明，如：薪資或勞保證明等，確保具備穩定還款能力。

• 融資公司：可用經常往來使用存摺代替，自由工作者、工人、自營商皆可辦。

• 民間公司：無要求。

五、年齡條件

• 銀行：20歲至 65歲。

• 融資公司：18歲至 70歲。

• 民間公司：18歲以上。

二順位房貸管道優劣

	銀行
優勢	利息較低 最有保障 資訊透明
劣勢	信用評分要求高 聯徵紀錄需良好 房屋條件要求高 年齡不可過高 需要財力證明 需穩定工作收入 取得資金較少 審核流程冗長 撥款速度慢
	融資公司
優勢	與銀行同等保障 不收代辦費 資訊公開透明 審核比銀行寬鬆 撥款比銀行快 要求彈性 財力要求比銀行寬鬆 房屋條件要求寬鬆 取得資金比銀行高
劣勢	利息略高 為保障民眾權益，完善對保流程導致撥款比民間略慢
	民間公司
優勢	當日即可撥款 提供隨借隨還制 基本上無要求
劣勢	利息超高 無嚴謹審核與對保流程 需收代辦費 資訊不透明 實際拿到的金額有落差 充斥不肖業者
	表格整理：國峯厝好貸

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二順位貸款注意事項

申辦二順位貸款需要注意哪些細節？以下將詳細說明：

擔保品狀況

申貸人需確認擔保品的產權狀況，確認是否有多人持分、私人房屋抵押設定等狀況，建議申貸人多利用線上試算網站，評估可增貸額度範圍。

貸款和還款條件

除了比較各承貸單位的貸款利率、額度和年限等條件，申貸人也需要留意還款方式，例如本利均攤、本金均攤還是只繳息不還本。如果想要提前還款需支付哪些費用、違約金金額是否合理等。

申請文件準備

申辦貸款前提前準備好相關資料，包括個人身分證明、收入證明、房屋相關文件等，避免拖到審核時間。

個人財務狀況

無法如期還款可能會面臨擔保品被強制執行的後果，將直接影響個人信用分數，需提前衡量自身財務狀況，確保有足夠的收入支付月付金。

收費項目與金額

貸款前應確認清楚收費的項目與金額，預先了解所有貸款成本，才能避免被民間業者不合理超收。

二順位貸款申辦風險

申請二順位房貸需要特別注意以下可能隱藏的風險，尤其以民間公司居多：

偽裝合法單位

民間私人放款公司經常假冒成合法的銀行和融資公司，甚至使用融資公司的LOGO自製名片，到處誘騙申貸人。不僅保障度極低，將來遇到貸款糾紛時，申貸人也比較難受到保護。

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誇張誘人話術

民間私人放款公司審核非常寬鬆，沒有明確的貸款標準與規範，經常使用誇張的話術、名片或社群廣告誘騙申貸人。對於有緊急需求者而言，很容易因為狀況處於劣勢就直接申辦簽約，但正規的情況下，不可能出現「保證過件、當日快速撥款」等情形，需要特別提高警覺。

模糊貸款條件

民間公司的貸款條件通常不會有明確規範，申貸人甚至到簽完約才發現不合理處，卻無法為自己脫離險境。常見情況如非年利率計算方式、超過可貸款空間、還款方式為只繳息不還本等。

超收不明費用

向合法承貸單位如銀行、融資公司申辦二順位貸款，基本上只會有開辦費、代書費、手續費、地政設定規費等支出，但民間公司卻經常使用各種名目向申貸人超收。舉例來說，國峯厝好貸融資公司提供完全免費的諮詢與房屋鑑價服務，如果是民間公司則皆要收費，諮詢費、估價費等都要申貸人自行吸收，相當不公平。

逼迫收取證件

合法的承貸單位基本上只有在對保簽約階段，才會需要申貸人的重要證件或證明文件正本核對資料，然而，民間公司經常誘騙申貸人，需要身分證、存摺、印章等才可以申辦。第一次申辦貸款的人，很容易就落入民間公司的陷阱，把個人重要文件交出來，導致個資外洩或成為警示帳戶。

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需要事先匯款

一般銀行和合法的融資公司，只有在成功撥款後才會向申貸人收取費用，但民間公司為了不讓客戶跑掉，就會要求需提前匯款才能進行貸款流程。申貸人如果按照指示匯款，不僅要承擔個資外洩的風險，還可能在繳款後再也找不到承貸單位，損失錢財。

二順位貸款推薦選擇

在經過詳盡的了解各承貸單位的貸款條件、貸款內容、貸款優勢及劣勢後，就能了解申貸第二順位貸款的第一首選為銀行。銀行的貸款利息較低，若符合特殊身分如：上市櫃公司職員、牙醫師、會計師等，還可能有其他優惠方案，每月還款的月付金較少，負擔較輕鬆！

但若是無法向銀行取得貸款時，融資公司就成為了推薦的第二順位房貸選擇！選擇合法的融資公司非常重要，因為有許多民間貸款業者會假扮成融資公司本身、或是上市櫃公司經銷商，但其實並無合法的營業登記證、也未取得上市櫃公司的直屬授權，對於第一次接觸貸款的民眾非常不利。（部分民間不肖業者甚至還會假扮成銀行，盜用其LOGO、業務頭貼或名片，一定要多加留意。）

目前民眾無法直接向上市櫃融資公司申辦二順位房貸，必須經由合法授權經銷商才可辦理，如果民眾有需要辦理二胎房貸服務，可向全台最大、由各大市櫃融資公司合法授權的經銷商－國峯厝好貸申辦。

二順位貸款常見問題QA

國峯厝好貸母公司為國峯租賃股份有限公司，由上市櫃公司直接撥款不會有任何代辦費，業務服務品質受國際ISO 9001認證，資訊安全也榮獲國際ISO 27001認證肯定，有貸款需求可直接在官方網站上留言諮詢。