汽車貸款(原車融資)全攻略

汽車貸款(原車融資)全攻略-借貸管道、利率、申請條件、流程

當生活遭遇財務上的困難,汽車貸款(原車融資)是一個快速取得資金的方法。
本篇文章整理了汽車貸款的種類,以及借貸管道、利率、申請條件、流程及注意事項,協助名下有車、急需資金的人可以順利申辦汽車貸款解決周轉不靈的問題。

汽車貸款是什麼?有哪些種類?

汽車貸款種類

廣義來說,汽車貸款主要分三大類,以下分別說明:

1. 購車貸款

◎新車貸款
多數人購買新車都會使用購車貸款來分期付款,通常會透過車商業務向合作的銀行申辦,也可以自行找銀行辦理,貸款額度則可到車價的8~9成,利率大多在2.8%~5%。

◎中古車貸款
又稱「中古車買賣貸款」,二手車的利率和額度條件一定是無法跟新車同樣好,額度落在車價的7成~8成5,貸款利率約6%~11%左右。

 

2. 原車融資

若有資金需求,可將已繳完車貸的汽車當作抵押品,向銀行或民間貸款機構借貸資金,無論是新車、中古二手車都有機會貸出現金運用。
額度跟利率會依照「汽車殘值」而定,汽車掛牌越久,殘值每一年就會減少,另外車子的保養狀態跟市場價格不同也會影響額度跟利率。

銀行的原車融資利率大約是6%~12%,貸款額度最高是車價的80%,但銀行通常不接受超過15年、殘值相當低的汽車當抵押品;融資公司的原車融資利率則為7%~14%,額度最高可達車價的220%,兩者利率沒差多少,但是最高額度卻差很多。

 

3. 汽車增貸、轉增貸

◎增貸
車貸尚未繳清的汽車也可以向原來申辦貸款的銀行再貸款,但額度會依尚未繳清的貸款調整,利率約莫5%~15%。

◎轉增貸
車貸尚未繳清的情況下,轉移到另外一家銀行或是融資公司再申請貸款,需要支付汽車動保設定費4500元,跟增貸一樣會把原本已貸的款項扣掉,另外,當初有綁約的話,還要再扣掉清償的違約金,所以實際拿到的金額會偏低。

 

➤汽車貸款(原車融資)的特色跟優勢是哪些?

原車融資(汽車貸款)五大優勢

1. 申辦門檻較低,只要有汽車就能辦理貸款,不限車種,無論是新車或中古車都有機會申貸出一筆資金。

2. 審核速度快,因為辦理汽車貸款的流程較簡單,對於急需資金的申貸人來說,是個迅速方便的貸款方案。

3. 汽車貸款的利率比起信貸或房貸相對低,負擔輕、還款更輕鬆。

4. 額度最高可以貸到車價的2.2倍(220%),申貸人可以在審核通過後,於可貸額度內依需求決定借貸金額。

5. 申辦汽車貸款後,抵押品(汽車)不會被扣留,申貸人可以繼續使用自己的汽車。

 

➤汽車貸款(原車融資)的借貸管道及利率

1. 銀行汽車貸款

大多數人申辦汽車貸款(原車融資)的首選,因為利率最低,通常是6%~12%;但是審核非常嚴格,收入財力證明、信用評分報告、負債比例,是銀行決定是否核貸的要素,並將其視為貸款條件(額度跟利率)的重要依據。
銀行會以聯徵中心的紀錄檢視申貸人的信用報告,若申貸人沒有薪轉、收入證明、負債比高、啟動信用卡循環息、貸款曾經遲繳…等信用不良紀錄,都很容易被婉拒,就算通過審核,銀行給予的利率跟額度可能也會不符申貸人的期待。

 

2. 融資公司汽車貸款

目前全台國內最大型的融資公司是中租、裕融、和潤這三間,股票皆有上市,都是耳熟能詳的大品牌,是銀行之外提供民眾融資(貸款)服務最多的公司,包含汽車貸款(原車融資)也有承作,是銀行以外主要的汽車貸款管道。
依據法規,融資公司不能直接對申貸的民眾放款,因此必須透過經銷商才能申辦融資公司的汽車貸款,雖然融資公司的汽車貸款利率比銀行高,但最高貸款金額則可以到350萬,遠高於銀行,而且審核也比較寬鬆,被銀行婉拒的申請者(收入領現金的自營商或沒有薪轉證明的自由工作者…等)都有機會核貸,利率比銀行稍微高一點,大約是7%~14%

 

3. 民間貸款公司汽車貸款

只要是金融機構(銀行、合作金庫、農漁會…等)以外的借貸公司都統稱民間,其實上述的融資公司也算,但這部分要談的「民間」貸款公司指的是無論是否有登記公司行號,只要有資金就能放款,像是代書、代辦公司、資產管理公司、理財公司、當鋪…等,也包含私人金主,最大的問題就是品質良莠不齊,而最大的特色就是資金隨借隨給,幾乎沒有審核標準,收取費用與還款條件不公開透明,利率非常高,通常會在12%~30%,遊走在法律邊緣,甚至有觸法的嫌疑,對於申貸人來說完全沒有品質跟安全,尤其很多人會誤以為「月息」就是「年息」,注意月息要乘以12,才是真正的年利率。

 

注意:汽車貸款的管道很多,要如何判斷是否為優良的貸款公司?有些業務為了追求業績數字,幫客戶申請最高額度,或是客戶說多少就送多少,但其實會降低過件機率(並非每位申貸人的條件都好到能順利貸到最高額度),害得申貸人最後根本拿不到錢、無法解決資金問題。
能真正為客戶著想的專業貸款公司,會先依據申貸人的條件,再依照其需求討論出一個足夠解決資金問題的額度,並且對融資公司來說是合理的數字,才能夠快速審核並核貸。

 

汽車貸款(原車融資)的額度、成數、利率與期數?

◎汽車貸款(原車融資)額度

汽車貸款(原車融資)額度從10萬~350萬不等,能拿多少錢想必是申貸人最在意的,影響額度高低的關鍵因素有以下五點:
1. 車齡
以出廠年月為認定標準,年份越新越值錢、越舊就越沒價值,中古車行情可參考「權威車訊」。
2. 廠牌
車子越名貴就能貸到越多錢,舉例來說,雙B百萬名車、進口車一定比TOYOTA之類的平價車來得更加值錢。
3. 貸款成數
如果選擇汽車增貸的話,車子原本的貸款會影響最後實際拿的金額,如果原本的貸款很少或是已經還了很多,車子才有空間可以再增貸多一點錢。
4. 個人財力
申貸人的收入財務狀況及負債比例也會決定可貸金額的高低,財力好的申貸人相較於財力不佳的申貸人,前者能拿到的貸款條件比較好,額度相對高。
5. 個人信用
申貸人的信用評分會大大地影響汽車貸款的額度及利率,尤其銀行非常重視,假如申貸人曾有信用卡遲繳等行為,就會被紀錄到聯徵中心,導致銀行給予的貸款額度就有所限制、利率也會提高,嚴重的信用不良甚至無法通過貸款。

特別說明:如果申貸人是「沒有不良信用紀錄但財力證明不足」這樣的情況,又想提高汽車貸款額度,建議可以增加保證人提高貸款成功的機率。

 

◎汽車貸款(原車融資)成數

原車融資貸款成數最高可達220%,車價的2.2倍,但最後真正可拿的金額還要以實際審核後給的額度為準,因為還要看其他影響成數的因素,像是上面提到的齡、汽車廠牌及申貸人財力狀況等等。

 

◎汽車貸款(原車融資)利率

大部分原車融資和汽車增貸的利率都在7%~14%這區段,新車才有可能拿到3%~4%較低的利率。

 

◎汽車貸款(原車融資)期數

汽車貸款期數為12~72期,申貸人可依據自身財力狀況與財務規劃選擇1~6年的還款年限。

 

➤汽車貸款(原車融資)的申請條件

◎申貸人條件:
1. 年滿20歲
2. 申請人名下有汽車
3. 現職工作任職滿三個月以上
4. 銀行繳息及信用狀況正常

◎必備文件資料:
1. 貸款申請書
2. 身份證正反面影本
3. 第二證件影本
4. 行車執照
5. 汽車新領牌照登記書
6. 薪資收入證明文件

 

➤汽車貸款(原車融資)的辦理流程

申請汽車貸款的流程主要有以下四個步驟:

汽車貸款流程 詳細說明
1. 選擇貸款方案 正派的貸款機構都會提供免費的貸款諮詢服務,幫助申貸人找到最合適的汽車貸款方案。
2. 備妥申請文件 諮詢後確定要申貸,填妥申請表單並準備好申請所需的文件資料,交予貸款機構進行審核。
3. 核貸簽約 完成審核後,貸款機構會當面告知申貸人核貸結果,如果可以接受核貸的利率及額度,就進行簽約。
4. 資金撥款 簽約完成後,貸款機構就會撥款到申貸人指定的帳戶。

 

➤銀行vs.融資公司汽車貸款(原車融資)怎麼選擇?

汽車貸款(原車融資)銀行VS融資公司

開頭有提到汽車貸款的主要三大通路,由於其他民間借貸管道品質參差不齊,非常不推薦,因此先不討論,這部份針對銀行跟融資公司再更深入地比較及詳細說明。

◎銀行:
最大的優勢就是利率較低,各大銀行的官方網站都有試算器能讓申貸人事先估算自己能取得多少汽車貸款的資金及大概的利率,但最終真正的利率,銀行還是會依照申貸人的信用紀錄、財務狀況、還款能力…而定,銀行最大的問題是申請流程緩慢、審核標準非常嚴格,不適合短時間急需資金的申貸人,財力不穩或有信用瑕疵的申貸人不易過件核貸。
也就是說,想辦理銀行的汽車貸款(原車融資),申貸人必須有良好的信用紀錄,不能有貸款遲繳、債務協商、動用信用卡循環利率、信用小白、聯徵查詢次數過高等情形,而且需要有穩定的收入,須提供薪轉證明、勞保資料等工作相關文件佐證,並且負債比不可過高,申貸人的任職年資與職業也是銀行評估重點,年資太短容易申請不過;職業像是醫師、律師、公務員…都是較受銀行歡迎的職業,通常能夠獲得較好的貸款條件。

◎融資公司:
最大的優勢是申請門檻較低跟審核流程快速,能夠幫助急需用錢、有信用不良記錄、收入領現金…等條件的申貸人有機會取得汽車貸款,但融資公司放寬這些申貸條件的同時,就等於要承受比銀行大的風險,也因此汽車貸款的利率會比銀行高一點。
儘管利率較高,但可接受申貸人有信用瑕疵,包含貸款遲繳、債務協商、負債比過高、動用信用卡循環利率、聯徵查詢次數過高…等情形,而且工作無薪轉或領現金、無勞保的自營商、自由業、攤販…等都可以申貸,不看職業屬性跟任職時間的長短。

 

 

汽車貸款(原車融資)的其他注意事項

1. 辦理所需費用?

◎銀行:各家銀行依照規定,會收取2100元~6900元不等的手續費,費用中包含動保設定費。

◎融資公司:依照貸款成數不同,須繳交3500元~5000元的動保設定費,是一筆由監理所收取的政府規費。

◎民間借貸:代辦公司或其他私人金主會巧立名目、收取其他高額的費用,例如手續費、服務費、代辦費…等等,這類的申貸管道極度不推薦,申貸人務必注意小心,不要被層層剝削了。

 

2. 辦理前需要先簽約跟收費嗎?

合法正派的融資公司在確定核貸前,都不用事先簽約。等到申貸人對於貸款條件都能接受、並確定辦理,才需要當面與對保人員進行簽約。
諮詢過程完全免費,也無須簽委託約定書,等審核結果出來後,再決定是否辦理。
也就是說,如果遇到要收代辦服務費,又說要事先簽委託代辦合約的公司,務必三思,避免與之接觸。

 

3. 什麼車可以辦汽車貸款(原車融資)?公司車可以辦嗎?

名下有車(只要是四輪可發動的汽車)、有行照,不限車齡、車款都可以辦理汽車貸款(原車融資),只要是有牌照的車子,不限小客車、休旅車、計程車、小貨車都沒問題,而遊覽車、大貨車…也有另外專屬的大型車貸款。
除了私人用車可以申辦汽車貸款(原車融資),如果是登記在自然人(也就是個人)名下的公司公用車也可以申請貸款,但要注意,假如汽車掛的是公司名稱,則需要由公司負責人來代表申請汽車貸款(原車融資),同時需要提供公司資料給貸款機構檢視。

 

4. 我要如何申辦汽車貸款?

請直接與新事貸聯繫洽詢,我們有專業的團隊為您服務,車貸專員會詳細說明汽車貸款(原車融資)每個流程步驟以及需要準備的文件,歡迎點進官網的「免費客服」填寫表單,或者主動來電(02) 2313-1256聯繫我們。

 

申請汽車貸款(原車融資)若遭到銀行婉拒,建議優先考量大型合法的融資公司,而新事貸是融資公司的授權經銷商,提供申貸人一個安全有保障的汽車貸款(原車融資)申貸管道。

汽車貸款(原車融資)銀行vs.融資公司比較表:

汽車貸款

(原車融資)

銀行 資融公司
優點 利率較低
6%~12%
1.審核寬鬆、過件率高
2.辦理流程快速
3.貸款額度較高
缺點 1.審核嚴格、難以過件
2.辦理流程緩慢
3.貸款額度保守
利率較高
7%~14%
信用紀錄 申貸人不能有貸款遲繳、債務協商、負債比過高、動用信用卡循環利率、聯徵查詢次數過高…等紀錄 接受申貸人有信用瑕疵、貸款遲繳、債務協商、動用信用卡循環利率、聯徵查詢次數過高…等紀錄
財務條件 申貸人須有穩定收入,要提供薪轉明細、勞保等工作相關資料佐證  申貸人收入不穩、無薪轉明細、勞保證明也可以申貸
 汽車狀況 貸款須繳清
車齡15年以下為佳
 車齡15年以下為佳

 

 

最後要提醒各位,無論是申請哪種汽車貸款(原車融資)管道,務必事先評估自身還款能力,建議可以透過諮詢或運用試算網站算出月付金,知道自己每個月需負擔多少費用、要繳多久,藉此檢視汽車貸款方案是否有超出自己的能力範圍。
最重要的是平時就要培養好、維護好信用,免得遇到資金短缺的狀況時,急需借貸卻遭到阻礙。

 

作者簡介
蔡志杰
新事貸(新鑫二胎房貸經銷商)資深協理
21年銀行從業經歷,曾任職以下金融機構:
● 台北國際商業銀行(現為永豐商業銀行) 企業金融
● 國泰世華銀行 消費金融
● 板信商業銀行 消費金融

蔡志杰協理帶領新事貸二胎房貸團隊