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房貸繳不出來會影響信用嗎?多久會被法拍?常見問題1次看

房貸繳不出來

最近更新 2024-02-02

剛買完房就遇到失業、生意不佳,導致房貸繳不出來,在疫情期間肯定是許多人的心聲,貸款繳不出來怎麼辦?貸款沒繳會怎樣?本篇將說明房貸遲繳後果,並教您4種解法。


房貸繳不出來會怎樣?

申辦房屋貸款後卻遇到繳不出月付金的困境,通常遲繳達到一個月金融機構就會開始催收,同時聯徵中心也會註記,這就會影響到申貸人的信用分數。個人信用分數在辦理任何貸款中都是重要的評估項目,包括:信用貸款二胎房貸等,尤其銀行審核嚴苛,會更仔細審核申貸人的信用狀況,若有信用瑕疵或負債比過高都會影響核貸機率

 

如果遲繳到第三個月,債權人可將原先的房屋擔保品向法院聲請抵押物裁定,法務部門就會開始催收和準備強制執行;到第六個月還沒繳,債權人便可聲請拍賣抵押物,就會變成所謂的法拍屋法拍屋就是法院拍賣的房屋,拍賣所得金額主要是用來清償債務或履行抵押合約。

 

*註1:聯徵中心主要是紀錄民眾與金融機構的往來紀錄建立一個完整的資料庫,讓金融機構在放款前可以藉此審視申貸人信用狀況、降低風險。

 

*註2:貸款機構的催繳程序會依不同貸款商品而異,舉例來說信貸遲繳7天,金融機構就會開始提醒申貸人,房貸則多為1個月。(不同貸款機構方案有所不同,簽合約前須注意)

 

*註3:信用貸款是指以個人信用來做借貸,因為沒有擔保品,所以額度不會太高,且無寬限期。

房貸繳不出來會怎樣?

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房屋貸款繳不出來原因?

房貸繳不出來的原因有很多,包括無薪假、被公司資遣、生意失敗、投資失利、房貸機動利率向上提升等,導致月付金成為負擔,尤其在疫情期間許多中小型企業和服務業更是受到重創。除此之外,若是在購屋前沒有預留多餘的資金,付完頭期款後就會沒有額外的費用支出生活、修繕裝潢等開銷,這時只能透過其他方式來填補資金缺口,如:二胎房貸、增貸、轉增貸,或是和親朋好友借款等。

 

房貸繳不出來怎麼辦?

好不容易買下一棟房屋,但卻發現繳完自備款之後沒有多餘的資金嗎?生活上的種種原因導致被房貸追著跑嗎?建議你可以嘗試以下方法:

 

二胎房貸

二胎房貸,又稱為二胎借款、次順位房屋貸款、房屋二胎,這筆貸款是將原已有貸款的房屋,再拿去向銀行、融資公司或民間放款公司做第二次申貸。第二順位貸款機構的風險比較高,二胎房貸利率通常就會比較高一些,若是銀行貸款沒過也沒關係,建議可找合法的融資公司(如:國峯厝好貸)辦理。審核比銀行寬鬆、具備合法營業登記證由上市櫃公司直接撥款最有保障,不僅是各大上市公司指定合作經銷商,且資訊公開透明,讓你安心又快速的獲得急需資金。

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房屋增貸

原本貸款的房屋若還有額外的增貸空間,可在「原銀行」辦理房屋增貸,這個方式是最快速且最節省成本的,因為不會有額外的移轉代書費或設定費等。若貸款金額無法滿足所需額度,建議可轉向二胎房貸來快速取得資金

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轉增貸

若原銀行可核貸的空間不大,可轉向其他銀行承做,獲取更高的額度或更低的利率,下一家銀行的貸款條件如果跟原本的條件相同,就稱作為「平轉」;額度比原銀行高,能藉此多貸出一筆資金則稱為「轉增貸」,但需注意房屋轉貸會有額外成本,包括重新設定的:銀行手續費、代書費、地政設定規費等

除此之外,若是在綁約期內進行轉貸,原貸款銀行可能會要求申貸人支付一筆違約金,這些都是額外的費用,因此在轉貸前一定要謹慎評估。

 

爭取寬限期

若房貸都有按時繳款,預測近期可能房貸會有繳不出來的情況,建議可先找原貸款銀行洽談,爭取寬限期或拉長貸款年限在寬限期內只需繳息不用還本金,可稍微降低申貸人的經濟壓力,但寬限期後可能每月還款金額會變高,需多加留意。

|延伸閱讀:寬限期其實沒有那麼好?房屋貸款寬限期適合誰?小心負擔更重!

 

房屋貸款繳不出來怎麼辦?

除了上述四種方法,也可利用其他方式如:找親友緊急週轉資金、選擇其他貸款產品,例如:信用貸款、汽車貸款機車貸款,或是直接將房屋出租賺取租金等。不想讓房屋變成法拍屋、在銀行留下不良信用紀錄,有很多方式可以選擇,但要謹記一項大原則:選擇合法借款管道以及謹慎評估自身還款能力,以免債務不斷累積,每個月要繳款的壓力越來越大。

 

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本身有信貸會影響房貸嗎?

有民眾提問,自己本身就有信用貸款,未來在購屋的時候會影響申請房貸的條件嗎?答案是會的。因為信用貸款本身也是一個「貸款產品」,因此當你有遲繳、長期欠繳等情況,當然就會影響貸款機構對你的印象,也就是你的個人信用狀況。

 

個人信用狀況不佳,申請房貸時就不見得可以拿到好的利率與額度,因此建議在申請房貸前可先將信貸償還完畢。值得注意的是,信貸因為是沒有擔保品的,通常利率會比房貸高一點,也沒有寬限期等優惠,在申貸前須多加評估自身的還款能力。

 

如果本身沒有信用貸款、頭期款又準備不夠時,坊間會建議可同時申請房貸、信貸,選擇此方式有兩種好處:一為貸款機構在拉聯徵資料時,不會看到兩邊的貸款紀錄因為還在申請中);二為同時有兩筆貸款,可緩解初期資金不足的情況,但需要提醒申貸人一定要審視自己的財務狀況,找出最適合的貸款產品和管道,以防財力不足導致無力償還。

 

本身有信貸會影響房貸嗎?

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貸款沒繳會怎樣?貸款還不出來推薦辦法?

貸款遲繳除了上方提到的被貸款機構催收、房屋變成法拍屋外,還有一個隱藏危機就是申貸人的個人信用狀況。論是哪一種貸款商品,每一個貸款機構都會審核申貸人的條件,以房子貸款為例,就是申貸人的「信用狀況」和「房屋條件」。影響信用狀況的原因如:信用瑕疵、信用小白與銀行無任何往來紀錄)、貸款有長期遲繳紀錄等;房屋條件則和房屋所在地、屋況和屋齡相關,為了拿到更好的利率跟貸款成數,建議貸款都要按時繳款,保持良好紀錄。

 

值得注意的是,大部分民眾是因為向民間私人放款公司借款才導致無力償還,因為民間公司的償還方式多為「只繳息、不還本金」,變成每個月都在繳利息,不僅本金根本沒還到,反而還讓自己的資產變成私人設定,更難將貸款轉回銀行等合法機構辦理。

 

若申貸人發現有貸款無力繳還的情況,建議可向大型且合法的租賃融資公司求助,讓其先協助您償還債務。以國峯厝好貸為例,我們主要提供二胎房貸服務,民眾可線上填表單免費諮詢與估價,確定可承做、核貸後就可運用這筆資金將貸款償還完畢,不讓自己被債務追著跑。

 

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融資貸款沒繳也會被聯徵嗎?

金融機構的貸款,如果有遲繳情況不只會被催繳,還會被聯徵註記至聯徵中心;融資公司則不同,不會聯徵註記於金融機構的系統,但若申貸人的繳款紀錄不正常、長期積欠繳款,可能會被列入黑名單,下次再找融資公司申貸,利率、額度就會受影響唷!

 

融資貸款繳不出來會怎樣?

融資公司和銀行一樣遵守民法第205條規範,所以不會像民間公司有高利貸、暴力討債等情況。如果申貸人有遲繳情形,融資公司首先會先進行電話或簡訊等方式催繳;若申貸人持續不繳款,融資公司便會如同銀行聲請強制執行,抵押物品就可能被法拍。

因此,向融資公司貸款也要遵守合約、正常還款,若確定有繳不出房貸情況,建議可先和融資公司溝通、協商,包括調整貸款年限、降低月付金或爭取其他條件等,若協商失敗也只能承擔其後果。

 

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房子抵押貸款還不出來真實案例

新北市的吳先生,本身是上市櫃公司的工程師,在買房時有辦理房貸650萬元,工作了二十年卻因為突然被資遣而無法償還,向其他銀行辦理房屋增貸,因為曾有遲繳紀錄直接被拒貸。上網搜尋後發現名下的房屋還可以用其他方式來貸款,吳先生馬上選擇有信用且大型的融資公司,業務專業積極為其爭取額度,最終透過二胎房貸成功核貸200萬,解決眼前的緊急資金需求。

 

房屋貸款繳款問題,國峯厝好貸來解答

 

Q:房貸遲繳多久會被法拍?

A:一般房子貸款遲繳第一個月銀行就會開始催收,到了第三個月債權人就可聲請抵押物裁定,法務會開始催收和強制執行。但若長達六個月沒繳,債權人可向法院聲請拍賣抵押物,最後就會變成所謂的法拍屋。

房貸遲繳多久會被法拍

 

Q:買法拍屋可以貸款嗎?法拍屋貸款成數多少?

A:可以的,目前市面上的銀行有推出法拍代墊服務,如:聯邦銀行合作金庫華南銀行等,主要是為了幫助申貸人將法拍屋的尾款繳清。但法拍屋貸款屬於「短期貸款」,貸款期限約2~6個月,因此初期的利率會比較高,貸款成數和利率也是要依據申貸人的條件去評估,多為得標價的6~8成。

 

Q:繳不出房貸可以把房子賣掉嗎?

A:申辦房屋貸款時有設定抵押權,若確定要把房子賣出需先清償房貸的剩餘本金,塗銷抵押設定後才能過戶給其他人,除非買方願意繼續幫忙繳款。

 

Q:房貸繳不出來可以申請寬限期嗎?

A:銀行的寬限期大部分是可以申請兩次,但會根據申貸人的個人條件去審核,若前期繳款不正常、短期有不斷增貸等情況,可能就無法成功申貸。

 

Q:房貸遲繳會影響信用嗎?

A:房屋貸款遲繳一個月以上,申貸人的狀況將會被聯徵中心註記並留存3年以上,這會影響到日後申辦其他貸款的利率、貸款成數和總額度,要非常小心。

 

Q:房貸繳不出來會罰錢嗎?

A:依據當初申貸的合約內容,可能會有滯納金或違約金等罰款。

 

Q:房貸遲繳過還可以辦貸款嗎?

A:只要遲繳後有記得按時繳款,不論是辦理房屋抵押貸款,如:增貸、轉貸還是二胎房貸,還是其他貸款產品都是有機會核貸的。但建議申貸人在貸款前,儘量維持完整一年的正常繳款紀錄,讓貸款機構信服你具備正常還款能力。

 

Q:房子貸款繳不出來可以延後嗎?

A:綜合本篇文章上方提到的內容,基本上大原則就是申貸人的信用狀況和工作狀況需穩定如果是是因為一時的緊急狀況而導致無法還款,就可以試著跟貸款機構談談申請寬限期、降低貸款利率或延長貸款年限等方式,降低每個月的還款壓力。

 

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