信用瑕疵是什麼？
信用瑕疵，簡單來說就是個人信用紀錄有「瑕疵」，在申請房屋貸款、汽車貸款、機車貸款或信用貸款等產品時，貸款機構會至財團法人金融聯合徵信中心調閱你的信用報告。大多金融機構如：銀行、農會、漁會等，在審核及撥款前會進行這項「拉聯徵資料」的動作，用來確保申貸人的信用狀況、降低撥款風險。尤其銀行受金管會控管，須嚴格遵守各項法規和內容，「信用評分」遂變成一項準則，若提前知道申貸人的借貸風險很高，不予撥款就能避免貸款繳不出來等問題產生。
*註1：點擊財團法人金融聯合徵信中心網站，可查詢個人信用報告。
*註2：點擊金管會網站，可以查詢政府公開的金融資訊等內容。
信用瑕疵的種類有哪些？
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- 信用卡遲繳
- 信用卡只繳最低金額
- 啟動信用卡循環
- 近期聯徵次數過多
- 曾使用信用卡預借現金
- 房屋、汽車等貸款有遲繳紀錄
- 短期不斷增貸
- 個人負債比過高
- 曾有金融機構催收紀錄
以上列舉的這些瑕疵項目都會影響申貸人的信用狀況，在申請貸款或信用卡時，就會比較無法達到理想的額度，甚至直接不予過件。申貸人的信用如果有嚴重的瑕疵，金融機構要承擔的風險就更高，所以「貸款被打槍」的機率就會很高。如果被銀行婉拒、或是額度不理想，其實可以轉向合法的大型融資公司辦理，審核寬鬆、過件率比較高。
*註1：信用卡循環是指信用卡的帳單沒有繳齊，每個月就需支付銀行利息，大部分是會累積在下個月的帳單，連同每期的應繳金額一起繳款。如果下一期還是沒有繳款，利息就會不斷循環累積。
*註2：負債比是指個人總負債占總資產的比例，又稱DBR，跟申貸人的償還能力高度相關。
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信用瑕疵可以貸款嗎？
對金融機構來說，申貸人的信用狀況和收入是重點評估條件，如果個人信用有瑕疵想申辦貸款，就需要用其他「加分條件」去補足。加分條件如：主動提供信用和收入良好的保證人、穩定且高薪的工作證明，如：上市櫃公司員工、律師或牙醫師等。金融機構最在意的就是申貸人的「還款能力」，因此只要信用狀況不要太嚴重、有良好的附加條件，基本上金融機構還是會承做，主要還是以各家金融機構評估為主。
信用瑕疵貸款都會過嗎？
當然不是囉！如果申貸人有破產、呆帳、強制停卡、債務協商等紀錄，這類情況已經嚴重到連撥款都無法成功，金融機構基本上都不會審核通過。其實不只金融機構，就算是合法的大型融資公司也無法受理。當然，民間私人放款公司申辦門檻低，對申貸人不會有太多的限制，但同時貸款的風險也相當高，提醒民眾一定要選「合法且大型」的貸款機構。
| 信用瑕疵貸款管道比較 | |||
| 銀行 | 融資公司 | 民間機構 | |
| 門檻 | 高 | 彈性 | 低 |
| 審核機制 | 嚴格 | 寬鬆 | 寬鬆 |
| 過件率 | 需要準備加分條件，但不保證一定能過件。 | 需要準備加分條件，但過件率通常比銀行還要來得高。 | 對申貸人限制少，基本上都可以承做，但相對風險也很高。 |
| 表格整理：國峯厝好貸 | |||
信用瑕疵貸款怎麼提高過件率？
許多申貸人往往是在有貸款需求時，才發現個人條件不完美，想要成功撥款你應該怎麼做呢？
信用瑕疵貸款方法一、 加強個人信用狀況
信用狀況是需要長期累積的，短期的表現優良不足以證明信用不會再出問題，因此，建議申貸人要減少向民間私人放款公司借款、不斷增貸等現象。除此之外，如果有申辦信用卡或貸款，應維持良好的繳款紀錄至少6個月~1年，才能證明自身的財力狀況穩定與否。
信用瑕疵貸款方法二、 謹慎評估貸款機構
上述段落有提到，貸款機構審核的嚴格程度為：銀行>融資公司>民間私人放款公司，一般民眾首要選擇為金融機構，如：銀行等。各家銀行的貸款產品、專案內容都有所差異，包括利率、貸款成數等，建議申貸人在貸款前就要多方評估，可以透過試算等方式去找到最適合自己的管道。
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如果在銀行真的貸不過，其實大可不必急著去找民間私人放款公司，選擇大型合法的融資公司，如：國峯厝好貸。由上市櫃公司直接撥款，無代辦費，讓申貸人最快在3天內就可收到急用資金。我們主要提供的服務是二胎房貸，即使是信用瑕疵貸款我們也會盡力爭取，有任何需求都可點擊聯絡我們，業務將會立即連繫您！
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信用瑕疵貸款方法三、 選擇其他貸款產品
大額借款因為擔保品價值高，貸款機構為了降低風險，審核機制就會比較複雜，如果因為信用瑕疵真的無法核貸，建議可選擇小額貸款，如：機車貸款、信用貸款等。小額借款的審核機制較寬鬆，但缺點就是利率會比較高一些。
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信用瑕疵怎麼查？如何查詢信用報告？
貸款前不確定自己的信用狀況是否正常嗎？只要年滿20歲以上的自然人都能自主查詢，民眾可直接到聯徵中心網站，點選「信用報告服務」，選擇「個人」或「企業」就可以直接查詢：
- 線上網站查詢
自行準備自然人憑證與讀卡機，進入財團法人金融聯合徵信中心網站，輸入身分證字號、圖形驗證碼，就可以查詢個人信用紀錄。（首次使用會需要安裝線上查閱安控中介程式，且只能查詢本人的中文版信用報告。）
*註：點擊財團法人金融聯合徵信中心網站，輸入個人資料可查詢個人信用紀錄。
- 線上手機查詢
不論是Apple還是透過Androida用戶，都可以透過線上APP Store下載「TWID投資人行動網」軟體，申請完自然人憑證後就可調閱本人的中文版個人信用狀況。
- 郵局代辦
郵局有提供調閱本人的中文版信用報告服務，民眾需親自到郵局填寫申請書，並攜帶申請人雙證件，無須代辦費用，優點是可直接將結果寄到家中；缺點則是比較耗時。
- 線上填單再郵寄
民眾可至聯徵中心下載信用報告申請書，準備雙證件影本、戶口名簿影本等資料，申請本人的中文或英文版信用報告。這個方法不僅耗時，且需要準備資料的較多。
- 親自至聯徵中心辦理
聯徵中心位於100台北市中正區重慶南路一段2號號1樓，若本身不是住在台北市的民眾就會比較麻煩，但好處就在於可以快速拿到實體的紙本個人信用報告。民眾需要準備申請人雙證件，且可受理委託、申辦中文或英文版本皆可，每年可免費申請一次，若之後還要再申請則會需要工本費。
信用不良紀錄會保留多久？
信用不良的種類有許多，根據聯徵中心網站資料顯示，紀錄留存時間從6個月到最長10年都有，以下將用表格整理：
| 信用瑕疵留存時間 | |
| 逾期、催收、呆帳 | 自清償之日起3年都會揭露，呆帳情況特殊，最長自轉銷日起5年內都會揭露。 |
| 退票、拒絕往來紀錄 | 自退票、通報日起3年都會揭露；提前清償退票或提前解除往來紀錄，則是自解除日起6個月內都會揭露。 |
| 破產、更生 | 最長為宣告日或清算日起10年都會揭露。 |
| 信用卡停卡 | 自停卡日起5年都會揭露，強制停卡或未清償則為7年；已清償則為清償日起6個月。 |
| 其他信用不良紀錄 | 自發生日起5年都會揭露，有其他法規規定者除外。 |
| 表格整理：國峯厝好貸 | |
*註1：點擊聯徵中心，可查詢不同類別的信用瑕疵保存時間。
*註2：揭露期到信用瑕疵紀錄就會消失，若申貸人的信用狀況有提升，也會影響個人的信用分數，有助於將揭露期提前，比如上述退票、拒絕往來情況原定為3年，但如果提前清償或解除，則可以縮減為6個月。
個人信用分數怎麼查？
想要查詢個人的信用評分，一樣需要年滿20歲，並利用上述所提供的5種線上或實體書面方法，只是申請的時候要在欄位備註「加查個人信用評分」即可。一般來說，信用評分的分數約介於200~800分，當信用分數越高，代表申貸人的信用狀況越良好、還款能力月有保障；反之，信用分數越低，申貸人的借貸風險就越高，容易降低貸款機構的核貸意願。（信用分數低於400分以下就要特別小心囉！）
信用不良紀錄可以刪除嗎？
只要是聯徵中心註記的紀錄，或是其他貸款機構回報給聯徵中心的資料，都會回報給金管會核對備份，即使民眾提前清償債務，揭露期內還是會持續揭露。依據上述表格內的信用不良輕重程度區分，會有各自不同的揭露時間，因此民眾無法提前將該筆資料刪除或停止揭露。
信用小白是什麼？
信用小白其實就是指「信用空白」，簡單來說就是你的信用在聯徵中心是空白的，與金融機構沒有往來紀錄，在查詢時候會顯示「此次暫時無法評分」，可能產生暫時無法評分的原因如下：
- 授信資料少於3期、近12期授信餘額<0
- 無信用卡、持卡未滿3個月、近一年信用卡應繳金額<0
- 受監護宣告，無法取得信用者
- 申請人本人有爭議或正在進行訴訟中
- 嚴重信用瑕疵者，如：呆帳、催收或拒絕往來戶等
- 近1年貸款只有學生貸款者
*註：點擊聯徵中心，可查詢信用小白的定義和相關說明。
值得注意的是，「信用小白不等於你的信用狀況良好」，只是沒有信用紀錄而已。可能許多人會疑惑：「自己既沒有負債，也沒有信用卡，更不曾欠過錢，信用紀錄應該很好吧？」但正是因為和銀行沒有互動，銀行不知道你還款的能力以及信用狀況，就像是跑去和陌生人借錢，成功的機率是很低的。
其實在台灣有許多企業或個人都是信用小白，因為大多數比較沒有跟銀行往來的習慣，如：沒有辦信用卡、社會新鮮人沒有辦貸款的習慣、中小型企業老闆多以現金交易等。
信用小白可以貸款嗎？
信用小白貸款會過嗎？要怎麼脫白？急需用錢的話該怎麼辦呢？根據yahoo新聞報導，台灣滿18歲以上的成年人口約1,992萬人，但信用卡持有數只有1,235萬，也就是說還有757萬18歲成年人沒有辦理信用卡。這757萬人如果都沒有貸款過（只有就學貸款不算），那就會是我們說的信用空白族群，這不僅代表「信用卡」在台灣的使用率不高，也代表信用卡市場還有很大的空間可以開發。
*註：點擊yahoo新聞，可閱讀更詳細的報導，了解台灣目前信用卡的使用率等細節。
雖然信用小白沒有任何不良紀錄，但在辦理貸款時的確占劣勢，如果申貸人具備以下狀況，還是可以試著向金融機構去辦理貸款：
- 年滿20歲，且為完全行為能力人
- 穩定工作且能提供財力證明者
- 有擔保品可以做抵押，如：不動產、土地或汽車等
若申貸人具備上述身分，可以先多方比較各家金融機構的專案，找到最適合且過件機率較高的貸款方案。銀行審核嚴苛，即使被拒絕也沒有關係，您可以轉至大型且合法的租賃融資公司求助，信用瑕疵、信用小白貸款國峯厝好貸也受理，業務專員會根據您的條件去評估，如果可以承做的話，會儘量幫您爭取到理想中的額度。
信用小白推薦貸款方案？
如果申貸人有緊急資金需求，但被銀行拒絕申貸，不妨參考以下3種抵押貸款產品：
一、 房屋抵押貸款
房屋因為擔保品較高，因此額度通常會比較高一些，實際上還是要依據申貸人的收入穩不穩定去裁決。有緊急資金需求者，可以利用名下的房屋來當作擔保品，辦理增貸、原屋融資或二胎房貸等抵押貸款，為自己增添一筆多餘的資金作運用，以國峯厝好貸來說，我們二胎房貸利率最低7%起、額度最高3,000萬，無任何代辦費且最快3天內就撥款。
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和私人當舖或錢莊不同的地方在於，我們的利率合乎法規上限，不會有高利貸等違法情形，也不會逼著申貸人趕緊簽約、間接立下了隱藏條款的不利合約。
二、 汽車抵押貸款
名下如果沒有不動產也沒關係，申貸人也可利用名下的動產（如：汽車、機車）來申貸，但額度一定會比房貸還要來得小。正是因為這類擔保品價值較低，利率通常會比較高一些、還款年限也會比房貸短，即使額度不高，提醒在正式簽立貸款合約前仍檢視自身的還款能力。
三、 信用貸款
在小額借貸中，又以信用貸款的占比最高，因為其不用擔保品、只看申貸人的信用和收入等條件去決定放款額度，但信用貸款的缺點就是額度會比較低、受申貸人月新22倍的限制，且利率會比較高一點，是屬於還款期限短的無擔保貸款。
3步驟讓信用小白成功脫白
想要擺脫信用空白，一定要去申辦貸款嗎？如果有緊急資金需求怎麼辦？以下提供幾個作法給您：
脫白步驟一、 找份穩定工作
金融機構會比較喜愛「收入穩定」的族群，如果可以在上市櫃公司裡工作，或是具有權威性且高薪的工作，如：老師、醫師等，在審核階段就會是比較吃香的。因此，建議民眾第一步是可以先找個「能提供薪資或勞保證明」的工作，並穩定的工作6個月至1年，讓貸款機構認證你的財力狀況。
脫白步驟二、 辦理信用卡
當工作累積一段時間後，可以憑著你穩定的工作證明，去比較各家信用卡專案和優惠並申辦。拿到個人信用卡後每月都要按時繳款，不要有慣性遲繳、預借現金、刷爆信用卡、累積信用卡循環利息等行為，這時候就可以慢慢累積你的信用狀況。
脫白步驟三、 累積信用狀況
信用狀況是要靠長期累積的，除了上方提到的遲繳、卡循等行為勿犯之外，建議要正常還款達到3個月以上，這樣才足以證明你的個人信用是沒問題的。就像以往學生時期，如果一直保持優良紀錄，所建立起來的形象一定會比「空白的」還要來得佳，透過不斷累積更能映證出你比別人優秀之處。
信用小白貸款注意事項
貸款的管道眾多，如：金融機構、租賃融資公司和私人放款公司等，對信用空白族群來說，更難以區分其合法及適用性。如果沒有事先查找資料、多方比較內容，很容易就落入民間貸款公司的陷阱裡，以下將列舉信用小白貸款應注意的事項：
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- 過件率高，但管道不一定合法
- 審核門檻低，可能含有隱藏條款或陷阱
- 貸款利率應注意計算方式為年或日利率
- 建議找尋知名、可靠的合法機構，如：金融機構、大型融資公司
- 注意是否有多收代辦費用，可能為代辦公司
- 貸款償還方式為本利均攤還是「只繳息不還本」
其實不只信用小白，只要有貸款需求都要謹慎評估自身還款能力，以免正式核貸後才發現有貸款繳不出來等情況。償還方式也有差異，大多私人放款公司為只繳息不還本，此種還款方式雖然每月還款壓力很低，但本金一直都未償還，就會造就被利息追著跑、債務還不完等情況。為了避免上述風險，建議申貸人一定要選擇合法的機構，貸款才有保障。
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信用瑕疵貸款實際案例
住在嘉義市的趙先生是一位警察，趙先生名下有房貸560萬元以及民間貸款共60萬元，最近趙先生父母的農機具故障需要維修、老家的管線也因為老舊鏽蝕而需要更換，但是卻因為信用不良而沒有辦法獲得條件較好的軍公教貸款，家裡一下子也拿不出這麼多錢來處理問題。
因為信用有瑕疵，所以趙先生無法在銀行成功貸款，還好他之前曾經聽說被銀行婉拒可以選擇找「融資公司」來申請貸款，相比民間的管道更加安全。於是趙先生上網搜尋到國峯厝好貸二胎房貸，看到是由上市櫃公司直接撥款，並不像其他資金來路不明的民間二胎，因此放下了原本不安的心、向我們提出了申貸，最後也成功獲得250萬元的二胎資金，順利為自己的債務降息、減少利息支出。
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信用不好貸款常見問題QA，國峯厝好貸來解答！
Q：信用瑕疵可以辦貸款嗎？
A：基本上輕度信用瑕疵是可以申辦貸款的，但如果是呆帳、破產等較嚴重的信用瑕疵貸款，不僅金融機構，就連合法且大型的融資公司也不會受理。
Q：信用瑕疵怎麼辦？
A：如果本身信用不良，建議可先慢慢培養個人信用至少半年，讓貸款機構信服你的還款能力；如果民眾急需用錢，建議可先從小額借貸下手，通常審核比較沒有那麼嚴格，但過件率還是要按照申貸人的收入等條件來評估。
Q：信用瑕疵怎麼恢復？
A：想要把不良的信用紀錄消除一定要「準時繳款」，不要有遲繳等行為，最重要的是長期維持良好的信用紀錄。除了繳款習慣要改變外，穩定的工作收入、養成儲蓄習慣也是不錯的，謹慎自身資金的流動。
Q：信用瑕疵可以辦信用卡嗎？
A：基本上是可以的，但如果是嚴重的瑕疵如：拒絕往來戶、破產等，就不見得可以順利申辦。一般來說，影響審核的因素有：申貸人的存款、擔保品類型和新舊程度、年齡、職業、學歷等。
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