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信用瑕疵貸款3大重點!如何查個人信用分數?信用小白初貸款必讀

信用瑕疵貸款3大重點!如何查個人信用分數?信用小白初貸款必讀
信用瑕疵貸款會過嗎?年輕族群或中小企業的信用大多是空白的,信用小白信用不好貸款該怎麼提高過件率?本篇將詳細解釋各種信用狀況不良的種類和推薦的解決方法!


信用瑕疵是什麼?

信用瑕疵,簡單來說就是個人信用紀錄有「瑕疵」,在申請房屋貸款、汽車貸款、機車貸款或信用貸款等產品時,貸款機構會至財團法人金融聯合徵信中心調閱你的信用報告。大多金融機構如:銀行、農會、漁會等,在審核及撥款前會進行這項「拉聯徵資料」的動作,用來確保申貸人的信用狀況、降低撥款風險。尤其銀行受金管會控管,須嚴格遵守各項法規和內容,「信用評分」遂變成一項準則,若提前知道申貸人的借貸風險很高,不予撥款就能避免貸款繳不出來等問題產生。

*註1:點擊財團法人金融聯合徵信中心網站,可查詢個人信用報告。

*註2:點擊金管會網站,可以查詢政府公開的金融資訊等內容。

信用瑕疵的種類有哪些?

    • 信用卡遲繳
    • 信用卡只繳最低金額
    • 啟動信用卡循環
    • 近期聯徵次數過多
    • 曾使用信用卡預借現金
    • 房屋、汽車等貸款有遲繳紀錄
    • 短期不斷增貸
    • 個人負債比過高
    • 曾有金融機構催收紀錄

以上列舉的這些瑕疵項目都會影響申貸人的信用狀況,在申請貸款或信用卡時,就會比較無法達到理想的額度,甚至直接不予過件。申貸人的信用如果有嚴重的瑕疵,金融機構要承擔的風險就更高,所以「貸款被打槍」的機率就會很高。如果被銀行婉拒、或是額度不理想,其實可以轉向合法的大型融資公司辦理,審核寬鬆、過件率比較高。

信用瑕疵種類

*註1:信用卡循環是指信用卡的帳單沒有繳齊,每個月就需支付銀行利息,大部分是會累積在下個月的帳單,連同每期的應繳金額一起繳款。如果下一期還是沒有繳款,利息就會不斷循環累積。

*註2:負債比是指個人總負債占總資產的比例,又稱DBR,跟申貸人的償還能力高度相關。

延伸閱讀:信用報告是什麼?山道猴子爆紅,信用評分為何那麼重要?

信用瑕疵可以貸款嗎?

對金融機構來說,申貸人的信用狀況和收入是重點評估條件,如果個人信用有瑕疵想申辦貸款,就需要用其他「加分條件」去補足。加分條件如:主動提供信用和收入良好的保證人、穩定且高薪的工作證明如:上市櫃公司員工、律師或牙醫師等。金融機構最在意的就是申貸人的「還款能力」,因此只要信用狀況不要太嚴重、有良好的附加條件,基本上金融機構還是會承做,主要還是以各家金融機構評估為主。

信用瑕疵貸款都會過嗎?

當然不是囉!如果申貸人有破產、呆帳、強制停卡、債務協商等紀錄,這類情況已經嚴重到連撥款都無法成功,金融機構基本上都不會審核通過。其實不只金融機構,就算是合法的大型融資公司也無法受理。當然,民間私人放款公司申辦門檻低,對申貸人不會有太多的限制,但同時貸款的風險也相當高,提醒民眾一定要選「合法且大型」的貸款機構。

信用瑕疵貸款都會過嗎

信用瑕疵貸款管道比較
銀行 融資公司 民間機構
門檻 彈性
審核機制 嚴格 寬鬆 寬鬆
過件率 需要準備加分條件,但不保證一定能過件。 需要準備加分條件,但過件率通常比銀行還要來得高。 對申貸人限制少,基本上都可以承做,但相對風險也很高。
表格整理:國峯厝好貸

信用瑕疵貸款怎麼提高過件率?

許多申貸人往往是在有貸款需求時,才發現個人條件不完美,想要成功撥款你應該怎麼做呢?

信用瑕疵貸款方法一、 加強個人信用狀況

信用狀況是需要長期累積的,短期的表現優良不足以證明信用不會再出問題,因此,建議申貸人要減少向民間私人放款公司借款、不斷增貸等現象。除此之外,如果有申辦信用卡或貸款,應維持良好的繳款紀錄至少6個月~1年,才能證明自身的財力狀況穩定與否。

信用瑕疵貸款方法二、 謹慎評估貸款機構

上述段落有提到,貸款機構審核的嚴格程度為:銀行>融資公司>民間私人放款公司,一般民眾首要選擇為金融機構,如:銀行等。各家銀行的貸款產品、專案內容都有所差異,包括利率、貸款成數等,建議申貸人在貸款前就要多方評估,可以透過試算等方式去找到最適合自己的管道。

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如果在銀行真的貸不過,其實大可不必急著去找民間私人放款公司,選擇大型合法的融資公司,如:國峯厝好貸。由上市櫃公司直接撥款,無代辦費,讓申貸人最快在3天內就可收到急用資金。我們主要提供的服務是二胎房貸,即使是信用瑕疵貸款我們也會盡力爭取,有任何需求都可點擊聯絡我們,業務將會立即連繫您!

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信用瑕疵貸款方法三、 選擇其他貸款產品

大額借款因為擔保品價值高,貸款機構為了降低風險,審核機制就會比較複雜,如果因為信用瑕疵真的無法核貸,建議可選擇小額貸款,如:機車貸款、信用貸款等。小額借款的審核機制較寬鬆,但缺點就是利率會比較高一些。

信用不好貸款

延伸閱讀:信用貸款試算、利率和條件介紹!小心4大信用貸款陷阱

信用瑕疵怎麼查?如何查詢信用報告?

貸款前不確定自己的信用狀況是否正常嗎?只要年滿20歲以上的自然人都能自主查詢,民眾可直接到聯徵中心網站,點選「信用報告服務」,選擇「個人」或「企業」就可以直接查詢:

  1. 線上網站查詢

自行準備自然人憑證與讀卡機,進入財團法人金融聯合徵信中心網站,輸入身分證字號、圖形驗證碼,就可以查詢個人信用紀錄。(首次使用會需要安裝線上查閱安控中介程式,只能查詢本人的中文版信用報告。)

*註:點擊財團法人金融聯合徵信中心網站,輸入個人資料可查詢個人信用紀錄。

信用瑕疵查詢
圖片來源:聯徵中心
  1. 線上手機查詢

不論是Apple還是透過Androida用戶,都可以透過線上APP Store下載「TWID投資人行動網」軟體,申請完自然人憑證後就可調閱本人的中文版個人信用狀況。

  1. 郵局代辦

郵局有提供調閱本人的中文版信用報告服務,民眾需親自到郵局填寫申請書,並攜帶申請人雙證件,無須代辦費用,優點是可直接將結果寄到家中;缺點則是比較耗時。

  1. 線上填單再郵寄

民眾可至聯徵中心下載信用報告申請書,準備雙證件影本、戶口名簿影本等資料,申請本人的中文或英文版信用報告。這個方法不僅耗時,且需要準備資料的較多。

  1. 親自至聯徵中心辦理

聯徵中心位於100台北市中正區重慶南路一段2號號1樓,若本身不是住在台北市的民眾就會比較麻煩,但好處就在於可以快速拿到實體的紙本個人信用報告。民眾需要準備申請人雙證件,可受理委託、申辦中文或英文版本皆可,每年可免費申請一次,若之後還要再申請則會需要工本費。

信用不良紀錄會保留多久?

信用不良的種類有許多,根據聯徵中心網站資料顯示,紀錄留存時間從6個月到最長10年都有,以下將用表格整理:

信用瑕疵留存時間
逾期、催收、呆帳 自清償之日起3年都會揭露,呆帳情況特殊,最長自轉銷日起5年內都會揭露。
退票、拒絕往來紀錄 自退票、通報日起3年都會揭露;提前清償退票或提前解除往來紀錄,則是自解除日起6個月內都會揭露。
破產、更生 最長為宣告日或清算日起10年都會揭露。
信用卡停卡 自停卡日起5年都會揭露,強制停卡或未清償則為7年;已清償則為清償日起6個月。
其他信用不良紀錄 自發生日起5年都會揭露,有其他法規規定者除外。
表格整理:國峯厝好貸

*註1:點擊聯徵中心,可查詢不同類別的信用瑕疵保存時間。

*註2:揭露期到信用瑕疵紀錄就會消失,若申貸人的信用狀況有提升,也會影響個人的信用分數,有助於將揭露期提前,比如上述退票、拒絕往來情況原定為3年,但如果提前清償或解除,則可以縮減為6個月。

個人信用分數怎麼查?

想要查詢個人的信用評分,一樣需要年滿20歲,並利用上述所提供的5種線上或實體書面方法,只是申請的時候要在欄位備註「加查個人信用評分」即可一般來說,信用評分的分數約介於200~800分,當信用分數越高,代表申貸人的信用狀況越良好、還款能力月有保障;反之,信用分數越低,申貸人的借貸風險就越高,容易降低貸款機構的核貸意願。(信用分數低於400分以下就要特別小心囉!)

信用不良紀錄可以刪除嗎?

只要是聯徵中心註記的紀錄,或是其他貸款機構回報給聯徵中心的資料,都會回報給金管會核對備份,即使民眾提前清償債務,揭露期內還是會持續揭露依據上述表格內的信用不良輕重程度區分,會有各自不同的揭露時間,因此民眾無法提前將該筆資料刪除或停止揭露。

信用小白是什麼?

信用小白其實就是指「信用空白」,簡單來說就是你的信用在聯徵中心是空白的,與金融機構沒有往來紀錄,在查詢時候會顯示「此次暫時無法評分」,可能產生暫時無法評分的原因如下:

  • 授信資料少於3期、近12期授信餘額<0
  • 無信用卡、持卡未滿3個月、近一年信用卡應繳金額<0
  • 受監護宣告,無法取得信用者
  • 申請人本人有爭議或正在進行訴訟中
  • 嚴重信用瑕疵者,如:呆帳、催收或拒絕往來戶等
  • 近1年貸款只有學生貸款者

*註:點擊聯徵中心,可查詢信用小白的定義和相關說明。

值得注意的是,「信用小白不等於你的信用狀況良好」,只是沒有信用紀錄而已。可能許多人會疑惑:「自己既沒有負債,也沒有信用卡,更不曾欠過錢,信用紀錄應該很好吧?」但正是因為和銀行沒有互動,銀行不知道你還款的能力以及信用狀況,就像是跑去和陌生人借錢,成功的機率是很低的。

其實在台灣有許多企業或個人都是信用小白,因為大多數比較沒有跟銀行往來的習慣,如:沒有辦信用卡、社會新鮮人沒有辦貸款的習慣、中小型企業老闆多以現金交易等。

信用小白可以貸款嗎?

信用小白貸款會過嗎?要怎麼脫白?急需用錢的話該怎麼辦呢?根據yahoo新聞報導,台灣滿18歲以上的成年人口約1,992萬人,但信用卡持有數只有1,235萬,也就是說還有757萬18歲成年人沒有辦理信用卡。這757萬人如果都沒有貸款過(只有就學貸款不算),那就會是我們說的信用空白族群,這不僅代表「信用卡」在台灣的使用率不高,也代表信用卡市場還有很大的空間可以開發。

*註:點擊yahoo新聞,可閱讀更詳細的報導,了解台灣目前信用卡的使用率等細節。

雖然信用小白沒有任何不良紀錄,但在辦理貸款時的確占劣勢,如果申貸人具備以下狀況,還是可以試著向金融機構去辦理貸款:

  • 年滿20歲,且為完全行為能力人
  • 穩定工作且能提供財力證明者
  • 有擔保品可以做抵押,如:不動產、土地或汽車等

若申貸人具備上述身分,可以先多方比較各家金融機構的專案,找到最適合且過件機率較高的貸款方案。銀行審核嚴苛,即使被拒絕也沒有關係,您可以轉至大型且合法的租賃融資公司求助,信用瑕疵、信用小白貸款國峯厝好貸也受理,業務專員會根據您的條件去評估,如果可以承做的話,會儘量幫您爭取到理想中的額度。

信用小白推薦貸款方案?

如果申貸人有緊急資金需求,但被銀行拒絕申貸,不妨參考以下3種抵押貸款產品:

一、 房屋抵押貸款

房屋因為擔保品較高,因此額度通常會比較高一些,實際上還是要依據申貸人的收入穩不穩定去裁決。有緊急資金需求者,可以利用名下的房屋來當作擔保品,辦理增貸、原屋融資或二胎房貸等抵押貸款,為自己增添一筆多餘的資金作運用,以國峯厝好貸來說,我們二胎房貸利率最低7%起、額度最高3,000萬,無任何代辦費且最快3天內就撥款。

延伸閱讀:房屋抵押貸款銀行利率、額度比較!申貸前5大注意事項

和私人當舖或錢莊不同的地方在於,我們的利率合乎法規上限,不會有高利貸等違法情形,也不會逼著申貸人趕緊簽約、間接立下了隱藏條款的不利合約。

二、 汽車抵押貸款

名下如果沒有不動產也沒關係,申貸人也可利用名下的動產(如:汽車、機車)來申貸,但額度一定會比房貸還要來得小。正是因為這類擔保品價值較低,利率通常會比較高一些、還款年限也會比房貸短,即使額度不高,提醒在正式簽立貸款合約前仍檢視自身的還款能力。

三、 信用貸款

在小額借貸中,又以信用貸款的占比最高,因為其不用擔保品、只看申貸人的信用和收入等條件去決定放款額度,但信用貸款的缺點就是額度會比較低、受申貸人月新22倍的限制,且利率會比較高一點,是屬於還款期限短的無擔保貸款。

信用小白貸款推薦

3步驟讓信用小白成功脫白

想要擺脫信用空白,一定要去申辦貸款嗎?如果有緊急資金需求怎麼辦?以下提供幾個作法給您:

脫白步驟一、 找份穩定工作

金融機構會比較喜愛「收入穩定」的族群,如果可以在上市櫃公司裡工作,或是具有權威性且高薪的工作,如:老師、醫師等,在審核階段就會是比較吃香的。因此,建議民眾第一步是可以先找個「能提供薪資或勞保證明」的工作,並穩定的工作6個月至1年,讓貸款機構認證你的財力狀況。

脫白步驟二、 辦理信用卡

當工作累積一段時間後,可以憑著你穩定的工作證明,去比較各家信用卡專案和優惠並申辦。拿到個人信用卡後每月都要按時繳款,不要有慣性遲繳、預借現金、刷爆信用卡、累積信用卡循環利息等行為,這時候就可以慢慢累積你的信用狀況。

脫白步驟三、 累積信用狀況

信用狀況是要靠長期累積的,除了上方提到的遲繳、卡循等行為勿犯之外,建議要正常還款達到3個月以上,這樣才足以證明你的個人信用是沒問題的。就像以往學生時期,如果一直保持優良紀錄,所建立起來的形象一定會比「空白的」還要來得佳,透過不斷累積更能映證出你比別人優秀之處。

信用小白貸款注意事項

貸款的管道眾多,如:金融機構、租賃融資公司和私人放款公司等,對信用空白族群來說,更難以區分其合法及適用性。如果沒有事先查找資料、多方比較內容,很容易就落入民間貸款公司的陷阱裡,以下將列舉信用小白貸款應注意的事項:

    1. 過件率高,但管道不一定合法
    2. 審核門檻低,可能含有隱藏條款或陷阱
    3. 貸款利率應注意計算方式為年或日利率
    4. 建議找尋知名、可靠的合法機構,如:金融機構、大型融資公司
    5. 注意是否有多收代辦費用,可能為代辦公司
    6. 貸款償還方式為本利均攤還是「只繳息不還本」

其實不只信用小白,只要有貸款需求都要謹慎評估自身還款能力,以免正式核貸後才發現有貸款繳不出來等情況。償還方式也有差異,大多私人放款公司為只繳息不還本,此種還款方式雖然每月還款壓力很低,但本金一直都未償還,就會造就被利息追著跑、債務還不完等情況。為了避免上述風險,建議申貸人一定要選擇合法的機構,貸款才有保障。

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信用瑕疵貸款實際案例

住在嘉義市的趙先生是一位警察,趙先生名下有房貸560萬元以及民間貸款共60萬元,最近趙先生父母的農機具故障需要維修、老家的管線也因為老舊鏽蝕而需要更換,但是卻因為信用不良而沒有辦法獲得條件較好的軍公教貸款,家裡一下子也拿不出這麼多錢來處理問題。

因為信用有瑕疵,所以趙先生無法在銀行成功貸款,還好他之前曾經聽說被銀行婉拒可以選擇找「融資公司」來申請貸款,相比民間的管道更加安全。於是趙先生上網搜尋到國峯厝好貸二胎房貸,看到是由上市櫃公司直接撥款,並不像其他資金來路不明的民間二胎,因此放下了原本不安的心、向我們提出了申貸,最後也成功獲得250萬元的二胎資金,順利為自己的債務降息、減少利息支出。

延伸閱讀:2024二胎房貸常見問題懶人包,條件、費用、風險1次告訴你

信用不好貸款常見問題QA,國峯厝好貸來解答!

Q:信用瑕疵可以辦貸款嗎?

A:基本上輕度信用瑕疵是可以申辦貸款的,但如果是呆帳、破產等較嚴重的信用瑕疵貸款,不僅金融機構,就連合法且大型的融資公司也不會受理。

Q:信用瑕疵怎麼辦?

A:如果本身信用不良,建議可先慢慢培養個人信用至少半年,讓貸款機構信服你的還款能力;如果民眾急需用錢,建議可先從小額借貸下手,通常審核比較沒有那麼嚴格,但過件率還是要按照申貸人的收入等條件來評估。

Q:信用瑕疵怎麼恢復?

A:想要把不良的信用紀錄消除一定要「準時繳款」,不要有遲繳等行為,最重要的是長期維持良好的信用紀錄。除了繳款習慣要改變外,穩定的工作收入、養成儲蓄習慣也是不錯的,謹慎自身資金的流動。

Q:信用瑕疵可以辦信用卡嗎?

A:基本上是可以的,但如果是嚴重的瑕疵如:拒絕往來戶、破產等,就不見得可以順利申辦。一般來說,影響審核的因素有:申貸人的存款、擔保品類型和新舊程度、年齡、職業、學歷等。

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