代辦代書二胎好嗎？揭發貸款代辦公司詐騙手段！

代辦公司好嗎？代辦貸款陷阱多，申貸人該如何避免貸款代辦公司詐騙手法？本篇將介紹貸款代辦費用、條件和常見話術，以及比較銀行、融資公司、代書二胎差異，帶你找到最優良的貸款管道！

代辦公司是什麼？

申貸人在辦理貸款前一定要多方比較各承貸單位，目前貸款管道主要分為三大類別：銀行、融資公司和民間公司（錢莊、當鋪和代辦公司等），銀行和融資公司是具備營業登記證且規模大型的合法貸款管道，民間公司因其合法性及正當性相當模糊，所以申貸人在貸款前更要睜大眼睛避免上當！

非金融機構的放款單位皆被歸類在民間貸款公司，代辦公司就是其中之一，還有經常聽到的當鋪、錢莊、資產管理顧問公司等都是民間私人放款管道。民間借款陷阱多、風險高，申貸人的權益難以獲得保障，高機率會遇到高利貸、不合理收費項目、個人資料外流、還款模式模糊等問題。

代辦公司又稱作貸款顧問公司，類似仲介身份，主要是根據申貸人資金需求，替申貸人媒合符合條件、比較有機會過件的貸款管道，包含銀行、融資公司或其他民間貸款管道。值得注意的是，目前金管會已明定為了強化授信資產品質、杜絕不肖代辦公司，所有銀行不得接受代辦公司的委託案件，且內部業務採以嚴格實施管理稽核。

若銀行內部業務明知道是代辦公司的委託案件卻受理申辦，將比照違法情形辦理，根據牽涉案件的輕重程度懲戒業務員，如：停止其執行銀行業務、立即解除職務移送法辦等。若銀行內部業務有發現同仁從事不法行為，則可以通報上級並獲得相關獎勵。

代辦公司過件率高嗎？

代辦公司為了招攬生意，經常主打「保證過件」、「了解各家銀行授信標準」名號，讓申貸人誤以為只要找代辦公司就可以如願貸款到理想額度，但其實過件率極低。現在科技越來越進步，銀行、融資公司審核變得更加嚴格，即使代辦公司是向認識的銀行送件，在審核和撥款前都會再次調閱申貸人的聯徵紀錄，若被發現送件的資料與銀行端正確資料落差甚大，不僅撥款失敗，還會觸犯刑法偽造文書罪。

提醒：目前金管會已明訂各家銀行不得受理代辦公司委託案件。

那如果代辦公司向融資公司委託案件呢？融資公司是合法的貸款管道，不論是申貸人自主提供或是代辦公司委託送件的資料，融資公司都會重新審核和鑑定擔保品價值，並不會因為審核比銀行寬鬆就隨便核貸。申貸人需要注意的是，代辦公司不僅在送件時會收取諮詢費、估價費、保證過件費，最後不論有無核准撥款，都會再向申貸人多收代辦費、手續費等費用，是一個相當不划算的貸款管道選擇。

代辦公司非放款單位，因為不是直接與撥款銀行、融資公司或經銷商接洽，非常容易出現貸款詐騙、竄改貸款合約內容或申貸人資料、外洩申貸人聯絡資料等情形。民間公司話術多，經常出現廣告不實情況，提醒申貸人務必選擇合法且正當營業的貸款管道，如：各大上市櫃公司指定合作二胎房貸經銷商國峯厝好貸，絕無代辦費並提供免費貸款諮詢。

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銀行 VS. 融資公司哪個比較好？

銀行

銀行是大部分申貸人的首選，各間銀行因為受金管會監督控管，嚴格的審核方式，讓銀行的放款風險可以降至最低。然而，不論是申辦哪一種貸款商品，銀行最注重的就是申貸人的信用和收入狀況，只要信用分數低，或是無法提供財力證明等相關資料就很難成功核貸。

銀行貸款雖然可以提供比其他承貸單位低的利率，但貸款額度低、過件率不高，經常無法符合申貸人的理想額度。

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融資公司

除了銀行以外，最安全、最可靠的貸款管道就是融資公司，不僅具備合法營業登記證，由上市櫃公司直接撥款絕不會有代辦費、諮詢費等額外收費。融資公司與銀行最大的差別在於利率比較高一點，但審核寬鬆的方式讓可貸款額度高出銀行許多，成為現今多數申貸人的貸款選擇。

申貸人若有緊急需求，但額度不符合預期或是遭到銀行婉拒，千萬別急著選擇民間公司，以免落入貸款詐騙陷阱中。在選擇貸款管道前，不妨先上網搜尋貸款商品，多方比較各承貸單位的專案內容，找合法管道辦理貸款才能保障自身權益唷！

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代辦公司合法嗎？

五花八門的代辦公司充斥在我們的生活中，有盡心協助客戶送件的貸款代辦公司，但由錢莊、當舖或私人金主偽裝的代辦公司卻佔多數，讓一般民眾難以辨別。縱使申貸人沒有時間比較各銀行、融資公司的差異，建議應直接找一間大型金融機構或是上市櫃融資公司辦理，切勿隨意找代辦公司申辦貸款。

民間代辦公司品質良莠不齊，馬路上隨處可見XX當鋪、XX代辦等招牌，若申貸人遇到劣質的代辦公司，不僅無法透過代辦業務找到適合的貸款管道，還會在諮詢時就被代辦公司收取一大筆費用，更可能落入民間貸款詐騙陷阱，成為詐騙集團的人頭帳戶導致官司纏身，進而成為警示戶，影響到聯徵信用。

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目前代辦公司不受金管會所管轄，即使是合法營業其交易行為也可能觸犯法律，國峯厝好貸提醒您，申辦任何貸款一定要向有領取營業登記證、資訊公開透明的合法貸款單位申辦，如：各大金融機構、上市櫃融資公司指定經銷商－國峯厝好貸。

國峯厝好貸服務品質獲得 ISO 9001國際認證，資訊安全也獲得ISO 27001國際認證，在全台六都皆有實體辦公室，讓申貸人有貸款需求都可以直接至鄰近據點諮詢。

貸款代辦違法手段金管會加強稽查

代辦公司手法層出不窮，經常與申貸人鬧出貸款糾紛，過去曾有代辦公司將手上的案件轉介給銀行業務，協助撥款給條件不符合銀行內部審核機制的申貸人，此舉不僅影響銀行的授信標準，更是提高了銀行的風險。

為了加強民眾向銀行貸款觀念、以及強化銀行內部業務的教育訓練，金管會在民國 102年特別訂定「銀行業防杜代辦貸款案件措施」，打擊代辦公司業者與銀行業務的不法行為，若確定有不法交易事實，受委託銀行將會受罰新台幣二百萬至一千萬元以下罰鍰，業務則根據參與案件程度而判決，如：解職、停止銀行業務等。

申貸人告知代辦公司貸款需求後，往往就放手讓其處理，若個人資料或財力證明有經代辦公司偽造，在銀行或融資公司照會時就會很難回覆貸款用途、額度等細節，現今銀行判斷代辦公司轉介案件方法主要可以從下方六種方法來判斷：

1. 申貸人短時間內聯徵多查
2. 申貸人不清楚受理銀行資訊和申貸原因
3. 申貸人提供資料與聯徵中心資料不符合
4. 申貸人不清楚個人職業、聯絡電話等個人資訊
5. 申貸人貸款額度明顯超出銀行DBR 22倍規範
6. 申貸人居住地、工作地與受理銀行無地緣關係

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為什麼要找貸款代辦公司？

台灣有許多間銀行、上市櫃融資公司，為什麼貸款要找代辦公司呢？以下將舉例5種情況。

一、 申貸人信用狀況不佳

俗話說「有借有還，再借不難」，銀行非常注重申貸人的信用狀況，若本身信用卡有遲繳、預借現金等產生卡循的紀錄，或是其他貸款有遲繳情形都會直接影響個人信用分數。不論是信用瑕疵還是信用小白（沒有申辦過銀行任何服務）者，銀行審核時都會抱持懷疑態度，不確定申貸人在撥款後是否能準時還款。

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二、 申貸人工作收入不穩

工作收入是判斷還款能力的標準之一，越穩定、越高薪的工作，正常繳款機率則越高，如：上市櫃公司員工、醫生、律師等。若申貸人無法提供個人薪轉或勞保證明，如：領現族（工人、保母）、自營商、自由工作者等，很難證明工作情況的穩定性，銀行核貸意願就會降低。

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三、 申貸人無貸款經驗

貸款的基本條件、準備資料和流程步驟，需要實際貸款過才會清楚，因此，首次辦理貸款者不容易比較出各銀行的優劣。尤其當銀行審核時間長、額度達不到預期、過件率低時，更容易讓申貸人卸下心防相信代辦公司話術。即使代辦公司可以協助送件、跑貸款流程，建議申貸人還是要深思，勿輕易相信代辦貸款。

四、申貸人被銀行婉拒

各家銀行審核標準不同，在A銀行被婉拒，可以選擇向B、C銀行詢問，但需要注意申貸人在填寫貸款申請書後銀行就會調閱聯徵紀錄。近期聯徵多查將影響銀行核貸意願，認為申貸人可能因為條件不佳、急需用錢等因素而向多家銀行諮詢，貸款額度和過件率就會逐漸下降。

五、 申貸人負債比過高

負債比是指個人負債佔個人總資產的比例，申貸人負債比越高，代表現有的負債已經造成申貸人沉重的還款壓力，若是銀行再撥款將提高其遲繳機率。
不論申貸人有無貸款經驗、本身貸款條件優劣，一開始就要選擇合法承貸單位，才不會被錯誤觀念誤導。再者，申貸人額度不夠或是被銀行婉拒並非只能找代辦公司，上市櫃融資公司合法授權經銷商才是第一選擇。

國峯厝好貸提供比銀行更全面的二胎房貸服務，不論是信用和收入狀況不佳、從來沒有貸款經驗或是負債比高，都可以免費預約貸款評估。國峯厝好貸二胎房貸多方評估申貸人條件，單一信用或收入狀況並非絕對考量要素，過件機率更高，利率最低7%起、最高額度3,000萬，最快3天撥款。

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代辦貸款陷阱有哪些？

代辦貸款隱藏著許多陷阱，申貸人往往因為不清楚貸款流程而誤以為是正當流程，被多收費用等詐騙案例屢見不鮮，以下將整理出常見4種陷阱，幫助申貸人提高警覺。

1. 額外收諮詢費

銀行、融資公司皆會提供免費貸款諮詢，在申貸人未確定申辦貸款前不會收取任何費用，部分不肖代辦業者卻會「假借諮詢費名目」，實則是向其他管道估價等手續費用，向不知情的申貸人多收一筆不合理費用，損害客戶的交易權利。
合法的貸款管道在官方網站上會有詳細公開的收費標準，包括收費項目和金額等內容，申貸人只要有疑慮、不能接受收費金額，合法貸款管道皆不會強迫客戶簽約和繳納不知名費用。

2. 收取證件正本

合法貸款公司從申辦貸款到最後撥款都不會向申貸人收取個人證件，違法代辦公司則會假借估價名義收走身分證、印章等重要證件，並要求支付估價或保證過件等費用。一般狀況下，申貸人只需要提供房屋地址，銀行和國峯厝好貸就可免費評估擔保品價值，並不需要其他文件正本。
因此，申貸人如果在申辦貸款時被要求提供個人證件、文件正本、帳戶和密碼，或是被要求提前匯款都是可疑情況，必須提高警覺以防被不肖業者拿去做違法用途。

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3. 保證過件話術

只要是合法的貸款管道就不可能「保證 100%過件」，貸款代辦經常使用保證過件、誇大不實的利率和額度廣告誘騙民眾，實際上則是把案件送到民間私人金主或公司。雖然可以成功撥款，但同時卻也會造成房屋私人設定，影響個人信用紀錄以及未來申辦貸款或信用卡的額度。
民間貸款代辦公司的話術在來路不明的傳單、名片上隨處可見，此舉將會違法公平交易法，若是讓民眾誤信導致有代辦貸款事實時將會構成詐欺罪。

※備註
公平交易法第21條 明定事業不得在商品或廣告上有虛偽不實的表示以影響民眾交易決定。
中華民國刑法第339條 明定詐欺行為將處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。
若發現貸款代辦公司可能有觸犯法律行為，申貸人可主動向警察機關申告。

4. 推銷其他方案

許多代辦公司為了先把客戶騙進來，會用極低利率、高額度、免手續費等字眼來誘導。假設原本申辦信用貸款未達額度要求，就會趁勢推銷其他大額度抵押貸款，利用高額度吸引客戶，進而收取高額利息，並在合約內隱藏不合理的收費項目和不合理的違約條款，等客戶簽約完再追討各種收費，相當不可取。
申貸人必須要有基本觀念，在銀行、融資公司辦不過的貸款，不可能交給代辦公司承做就可成功核貸。即使可以當天快速撥款，肯定需要申貸人從其他方面付出代價，如：高利貸、不合理收費等。

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貸款代辦優缺點

優點
因為經常送件，可以快速幫申貸人篩選各家貸款管道。

缺點
1. 只要委託代辦公司就需要繳交委託費，金額約$ 2,000元起。
2. 代辦公司業務不會為客戶爭取更好的貸款條件。
3. 不論是否成功撥款都需要繳交手續費或服務費。

貸款代辦雖然有許多替客戶送件的案例，但並不保證每一次都可以順利撥款，現今銀行、融資公司內部審核越來越嚴格，唯有遵循合法管道的正當程序才是最佳貸款方式。由此可知，貸款代辦公司的優點也難以被證實，在缺點明顯大於優點的情況下，強烈建議申貸人不要向代辦公司申辦貸款。

國峯厝好貸合法融資公司，在撥款前絕不會向客戶收取手續費、服務費、諮詢費等額外費用，我們的業務專員皆具備金融知識，不僅可以快速為申貸人找到適合專案，秉持著以人為本的初衷，厝好貸專員會積極替客戶爭取更佳條件，歡迎預約免費貸款評估。

貸款代辦費用、申辦條件、流程

◆ 代辦公司收費項目與金額

一般人聽到代辦公司都會直接聯想到「抽成抽很兇」、「收費很高」等觀念，沒錯！代辦公司為了幫客戶統整資料、媒合管道、送件估價，各個階段的開銷都會需要客戶自行支付。除此之外，客戶成功核貸後也會從中抽取利潤，導致最終貸款額度縮減非常多，這些都是客戶簽約前不會知道的內幕。

代辦公司收費細節
委託費：約$ 2,000元起
代辦費、手續費、服務費：約整筆貸款金額的 8%～20%
開辦費、帳管費：約$ 2,000元起

開辦費和帳管費是銀行貸款必要支付項目，如果申貸人直接向銀行貸款就不需要額外支付委託費、代辦費等費用，這些都是代辦公司的「吸血」來源。

◆ 代辦公司申辦條件與流程

申辦條件：基本上只要符合法定貸款年齡 18歲即可
提出申請：向代辦公司提出貸款申請
整理資料：代辦公司協助整理申貸人資料
多方送件：顧問會協助向各貸款管道送件
對保簽約：審核通過後需要申貸人自行至各貸款管道對保簽約
撥款抽成：各貸款管道撥款後，申貸人需要繳代辦費給代辦公司

貸款代辦公司在整個流程中只扮演仲介角色，完全不負任何責任，申貸人需要自主提供資料、繳交所有費用，最後還要支付代辦費，實在是不划算且沒有保障的選擇。

如何避免代辦公司風險？

雖然代辦公司的送件經驗豐富，但並非每一間都是合法營業， 裡頭的專員也並非都具備專業金融知識，預先了解可能遇到的風險能避免申貸人踏入陷阱。

一、 保護個人資料

代辦公司為了提高過件率會擅自竄改申貸人的授信資料或製作假薪轉證明，美化包裝個案讓貸款管道審核通過，此行為不僅會讓申貸人信用受損、被列入銀行黑名單，更可能背負偽造文書等罪名。
代辦公司惡質手法眾多，除了變造申貸人資料外，需要特別留意個人證件、存摺影本、擔保品資料（如：房屋權狀）、聯絡資料等，勿隨意將重要文件正本寄給代辦公司，以防不斷被電話騷擾、成為洗錢帳戶，或是個資被外流給其他盈利管道。

二、選擇合法管道

代辦公司向多間銀行送件容易造成聯徵多查，更會直接影響申貸人的個人信用分數，未來如果向銀行辦理相關服務更容易被打槍。選擇合法的貸款管道可避免被收取高額服務費和手續費，不用擔心貸款沒辦成功還要支付代辦費，合法又快速取得資金才是最安全的做法。
目前合法的貸款管道為銀行和融資公司，實體的營業據點、公開的聯絡資料、固定的貸款條件、制式的合約和貸款流程，這些都是代辦公司欠缺的項目。

民間代書二胎好嗎？

除了代辦公司、錢莊和當鋪外，還有一個經常聽到的管道為代書貸款。代書又稱作地政士，專指負責房地產買賣、辦理土地登記、繳納土地稅等相關業務，是具備法律專業且需要考取證照的合法職業。二胎房貸則是一種房屋抵押貸款，屋主將有貸款的房屋再拿出來評估可貸款空間，設定抵押權給新的承貸單位獲取資金。
代書的存在讓申貸人省去跑地政事務所處理不動產設定等時間成本，部分代書也有認識或習慣送件的銀行、融資公司或私人金主，可以直接幫申貸人媒合適合管道，加快審核和撥款速度。

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◆ 代書二胎優點

審核非常寬鬆
免調閱聯徵資料
過件機率高，最快當日撥款
有信用瑕疵、無財力證明可以申辦

◆ 代書二胎缺點

利率高
額外收取其他費用（如：代辦費、手續費）
可能被要求提供個人證件
可能被要求提前匯款

代書二胎雖然不會像銀行調閱申貸人的聯徵資料、審核也非常寬鬆，仍需留意代書二胎風險，避免落入違法管道陷阱。

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銀行、融資公司、代書、代辦公司比較表

銀行、融資公司、代書、代辦公司 比較表
管道	銀行	融資公司	代書	代辦公司
利率	符合法規	符合法規	高	依送件管道而定
額度	低	高	高	高，但會抽成
審核方式	嚴格	寬鬆，積極爭取	寬鬆	寬鬆
過件率	低	高	高	不一定
保障程度	高	高	低	低
代辦費	無	無	不一定	有
表格整理：國峯厝好貸

代辦公司常見問題QA