DBR22倍是什麼？為什麼申貸人總貸不到信用貸款的最高額度？本篇將介紹DBR22倍規範、排除項目以及提高額度的方法。
DBR22倍是什麼？跟負債比有關嗎？
DBR22倍是一種金融機構在承辦「無擔保商品」時會採用的審核機制，英文是：DebtBurdenRatio，就是俗稱的負債比（債務負擔比例）。DBR22倍計算方式是用申貸人的月收入與債務狀況（含信用卡費）分析計算出負債比例，讓金融機構可以更快速地評估其還款能力。信用紀錄越良好，可貸款的額度會越高，如果本身有其他無擔保債務，依工作、收入等申貸條件總和考量後去除債務總合後才是最終額度，因此總額度會再下降。
DBR22倍計算方式：
債務人在全部金融機構之「無擔保債務總額（包括信用卡、信用貸款和現金卡等）」÷債務人的平均月收入＜22。
審核DBR22倍是為了降低銀行的貸款風險，因為無擔保貸款沒有實質的抵押品，若申貸人有逾期遲繳、無力還款等情況，金融機構就必須承擔呆帳狀況，難以追討債務，造成銀行風險缺口。
註：民眾可點擊金融監督管理委員會網站，查看金管會對申貸人負債比之限制。
延伸閱讀：信用貸款試算、利率和條件介紹！小心4大信用貸款陷阱
DBR22倍計算方式？最高可以貸多少？
DBR22倍該怎麼算？每個人都可以貸到銀行廣告的最高額度嗎？以下將說明DBR22倍的計算公式與方法：
無擔保貸款最高額度＝申貸人平均月收入×22－無擔保債務總合
◆ 平均月收入包含個人薪資和獎金所得
◆ 無擔保債務包含信用卡費、信用貸款和信用卡分期付款等
假設今天阿珍想要辦理個人信用貸款，本身因為是業務工作性質，每月都會有固定薪資+績效獎金還有年終獎金。若阿珍一年的薪資總額是60萬，除以12個月等於5萬元，就是她的平均月收入；各家信用卡卡費加總約20萬，那她可以申請到的最高額度就是平均月收入5萬元X22倍=110萬元，再減去無擔保債務20萬元=90萬元。
DBR22倍審核機制，直接影響到申貸人無擔保貸款額度，由上述試算舉例可以發現，阿珍因為名下有信用卡卡費，最後可申請到的總額度便受到影響。值得注意的是，雖然乍看總額度好像很高，但目前實務上，銀行可貸的額度約介於DBR14~16倍之間，極少數個案可以貸到DBR22倍高額度。
申貸人想要爭取更高的額度，取決於個人的信用狀況和收入條件，讓金融機構評估你的還款能力，才能決定最終放款的額度。金管會規定的DBR22倍審核制度，各家金融機構都需要嚴格遵守，如果已知申貸人超過DBR22倍仍審核通過，讓申貸人拿到超出範圍的額度或是給予過件，那便可能觸犯法律，提醒承貸單位和申貸人雙方都要注意。此外，建議申貸人也可透過免費貸款試算工具，提前算出月付金金額，藉以評估自身財力的負擔狀況，再決定是否要申辦貸款唷！
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DBR22倍無擔保債務有哪些？
信用貸款
以申貸人的信用作為擔保的貸款商品，無實質的抵押物品，通常貸款利率高、額度低，且著重審核申貸人的信用狀況。
信用卡未繳餘額
信用卡是一種非現金的交易付款模式，持卡人在消費時刷卡即可、不需要支付現金，但每個月都會收到信用卡帳單。當金額龐大時也可利用信用卡分期支付，主要分為單筆分期或帳單分期，雖然信用卡消費很方便，但如果沒有按時繳款，也會造成無擔保債務累積。
信用卡預借現金
利用信用卡裡的可用額度，將現金直接調換出來做使用、不用再經過金融機構審核。預借的現金總額將會出現在下一期的信用卡帳單中，持卡人需連同原本的每月信用卡卡費一同支付。
信用卡循環利息
又稱作「卡循」，持卡人未清償信用卡帳單上的金額，當期未清償的餘額就會產生利息，並出現在下一期的帳單中。若下一期收到帳單後還是未清償，利息便會不斷累積，因此有信用卡或預借現金者更需要特別留意。
其他
替申貸人擔任保證人的貸款項目、已進入還款期的就學或信用貸款等。
特別提醒民眾，以上這些信用卡服務和貸款如果有遲繳情形，將會影響個人的信用報告分數，不論是在哪一個金融機構辦理，都會被註記在聯徵中心系統中。個人信用分數是申請信用卡、貸款時，金融機構必定會評估的項目，包括收入狀況等都會直接影響申請額度，建議持卡人和申貸人皆應維持良好的繳款習慣。
註：民眾可點擊 聯徵中心 網站，調閱個人信用分數報告。
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哪些貸款不受DBR22倍法規約束？
DBR22倍主要審核的是無擔保貸款，但有實質擔保品的貸款、用途不同的貸款和部分政府規定的貸款則可以不受此限制。
◆ 有實質擔保品的貸款
購屋貸款、二胎房貸、汽機車貸款等，皆屬於有實質擔保品的抵押貸款，不受金管會的DBR22倍額度限制。
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◆ 有特殊用途的貸款
例如：創業貸款、所營事業營運週轉金、建築融資、投標保證金貸款、農業用途之貸款項目，金融機構將以企業戶的授信程序承辦，不受DBR22倍限制。（上述特殊用途的申貸人需符合企業授信之相關規範）
◆ 政府提供的貸款或其他服務
1. 政策性就學貸款
2. 行政院青年創業要點和經濟部微型企業創業要點所辦理之貸款
3. 行政院青年海外生活體驗專案貸款
4. 行政院原住民微型經濟活動貸款
5. 超過DBR22倍者仍可核發國民旅遊卡，只是額度會受影響
6. 財團法人農業信用保證基金信用保證之貸款
7. 其他經政府或專案核准的排除個案
如何在DBR22倍規範內提高額度？
台灣多數的銀行都有提供信用卡、信用貸款等服務，例如：台新銀行的信用貸款專案，申請只需要3分鐘、最高可貸額度500萬等。
在市場上這類型的行銷方式的確可以吸住民眾的眼球，但實際詢問後大多會發現額度有所落差，因為信用貸款有DBR22倍和其他條件限制。因此官網額度遂成為一種理想值，真正可以申請到最高額度的民眾佔極少數。
對審核額度不滿意可以從以下3個面向出發
一、向常配合銀行申辦
金融機構最注重客戶的還款能力，因此信用狀況和收入條件就會與您的額度有正相關，建議在申辦無擔保貸款時，可以先向最熟悉的管道申辦，如：薪轉銀行、曾辦過貸款的銀行等。因為銀行已經審核過你的基本資料，如果是薪轉戶，銀行可自行查詢客戶是否有穩定工作收入；如果是曾辦過貸款或正在貸款中，銀行也可主動查詢客戶的繳款情形，確認是否有正常繳款等。
若客戶在經常往來的銀行中，收入和信用狀況皆表現良好，將有機會取得比較優惠的貸款利率、高額度和低手續費等，但最終還是要依客戶的整體條件而定。
二、保持良好信用紀錄
無擔保品貸款因為沒有實質的抵押物品，因此只能著重參考客戶的信用狀況，維持良好的信用紀錄顯得格外重要。個人信用評分多少比較好呢？以下將簡單介紹。
| 信用評分差異表 | ||
| 信用分數 | 可能原因 | 影響 |
| 暫無評分 |
本身沒有信用卡、信用小白、持卡未滿3個月、受監護宣告者、嚴重信用瑕疵者、本身正在訴訟中等。 |
無信用分數可以調閱，代表金融機構沒辦法更了解您的個人信用狀況，因此這類高風險族群的過件率極低。 |
| 200分 |
申貸人曾有逾期繳款、被催收、呆帳、強制停卡等紀錄。 |
通常代表客申貸人信用不良，聯徵中心判斷您的違約機率相當高，願意承貸的金融機構較少。 |
| 200分~400分 |
代表有信用瑕疵，如：信用卡遲繳、信用卡只繳最低金額、近期聯徵多查、曾有貸款遲繳紀錄、有催收紀錄等。 |
通常信用分數400分以下，代表申貸人的信用不佳、有瑕疵紀錄，在申辦無擔保貸款時過件機率也會比較低。 |
| 500~800分 |
通常信用分數建議至少要達到500基本分數，分數越低，越需要仰賴其他加分項目（如：工作狀況等）來提高自身條件；650分~800分（滿分）則為最佳狀態，申貸人將有機會取得最低利率、最高額度和低手續費等優惠。 |
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| 表格整理：國峯厝好貸 | ||
三、維持穩定工作狀況
工作收入也是金融機構在決定放款額度的判斷標準之一，如果本身任職於大型公司、單位或具備專業技術者，將有機會取得更好的貸款條件，如：上市櫃公司員工、公職人員、醫生、護理師、律師等。申貸人除了有穩定工作外，其年資也會有所影響，若能提供工作或薪資證明，金融機構便能確保申貸人的還款能力，正常繳款的機率愈高，過件機率就愈高。
反之，申貸人無法提供薪轉紀錄、薪資或勞保證明，將很難證實自身的工作情況，金融機構承貸的意願就會降低。無薪轉族群可選擇用其他條件來佐證財力，如：薪資袋、在職證明、經常往來帳戶存摺、自媒體工作承攬業務收入合約、股票紅利、保單或主動提供保證人等。
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DBR22倍信用卡額度還有哪些限制？
信用卡、信用貸款不只受限於DBR22倍限制，金融機構在審核時也會透過其他方面來評估申貸人狀況，例如：月負債收支比和總資產負債比。
◆ 月負債收支比
透過每月負債和收入的比例計算，金融機構也可利用這個計算法則來評估放款的風險，一般無擔保貸款的月負債收支比會建議應低於 70%。月負債收支比若超過 70%，代表目前的負債情況對申貸人來說很有壓力，等於申貸人可能每個月都要將所有的收入拿去償還負債。當生活品質被壓縮，就會連帶影響還款能力，對金融機構來說風險值將會拉高。
月負債收支比＝每月負債總合÷平均月收入×100%
收入的定義，包含申貸人的固定薪資、績效獎金和年終獎金，全部收入加總後除以12個月，就是申貸人的平均月收入。
舉例來說，假設阿亨的平均月收入是6萬元，每月要償還的債務為2萬元的房貸和1萬元的車貸，那麼阿亨的月負債收支比就是3萬元÷6萬元×100%＝50%，代表以阿亨目前的收入狀況，每月的負債是還可以負擔的狀態。
◆ 總資產負債比
總資產負債比是金融機構審核的最後階段，藉由申貸人的總負債和總資產的比例，可以更完整地判斷申貸人的還款能力。有的申貸人可能收入不多，但其他的資產（如：定存、不動產等）加總後卻變得很可觀，將有助於提高自身的收入條件。
目前總資產負債比有兩個判斷準則，一種採取的標準是「總資產負債比應低於60%」、另一種則是「總資產負債比應高於1.5倍」，兩種判斷方式以前者更為嚴格，也是目前大多數銀行所採用的公式，例如：渣打銀行等。因此，建議申貸人如果要試算總資產負債比，應以「低於60%」標準為原則，總資產負債比越低，代表申貸人的貸款風險越低。
總資產負債比公式＝總負債金額÷總資產×100%
總資產包含申貸人的所有現金和定期存款、有價證券、動產和不動產等；總負債則包含所有流動負債和非流動負債，根據商業會計處理準則規定，流動負債為商業在正常營業週期中可以清償的負債，其中包含短期借款、應付短期票券、應付票據和應付帳款等。非流動負債又稱為長期負債，其中包含長期借款、抵押貸款、應付公司負債和長期應付票據等。
舉例來說，假設阿丞的總負債是200萬元，總資產為500萬元，那麼阿丞的總資產負債比就是200萬元÷500萬元×100%＝40%，代表以阿丞目前的總資產，總負債是還可以負擔的狀態。
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註：民眾可點擊商業會計處理準則網站，查詢流動負債的定義。
DBR22倍金管會嚴格控管，有其他應變方法嗎？
DBR22倍屬於金管會嚴格要求金融機構遵守的規範，申貸人只要高於審核範圍，就會面臨額度被調低，甚至是直接被金融機構婉拒等情況。如果民眾有緊急資金需求，還能有哪些選擇呢？
一、選擇其他貸款管道
金管會所訂立的DBR22倍規範，只有金融機構需要遵守，申貸人若選擇其他非金融機構則可以不受此額度限制，因為大多是提供「有擔保品」的貸款商品，例如：融資公司、民間私人放款公司等。
目前大部分上市櫃融資公司沒有提供無擔保信用貸款，包括國峯厝好貸在內；然而民間私人放款公司（如：當鋪、錢莊）的信用貸款服務則不勝枚舉，不僅不受DBR22倍限制，更是主打可急用週轉、免保人免綁約、免照會、隨借隨還等極低門檻，但裡頭卻充斥著滿滿的貸款風險。
落實DBR22倍限制，金融機構可以降低核貸後風險，但民間私人金主放款公司的無擔保貸款，不用遵守這項風險控管規範、針對各種申貸人的條件都可以審核撥款，其風險程度可想而知。另外，近期流行的P2P借貸，利用網路平台直接媒合借方跟貸方，大部分提供的都是信用貸款、機車或手機貸款等小額貸款服務，卻不受到DBR22倍限制。P2P借貸乍看之下操作起來相當方便、申辦快速，但其實風險非常高，包括民眾個資被外流、投資人的資金一夕之間消失等，因此建議民眾仍應以合法的承貸單位為主。
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二、選擇其他貸款商品
無擔保品貸款有DBR22倍額度限制，申貸人比較難取得理想額度，這時可以改選擇申辦「有擔保
品」貸款，例如：二胎房貸、汽機車貸款等。雖然有實質的物品做抵押，但不同管道的貸款條件仍存在著差異。
◆ 二胎房貸
又稱為房屋二順位貸款，意旨將「有房貸」的房屋拿去向銀行、融資公司或民間私人放款公司再申請一筆資金，設定房屋抵押權給新的承貸單位。由於二胎房貸是用「房屋」作為抵押品，通常貸款利率低、額度高（不受到DBR22倍限制），有緊急大額資金需求者可申請。
然而，台灣目前提供二胎房貸服務的銀行有11間，包括台新銀行、玉山銀行、王道銀行等，申辦條件大多有年齡、信用、財力和房屋等限制；屋齡、屋況、房屋建材和房屋所在地區等房屋的價值也會影響額度。相較於銀行，選擇大型合法的租賃融資公司辦二胎房貸過件率更高，原因是融資公司對申貸人的審核條件較為寬鬆。
申貸人若因為有遲繳紀錄、無薪資證明遭到銀行婉拒，請向國峯厝好貸免費諮詢；國峯厝好貸18歲~70歲都可申貸，利率最低7%起、額度最高3,000萬，貸款流程、還款方式與金融機構相同，嚴格遵守法規。對保流程必須要申貸人親自辦理，並使用書面的制式合約保障雙方權利，讓客戶可以安心地取得資金，有貸款需求歡迎點擊聯絡我們。
延伸閱讀：二胎房貸銀行辦不過的5大原因！其實，你還有更好的選擇
◆ 汽車貸款
汽車貸款又分為「購車分期」和「原車融資」兩種，不同承貸單位的汽車貸款條件有所差異，
銀行申辦條件為：
1. 申貸人需年滿20歲
2. 有良好的信用和收入證明且名下有車
大型融資公司申辦條件為：
1. 申貸人年滿18歲
2. 名下有車
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延伸閱讀：2024最新汽車貸款、融資懶人包，各管道利率、差異比較全攻略
◆ 機車貸款
目前並沒有任何銀行提供機車貸款服務，民眾必須向融資公司或民間私人放款公司申辦。
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延伸閱讀：機車貸款利率、申辦流程總整理！6大機車貸款推薦原因
DBR22倍常見問題QA，國峯厝好貸來解答
Q：DBR22信用卡額度？
A：目前受DBR22倍限制的無擔保品商品，包括金融機構的信用卡、信用貸款和現金卡等服務。無擔保商品的額度主要是根據申貸人的「月收入」和「無擔保債務總合」而定，最高不能超過申貸人月收入的22倍，如果本身還有其他無擔保債務，還需要再另外扣除才是最終可貸的額度。
Q：如何降低負債比DBR？
A：申辦貸款時借款人的負債比會影響貸款額度和過件率，如果負債比過高，應優先想辦法將個人負債總合降低，例如：提高個人收入、債務整合和債務協商等方式。
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Q：每個人都可以貸到DBR22倍嗎？
A：雖然各家金融機構都是以DBR22倍標準審核，為了降低貸款的風險、維持整體金融的穩定性，目前大多只能承作到DBR14~16倍之間。
Q：DBR22倍通過就一定可以撥款嗎？
A：不論是哪一種貸款商品，都需要審核申貸人的個人條件，如果有擔保品還需要評估擔保品的價值。即使申貸人DBR22倍審核通過，仍需要綜合評估其他條件，並不保證一定能拿到優惠的利率或額度，也不一定可以成功撥款。
Q：學貸算22倍嗎？
A：部分貸款不包含在DBR22倍規範中，其中就包含政策性就學貸款。就學貸款只要符合政府規定的家庭年收入等條件即可申貸，不需要審核信用狀況或抵押品，且就學期間到學生畢業後滿一年利息皆由政府負擔。提醒民眾，就學貸款並非社會福利，學生畢業後必須要按時償還，若逾期或遲繳還是會被承貸的金融機構聯徵註記。
Q：貸款不能超過多少？
A：目前無擔保貸款的貸款額度受DBR22倍限制，有擔保品貸款則依抵押品價值而定，沒有一定額度上限。
Q：DBR22倍排除項目？
A：有擔保品的抵押貸款（如：二胎房貸、汽車貸款）、特殊用途貸款（如：創業貸款、建築融資金）、政策性貸款（如：就學貸款）等。