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DBR22倍排除項目?計算教學,提供應變方式提高額度

DBR22倍排除項目?計算教學,提供應變方式提高額度

DBR22倍是什麼?為什麼申貸人總貸不到信用貸款的最高額度?本篇將介紹DBR22倍規範、排除項目以及提高額度的方法。

DBR22倍是什麼?跟負債比有關嗎?

DBR22倍是一種金融機構在承辦「無擔保商品」時會採用的審核機制,英文是:DebtBurdenRatio,就是俗稱的負債比(債務負擔比例)。DBR22倍計算方式是用申貸人的月收入與債務狀況(含信用卡費)分析計算出負債比例,讓金融機構可以更快速地評估其還款能力。信用紀錄越良好,可貸款的額度會越高,如果本身有其他無擔保債務,依工作、收入等申貸條件總和考量後去除債務總合後才是最終額度,因此總額度會再下降。

DBR22倍計算方式:
債務人在全部金融機構之「無擔保債務總額(包括信用卡、信用貸款和現金卡等)」÷債務人的平均月收入<22。

審核DBR22倍是為了降低銀行的貸款風險,因為無擔保貸款沒有實質的抵押品,若申貸人有逾期遲繳、無力還款等情況,金融機構就必須承擔呆帳狀況,難以追討債務,造成銀行風險缺口。

註:民眾可點擊金融監督管理委員會網站,查看金管會對申貸人負債比之限制。

延伸閱讀:信用貸款試算、利率和條件介紹!小心4大信用貸款陷阱

DBR22倍計算方式?最高可以貸多少?

DBR22倍該怎麼算?每個人都可以貸到銀行廣告的最高額度嗎?以下將說明DBR22倍的計算公式與方法:

無擔保貸款最高額度=申貸人平均月收入×22-無擔保債務總合
◆ 平均月收入包含個人薪資和獎金所得
◆ 無擔保債務包含信用卡費、信用貸款和信用卡分期付款

假設今天阿珍想要辦理個人信用貸款,本身因為是業務工作性質,每月都會有固定薪資+績效獎金還有年終獎金。若阿珍一年的薪資總額是60萬,除以12個月等於5萬元,就是她的平均月收入;各家信用卡卡費加總約20萬,那她可以申請到的最高額度就是平均月收入5萬元X22倍=110萬元,再減去無擔保債務20萬元=90萬元。

DBR22倍審核機制,直接影響到申貸人無擔保貸款額度,由上述試算舉例可以發現,阿珍因為名下有信用卡卡費,最後可申請到的總額度便受到影響。值得注意的是,雖然乍看總額度好像很高,但目前實務上,銀行可貸的額度約介於DBR14~16倍之間,極少數個案可以貸到DBR22倍高額度。

申貸人想要爭取更高的額度,取決於個人的信用狀況收入條件,讓金融機構評估你的還款能力,才能決定最終放款的額度。金管會規定的DBR22倍審核制度,各家金融機構都需要嚴格遵守,如果已知申貸人超過DBR22倍仍審核通過,讓申貸人拿到超出範圍的額度或是給予過件,那便可能觸犯法律,提醒承貸單位和申貸人雙方都要注意。此外,建議申貸人也可透過免費貸款試算工具,提前算出月付金金額,藉以評估自身財力的負擔狀況,再決定是否要申辦貸款唷!

註:國峯厝好貸免費房屋增貸試算工具:www.newloan.com.tw/#loan-calculator

DBR22倍無擔保債務有哪些?

信用貸款
以申貸人的信用作為擔保的貸款商品,無實質的抵押物品,通常貸款利率高、額度低,且著重審核申貸人的信用狀況。

信用卡未繳餘額
信用卡是一種非現金的交易付款模式,持卡人在消費時刷卡即可、不需要支付現金,但每個月都會收到信用卡帳單。當金額龐大時也可利用信用卡分期支付,主要分為單筆分期或帳單分期,雖然信用卡消費很方便,但如果沒有按時繳款,也會造成無擔保債務累積

信用卡預借現金
利用信用卡裡的可用額度,將現金直接調換出來做使用、不用再經過金融機構審核。預借的現金總額將會出現在下一期的信用卡帳單中,持卡人需連同原本的每月信用卡卡費一同支付。

信用卡循環利息
又稱作「卡循」,持卡人未清償信用卡帳單上的金額,當期未清償的餘額就會產生利息,並出現在下一期的帳單中。若下一期收到帳單後還是未清償,利息便會不斷累積,因此有信用卡或預借現金者更需要特別留意。

其他
替申貸人擔任保證人的貸款項目、已進入還款期的就學或信用貸款等。

特別提醒民眾,以上這些信用卡服務和貸款如果有遲繳情形,將會影響個人的信用報告分數,不論是在哪一個金融機構辦理,都會被註記在聯徵中心系統中。個人信用分數是申請信用卡、貸款時,金融機構必定會評估的項目,包括收入狀況等都會直接影響申請額度,建議持卡人和申貸人皆應維持良好的繳款習慣。

註:民眾可點擊 聯徵中心 網站,調閱個人信用分數報告。

延伸閱讀:信用瑕疵貸款3大重點!如何查個人信用分數?信用小白初貸款必讀

哪些貸款不受DBR22倍法規約束?

DBR22倍主要審核的是無擔保貸款,但有實質擔保品的貸款、用途不同的貸款和部分政府規定的貸款則可以不受此限制。

◆ 有實質擔保品的貸款
購屋貸款、二胎房貸、汽機車貸款等,皆屬於有實質擔保品的抵押貸款,不受金管會的DBR22倍額度限制。

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◆ 有特殊用途的貸款
例如:創業貸款、所營事業營運週轉金、建築融資、投標保證金貸款、農業用途之貸款項目,金融機構將以企業戶的授信程序承辦,不受DBR22倍限制。(上述特殊用途的申貸人需符合企業授信之相關規範)

◆ 政府提供的貸款或其他服務

1. 政策性就學貸款
2. 行政院青年創業要點和經濟部微型企業創業要點所辦理之貸款
3. 行政院青年海外生活體驗專案貸款
4. 行政院原住民微型經濟活動貸款
5. 超過DBR22倍者仍可核發國民旅遊卡,只是額度會受影響
6. 財團法人農業信用保證基金信用保證之貸款
7. 其他經政府或專案核准的排除個案

延伸閱讀:企業貸款8000億專案!超低利率申請方式一次看

哪些貸款不受DBR22倍法規約束

如何在DBR22倍規範內提高額度?

台灣多數的銀行都有提供信用卡、信用貸款等服務,例如:台新銀行的信用貸款專案,申請只需要3分鐘、最高可貸額度500萬等。

在市場上這類型的行銷方式的確可以吸住民眾的眼球,但實際詢問後大多會發現額度有所落差,因為信用貸款有DBR22倍和其他條件限制。因此官網額度遂成為一種理想值,真正可以申請到最高額度的民眾佔極少數

對審核額度不滿意可以從以下3個面向出發

一、向常配合銀行申辦
金融機構最注重客戶的還款能力,因此信用狀況和收入條件就會與您的額度有正相關,建議在申辦無擔保貸款時,可以先向最熟悉的管道申辦,如:薪轉銀行、曾辦過貸款的銀行等。因為銀行已經審核過你的基本資料,如果是薪轉戶,銀行可自行查詢客戶是否有穩定工作收入;如果是曾辦過貸款或正在貸款中,銀行也可主動查詢客戶的繳款情形,確認是否有正常繳款等。

若客戶在經常往來的銀行中,收入和信用狀況皆表現良好,將有機會取得比較優惠的貸款利率、高額度和低手續費等,但最終還是要依客戶的整體條件而定。

二、保持良好信用紀錄
無擔保品貸款因為沒有實質的抵押物品,因此只能著重參考客戶的信用狀況,維持良好的信用紀錄顯得格外重要。個人信用評分多少比較好呢?以下將簡單介紹。

信用評分差異表
信用分數 可能原因 影響
暫無評分

本身沒有信用卡、信用小白、持卡未滿3個月、受監護宣告者、嚴重信用瑕疵者、本身正在訴訟中等。

無信用分數可以調閱,代表金融機構沒辦法更了解您的個人信用狀況,因此這類高風險族群的過件率極低

200分

申貸人曾有逾期繳款、被催收、呆帳、強制停卡等紀錄。

通常代表客申貸人信用不良,聯徵中心判斷您的違約機率相當高,願意承貸的金融機構較少。

200分~400分

代表有信用瑕疵,如:信用卡遲繳、信用卡只繳最低金額、近期聯徵多查、曾有貸款遲繳紀錄、有催收紀錄等。

通常信用分數400分以下,代表申貸人的信用不佳、有瑕疵紀錄,在申辦無擔保貸款時過件機率也會比較低

500~800分

通常信用分數建議至少要達到500基本分數,分數越低,越需要仰賴其他加分項目(如:工作狀況等)來提高自身條件;650分~800分(滿分)則為最佳狀態,申貸人將有機會取得最低利率、最高額度和低手續費等優惠。

表格整理:國峯厝好貸

三、維持穩定工作狀況
工作收入也是金融機構在決定放款額度的判斷標準之一,如果本身任職於大型公司、單位或具備專業技術者,將有機會取得更好的貸款條件,如:上市櫃公司員工、公職人員、醫生、護理師、律師等。申貸人除了有穩定工作外,其年資也會有所影響,若能提供工作或薪資證明,金融機構便能確保申貸人的還款能力,正常繳款的機率愈高,過件機率就愈高。

反之,申貸人無法提供薪轉紀錄、薪資或勞保證明,將很難證實自身的工作情況,金融機構承貸的意願就會降低。無薪轉族群可選擇用其他條件來佐證財力,如:薪資袋、在職證明、經常往來帳戶存摺、自媒體工作承攬業務收入合約、股票紅利、保單或主動提供保證人等。

延伸閱讀:無薪轉貸款種類、流程?提高無工作過件率,3件事要注意!

如何在DBR22倍規範內提高額度

DBR22倍信用卡額度還有哪些限制?

信用卡、信用貸款不只受限於DBR22倍限制,金融機構在審核時也會透過其他方面來評估申貸人狀況,例如:月負債收支比和總資產負債比。

◆ 月負債收支比
透過每月負債和收入的比例計算,金融機構也可利用這個計算法則來評估放款的風險,一般無擔保貸款的月負債收支比會建議應低於 70%。月負債收支比若超過 70%,代表目前的負債情況對申貸人來說很有壓力,等於申貸人可能每個月都要將所有的收入拿去償還負債。當生活品質被壓縮,就會連帶影響還款能力,對金融機構來說風險值將會拉高。

月負債收支比=每月負債總合÷平均月收入×100%

收入的定義,包含申貸人的固定薪資、績效獎金和年終獎金,全部收入加總後除以12個月,就是申貸人的平均月收入。

舉例來說,假設阿亨的平均月收入是6萬元,每月要償還的債務為2萬元的房貸和1萬元的車貸,那麼阿亨的月負債收支比就是3萬元÷6萬元×100%=50%,代表以阿亨目前的收入狀況,每月的負債是還可以負擔的狀態。

◆ 總資產負債比
總資產負債比是金融機構審核的最後階段,藉由申貸人的總負債和總資產的比例,可以更完整地判斷申貸人的還款能力。有的申貸人可能收入不多,但其他的資產(如:定存、不動產等)加總後卻變得很可觀,將有助於提高自身的收入條件。

目前總資產負債比有兩個判斷準則,一種採取的標準是「總資產負債比應低於60%」、另一種則是「總資產負債比應高於1.5倍」,兩種判斷方式以前者更為嚴格,也是目前大多數銀行所採用的公式,例如:渣打銀行等。因此,建議申貸人如果要試算總資產負債比,應以「低於60%」標準為原則,總資產負債比越低,代表申貸人的貸款風險越低。

總資產負債比公式=總負債金額÷總資產×100%

總資產包含申貸人的所有現金和定期存款、有價證券、動產和不動產等;總負債則包含所有流動負債和非流動負債,根據商業會計處理準則規定,流動負債為商業在正常營業週期中可以清償的負債,其中包含短期借款、應付短期票券、應付票據和應付帳款等。非流動負債又稱為長期負債,其中包含長期借款、抵押貸款、應付公司負債和長期應付票據等。

舉例來說,假設阿丞的總負債是200萬元,總資產為500萬元,那麼阿丞的總資產負債比就是200萬元÷500萬元×100%=40%,代表以阿丞目前的總資產,總負債是還可以負擔的狀態。

延伸閱讀:何謂收支比?收支比怎麼算?申請銀行房貸注意這7件事!

註:民眾可點擊商業會計處理準則網站,查詢流動負債的定義。

DBR22倍金管會嚴格控管,有其他應變方法嗎?

DBR22倍屬於金管會嚴格要求金融機構遵守的規範,申貸人只要高於審核範圍,就會面臨額度被調低,甚至是直接被金融機構婉拒等情況。如果民眾有緊急資金需求,還能有哪些選擇呢?

一、選擇其他貸款管道
金管會所訂立的DBR22倍規範,只有金融機構需要遵守,申貸人若選擇其他非金融機構則可以不受此額度限制,因為大多是提供「有擔保品」的貸款商品,例如:融資公司、民間私人放款公司等。

目前大部分上市櫃融資公司沒有提供無擔保信用貸款,包括國峯厝好貸在內;然而民間私人放款公司(如:當鋪、錢莊)的信用貸款服務則不勝枚舉,不僅不受DBR22倍限制,更是主打可急用週轉、免保人免綁約、免照會、隨借隨還等極低門檻,但裡頭卻充斥著滿滿的貸款風險。

落實DBR22倍限制,金融機構可以降低核貸後風險,但民間私人金主放款公司的無擔保貸款,不用遵守這項風險控管規範、針對各種申貸人的條件都可以審核撥款,其風險程度可想而知。另外,近期流行的P2P借貸,利用網路平台直接媒合借方跟貸方,大部分提供的都是信用貸款、機車或手機貸款等小額貸款服務,卻不受到DBR22倍限制。P2P借貸乍看之下操作起來相當方便、申辦快速,但其實風險非常高,包括民眾個資被外流、投資人的資金一夕之間消失等,因此建議民眾仍應以合法的承貸單位為主。

延伸閱讀:P2P借貸合法嗎?好賺嗎?投資/借款人條件、流程與風險

二、選擇其他貸款商品
無擔保品貸款有DBR22倍額度限制,申貸人比較難取得理想額度,這時可以改選擇申辦「有擔保
品」貸款,例如:二胎房貸、汽機車貸款等。雖然有實質的物品做抵押,但不同管道的貸款條件仍存在著差異。

◆ 二胎房貸
又稱為房屋二順位貸款,意旨將「有房貸」的房屋拿去向銀行、融資公司或民間私人放款公司再申請一筆資金,設定房屋抵押權給新的承貸單位。由於二胎房貸是用「房屋」作為抵押品,通常貸款利率低、額度高不受到DBR22倍限制),有緊急大額資金需求者可申請。

然而,台灣目前提供二胎房貸服務的銀行有11間,包括台新銀行、玉山銀行、王道銀行等,申辦條件大多有年齡、信用、財力和房屋等限制;屋齡、屋況、房屋建材和房屋所在地區等房屋的價值也會影響額度。相較於銀行,選擇大型合法的租賃融資公司辦二胎房貸過件率更高,原因是融資公司對申貸人的審核條件較為寬鬆。

申貸人若因為有遲繳紀錄、無薪資證明遭到銀行婉拒,請向國峯厝好貸免費諮詢;國峯厝好貸18歲~70歲都可申貸,利率最低7%起、額度最高3,000萬,貸款流程、還款方式與金融機構相同,嚴格遵守法規。對保流程必須要申貸人親自辦理,並使用書面的制式合約保障雙方權利,讓客戶可以安心地取得資金,有貸款需求歡迎點擊聯絡我們

延伸閱讀:二胎房貸銀行辦不過的5大原因!其實,你還有更好的選擇

◆ 汽車貸款
汽車貸款又分為「購車分期」和「原車融資」兩種,不同承貸單位的汽車貸款條件有所差異,

銀行申辦條件為:
1. 申貸人需年滿20歲
2. 有良好的信用和收入證明且名下有車

大型融資公司申辦條件為:
1. 申貸人年滿18歲
2. 名下有車

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延伸閱讀:2024最新汽車貸款、融資懶人包,各管道利率、差異比較全攻略

◆ 機車貸款
目前並沒有任何銀行提供機車貸款服務,民眾必須向融資公司或民間私人放款公司申辦。
機車貸款無DBR22倍限制,選擇國峯厝好貸機車貸款只要年滿18歲就可申請,不限車種、車齡、最高可貸10萬元,無任何諮詢或代辦費用。只要在當日下午2點前申請,當日就可拿到審核結果,設定完抵押權最快24小時內撥款完成。與民間私人公司對比,國峯厝好貸為上市櫃融資公司授權經銷商,有清楚的貸款條件、正規的貸款流程、明確的貸款收費,讓申貸人取得資金能夠有最大的保障。

延伸閱讀:機車貸款利率、申辦流程總整理!6大機車貸款推薦原因

DBR22倍常見問題QA,國峯厝好貸來解答

Q:DBR22信用卡額度?

A:目前受DBR22倍限制的無擔保品商品,包括金融機構的信用卡、信用貸款和現金卡等服務。無擔保商品的額度主要是根據申貸人的「月收入」和「無擔保債務總合」而定,最高不能超過申貸人月收入的22倍,如果本身還有其他無擔保債務,還需要再另外扣除才是最終可貸的額度。

Q:如何降低負債比DBR?

A:申辦貸款時借款人的負債比會影響貸款額度和過件率,如果負債比過高,應優先想辦法將個人負債總合降低,例如:提高個人收入、債務整合和債務協商等方式。

|延伸閱讀:債務協商多久能恢復信用?與債務整合有什麼不同?

Q:每個人都可以貸到DBR22倍嗎?

A:雖然各家金融機構都是以DBR22倍標準審核,為了降低貸款的風險、維持整體金融的穩定性,目前大多只能承作到DBR14~16倍之間。

Q:DBR22倍通過就一定可以撥款嗎?

A:不論是哪一種貸款商品,都需要審核申貸人的個人條件,如果有擔保品還需要評估擔保品的價值。即使申貸人DBR22倍審核通過,仍需要綜合評估其他條件,並不保證一定能拿到優惠的利率或額度,也不一定可以成功撥款。

Q:學貸算22倍嗎?

A:部分貸款不包含在DBR22倍規範中,其中就包含政策性就學貸款。就學貸款只要符合政府規定的家庭年收入等條件即可申貸,不需要審核信用狀況或抵押品,且就學期間到學生畢業後滿一年利息皆由政府負擔。提醒民眾,就學貸款並非社會福利,學生畢業後必須要按時償還,若逾期或遲繳還是會被承貸的金融機構聯徵註記。

Q:貸款不能超過多少?

A:目前無擔保貸款的貸款額度受DBR22倍限制,有擔保品貸款則依抵押品價值而定,沒有一定額度上限。

Q:DBR22倍排除項目?

A:有擔保品的抵押貸款(如:二胎房貸、汽車貸款)、特殊用途貸款(如:創業貸款、建築融資金)、政策性貸款(如:就學貸款)等。

 

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