房屋轉貸｜轉貸比較划算？2024銀行轉貸利率、費用比較

房屋轉貸是什麼？房貸轉貸是將原有的房貸轉至其他銀行，透過轉換貸款銀行的方式獲得更低的利率或更高的額度。本篇文章將透過介紹轉貸條件、利率、流程和費用，為你分析是否划算。

為什麼要房屋轉貸？常見轉貸原因有哪些？

選擇房屋轉貸通常是因為原房貸利率太高，想要降低房貸利率，或是想要重新計算房貸還款年限、獲得寬限期，讓月付金的負擔可以稍微小一點。除此之外，房屋轉貸還有機會讓申貸人獲取額外資金，如果是無法透過原貸款銀行增貸成功的人，建議可以試著申請轉貸看看。

當房屋轉貸到其他銀行時，若是貸款利率和額度都與原來的貸款銀行相同，稱為「平轉」；若是轉貸到其他銀行可以取得更低的利率，並且在償還前一貸款銀行的房貸後還可以獲得額外資金，則稱為「轉增貸」。

申請銀行轉貸好嗎？

向銀行申請房屋轉貸，申請和審核流程與一般房屋貸款大同小異，同樣要重新評估申請人的個人條件，包括工作收入是否穩定？信用狀況是否良好？是否有準時繳納房屋貸款？同時也會評估房屋現況和鑑價金額，做出最後的額度核定。

雖然轉貸有機會在降低房貸利率的同時，增加寬限期和延長還款年限，但同時也會產生手續費用等成本，因此在計算轉貸是否划算時，務必將以下費用也一併考慮進去。

1. 清償塗銷費
2. 設定抵押權的地政規費
3. 代書費
4. 開辦手續費

※ 上述費用僅列舉一般必要支出，實際需要繳付費用請直接洽詢各銀行專員。

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房屋轉貸條件、流程、準備資料

想要利用房貸轉貸降息減輕月付金壓力，必須先符合各家銀行的條件限制，從申貸人的年齡、收入和信用狀況到房屋的條件都有規範。

房屋轉貸條件

基本上銀行貸款主要看重兩個面向：申請人條件與房屋條件，即使有的銀行網站上沒有明確的規範內容，建議申貸人務必要維持好這兩個條件，才有機會拿到理想額度。

1. 年齡需年滿20歲且小於65歲
   目前銀行規定申貸年齡多以年滿20歲為主，如：凱基銀行、永豐銀行；但也有部分銀行規定年齡滿18歲以上即可申請，如：王道銀行等。而大多數銀行貸款最高年齡限制在65歲，（如：王道銀行、中國信託銀行），超過65歲以上因為風險比較高，基本上銀行就不會承做；部分銀行年齡限制更嚴格，年齡超過60歲就直接婉拒。

※若銀行官網沒有特別註記年齡限制，代表各年齡層都有機會承做，需要根據申貸人的其他條件來評估。

2. 工作收入需穩定
   銀行貸款需要申貸人提供相關財力證明，如：薪資證明、勞保明細、扣繳憑單等，越充足的財力證明，越能保證申貸人有能力正常繳款。

3. 信用狀況需良好
   信用狀況是銀行貸款最注重的條件之一，申貸人有良好的信用紀錄，才能提高正常繳款的機率。申請銀行貸款時，銀行皆會至聯徵中心調閱申貸人的聯徵紀錄，評估風險後再放款。

4. 房屋條件需符合
   每家銀行的房屋轉貸條件不同，但都一定是房屋有價值且保持良好屋況才可申辦。
   部分銀行在房屋條件上還會有一些特殊的規範，例如，中國信託不承做權狀小於15坪的擔保品，如果房屋是屬於小套房的民眾就需要特別注意。

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房屋轉貸流程

因為是在兩家銀行之間做更動，轉貸流程會比較複雜，主要會分成6個步驟。

STEP.1 提出申請

評估各家銀行專案和成本後，需要準備相關資料並提出房屋轉貸申請需求，目前部分銀行也有提供線上辦貸款服務，如：中國信託銀行，讓申貸人可以省去親自跑一趟銀行的時間。

STEP.2 估價審核

房屋座落的地區會影響房屋價值，市中心地段生活機能好、偏遠地區交通不便，這些因素都會反應在貸款額度上。銀行受理案件後會開始估價，根據不動產的價值、申貸人的個人條件來決定放款內容，如：貸款利率、貸款成數、年限等。

※若個人條件不佳，建議可以放入能佐證財力的相關證明（如：在職證明、股票紅利、定存等），或是主動提供保證人，幫助提升過件率。

STEP.3 對保簽約

銀行估價審核通過後會通知申貸人，若確定要轉貸雙方就會約定時間、地點對保，確認貸款人、貸款利率、額度等內容，核對無誤後就簽立貸款契約。正式簽約後便開始跑後續貸款流程，若中途反悔或是在合約期限內又要辦理轉貸，申貸人需要支付違約金給銀行。

STEP.4 設定抵押

申請轉貸需要至地政機關設定房屋抵押權給新承做的銀行，新承做銀行的抵押權為第二順位。

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STEP.5 撥款清償

新承做銀行會撥款並清償原銀行的貸款餘額，舉例來說，申貸人在A銀行貸款200萬元、本金還剩下50萬元，轉向B銀行貸款，B銀行需要協助代償剩餘的本金。假設B銀行撥款250萬元，扣除A銀行剩餘本金50萬元，申貸人實際能拿到的額度僅剩200萬元。

※目前實務上的銀行撥款流程，有的會一次性撥款，讓申貸人自行去清償前一順位的本金餘額；有的是會分段撥款，第一次撥款為清償金，第二次撥款為扣除清償後的剩餘額度。

STEP.6 塗銷移轉

申貸人需要向原銀行領取清償證明，至地政事務所辦理「塗銷登記」和「抵押權移轉」手續，代表原銀行貸款已經清償完畢，並將房屋的抵押權移轉至新承做銀行。新承做銀行的抵押權會成為第一順位，申貸人往後只需要對新承做的銀行繳交月付金即可。

房屋轉貸準備資料

• 房屋貸款轉貸申請書
• 申貸人雙證件影本
• 個人財力證明
• 近一年繳息明細
• 戶籍謄本影本
• 土地或建物所有權狀影本

申請房屋轉貸優點和缺點？

申請房屋轉貸前請先提前做好功課，了解優點與缺點後再決定是否要提交貸款申請。

房屋轉貸優點

1. 降低貸款利率

貸款利率與「月付金」相關，越高的利率每個月要承擔的月付金就越高，每家銀行房屋貸款利率皆不相同，也會因為申請人的財力條件、信用條件等因素而有所差異。若找到能提供更優惠利率的銀行，多數人會選擇利用轉貸的方式，透過每個月的「利率差」幫助自己省下利息。

2. 較高的貸款成數和額度

貸款成數和額度也是影響多數人申請轉貸的原因。當初購買房屋時，申請人可能因為信用狀況、財力條件沒有現在理想，無法拿到較好的貸款成數。幾年過去後，申貸人累積了良好的信用狀況、或是有更好的財力條件，就有機會取得比以往更好的貸款條件、獲得額外資金。

3. 爭取寬限期、延長還款年限

若是前銀行月付金負擔太重，希望透過新承做銀行的寬限期、年限等條件，降低房貸還款壓力，就可以考慮申請轉貸。雖然寬限期、延長貸款年限可以短暫降低還款壓力，但在債務加總計算後，可能需要擔負比原先還要多的利息費用，因此申請前要仔細考量。

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房屋轉貸缺點

辦理房屋轉貸同時也會有缺點，包含需要支付額外費用、流程耗時等，以下將詳細說明。

1. 需要支付額外費用

• 塗銷費
  轉貸是把原本的房屋貸款轉給其他銀行承做，因此需要支付一筆塗銷費用，將前銀行的貸款清償並塗銷。

• 開辦費、地政設定規費（包含登記費、工本費和書狀費用等）
  房貸轉至新銀行承做，需至地政機關重新設定房屋抵押權，因此需要再支付一次開辦費與地政設定規費等支出。

• 代書費、手續費
  若是委託代書辦理，還需要額外支付代書費、手續費等其他相關費用。

2. 重跑貸款流程耗時

銀行辦理房屋貸款流程為：申請＞審核＞對保簽約＞設定抵押權＞撥款，從申請到成功撥款大約需要3~4週時間。若是辦理轉貸會花費更多時間，包含重新審核條件、重新設定抵押權等，再加上銀行營業時間多為平日，對於一般朝九晚五的上班族來說比較不方便。

3. 違約金和重繳貸款

合法單位在確定辦理貸款時會簽立合約、綁定年限，若是在綁約期間辦理房屋轉貸，申貸人就需要支付違約金，各家銀行的違約金計算方式不同。此外，因為轉貸後還款年限將重新計算，等於是從頭開始繳交月付金，申貸人就必須提前做好心理建設。

※在辦理房屋轉貸前，一定要清楚了解綁約期限及違約金等細節後再簽約，以免轉貸成本高於實際獲益。

申請房屋轉貸要注意什麼？費用有哪些？

轉貸注意事項

1. 維持良好個人條件

維持良好的個人信用狀況，保持穩定工作收入對銀行來說非常加分，有足夠的財力才能正常還款。

2. 注意總成本與利率

房屋轉貸主要考量的是「額外花費」、「利率」和「轉貸後繳納的總金額」，如果轉貸後利率落差不大，還需要花費必要的支出（如：開辦費、地政規費等），反而不建議將貸款轉至其他銀行承做。

3. 勿重複提貸款申請

同時向多家銀行申請轉貸，銀行會調閱申貸人的聯徵紀錄，每一次查詢都會被註記，短時期內有多次聯徵紀錄（又稱為聯徵多查），不僅無法獲得理想貸款條件，還可能導致核貸困難。

轉貸費用

辦理房屋轉貸過程中會產生許多額外費用，如：開辦費、塗銷費、地政設定規費和違約金等，實際上大概會需要多少金額？以下將為你統整。

※雖然寬限期可短暫減輕還款負擔，但並非所有申貸人都可以拿到寬限優惠，且寬限期過後需要支付之前沒有付的本金加上利息，還款壓力會突然加重喔！

房屋轉貸划算嗎？

如果有持續正常繳款且房屋還有可貸款空間，基本上申請轉貸銀行都會願意承辦，但如果申貸人有信用瑕疵、無法提供有效的財力證明、沒有穩定工作收入、曾經遲繳房貸，都會使轉貸過件率降低，也可能讓貸款額度下降、貸款成數降低、利率提升、或是增加額外費用支出，導致轉貸後更不划算。

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轉貸試算範例

阿承名下有一間房屋，原本在甲銀行貸款利率 2.26%、月付金是 23,296元，剩餘還款年限 10年，貸款餘額 250萬元。假設阿承沒有其他信貸、車貸等借款，後期想要轉至乙銀行貸款，利率為 2.16%、還款年限延長至 20年，阿承每月月付金降為 12,837元，每月能減少 10,459元的負擔。

甲銀行貸款總餘額：250萬元
轉貸至乙銀行總貸款支出費用：12,837 x 12（月）x 20 （年）= 3,080,880元。
只從月付金來看，房貸轉貸讓月付金減少，但貸款支出總費用卻增加了 580,880元
除貸款總支出費用增加外，還會額外增加其他必要的開銷如：開辦費、塗銷費、手續費等費用，實際花費將會更高，可能變成另一種經濟壓力。

現在許多銀行都有提供轉貸試算服務，如：台新銀行、中國信託銀行，國峯厝好貸融資公司也有提供貸款免費試算，但試算結果是建立在理想情況下，實際上申貸人的個人條件和房屋狀況都會影響核貸結果。總結以上利率、手續費比較和試算舉例，建議申貸人在轉貸前務必謹慎考慮，直接諮詢銀行專員最為妥當。

2024銀行房屋轉貸申請條件

各家銀行的房屋轉貸利率、貸款成數、寬限期、收費項目與金額都不同，以下將整理10家銀行最新的轉貸條件，並從利率最低的開始排序，讓申貸人可以快速找到適合的承貸單位。

銀行轉貸條件比較

• 轉貸利率比較

目前提供最低轉貸利率的是王道銀行，年利率2.19%起，但需要提醒的是各家銀行的貸款利率皆為XX%起，但不是所有人都可以拿到「最低的利率」，實際核准利率仍需以申貸人條件、房屋條件來綜合評估。

• 轉貸成數比較

目前提供最高轉貸成數的是永豐銀行、渣打銀行、中國信託銀行，貸款成數為85%，但一樣要留意貸款成數並不是每個人都可以拿到最高，要依據貸款條件而定。

• 轉貸年限與寬限期

銀行申請轉貸的年限最長有到30年，台新銀行目前官方是寫最長到20年，國泰世華銀行則無提供年限資訊。寬限期的部分，目前各家銀行提供的轉貸寬限期介於1~3年之間。

• 轉貸費用

轉貸需要支付的有手續費、開辦費、代償費等費用，總金額介於5,000元~8,000元之間，有的銀行會需要支付更多的額外費用，申貸人需特別留意。

延伸閱讀：轉貸試算｜想轉貸降低還款壓力？2步驟看能省多少錢

※除了貸款利率、貸款成數，還款年限以及寬限期長短都是辦理房屋轉貸前必須仔細評估的條件，如果銀行官網上寫得不清楚，建議申貸人可以直接洽詢貸款專員才會比較準確。另外，部分銀行也會舉辦優惠活動如：中國信託，如果是線上申請轉貸就可以享有8折優惠，申貸人可以隨時留意最新的公告資訊。

房屋轉貸與房屋二胎比較

若申貸人目的是為了要獲取額外資金，但又無法透過轉貸（轉增貸）取得，其實也可以透過合法融資公司辦理房屋二胎，過件率高、核貸額度也比較高。

房屋二胎，一樣是利用房屋剩餘價值來申辦抵押貸款，申請條件和審核流程與轉貸相似，差別只在於「抵押權順位」不同。同一間擔保品會有兩個債權人，同時擁有抵押權（但還款順序有別）。如果單純以審核方式來比較，融資公司肯定比銀行寬鬆、申請條件也相對寬鬆，不會因為單一條件不足就直接婉拒申貸人，讓想要借錢的人多了一個合法獲取資金的機會。

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