P2P借貸合法嗎？好賺嗎？P2P貸款條件、流程與風險

P2P是什麼？P2P借貸合法嗎？P2P平台主要是讓投資、借款雙方於「線上」貸款交易，便利也存在個資外流的資安漏洞、資金來源與用途不明確以及平台捲款潛逃等風險，提醒民眾貸款應謹慎選擇合法管道保障自身權益。

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P2P借貸是什麼？申請條件及流程

P2P意思是點對點（Peer to Peer）、人對人（Person to Person），將實體貸款管道去除，透過網路直接媒合「借方」與「貸方」，如：信用貸款、企業募資等。P2P借貸平台讓貸款在網路上就能進行，以往申辦貸款，主要是透過金融機構（銀行）、融資公司或民間金主，P2P借貸則是跳脫過往貸款管道，透過平台媒合，用更寬鬆的審核和條件媒合借貸雙方。

P2P借貸會有3個角色，分別為「P2P借貸平台」、「投資人」與「借款人」，P2P借貸平台屬於「媒合及維護管理平台」的腳色。

◆ P2P借貸平台
負責吸引投資人投入資金及維護管理平台，包含資訊安全、媒合管理、風險控管等，只要極少的人力就可控管。P2P借貸平台提供一個管道媒合借款人與投資人，並在每筆成交的案件中收取手續費。

◆ 投資人
P2P借貸亦是一個投資管道，投資人把錢匯款到平台上，可選擇借款給「一位」或是「多位」借款人，透過平台媒合、確認貸款利率，成交交易後投資人便能享有比銀行高的利息，但也須自行承擔借款人無法順利還款的風險。

◆ 借款人
借款人可直接在平台借款，利率不一定比傳統貸款管道低，但會比民間金主的超高利息低上許多。借款人在P2P借貸，較可能避免被索取高額手續費及服務費（還是有風險），並且透過網路進行能讓借款人快速取得資金。

P2P借貸投資申請條件、流程

P2P貸款以「審核寬鬆、申辦簡易快速」為主打，因此吸引許多投資人、借款人加入，其主要申請條件和流程如下：

投資人

◆ 條件
P2P借貸大多對投資人沒有嚴格限制，部分P2P借貸甚至主打投資人只要 1,000 元即可入場投資。

◆ 流程

步驟一：加入會員
大部分P2P借貸前需要加入平台會員後才可操作，投資人需要註冊個人帳號、密碼，以及填入個人銀行帳戶、個人信箱等資訊。

步驟二：開始投資
加入會員後可開始在網站上分配金額投資，自行選擇「集中投資」在同一個貸款個案，或是「分散投資」至不同的貸款個案中。

步驟三：匯款轉帳
確定項目後投資人必須用「註冊時的銀行帳戶」匯款轉帳，匯款完成後通知平台即可。

步驟四：取得債權
平台確認收到投資人的轉入金額，便會將資金轉給借款人成立債權，債務人需履行債務人義務定期還款。

借款人

◆ 條件
P2P貸款條件和銀行不同，基本上只要年滿 18 歲、有收入、有一定信用狀況就可成為借款人，部分P2P借貸會調查借款人的職業、職稱、年資和信用狀況，透過內建系統評估借款人的貸款風險，再為其媒合投資人。

◆ 流程

步驟一：加入會員
借款人在使用前也需先註冊會員，註冊個人帳號，綁定個人信箱、個人銀行帳戶等資料，接著填寫貸款申請書，包括借款人姓名、金額以及資金用途等。

步驟二：提供個人信用報告
借款人可自行透過「自然人憑證」申請下載個人聯徵信用報告；如果本身沒有自然人憑證，目前郵局有提供代辦聯徵信用報告服務，借款人亦可至聯徵中心網站下載申請資料、郵寄至聯徵中心，或是直接至台北市聯徵中心申請臨櫃辦理。（小提醒：借款人自行調閱聯徵報告，並不會被聯徵註記）

步驟三：評估審核
借款人自行上傳聯徵報告後，貸款平台會開始審核借款人的資料，包括收入和信用狀況。因為是線上審核評估，不像銀行需要花費 5 ~ 7 個工作天，甚至比融資公司、民間借貸公司還要快速，最快 30 ~ 40 分鐘就會有結果。

步驟四：對保簽約
審核通過後，會和借款人約定時間進行線上或線下對保，雙方確認貸款利率、貸款成數、期限和還款方式。借款人在簽完合約後，只要至個人會員專區點按同意審核結果，這筆借貸便算成立。

步驟五：投資人撥款
平台會將投資人的款項撥款至借款人的帳戶，借款人便需要每個月履行債務人義務，定期還款給投資人和借貸平台。

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P2P借貸風險、優點、缺點

對所有從事貸款等金融業的管道來說，網路借貸媒合平台的出現，無疑是一種全新的衝擊，不僅是對整個金融市場，甚至是對整體資訊安全性也會有影響。雖然對借款人來說，多了一個審核寬鬆、申請便利的借貸管道當然是好的，但隨之而來的是貸款的風險和平台的缺點，以下將說明：

P2P借貸風險

網路平台本身就充斥著許多不確定性，包括公司的名稱、負責人、貸款內容等，這些都是需要被證實的地方，民眾不能直接認定網路上的資訊就是正確的。金融機構、融資公司或民間公司雖都有設置網站，但內容、廣告詞、資訊呈現透明度都大不相同。如果是第一次辦理貸款或是有急迫資金需求，「門檻低」、「保證過件」、「任何條件都可成功核貸」就會變成極具吸引力的標語，透過誇大不實的廣告話術讓民眾落入貸款陷阱中。

◆ 交易合法性
實體且合法的貸款管道都有主管機關監督，金融機構為金管會、融資公司則是經濟部，但P2P貸款不受金管會等政府機關所控管，因此新型的金融交易模式造就了便利的借貸環境，但同時也有交易風險，例如：是否合法？交易是否有保障？有沒有詐騙風險？這些風險會讓投資人和借款人可能面臨違約倒帳、詐欺侵權等，所以維護借貸雙方權益也成為P2P借貸的一項考驗。

◆ 資訊安全性
民眾透過P2P貸款，首先會面臨到最大問題是：個人資料的安全性。因為從事P2P貸款交易，大部分網站都會要客戶先加入會員，接著在提出貸款申請時，請客戶提供自然人憑證、個人信用評分報告、個人帳戶和信箱等資料，這些個人資料難保不會被外流。此外，貸款平台如果遭受攻擊，不僅申貸人個資，就連投資人的資金、借款人的個人帳戶也很難受到保護，很容易變成人頭帳戶或警示帳戶。

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P2P借貸缺點

網路平台多了方便性，但也少了安全性，P2P借貸最大的缺點就是貸款流程不夠透明，申貸人自主提供個人資料，但審核機制不公開，不僅案件的流程進度難以被追蹤，借貸雙方
的資訊不對稱也容易產生糾紛。P2P借貸缺點包括，資安漏洞、架空倒閉、平台負責人捲款潛逃…等，這讓借貸雙方都有極大的風險，因為貸款過程皆在網路上執行，缺乏可信的書面資料，即使申訴也很難獲得法律上的援助。

目前市面上的借貸媒合平台，雖然主打手續費比一般合法貸款管道（如：銀行、融資公司）低廉，但實際上的收費項目跟金額模糊，實際上的總費用可能還比較高。另外，部分P2P貸款平台是允許投資人和借款人以「匿名」參與金融交易，資金的來源和最終用途就很難被查證，單純的借貸行為則可能轉變為複雜的刑事案件。

◆ 投資人會面臨到的缺點
大多數P2P借貸媒合平台主打全新借貸模式，可以為投資人多一筆額外收入，並透過實際舉例算出投資人可賺取大額的利益。然而，現實並沒有想像中那麼美好，在P2P平台交易中投資人的風險更為巨大。

P2P借貸會為投資人媒合適合的借款人，雖然有當面對保簽約流程，但審核時只審核年齡、行業、年資、年收入、信用狀況等資料，難以判斷借款人還款能力。投資人沒有辦法聯徵確認繳款狀況、有無卡循、現有債務情形，因此無法確保在放款後，借款人是否可穩定還款？是否會發生遲繳？若借款人無法履行債務人義務，投資人該如何確保能取回投入資金？如何預防或處理違約的情況？

◆ 借款人會面臨到的缺點
P2P借貸對借款人來說的確很方便，自行調閱聯徵報告不會留下紀錄，申請和審核都在網路上操作，在不透過傳統貸款管道下好像能省下手續費或代辦費，但目前P2P借貸大多主打「和銀行相似」的手續費用，沒有透明標示開辦費、手續費，實際上借款人在整個貸款流程中所產生的花費，可能比在銀行或融資公司申辦要高。建議有貸款需求，請找尋合法安全的實體管道申辦，才能保障自己的貸款權益和安全。

除此之外，借款人的「資金用途」也可能成為投資人的風險，如果資金用途不明確或與實際用途有所落差，將會觸犯相關法律。正因如此，銀行、融資公司在審核放款前都會再次確認申貸人的資金用途，尤其金融機構在放款前，還會再次調閱申貸人的聯徵報告，目的就是要防止炒房、囤房等行為，藉以維護房價市場的穩定。然而，P2P借貸資金用途寫得比較模糊，投資人往往在不知情的情況下，將資金借給借款人，借款人後續使用資金的正當性就很難被證實。

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P2P借貸優點

P2P借貸竄起，看準的是還未被明確規範的商機，能提供更高的過件機率，審核流程也不像傳統貸款管道嚴謹，因此核貸速度更快，對借款人來說，申請流程簡易、幫助更快速的取得資金。若本身是條件不佳族群，例如：有信用瑕疵、負債比偏高、有遲繳紀錄等，在審核寬鬆的機制下，即使個人信用、職業收入等條件未充足，成功核貸機率仍然很高。另外，P2P平台借貸申貸人是自主提供個人信用評分，因為是「本人」調閱聯徵報告，所以不會有聯徵註記紀錄，如果是由金融機構調閱聯徵則會留下查詢紀錄。

如果P2P借貸投資人投入資金順利借出，將能獲得比銀行儲蓄更高的利息（高利差）。

什麼原因會導致聯徵多查？
舉例來說，申貸人在A銀行詢問貸款，A銀行就會調閱申貸人的個人聯徵紀錄，接著詢問B、C銀行，B、C銀行也會再次調閱聯徵，多次的查詢紀錄便會讓貸款機構起疑，申貸人是否是因急缺錢才要詢問各家銀行？或是條件不佳才需要詢問多家銀行等，導致銀行的核貸意願降低、或是放款額度給得更保守。

綜合評估P2P借貸風險、缺點和優點後，提醒民眾目前P2P借貸風險和缺點遠高於優點，若有計畫在P2P借貸，需特別注意平台的公信力、個人資料安全性、貸款收費模式以及違約案件的處理模式等規範，以免自身的權益受影響，或是捲入金融詐騙案件、使自身困於危險中。

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P2P平台是否違法？P2P借貸為何盛行？

P2P貸款已經在歐美、中國等國家行之有年，根據維基百科資料顯示，中國最早在 2006 年就已出現P2P平台，在 2015 年P2P貸款平台就已趨近 3,500 多間，債務累積高達 2,000 億美元，其規模相當大。但中國的P2P借貸市場，在 2018 年開始爆發危機，隨著一間一間的平台倒閉，受害者就超過百萬人。

倒閉的P2P貸款公司，即使警方介入調查，公司負責人還是順利捲款潛逃，讓投資人的投資金一夕消失。同樣的案例也發生在台灣，在 2015 年台灣有一間金龍系統科技公司，主要是經營不動產債權的P2P貸款平台，但 2023 年時被爆出平台詐騙投資人、捲款逃跑，高達新台幣 90 億元的投資鉅額直接蒸發，讓投資人欲哭無淚。

這起im.B詐騙案震驚全台，受害投資人高達數千人，因為政府一直沒有去立法規範管理P2P借貸，部分平台才能繼續販售「假債權」。即使平台的負責人被通緝，仍然沒有相關法律能加以制裁，為了避免投資人的血汗錢被詐騙，民眾對P2P借貸應多加警惕。

P2P貸款掌握投資人想輕鬆快速獲利、借款人急需用錢的心態，才會如雨後春筍般冒出，若平台缺乏風險管理、政府單位督導，很容易使借貸雙方都陷入危險之中。

＊註 1 ：民眾可點擊 2018年中國網路借貸平台集體倒閉事件 ，查看維基百科對此事件的詳細記載。
＊註 2 ：民眾可點擊 im.B詐騙案，查看維基百科對P2P借貸詐騙案的詳細記載。

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為什麼會盛行P2P借貸？

金管會為了維護金融市場的穩定，對金融機構的放款準則非常要求，嚴格的審核制度能降低各貸款個案的風險值。以最常見的信用貸款舉例，雖然各大銀行都有推出這項貸款商品，但不見得每個申貸人都可以拿到優惠利率，且非各家金融機構都會審核通過。如果申貸人本身信用紀錄不良（如：有遲繳紀錄、有信用卡循環、短期增貸等），或是收入狀況不穩定、無法提供薪資或勞保明細的族群（如：領現族、自由工作者或自營商等），金融機構就很難認定你的財力，還款能力有疑慮就很難證明放款後能如期還款，就會很難成功核貸。

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對信用或收入狀況等條件較差的族群而言，屢屢被銀行拒絕貸款，只能轉而選擇其他的貸款管道，例如：融資公司、民間金主或P2P貸款等。這類「非金融機構」的借貸管道，能夠補足銀行借貸時條件嚴苛情形，也有不同的優缺點，以下將以表格說明：

三者雖然都屬於非金融機構的借貸管道，但風險程度卻有所差異，風險高低為：

風險最高：民間金主
風險次之：P2P借貸
風險最低：合法上市櫃融資公司

融資公司是三者之中，唯一確定可以提供合法貸款利率、貸款流程的管道，讓有緊急需求的申貸人，可以安全又放心地取得資金。

民間金主（如：當鋪、錢莊、資產管理公司）常主打低利率、高額度，但真實計算卻都是高利貸，不透明又高額不合理的收費、打著月付金極低的名號。

民間金主貸款風險
1. 用日利率、月利率極低當噱頭，實際換算年利率卻高於現行法規上限 16 %。
2. 高額開辦費、代辦費或手續費。
3. 用月付金繳息不還本當噱頭，實際債務永遠無法結清。

請注意！合法直屬經銷商不會有代辦費

民間金主風險這麼高，就會讓申貸人想轉向新型的P2P貸款平台借貸，但其實P2P借貸也不安全。許多民間金主也看準P2P借貸商機，轉型開設P2P平台，包裝成公開透明的P2P借貸平台，吸引被銀行婉拒的族群加入。因此，建議申貸人即使被銀行拒絕，也不要馬上向民間金主、P2P借貸借款，先找尋「合法、大型且專業」的融資公司協助，才能維護自身貸款安全。

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P2P借貸有保障嗎？

P2P借貸目前風險和缺點仍大於優點，面對金融交易轉型，傳統貸款管道該如何應對？投資人和借款人的安全性又該如何保障？需要各管道共同努力。

一、 傳統貸款管道
銀行和融資公司都要更積極數位轉型，除了將貸款內容放置於官方網站上，讓民眾可以馬上看到相關資訊外，及早數位轉型將有助整個金融市場，讓民眾透過可靠的管道，查到正確且即時的資訊，避免民眾被其他管道誘騙。

以 國峯厝好貸 為例，官網內從品牌介紹、合格國際證書、聯絡方式、辦公室地址都清楚透明呈現，並且不定時透過專欄文章、社群和影音提供最新金融、貸款、理財甚至是政府補助、津貼等資訊幫助民眾獲取新知。

二、 新型貸款管道
P2P借貸作為新型貸款，必須保障投資人與借款人的權益，強化網站資安、建立審核制度、嚴查註冊會員、做好風險管理，隨時掌握最即時的狀況。若出現資安漏洞或可能損害會員權益，都要即時止損、降低風險，以維護會員權益。

三、 政府公權力
目前P2P借貸平台非由銀行或融資公司建立，不受金管會或相關法律所管制，P2P借貸如雨後春筍出現，卻良莠不齊品質不一，越來越多的P2P借貸詐騙實例，令人擔憂這項正在崛起的數位金融交易模式，民眾該如何預防遭遇詐騙？政府公權力必須盡快介入才能幫助台灣人民。

金管會在 2021 年有依照《虛擬通貨平台及交易業務事業防制洗錢及打擊資恐辦法》，規定P2P借貸業者遵照洗錢防制法規範；行政院也於 2023 年 3 月依照《洗錢防制法》指定金管會擔任主管機關，負責監督虛擬資產平台，但詳細的指導原則尚待研討。部分民意代表則表示，政府除了應立法監管外，也可以建立獎懲制度，讓民眾及民間業者協助監督。

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台灣P2P借貸平台有哪些？

台灣P2P借貸發展日益蓬勃，民眾可透過「P2PRank網站」了解P2P借貸平台的細節和風險。

※ 排名不一定準確也不一定真實，資訊皆由P2PRank提供，不代表國峯厝好貸立場。

※ 請注意，國峯厝好貸僅提供P2P借貸平台資訊，並不鼓勵民眾投入線上借貸平台交易，再次提醒平台的安全性、合法性仍需監督查核，借款應以銀行、融資公司為主。

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如果有緊急資金需求，請找尋合法且受監督的貸款管道，如：銀行、大型融資公司。現今銀行和融資公司已都會將貸款利率、額度和年限等資訊放置於官網，並有專人可線上免費諮詢，專業性還是安全性都比P2P借貸高。
銀行雖然最為可靠安全，但申貸條件嚴格，條件差一點都會影響到貸款額度跟過件率，不過被銀行婉拒或也不要去找尋P2P借貸，透過合法大型融資公司如：國峯厝好貸貸款將更為安全。

國峯厝好貸主要提供大額二胎房貸、小額機車貸款及汽車貸款服務，線上就能免費諮詢。條件審核彈性寬鬆、額度最高3000萬是優於銀行的特點。若您有任何資金需求，歡迎 聯絡我們，國峯厝好貸專員將提供免費諮詢。

國峯厝好貸提醒您，P2P借貸仍有風險，不論是投資人或借款人都應謹慎，別被聳動文字誘騙，例如：
1. 投資人可從P2P借貸賺取「高利差」。
2. 借款人可從P2P借貸拿到「優惠利率」。
3. 比任何管道還要快的「審核速度」。
4. 借貸簡便、上傳個資就可申辦。
話術特別吸引人，但處處充滿陷阱和風險，提醒民眾務必小心。

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P2P借貸常見問題