房屋三胎是什麼？跟房屋二胎差在哪？兩者其實是不同的貸款商品，前者是房屋已經有了二胎貸款，再向承貸單位申辦一筆貸款；後者則是單指第二筆房屋抵押貸款，本篇將詳細比較兩者差異並說明相關注意事項。
房屋三胎是什麼？
房屋三胎，意思是房屋在已經有兩筆抵押貸款的情況下，再向承貸單位申辦一筆房屋抵押貸款，代表債務人身上會有三筆債務。一般來說，只要房屋還有可貸款空間，就可以申辦抵押貸款獲取資金，沒有申辦次數限制，但申貸人必須多方評估自身財力是否能負擔。
想要申辦房屋三胎，除了申貸人必須要有一份穩定的工作外，同時必須維持正常繳款的良好信用紀錄，不論是信用卡或任何貸款商品，出現遲繳紀錄都會影響過件率。此外，房屋三胎的評估條件中包括最重要的「擔保品價值」，如果房屋身處地段位於精華區、有升值等優良情形，審核過件的機率會比較高。
房屋三胎推薦程度
生活中如果有急需資金的時候，房屋抵押貸款是一項推薦選擇，因為房屋屬於高價值擔保品，通常貸款條件會比無擔保品貸款來得好。舉例來說，房屋抵押貸款與信用貸款相比，利率低、貸款額度高、還款年限長，申貸人有更多的機會獲取大額資金，利率低、期限長的特性也能減緩還款壓力。
但需要留意的是，如果是要申辦房屋增貸、轉貸、轉增貸、房屋二胎、房屋三胎等貸款商品，利率一定會比原本的購屋貸款高。隨著申貸人身上的債務越來越多，無力繳款的機會就會提高，因此越後面的承貸單位需要負擔更大的風險，便會反應在利率等貸款條件上。提醒有資金需求的申貸人，務必提前做好財務規劃、多方比較各家貸款專案後，確認可以負擔多筆月付金再提出貸款申請。
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房屋三胎優點與缺點
申辦房屋三胎有機會獲取大額資金，但同時也具備優點與缺點，以下將分別說明：
- 優點
選擇房屋三胎借款，貸款額度不受DBR22倍限制，只要申貸人條件夠好、房屋有可貸款空間，就有機會成功核貸、獲取大額資金。與無擔保品的信用貸款、小額貸款（如機車貸款、手機貸款）相比，房屋三胎的貸款額度比較高，還款期限也比較長。
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- 缺點
1.還款壓力較高
選擇房屋三胎借款前，申貸人需要做好完整的財務規劃，以防身上債務太多無法負荷，導致出現遲繳、房貸繳不出來等情況。一旦有信用瑕疵情況（貸款或信用卡遲繳、卡循）出現，就會在聯徵中心留下紀錄，往後申辦銀行相關服務都會受影響，包括最終核准條件以及過件與否。
2.貸款方案較差
因為房屋三胎已經是第三筆抵押貸款，通常條件會比一般增貸、房屋二胎差一些，包括利率比較高、額度比較低、還款期限縮短等情形。
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3.不列入所得稅扣除額
所得稅法規定，捐贈、保險費、醫藥及生育費、災害損失、購屋借款利息均可列入所得稅扣除額中，其中最後一項「購屋借款利息」，是指像銀行申辦購屋貸款的自用住宅，每一戶每年可扣除三十萬元的利息費用。房屋三胎則屬於「增貸利息」，不符合申請政府所得稅扣除額資格，代表納稅義務人必須如實繳納利息費用，無疑是增加了經濟壓力。
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房屋三胎與房屋二胎差異
房屋三胎與房屋二胎是完全不同的貸款商品，以下將詳細說明差異：
房屋三胎
意思是房屋在已經有二胎借款的情況下，再向承貸單位申辦一筆房屋抵押貸款，又稱作二胎增貸。申辦房屋三胎，代表申貸人必須「同時繳交」三筆月付金，還款壓力相當高。
房屋二胎
意思是房屋原本有向銀行申辦的購屋貸款，申貸人如果有其他資金需求，可以再向銀行、融資公司、民間貸款業者再申辦一筆房屋抵押貸款。這項「第二筆抵押貸款」便稱為房屋二胎，又稱作二胎房貸、二順位房貸，申貸人必須「同時繳交」兩筆月付金，還款壓力會比房屋三胎低。
- 相同處
房屋二胎、房屋三胎都是以「最新的房屋鑑價」估算額度，申貸人與擔保品的條件皆會影響最後核准的結果，只要申貸人條件良好、房屋還有貸款空間就可以申辦。 - 相異處
房屋二胎、房屋三胎最大的差異在於「抵押權順序」不同，可能會有兩種情況：
1.二胎和三胎是同一個承貸單位，不用再設定抵押權，因為都是屬於第二順位。
2.二胎和三胎是不同的承貸單位，新承貸單位需要設定抵押權，變成第三順位。
抵押權順序與還款順序有關，如果申貸人將來無力繳款導致房屋必須被法拍，其所換取的價金便會優先償還給第一順位的承貸單位（銀行），有剩餘金額才會再繼續償還給第二順位、第三順位承貸單位。
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房屋三胎條件、方案、流程
利用不動產申辦房屋三胎，申貸人年齡、信用和收入狀況、擔保品條件有基本規定：
- 申貸人需年滿18歲
- 工作收入穩定、能提供明確財力證明者佳
- 原房貸、房屋二胎借款皆無遲繳紀錄
- 信用狀況良好，無遲繳、卡循等瑕疵紀錄
- 房屋（擔保品）扣除房屋二胎後還有可貸款空間
- 負債比符合銀行規定
各承貸單位的房屋三胎條件不同，基本上要向合法承貸單位申辦，二胎和三胎單位必須一致，才有機會在銀行、融資公司成功增貸，民間貸款業者門檻則不拘。
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房屋三胎利率、額度與費用
在介紹房屋三胎的貸款內容前，我們先來簡單介紹一下房屋二胎在不同承貸單位的差異：
- 銀行
貸款利率：約介於3%~5%，但實務上最後核准的利率多為7%~10%。
貸款額度：50萬~600萬都有，但因為放款嚴格，實際核准額度不會這麼高。
貸款費用：有基本的開辦費、手續費等費用，約介於NT$5,000～NT$15,000元。
- 融資公司
貸款利率：最低7%起，與銀行實務上核准利率相近且遵守民法205條貸款年利率規範。
貸款額度：審核比銀行寬鬆，最高3,000萬，實際核准額度比較符合申貸人需求。
貸款費用：有基本的開辦費、手續費等費用，約落在NT$15,000以上。
- 民間業者
貸款利率：無固定規範，經常以日息或月息計算，容易有違法高利貸情況。
貸款額度：只要房屋還有貸款空間就可承做，無額度上限。
貸款費用：除了基本的開辦費、手續費外，還會有代辦費、保證金等不合理收費。
為什麼要先介紹房屋二胎的貸款內容呢？
因為房屋三胎的風險度高，目前銀行、融資公司成功案例較少，且申辦三胎的前提是要與原二胎承貸單位相同才比較有機會過件。（舉例：二胎是銀行，三胎也要是原銀行；二胎是國峯厝好貸融資公司，三胎也要是國峯厝好貸融資公司）
因此，大多數申貸人會向民間業者申辦，但貸款內容比較不明確，其中更是隱藏許多貸款陷阱和風險。
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目前民間業者的房屋三胎貸款條件如下：
利率：法律規定貸款年利率必須低於16%，但民間業者多是以日息、月息計算，因此須特別小心話術。
額度：有的民間業者會標榜三胎還可以再貸到房屋市價20%~40%，實際上可信度低。
費用：越高風險的貸款商品、越不透明的承貸單位，收費內容越模糊不清。
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房屋三胎申辦流程與準備資料
房屋三胎流程與房屋二胎的流程相同，主要分為以下5個步驟：
步驟一：提出申請
比較各家貸款內容後，找出最適合自己的承貸單位，攜帶相關證明文件提出申請，並填寫貸款申請書。
步驟二：鑑價審核
承貸單位評估申貸人條件和擔保品價值，確認房屋扣掉一胎、二胎後，是否還有可貸款空間。
步驟三：對保簽約
審核通過後告知申貸人結果，確定申辦房屋三胎就會約定時間和地點對保，確認無誤即可簽立貸款契約。
步驟四：地政設定
簽立完合約後雙方需要至地政事務所設定抵押權，讓新承貸單位成為第三順位抵押權的債權人。
（若是向原二胎承貸單位申辦，就不需要再重新設定。）
步驟五：撥款
房屋抵押權設定完畢，新承貸單位便會撥款至申貸人的指定帳戶。
申辦房屋三胎需要準備的資料
合法承貸單位如銀行、融資公司：申貸人身分證明文件影本、工作證明文件影本、財力證明文件影本、所有權狀影本、原房貸和房屋二胎近一年的繳款明細等，依不同承貸單位規定為主。
民間貸款業者：貸款門檻低，基本上申貸人只要準備屋主身分證影本、所有權狀影本、印鑑證明或印鑑章即可申辦。
房屋三胎注意事項
目前承做房屋三胎的承貸單位，以融資公司、民間業者的過件率為最高，申貸人在提出貸款申請前請務必留意以下3件事：
1.房屋私人設定
申貸人只要是向非銀行的承貸單位申辦房屋抵押貸款，將抵押權設定在民間貸款業者名下，就會造成私人設定。大多銀行看到私設就不會承做，因為第一順位已經由其他民間業者所佔據，並獲得優先清償權，如果銀行再放款給申貸人，貸款風險更高。
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2.誇大誘人條件
許多民間貸款業者會在官方網站或店面內標示，只要房屋還有可貸款空間就能保證過件、利率月息最低1%~2%起、貸款額度最高可以達到鑑價的110%等。提醒申貸人對這些誇大不實的話術要有所警覺，房屋三胎債權人的風險這麼高，還可能提供這麼好的貸款條件嗎？申貸人房屋抵押權已經設定給兩個承貸單位，還有這麼多貸款空間可以承做嗎？這些都是值得思考的地方。
3.超收額外費用
實務上，民間貸款業者會向申貸人多收保證金、代辦費、諮詢費或服務費等各種費用，非年利率的計算方式也可能導致總利息費用過高，再加上錢莊、當鋪的還款方式多為「只繳息不還本」，申貸人無法還到本金、解除債務。總結來說，民間貸款業者為了誘騙申貸人拿出房屋，主打的低利率、高額度等條件，背後可能隱藏著申貸人根本無法承擔的風險。
房屋三胎過件率
一般來說，房屋抵押貸款的核准條件會受申貸人條件、房屋條件、承貸單位等因素影響，申貸人信用分數越高、工作越穩定高薪（如上市櫃公司員工、會計師、醫師和老師），房屋處在市中心等地段、屋況維持良好等條件，通常都能拿到比較好的貸款條件。
但房屋三胎的要求又更高，如果一胎（購屋貸款）是在銀行、二胎是融資公司或民間貸款業者，銀行基本上不會受理，所以想要提高過件率需要滿足以下四點：
- 找合法的承貸單位，如銀行、融資公司
- 找原本申貸二胎的單位申辦
- 維持良好的信用紀錄，不能有任何遲繳等瑕疵行為
- 保持穩定的工作收入，最好能提供有效的財力證明
銀行審核嚴格，融資公司、民間貸款業者審核比較寬鬆，因此評估速度快、過件率也比較高。正常情況下，銀行從審核到撥款約需要兩週時間；融資公司最快3天內就能讓客戶取得資金；民間貸款業者則是當日即可撥款，但卻隱藏極大的風險。
銀行之所以受到金管會控管，目的就是要降低放款的風險，相比民間業者無固定門檻，申貸人還款品質不穩定，就很容易造成無力還款等情形。大多民間貸款業者會採取高違約金、強行奪走房屋、暴力追討等情形，或是要求申貸人用其他動產或不動產抵押，對申貸人的保障度很低。
相較之下，國峯厝好貸融資公司受經濟部控管、過件率高，貸款內容與審核流程皆按照法律規定，在快速獲取資金的情況下又能兼顧貸款安全保障，是申貸人籌措資金的最佳選擇。
房屋三胎替代方案
生活中難免有急需資金週轉的時候，如果辦理轉貸、轉增貸、房屋二胎都被銀行婉拒，不妨試著先從個人條件著手，建議先培養好個人信用、降低負債比，並保持良好的工作和使用金錢習慣，等到條件比較好再提出貸款申請，以免債務不斷累積導致財務困境。
國峯厝好貸融資公司具備合法營業登記證，是全台最大的房屋二胎經銷商，優質服務品質與全程保密的貸款流程，獲得國際ISO 9001、ISO 27001雙認證。申辦完房屋二胎後如果還有資金需求，國峯厝好貸提供二胎增貸（房屋三胎）服務，您可以至官方網站留言洽詢，業務專員將立即為您的房屋鑑價。
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房屋三胎常見問題QA
房屋三胎利率高嗎？
房屋三胎的利率一定會比二胎高，因為房屋三胎的申貸人條件、房屋殘值（可貸款空間）通常都處於劣勢，代表越後面的承貸單位風險越高，便會反映在貸款條件上。
例外情況：申貸人信用和收入狀況非常優質、房屋位處非常精華的地段。
房屋三胎適合誰？
急需短期資金週轉者，通常借到房屋三胎借款代表身上已經有兩筆債務，再添加一筆 債務對申貸人來說相當有壓力，若非緊急狀況比較不會急著借款。
房屋三胎哪個管道過件率比較高？
銀行審核嚴格，即使原本是在銀行申辦二胎，也不能保證三胎能順利撥款；相較之下融資公司的過件率就比較高，房屋鑑價計算方式、能提供的貸款成數、審核寬鬆等條件都比較符合申貸人期望，但最終核准結果還是要依申貸人條件、擔保品價值而定。
房屋三胎會拉聯徵嗎？
只要向銀行提交申請、填寫貸款申請書後，銀行就會開始調閱聯徵中心資料，檢查申貸人與所有銀行的往來紀錄。但融資公司、民間貸款業者則不會經過這道步驟，多是請申貸人自主提供信用報告，因此不會留下聯徵註記。
房屋三胎可以買賣嗎？
房屋可以買賣，但對買家比較不利。如果房屋抵押貸款皆未清償完畢就賣出，買家必須協助把所有房貸繳完，不僅負債比會提高，將來若有遲繳情形也會影響個人信用分數，造成信用瑕疵。
房屋三胎需要保證人嗎？
正常情況下不需要，但申貸人可以主動提供保證人或其他收入證明等加分條件，幫助提升貸款的過件率。
申貸人如果急需資金要申辦房屋三胎，建議應以合法的承貸單位為優先考量，如：銀行、大規模的融資公司等才能安心取得資金。國峯厝好貸由上市櫃公司直接撥款，無任何代辦費，只要房屋還有可貸款空間皆有機會成功獲取大額資金，有貸款需求可以向業務專員諮詢，盡快為您解決財務問題。
