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什麼是房屋二胎?貸款前小心5大風險,找出最適合的管道

什麼是房屋二胎?貸款前小心5大風險,找出最適合的管道

什麼是房屋二胎?申請房屋二胎存在哪些風險?首次申辦房屋二胎,貸款渠道的合法性難以辨別,本篇將帶你認識房屋二胎,包括用途、申請條件、利弊、注意事項,以及最推薦的貸款渠道。


什麼是房屋二胎?

房屋二胎又稱為二胎房貸、二胎借款,在購屋時購屋人會先向銀行申請房屋貸款,如果有其他緊急資金需求,可以將同一間房屋再次作為抵押,申請房屋二胎貸款。由於房屋已經有未償還的購屋貸款,貸款機構需要重新評估房屋價值,並確認是否還有可貸款的額度。審核通過會主動通知申請人,雙方確認核准貸款內容後就會簽訂房屋二胎貸款合約並設定房屋抵押權,最終由貸款機構進行撥款。

申請房屋二胎的前提是房屋已經有一筆貸款,申請人需要考量以下兩個問題:

1. 貸款管道是否最符合需求,並且可以獲得理想的貸款額度?
2. 核准撥款後,自己是否有能力負擔兩筆月付金?

房屋二胎貸款管道眾多,首次申請貸款可能比較難找到適合的貸款管道,為了讓整個貸款流程順暢並提高過件率,申請人在貸款前可以先聯絡貸款業務專員,提前瞭解房屋二胎的概念、條件和申請辦法,讓您快速取得資金,立即預約免費貸款諮詢

申請房屋二胎是在房屋已經有貸款的基礎上進行的,貸款機構核准撥款後,申請人需要同時支付兩筆月付金,建議申請人應先確認自身收入是否能維持正常繳款,再向管道提出貸款需求。

房屋二胎是什麼

房屋二胎可以用於哪些用途?

日常生活中有許多急需要大筆資金的情況,例如房屋裝潢、修繕或醫療費用,申請人便可用房屋來作為高價值的擔保品,藉以獲取所需大額資金。政府為了防止民眾申請房屋二胎用以購屋,特別規定金融機構在審核和撥款前都要符合相關規範,如:授信5P原則、申請人負債比、收支比以及其他審核標準。

申請房屋二胎時一定要清楚告知貸款管道你的資金用途,避免影響整個貸款流程的審核速度。如果在撥款後,申請人把資金拿去做其他不當用途,與原本申請的用途不符合,金融機構或政府可以要求申請人提前清償債務。

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房屋二胎的利與弊

房屋二胎有優點或缺點嗎?以下將分別列出房屋二胎的利與弊:

  • 優點1:貸款額度

房屋二胎的貸款額度比其他貸款商品高、不受DBR 22倍規範限制,因為是使用房屋作為抵押品,申請人更有機會獲得較大額度的貸款資金。例如,新光銀行二順位房貸最高貸款額度為600萬元,相比之下,無擔保貸款的信用貸款,最高貸款額度僅為300萬元,兩者落差相當大,且並不是所有人都可以獲取「最高」的貸款額度。

  • 優點2:還款年限

房屋二胎是有抵押擔保品的貸款商品,不僅貸款額度較高,還款年限通常也比較長。例如,新光銀行二順位房貸還款年限最長可達15年;相比之下,無需抵押擔保品的信用貸款,還款期限最長為7年。還款年限短對申請人的影響包括:需要在被縮小的時間內繳完貸款、經濟壓力突然升高、生活品質變差等。

  • 缺點1:貸款利率

房屋二胎的貸款利率會比原本銀行房屋貸款利率高,因為房屋已經抵押給第一順位金融機構,便增加了第二順位貸款機構的風險,造成利率比較高的現象。

凱基銀行房屋貸款為例,一般購屋貸款最低利率只要2.185%,而二順位房貸的利率則是3.87%起,兩者利率就有顯著落差。需要注意的是,不論是購屋貸款還是二順房貸利率,並非所有申請者都能獲得最低的利率優惠,個別申請者的實際利率會有所不同。

  • 缺點2:貸款渠道

目前市面上的房屋二胎貸款機構包括銀行、租賃融資公司和民間公司,這些管道在貸款利率、貸款額度、還款年限以及審核機制上都有所不同。申請房屋二胎時,各貸款管道會根據申貸人條件、抵押擔保品價值進行評估,確認可以承做才會核准通過。因此,各貸款管道的審核機制會影響每個案件的成功機率,建議申請人應提前多做點功課、找出最適合自己的貸款管道。

儘管房屋二胎的利率稍高,但其優勢仍遠大於劣勢,生活中遇到緊急狀況時,房屋二胎能夠為您提供解決方案。此外,房屋二胎的優勢如:貸款額度高、還款年限長等,能及時幫助申請人填補資金缺口,並且讓其擁有更多的時間來償還貸款。

選擇合法的貸款管道替你解決急需用錢的煩惱,利用房屋二胎獲取資金,唯一推薦國峯厝好貸融資公司,由上市櫃公司撥款有保障,審核方式比銀行寬鬆許多,最高貸款額度3,000萬,立即預約免費貸款諮詢

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申請房屋二胎條件?需要準備哪些資料?

房屋二胎申請條件需符合基本的年齡、信用狀況和工作收入狀況等項目,以銀行來說,申請人年齡大多需要年滿20歲以上,信用分數需要至少650分以上,工作收入則需要維持穩定。

各貸款渠道的申請門檻不同,審核機制也有所差異,舉例來說,融資公司對年齡、信用和收入狀況就比較寬鬆,申請人只要年滿18歲以上,信用無嚴重瑕疵、有經常性收入來源,便有機會成功核貸。

申請房屋二胎準備資料
身分證明文件:身分證、健保卡、戶籍謄本等影本。
工作證明文件:工作在職證明、勞保明細等。
收入證明文件:薪轉證明、扣繳憑單、股票紅利、保單等。
房貸證明文件:土地和建物所有權狀影本、原房貸繳款證明等。

房屋二胎的準備資料主要與申請人的信用和收入有關,貸款管道需要根據以上這些資料審核放款內容,若本身是屬於無法提供工作或收入證明的職業,如:領現族、自營商等,被銀行打槍的機率相當高。對銀行來說,信用分數和工作收入是審核的重要參考依據,越是良好的信用、越是穩定且高薪的工作,便更有機會獲取優惠的貸款方案、貸款到更高的額度。

不同的貸款管道所需要準備的申請資料有異,審核方式越嚴格的貸款管道,不僅準備資料多,審核時間也非常長,例如:銀行。融資公司則不同,雖然仍會參考申請人的工作證明、信用狀況和財力證明,但並非審核放款的唯一標準,即使申請人有信用瑕疵,或是無法提供薪轉明細,仍有機會透過其他加分條件(保證人、房屋價值等)來成功核貸。

民間貸款公司無明確的審核標準,基本上只要房屋還有貸款空間就可以成功核貸,其他信用、工作收入等條件僅列為參考。雖然民間貸款公司過件率高,但卻隱藏著極大的陷阱和風險,建議申請人應選擇合法且安全的貸款管道,保障自身的權益。

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申請房屋二胎流程?

申請房屋二胎前,申請人需要先自行統整各貸款管道的貸款專案,比較優缺點與差異後,找出最適合自身需求的管道。

  1. 提交申請
    選擇合適的貸款機構後,申請人需要提供身份證明文件、房屋擔保資料以及相關財務證明影本,如收入證明、存款證明等,並填寫貸款申請書。
  2. 審核與估價
    貸款機構收到申請書後會對申請人的信用狀況、收入狀況進行審核,同時也會對房屋進行估價以確定其價值和可貸款額度。因為銀行的審核方式相當複雜,通常在此階段會花費至少1週的作業時間,目的是為了降低貸款機構的風險。
  3. 對保與簽約
    貸款機構完成審核後會告知申請人結果,包括核定的貸款利率、額度、還款方式等貸款條件,雙方確認最終的貸款內容,沒問題就可以簽立貸款契約。
  4. 抵押設定
    簽署完貸款契約,申請人需要至地政事務所進行抵押設定,將房屋作為擔保品抵押給貸款機構。
  5. 撥款
    確認完成抵押設定,貸款機構便會依照合約內的金額撥款至申請人指定帳戶。

整個申請房屋二胎的流程包括資訊蒐集、提交申請、審核估價、簽訂貸款契約、房屋抵押設定以及最後的撥款步驟。申請人應詳細了解每個步驟的細節,並提前準備好相關資料以確保貸款申請能夠順利進行。

房屋的抵押權會有什麼影響?
房屋的抵押權需要至地政事務所設定,擁有抵押權者稱為債權人,申請貸款人則為債務人。擔保品的抵押權順序會影響申請人的還款順序,在還款時房屋一胎順序優先於房屋二胎,如果申請人無力繳款或是發生其他違約情況,一順位貸款機構有優先權來追討擔保品。

房屋二胎申辦流程

申請房屋二胎注意事項有哪些?

申請房屋二胎時有哪些細節要注意?想要提高過件率必須注意以下幾點:

1.需評估自身還款能力

貸款機構會評估申請人收入的穩定性、工作狀態以及現有的債務負擔,以確保申請人在撥款後能夠按時還款。申請人需確保有足夠的還款能力承擔新增的房屋二胎貸款,避免因為還款壓力而造成財務困難。

2. 貸款條件與利率比較

不同的貸款機構所提供的貸款條件和利率有所差異,申請房屋二胎前應詳細比較各貸款機構的利率、貸款額度、還款期限、提前還款條件和違約金計算方式等,才能找到最適合自己的貸款方案。

3. 貸款收費項目與金額

申請人在貸款前應詢問清楚,整個貸款流程需要花費的項目與實際金額,包括申請費、評估費、地政設定費用等。預先了解所有貸款費用成本,除了可以提前準備好費用外,也能避免被不肖業者誘騙,導致被多收了不相干的費用。

正規合法貸款管道如國峯厝好貸,非代辦公司,不會向申請人收取任何諮詢費、估價費或代辦費用,歡迎預約免費貸款諮詢

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4. 確認合約條文與細節

在簽署任何貸款契約之前,申請人需仔細閱讀合約內的條款與細節,確保清楚理解貸款內容、還款方案與期限等重要資訊,以防簽完約後才發現其中暗藏不合理條款。

5. 評估貸款淺在的風險

申請人在申請房屋二胎前需考慮可能面臨的風險,例如:個人收入變動、房屋市場價值變動、房屋貸款利率調整以及其餘負債增加等,確保能維持正常繳款再來申辦。

申請房屋二胎風險有哪些?

房屋二胎貸款管道中,以民間私人放款公司最有安全疑慮,申請人需要特別留意以下風險:

一、貸款利率高

民間貸款機構提供的利率比銀行高出許多,利率的計算方式也跟一般的「年利率」不同,常用日息、月息來混淆大眾,讓申請人誤以為利率很低。事實上是每月的還款金額會逐漸提高,總利息費用也相當龐大,對申請人來說財務壓力就會增加。

二、 偽裝成合法

民間貸款機構不受金管會監管,對申請人的法律保障極低,若遇到貸款糾紛時,申請人可能面臨較大的法律風險和維權困難,如:暴力討債等。目前市場上充斥著許多違法的民間貸款機構,提醒申請人務必睜大眼睛,切勿相信來路不明的傳單、名片,或是誇大不實的網路和社群廣告。

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三、 誇大不實話術

雖然民間貸款機構的審核非常寬鬆,基本上沒有固定且明確的標準,但以正常的合法管道而言,不會有保證過件、當天撥款等行為。若申請人輕易相信這些誇大不實的民間貸款話術,不僅容易掉入非法業者的陷阱,也會因為借款超過自身還款能力,最終導致無法按時還款,造成更大的損失。

四、 多收其他費用

民間貸款機構的貸款條件、審核和撥款機制皆不明確且不公開,經常對首次申請貸款的人多收費用或簽立不平等條約,例如諮詢費、代辦費、保證過件費用等,並非正當貸款機構會有的行為。提醒申請人初次申請貸款應找合法的貸款機構,如:銀行、融資公司,才不會因為被民間貸款公司多收了許多費用,以為申請貸款的前置作業就是要花如此多錢。

五、 收取證件與提前匯款

民間貸款機構經常利用審核與估價名義,向申請人收取個人身分證、存摺、印章等重要證件,以上都是合法貸款機構不會收取的物品。合法管道的審核與估價流程中,申請人只需要提供「影本」就可以進行,並不需要提供重要資料的正本,請勿讓個人證件落入不肖業者手中。

此外,民間貸款機構經常向申請人提前收取手續費、代辦費等費用,不僅部分收費項目不合理,正常合法貸款管道也只會在成功撥款後,才會向申請人收取手續費、代書費、地政設定規費等款項。

房屋二胎風險有哪些

民間貸款機構風險多,縱使門檻低、審核速度快、撥款快速也不建議向其申請房屋二胎,若申請人將來有無力償還等情況,可能會面臨更激烈的催收手段,包括高額的逾期罰款甚至法律訴訟等,這些行為都會對申請人造成極大的壓力和困擾。

申請房屋二胎推薦作法與管道?

  • 詳細比較:在選擇房屋二胎貸款機構前,應仔細比較各家貸款條件和利率差異。
  • 法律諮詢:簽署貸款合約前,最好尋求法律專業人士的建議,以確保理解合約內容。
  • 審慎評估:審慎評估自己的還款能力,避免因借款金額超過還款能力而導致財務困境。
  • 選擇信譽良好的機構:選擇有良好信譽和口碑的貸款機構,才能避免落入貸款風險中。

申請房屋二胎前,除了上述這些準備作業外,選擇合法且安全的管道格外重要,為了避免民間貸款機構風險,導致申請人落入貸款陷阱或貸款詐騙中,建議申請人務必選擇貸款內容和費用皆公開透明的機構。銀行、融資公司的貸款資訊與聯絡方式,在網路上皆可搜尋得到,不僅可以讓申請人提前做好功課比較差異、有貸款問題也能直接線上詢問,選擇具有公信力的貸款機構才有保障。

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房屋二胎常見問題QA

什麼是房屋二胎?

房屋二胎是指在已經有抵押貸款的情況下,利用同一間房屋進行第二次抵押,債權人取得抵押權後再撥款給申請人,獲取額外的貸款資金。

房屋二胎的貸款金額如何計算?

貸款金額通常取決於房屋的價值、第一順位抵押貸款餘額以及貸款機構的專案內容與審核方式。一般來說,銀行的放款金額趨於保守,融資公司、民間公司則可以申請到比較大額的貸款資金。

各貸款機構的額度計算方式
銀行:房屋鑑價金額×貸款成數-房貸金額×1.2(銀行貸款成數最高為80%)
融資:房屋鑑價金額×貸款成數-房貸剩餘本金(融資公司貸款成數最高為120%)
民間:房屋鑑價金額×貸款成數-房貸剩餘本金(民間公司貸款成數無最高限制)

房屋二胎利率比較高嗎?

房屋二胎貸款的利率通常比房屋一胎高,如果申請人無法還款,第一順位的抵押權機構有優先受償權,清償完畢才會輪到第二順位的抵押權機構。因為第二順位的貸款機構風險性高,便會反應在貸款利率和額度上。

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誰適合申請房屋二胎?

1. 需要額外資金進行房屋裝潢修繕、醫療費用、教育基金或其他大額支出者。
2. 有良好信用記錄並且能夠承擔多筆貸款者。
3. 有穩定工作收入並且能夠承擔多筆貸款者。

房屋二胎的風險有哪些?

申請人需要同時負擔兩筆房屋抵押貸款、還款壓力大可能會影響生活品質等,最大的風險就是因為無力負擔債務,導致房屋被聲請本票裁定變成法拍屋。

申請房屋二胎要注意什麼?

申請人應仔細了解貸款條件與方案,確認自身的財力狀況是否能負擔,簽約時仔細確認合約內容將貸款風險降至最低。

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